“您對(duì)事故不承擔(dān)責(zé)任，您的損失不應(yīng)該由我們來賠償”、“您沒有在48小時(shí)內(nèi)通知我們，所以不能賠償您”……這些可能是保險(xiǎn)公司在拒賠過程中說得最多的話。這些拒賠理由已經(jīng)成為大家默認(rèn)的規(guī)則，然而這些“規(guī)則”在法律上并非一定有效。
　　
　　拒賠理由一：交管部門認(rèn)定無責(zé)
　　
　　案例：2010年6月的一天晚上，李先生在開車回家的途中正常行駛時(shí)，被一輛送貨的電動(dòng)三輪車追尾，造成車尾部嚴(yán)重受損。經(jīng)交警部門認(rèn)定，對(duì)方司機(jī)當(dāng)時(shí)屬酒后駕車，負(fù)此事故的全部責(zé)任。車子修好后，李先生找到對(duì)方索賠，但對(duì)方經(jīng)濟(jì)困難，無力賠償。李先生曾在保險(xiǎn)公司購(gòu)買過車損險(xiǎn)，他便找到保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司的工作人員卻告訴他，由于他在事故中沒有責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司不予賠償。他只能找責(zé)任方索賠?！【S權(quán)提示：對(duì)于無責(zé)司機(jī)保險(xiǎn)公司不給予賠償是沒有法律依據(jù)的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該條即所謂的“保險(xiǎn)代位求償”的原則。所謂“代位求償”，是指保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三人的責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)這個(gè)規(guī)定，即使是無責(zé)司機(jī)也可以向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則可以在向投保人支付賠償金后，再向事故的責(zé)任方追討賠償。
　　
　　拒賠理由二：沒有履行告知義務(wù)
　　
　　案例：2010年12月11日，李林先生駕車不慎將一名橫過馬路的婦女撞傷。事故發(fā)生后，李先生立即撥打110報(bào)了警，并將該婦女送往醫(yī)院治療。后經(jīng)交警部門認(rèn)定，李先生負(fù)事故的全部責(zé)任。因李先生所駕駛的車輛在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)，故在被撞的婦女治療出院后，李先生和她一起到保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司卻告訴李先生。因?yàn)樗麤]有在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，所以報(bào)險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　維權(quán)提示：保險(xiǎn)公司的說法是不正確的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。根據(jù)該條規(guī)定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任必須具備兩個(gè)前提條件，即被保險(xiǎn)人逾期報(bào)案且造成損失無法確定。本案中，李先生雖然未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，但在事故發(fā)生后，已經(jīng)及時(shí)撥打了110報(bào)警，事故現(xiàn)場(chǎng)在交警部門的控制之下，不存在損失擴(kuò)大和無法確定的情形。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以理賠。
　　
　　拒賠理由三：超出定損金額修車
　　
　　案例：2010年11月的一天，任女士新買的一輛轎車與他人的車輛發(fā)生碰撞事故。交管部門認(rèn)定任女士負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)受損車輛進(jìn)行了定損，并向任女士出具了定損單。然而任女士拿著定損單，卻沒有一家修理公司同意為她修理。無耐之下，任女士自行委托當(dāng)?shù)氐膬r(jià)格鑒定中心對(duì)被保險(xiǎn)車輛損失進(jìn)行了評(píng)估，后又委托某汽車修理公司進(jìn)行修理。當(dāng)任女士向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司僅同意按定損金額支付賠償金，
　　維權(quán)提示：保險(xiǎn)公司的定損金額少于實(shí)際修理費(fèi)用是在保險(xiǎn)理賠過程中經(jīng)常遇到的問題。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的定損金額并不能作為理賠的依據(jù)。理由是：一、保險(xiǎn)公司不是由國(guó)家有關(guān)部門依法認(rèn)定的、有合法資質(zhì)的定損單位。所謂的“定損”，只不過是保險(xiǎn)公司向投保人提出確定理賠數(shù)額的一個(gè)參考依據(jù)。而這個(gè)參考依據(jù)只有在投保人認(rèn)可的前提下，才產(chǎn)生相應(yīng)的法律約束力。二、保險(xiǎn)公司的定損僅僅是對(duì)車輛損失的一種預(yù)估，而并非車輛的實(shí)際損失；三、保險(xiǎn)公司定損價(jià)格的高低，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的利益，由其自己確定損失的數(shù)額，有違公正原則?！?安徽　陶家