徐高峰 (杭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院,浙江 杭州 310018)

中國(guó)內(nèi)地人口老齡化提速,老年人口出現(xiàn)增長(zhǎng)高峰,60歲以上人口將從“十一五”年均凈增 480萬(wàn)提高到“十二五”的800萬(wàn)左右,2015年總量將突破 2億,占總?cè)丝诘?14.8%。杭州市老齡化水平已經(jīng)超過(guò)全國(guó)平均值,人口老齡化已經(jīng)給杭州市老年人養(yǎng)老問(wèn)題帶來(lái)了不可忽視的影響。為了解當(dāng)前杭州市老年群體的基本狀況,本課題組在杭州市區(qū)開(kāi)展調(diào)查,并在調(diào)查分析基礎(chǔ)上結(jié)合區(qū)域?qū)嵡?提出發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題的建議措施。

1 資料與方法

1.1 調(diào)查對(duì)象 杭州市區(qū)的老年人群 (≥60周歲),主要涉及上城區(qū)、下城區(qū)、拱墅區(qū)、西湖區(qū)、濱江區(qū)、江干區(qū)和下沙經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)等主要杭州市轄區(qū),年齡≥60歲。本次調(diào)查共回收問(wèn)卷 300份,其中有效問(wèn)卷 280份。根據(jù)年齡大小,將老年人群分為 4個(gè)年齡組,各年齡組人數(shù)分布情況與現(xiàn)實(shí)中老年人口的分布情況基本接近。

1.2 調(diào)查方法 采用任意隨機(jī)抽樣的方式,并借助標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)卷展開(kāi)實(shí)地訪(fǎng)問(wèn)。調(diào)查內(nèi)容包括:被訪(fǎng)問(wèn)者的基本情況、被訪(fǎng)問(wèn)者對(duì)養(yǎng)老方式的認(rèn)同及選擇情況以及影響其認(rèn)同和選擇的主要因素。問(wèn)卷采用了由被調(diào)查者自填和對(duì)無(wú)能力自填的老年人由主試口述題目、被試口頭回答并由主試者記錄兩種填答方式。對(duì)于杭州養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的調(diào)查采用了文獻(xiàn)檢索法,主要文獻(xiàn)包括杭州市統(tǒng)計(jì)年鑒等。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)分析 采用 SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件包進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

2 結(jié) 果

2.1 老年群體戶(hù)籍結(jié)構(gòu) 杭州市老年群體的戶(hù)籍結(jié)構(gòu)中以杭州籍的老年人為主,91.58%;非杭州籍老年人占 8.42%。在非杭州籍老年群體中,有 87.5%的人是投靠子女而選擇在杭州養(yǎng)老,12.5%的人認(rèn)為杭州是一個(gè)適合養(yǎng)老的地方而選擇在杭州養(yǎng)老。這一調(diào)查結(jié)果與杭州市近年來(lái)出臺(tái)的兩個(gè)相關(guān)政策執(zhí)行的結(jié)果相一致:其一,加大人才引進(jìn)政策的實(shí)施,間接地引起養(yǎng)老群體向杭州市轉(zhuǎn)移;其二,杭州正在打造最適宜居住的城市,引起包括老年群體在內(nèi)的居住人口結(jié)構(gòu)變化〔1〕。

2.2 老年群體經(jīng)濟(jì)來(lái)源 杭州老年群體的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是以正規(guī)的群體行為 (社會(huì)保障)為主,輔之以非正規(guī)的群體行為(子女供養(yǎng))和個(gè)人行為 (前期儲(chǔ)蓄投資積累和健康老人的勞動(dòng)工資收入)。杭州老年群體的經(jīng)濟(jì)來(lái)源與老年群體的來(lái)源結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)有較大的關(guān)聯(lián)性。見(jiàn)表 1。

表 1 老年群體的年齡與其經(jīng)濟(jì)來(lái)源的關(guān)系(%)

杭州籍老年群體中 83.91%的老人經(jīng)濟(jì)來(lái)源比較穩(wěn)定 (退休金、養(yǎng)老金等),13.79%的老人在經(jīng)濟(jì)上需要依靠子女,2.3%以?xún)?nèi)的老人依然需要靠自己的勞動(dòng)維持生存。投靠子女的非杭州籍老年群體中 75.00%經(jīng)濟(jì)來(lái)源比較穩(wěn)定 (退休金、養(yǎng)老金等),且年齡在 60～70歲居多。另有近 25.00%的老年人由于沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,對(duì)子女的經(jīng)濟(jì)依賴(lài)程度較高,這部分人群以 70歲以上的高齡老人和農(nóng)村背景的老人居多。

穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入對(duì)老年人生活品質(zhì)的穩(wěn)定和提高起到了保障作用,更為發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)、解決人口老齡化問(wèn)題創(chuàng)造了必要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2.3 老年群體生活現(xiàn)狀 課題組根據(jù)杭州市老年群體生活自理能力的強(qiáng)弱把老年人劃分為生活能夠自理且能幫助子女照顧家庭、生活能自理、生活基本能自理、生活不能完全自理和生活完全不能自理 5種類(lèi)型。接受調(diào)查的老年群體中有 41.05%的老人生活能夠自理,且能幫助子女照料家務(wù);有 25.26%的老人生活能夠自理,但不能為子女料理家務(wù);27.39%的老人生活基本能自理,但有些事情需要他人照顧;5.26%的人生活基本不能自理,需要更多照顧;1.04%的人生活完全不能自理。

老年人的生活自理能力與其健康狀況和年齡有一定的關(guān)聯(lián)性。根據(jù)課題組另一項(xiàng)針對(duì)杭州市社區(qū)居民老年人軀體慢性疾病狀況的調(diào)查顯示,杭州市老年居民前 10位慢性病分別為白內(nèi)障 (60.2%),心臟病、高脂血癥 (30.33%),頸、腰椎病,高血壓,骨關(guān)節(jié)炎,潰瘍病,慢性支氣管炎,糖尿病,膽囊炎和膽石癥,其中老年心臟病的患病比例隨年齡增長(zhǎng)而呈逐漸上升趨勢(shì)。老年慢性病患者由于疾病失去生活自理能力,醫(yī)療保障、保健康復(fù)、生活照料已成為其最大需求,也使醫(yī)療和護(hù)理的負(fù)擔(dān)加重。因此,急需盡快開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品,尤其是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),以構(gòu)建多層次社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系,完善社會(huì)醫(yī)療保障制度。

2.4 社會(huì)為老服務(wù)現(xiàn)狀 據(jù)查閱統(tǒng)計(jì)資料顯示,目前杭州市60歲以上的老人 103.47萬(wàn),占總?cè)丝?13.79%,杭州市近四分之一的老人生活在空巢家庭中,家庭的空巢化和老年人口的高齡化加重了老年人的生活問(wèn)題〔2〕。另外,按現(xiàn)行計(jì)劃生育政策和杭州市生活質(zhì)量的不斷提高,人均預(yù)期壽命增加,使得家庭結(jié)構(gòu)具有其獨(dú)特性;預(yù)計(jì)到 2020年左右,杭州市將呈現(xiàn)出“8421”的家庭結(jié)構(gòu),即一戶(hù)家庭中有 8個(gè)老人和 4個(gè)小老人,然后是 1對(duì)青年夫妻加 1個(gè)孩子,這種倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)意味著將來(lái)有越來(lái)越多的老人需要社會(huì)提供贍養(yǎng)服務(wù)。相對(duì)龐大的養(yǎng)老需求,杭州市社會(huì)為老服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠 (表 2)。杭州市現(xiàn)共有主要養(yǎng)老機(jī)構(gòu) 49家,床位 7 000余張,而根據(jù)國(guó)家發(fā)展目標(biāo),老年人口的床位占有率最低必須達(dá)到 2%,即 100位老人應(yīng)有 2個(gè)床位,而杭州市目前還只有 0.67%,離這個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)還有較大缺口,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還不能完全滿(mǎn)足所有的養(yǎng)老需求,養(yǎng)老床位不足使“老人入托難”的現(xiàn)象更加突出。

表 2 杭州市主要老年福利機(jī)構(gòu)狀況

3 討 論

隨著杭州市人口老齡化的發(fā)展和人口壽命的延長(zhǎng),人口老齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重,老年人的家庭結(jié)構(gòu)與為老服務(wù)相對(duì)滯后的矛盾必然呈明顯上升趨勢(shì),但是政府無(wú)法完全承擔(dān)全民的所有福利待遇。因此,發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是解決老齡群體養(yǎng)老和醫(yī)療保障的可行路徑。

3.1 按需選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)、規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn) 目前杭州市保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)商品主要可以分為 4類(lèi) (表 3),各具特色。在選擇險(xiǎn)種的過(guò)程中應(yīng)該結(jié)合自身的需求,特別是考慮經(jīng)濟(jì)來(lái)源和生活現(xiàn)狀。

不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定,繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或 20年交付,開(kāi)始領(lǐng)取年齡可選擇 50歲、55歲、60歲或 65歲,領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種;不論何時(shí)領(lǐng)取,保證最少領(lǐng)取 20年或至 85歲。需要特別指出的是購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般越早越好,因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。而且年輕時(shí)身體健康容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保,保險(xiǎn)公司可能會(huì)因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi),甚至拒保。

表 3 主要養(yǎng)老保險(xiǎn)商品一覽表

3.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)破解護(hù)理難題 養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足老年群體的基本生活和醫(yī)療需求,而對(duì)于他們的長(zhǎng)期護(hù)理需求則有點(diǎn)“無(wú)能為力”,這就需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)發(fā)揮養(yǎng)老作用。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) (long term care insurance)20世紀(jì) 70年代起源于美國(guó),是針對(duì)那些身體衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險(xiǎn)人 (基本是老年人)提供經(jīng)濟(jì)保障或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)人的自理能力出現(xiàn)困難時(shí),往往需要醫(yī)院或其他護(hù)理機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù),而該項(xiàng)費(fèi)用對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)是相當(dāng)高的,經(jīng)常使許多家庭用盡一生的積蓄。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的功能主要就在于提供這方面的保障,因此它對(duì)中老年人有著極其重要的意義。它是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,目前已經(jīng)成為許多國(guó)家人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一〔3〕。目前在美國(guó)共有 60多萬(wàn)人簽署了老年護(hù)理保險(xiǎn)合同,約占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng) 30%的份額。此外,德國(guó)以法律的形式,規(guī)定“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”,凡參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人自動(dòng)參加護(hù)理保險(xiǎn)。日本于 2000年將長(zhǎng)期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國(guó)家社會(huì)保障體系,要求 40歲以上的人都要參加長(zhǎng)期護(hù)理方案,其特點(diǎn)是全民皆保。

目前,我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)仍處于起步階段,相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較少見(jiàn)。有媒體報(bào)道“十二五”期間,老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將在我國(guó)部分省 (自治區(qū)、直轄市)試點(diǎn),以統(tǒng)籌解決養(yǎng)老護(hù)理費(fèi)用。與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長(zhǎng)期護(hù)理保障;從保障范圍看,分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù) 4個(gè)等級(jí);產(chǎn)品類(lèi)型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式,給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。就具體而言,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的責(zé)任范圍涵蓋了被保險(xiǎn)人在任何場(chǎng)所(除醫(yī)院急病治療外)接受的各種個(gè)人護(hù)理服務(wù)。專(zhuān)業(yè)護(hù)理提供醫(yī)療服務(wù),由專(zhuān)業(yè)醫(yī)生負(fù)責(zé),主要指具有治療性質(zhì)的護(hù)理服務(wù),如診斷、預(yù)防、康復(fù)等。日常家庭護(hù)理一般由非醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)提供,以個(gè)人護(hù)理為主,如協(xié)助洗澡、穿衣、吃飯和幫助解決其他日常生活問(wèn)題。中級(jí)家庭護(hù)理則介于以上兩者之間,為那些不需要專(zhuān)業(yè)醫(yī)務(wù)人員全日看護(hù)的病人而設(shè),但看護(hù)時(shí)間一般比專(zhuān)業(yè)護(hù)理時(shí)間要長(zhǎng)得多。杭州市可以根據(jù)現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)和人口老齡化的現(xiàn)狀,借鑒國(guó)外護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),不僅可以充分滿(mǎn)足老年喪失生活能力者的需要,緩解長(zhǎng)期患病者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、心理負(fù)擔(dān)和身體負(fù)擔(dān),也將為其他地區(qū)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供經(jīng)驗(yàn)。

1 袁月秋 .杭州市老年群體的生活現(xiàn)狀及養(yǎng)老方式選擇的調(diào)查〔J〕.世紀(jì)橋,2009;9:66-1.

2 童寧輔 .杭州市人口老齡化趨勢(shì)的分析與對(duì)策〔J〕.浙江統(tǒng)計(jì),2007;2:37-8.

3 徐高峰,鄭 穎 .浙江省建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本構(gòu)想〔J〕.上海保險(xiǎn),2009;5:38-9.