劉穎

《哆啦A夢》里曾有這么一則故事：上世紀(jì)70年代，野比的叔叔借助信貸消費(fèi)，出手闊綽，隨心所欲地購買豪車和高爾夫球桿，這令野比爸爸好生艷羨。然而，也因過度消費(fèi)，野比叔叔不久便陷入債務(wù)危機(jī)，到處找親戚朋友拆兌資金還信用卡。你看，即便在金融業(yè)極為發(fā)達(dá)且西化程度較高的日本，接受“先用后還”的觀念，也還是走了很長一段路。今天的中國，信用卡遍地開花，但是你，真的會(huì)用嗎？

信用卡已再不是新生事物?；蛟S，你每天除了手機(jī)外，使用次數(shù)最多的便是它。錢不需要攢很久，也能給自己獎(jiǎng)勵(lì)。似乎無論多貴，荷包里有沒有那么多現(xiàn)金，輕輕一刷，都能滿足那時(shí)內(nèi)心滋生出的渴望。可是，當(dāng)渴望獲得滿足后得到的幸福感，能不能和賬單日來臨時(shí)的焦慮PK呢？

拒絕使用信用卡，是不是更省心？那可不一定。這卡與卡之間看似簡單，卻充滿了各種奧秘，讓我們從頭開始學(xué)習(xí)怎么使用信用卡吧，從此告別卡貸女王的稱號(hào)！

信用是什么？

Credit一詞，譯為貸記，即把新增加的債務(wù)用數(shù)字做記錄。同理，Debit一詞為借記，即新增加的資產(chǎn)數(shù)字，比如你的存款。它出現(xiàn)在信用卡上，意思是刷一次卡，你的個(gè)人債務(wù)相應(yīng)增加。當(dāng)你購買時(shí)，這一交易需要錢，銀行憑借你的信用給你貸款，隨后，你再進(jìn)行支付。在這一環(huán)節(jié)里，個(gè)人信用至關(guān)重要，它不僅關(guān)系著你能否平白無故從銀行挖出錢來，也是進(jìn)行一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的憑證。

還記得審批信用卡時(shí)，填寫過的冗長信息、提交收入證明、名片、駕駛證等一系列資料，甚至有銀行審核專員打電話核實(shí)這一細(xì)節(jié)過程嗎？這是個(gè)人信用的初步審核。隨后，每一次刷卡消費(fèi)、每一次及時(shí)還款都會(huì)增加個(gè)人信用，良好的個(gè)人信用會(huì)使銀行逐漸提高給你的透支額度，也是一個(gè)現(xiàn)代人身份地位的象征，代表了社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。這就不難理解，為什么在西方國家，成天背著一身債的人在各大金融機(jī)構(gòu)暢行無阻，從未向銀行借過錢的人反而很難借錢，都是信用之故。因此，增加Debit（存款類資產(chǎn)），也許還不如增加Credit（信用）。

怎樣“養(yǎng)”信用？

Step1：申請一張信用卡

如果沒有良好的個(gè)人信用，無論購買車或房子都很難獲得銀行貸款。而且，商業(yè)合作伙伴也會(huì)在合作前了解對(duì)方的信用狀況，沒有好的信用就無法取信于人。

那么，沒有信用記錄是否就可以高枕無憂？當(dāng)然不是！如果沒有信用記錄，就沒有資料能證明你的信用情況。而信用卡的還款記錄是當(dāng)前最能體現(xiàn)個(gè)人信用的參考資料。

Step2：按時(shí)償還信用卡欠款

每一次的逾期還款，發(fā)卡銀行在收取滯納金的同時(shí)，都會(huì)將這一信息提交給人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，形成一次不良記錄，即使只有一分錢沒有及時(shí)還上，都會(huì)為自己的信用抹黑。

Step3：辦卡需謹(jǐn)慎，并及時(shí)注銷未開信用卡

很多人辦卡并不是真正有需要，而是被辦卡送的禮品吸引或是一時(shí)沖動(dòng)，這樣的卡很容易就變成“睡眠卡”，被持卡人遺忘了^辦卡時(shí)一定要清楚發(fā)卡銀行年費(fèi)是如何收取，未激活卡片是否收取年費(fèi)。一旦你的卡成了睡眠卡，被遺忘在記憶深處，拖欠年費(fèi)產(chǎn)生的滯納金就會(huì)在你的信用記錄上“抹黑”。

Step4：了解自己的信用卡賬戶情況

很多銀行都為持卡人提供了全方位的信息服務(wù)，從電子賬單、消費(fèi)明細(xì)到短信提示，還可通過網(wǎng)銀即時(shí)查詢。通過這些信息，應(yīng)能對(duì)自己的信用卡賬戶情況有清楚了解，避免發(fā)生超出承受能力太多的消費(fèi)。

Step5：信用污點(diǎn)如何補(bǔ)救

若發(fā)生欠費(fèi)、逾期、年費(fèi)未交及其他情況造成不良信用記錄怎么辦呢？答案不是銷卡，而是及時(shí)還款。

根據(jù)2009年10月13日國務(wù)院法制辦公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過五年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過七年的個(gè)人犯罪記錄”，所以只要持續(xù)使用并保持良好的還款記錄，負(fù)面信用記錄是可以被扭轉(zhuǎn)的。

但如果盲目銷卡，信用記錄會(huì)永遠(yuǎn)留存，再也沒有翻身之日……

信用卡大比拼

拼服務(wù)

國內(nèi)四大行（中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行）的優(yōu)點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)多且還款方便。它們的最大優(yōu)勢是取溢繳款免費(fèi)+異地同行還款/存款免費(fèi)，農(nóng)行網(wǎng)銀則有跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)?？傮w來說，同股份制小銀行相比，大部分服務(wù)不夠周到，而且網(wǎng)點(diǎn)銀行長期人滿為患。

各小銀行（股份制銀行）的服務(wù)態(tài)度及各項(xiàng)活動(dòng)普遍好于四大銀行，論安全，廣發(fā)和招行信用卡掛失前48小時(shí)全額失卡保障，再加上免費(fèi)短信提醒；論態(tài)度，招行400一直是眾多同行學(xué)習(xí)的榜樣；論額度，交行動(dòng)不動(dòng)就給個(gè)5萬額度砸下來；論積分，中信金卡雙倍積分，生日當(dāng)月四倍積分……不足之處是每逢還款日，滿大街找銀行ATM機(jī)還款。

拼消費(fèi)

人民幣：除招行消費(fèi)20元積1分外，其余均為消費(fèi)1元積1分。

美元：浦發(fā)消費(fèi)1美元積16分；建行消費(fèi)1美元積10分；中行、光大、廣發(fā)、深發(fā)展、中信銀行消費(fèi)1美元積分8分；興業(yè)、華夏消費(fèi)1美元積7分。

這么看來，浦發(fā)信用卡比較大方，每消費(fèi)1美元可積16分。而招行信用卡最為“摳門”，相對(duì)其他信用卡積分規(guī)則而言，招行信用卡只有消費(fèi)達(dá)到20元人民幣或2美元，才可以兌換1分。表面看來，這兩種政策只是金額多少的差別，但如果持卡人的信用卡正好是后者，就需要盤算一下到底有多少消費(fèi)因不滿20元而被“白白浪費(fèi)”。

拼換禮

積分最終還是要拿來用的，但每個(gè)積分的內(nèi)涵價(jià)值可大不相同。同樣一款iPod Nano的mp3（8G），建行兌換積分為700000分，交行則為720000分，別看只差一個(gè)數(shù)字，消費(fèi)金額卻有2萬元之差。真是越比越驚心。同時(shí)，溫馨提醒，選擇信用卡，除了關(guān)心積分的性價(jià)比外，也應(yīng)注意積分的“保質(zhì)期”。

怎樣選擇信用卡

各大銀行發(fā)行的信用卡可謂五花八門，請抵擋各種禮品誘惑以及銀行卡推銷員的甜言蜜語，只需謹(jǐn)記：信用卡絕非辦得越多越好，而要根據(jù)信用卡自身特點(diǎn)、銀行還款網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)服務(wù)是否滿意等條件來選1-2張卡。

如果你是空中飛人

航空聯(lián)名信用卡是最佳選擇，一張信用卡里既包含信用卡賬戶，也包含了某家聯(lián)名航空公司的里程積分賬戶，按照刷卡消費(fèi)的金額直接兌換航空里程，當(dāng)里程積累到一定程度，就可以兌換免費(fèi)機(jī)票。

各家銀行航空聯(lián)名卡對(duì)比來看，廣發(fā)銀行的南航明珠每消費(fèi)1元錢等于1積分，14個(gè)積分就等于1個(gè)航空里程；工商銀行則有上航、海骯、南骯、國航等各家航空公司的聯(lián)名信用卡，一般每消費(fèi)15-16元可以兌換1個(gè)航空里程；而招商銀行的航空聯(lián)名卡選擇也比較多，與南航的聯(lián)名卡是侶元兌換1里程。假設(shè)希望兌換1.5萬里程機(jī)票一張，如果用廣發(fā)卡進(jìn)行消費(fèi)累計(jì)，則需要21萬元，用工行的則需要22.5萬-24萬元，用招行則需要27萬元。而中行的國航知音卡折合刷11.52元兌換一個(gè)航空里程，則消費(fèi)17萬左右即可兌換一張，目前來說是所有國航聯(lián)名卡里最劃算的。

如果你是運(yùn)動(dòng)達(dá)人

推薦：中信天女信用卡，中信銀行。

推薦理由：成為天女俱樂部會(huì)員，享受俱樂部美容健身特惠，美容同時(shí)，還能經(jīng)常參與時(shí)尚和親子教育講座。

推薦：女人花信用卡，民生銀行。

推薦理由：每周四是女人花日，使用該卡消費(fèi)可雙倍積分，并可在涵蓋服飾、珠寶、美容、美體等領(lǐng)域的女人花專屬商戶享受優(yōu)惠。

如果你是持家主婦

華夏鈦金麗人卡贈(zèng)送2萬元女性安康保險(xiǎn)，光大陽光伊人鈦金卡贈(zèng)送100萬元出行意外險(xiǎn)，和5萬元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而北京銀行凝彩卡，訂車3次50公里免費(fèi)接送，走親訪友非常劃算，持卡人購買商品后如發(fā)現(xiàn)同質(zhì)而價(jià)格不同，符合相關(guān)條件即可獲得差價(jià)補(bǔ)償，購買大小日用品再也不用左思右想費(fèi)心比較。