□蔣振云 楊建生 劉是龍

“農(nóng)民的笑臉就是政績”
——海南小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)調(diào)查報告

□蔣振云 楊建生 劉是龍

今年春節(jié)前，海南省農(nóng)村信用社小額信貸支持農(nóng)民致富的故事引起了我們的興趣。我們用十天時間作了專題調(diào)查。在這里，看到了破解農(nóng)民貸款難的改革創(chuàng)新之路；看到了一支充滿活力、不是村官卻似“村官”、深受農(nóng)民歡迎的支農(nóng)新軍；看到了農(nóng)村金融事業(yè)在新農(nóng)村建設中發(fā)揮不可替代的巨大作用；看到了農(nóng)信社和農(nóng)民專業(yè)合作社互動、合作、共贏的新氣象。

起死回生三年巨變

2006年以前，海南農(nóng)信社風險大、形象差、地位低，省內(nèi)聞名，全國少有，根本談不上支農(nóng)惠農(nóng)。為振興地方金融，支持三農(nóng)發(fā)展，2007年8月，海南省委、省政府接手管理農(nóng)信社，組建海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社），是全國最后一家改革的農(nóng)信社。

海南農(nóng)信社起死回生從清欠開始。過去40多億元不良貸款中，黨政干部拖欠1.4億元，有的長達28年。數(shù)額雖不大，但社會影響遠超過欠款本身。海南省委、省政府以抓黨政干部欠貸清收為突破口，推進農(nóng)信社改革發(fā)展。2008年，海南省紀委、監(jiān)察廳幫助清收黨政干部欠款1.3億元，帶動收回5.5億元；2009年，海南省高院幫助依法收回欠款3.5億元，帶動清收7.6億元；2010年，海南省紀委、省委組織部牽頭，聯(lián)手省監(jiān)察廳、民政廳等部門清收農(nóng)村干部欠款3664萬元，帶動收回4.4億元。三年收回22.6億元，被稱為“清欠風暴”。收回巨額不良貸款，增強了農(nóng)信社支農(nóng)實力，為農(nóng)信社改革發(fā)展打下堅實基礎。

調(diào)查過程，我們強烈感受到海南農(nóng)信社改革三年來發(fā)生的巨大變化。

從數(shù)字看變化。截至2010年底，海南農(nóng)信社各項指標與改革前的2006年相比，都有大幅進步。不良貸款率下降77%，存款增長226%，貸款增長240%。其中，農(nóng)業(yè)貸款占全省70%，農(nóng)戶小額貸款占全省91%，是真正的支農(nóng)主力軍。從2009年開始實現(xiàn)盈利，并逐年增加?？v向比，不良貸款率、資本充足率等重要指標進步度近三年全國同行業(yè)排名第一。

從農(nóng)信社員工切身體會看變化。文昌市聯(lián)社主任周世才說，文昌農(nóng)信社成立50年來存款不到10億元，員工工資低，社會形象差。省聯(lián)社成立短短三年，文昌農(nóng)信社存款超過40億元，在當?shù)嘏琶谝?；貸款22億元，占文昌市場份額65%?，F(xiàn)在員工收入漲了，農(nóng)民評價高了，黨政部門滿意了，社會形象提升了。文昌是去年強降雨的重災區(qū)，農(nóng)信社專門開辟綠色通道，發(fā)放5.6億元貸款支持災后重建，受到黨政領導和農(nóng)民一致稱贊。

從農(nóng)民的笑臉看變化。農(nóng)信社在農(nóng)村安裝EPOS機（固網(wǎng)支付終端），可讓農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村，很受歡迎。我們到的陳村，距澄邁縣城金江28公里，距加樂鎮(zhèn)18公里。EPOS機安裝在小賣部，店主講，自前年安裝了這臺機器后，4000多村民可在家門口查詢賬戶信息、歸還貸款利息，還能進行小額存取款，方便多了。我們當場拿出北京的銀聯(lián)卡在EPOS機上取200元現(xiàn)金，像在北京取錢一樣快捷方便。當時，有一些村民圍觀，七嘴八舌在議論，聽到的多是對農(nóng)信社的夸獎。聽說我們從北京來，一位老人情不自禁、手舞足蹈地唱起《社會主義好》等歌曲。唱完后，與我們一一擁抱。有人告訴我們，老人是村里88歲的老支書，現(xiàn)在每月領各項補貼900多元，過著幸福的晚年生活。像陳村這樣的EPOS機，海南全省已安裝5025臺，覆蓋全部行政村。今年準備再裝5000臺以上，覆蓋全省自然村。據(jù)稱，目前在中國農(nóng)村的行政村，憑一張銀行卡就能存款取款，可能只有在海南才能做到。

海南農(nóng)信社小額信貸不僅支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還支持農(nóng)民自建住房，建設幸福家園。2010年，在白沙縣和三亞市開展農(nóng)戶自建住房小額貸款試點，共發(fā)放貸款3468萬元，讓1350戶農(nóng)戶告別危舊房屋。我們在白沙縣坡類村了解到，該村采取“農(nóng)信社貸款+政府補貼+農(nóng)民自有資金”辦法，整村推進新農(nóng)村建設，百余戶人家蓋起了樓房。一位村民說，他用林權(quán)證抵押貸款4萬元，政府補貼1.5萬塊磚、5噸水泥折合2萬多元，加上自籌資金4萬元，蓋起了一棟二層樓，圓了樓房夢，喜悅之情溢于言表。

海南省委書記衛(wèi)留成在瓊中調(diào)研時，看到農(nóng)民在小額信貸支持下走上了致富路，贊揚說：“農(nóng)民的笑臉就是政績。”

借鑒國外經(jīng)驗走創(chuàng)新之路

2008年，海南農(nóng)信社按照省長羅保銘提出的“學習尤努斯精神、借鑒格萊珉方法、探索海南新模式”要求，通過引進學習，試點改造，創(chuàng)新推廣，探索了海南小額信貸發(fā)展新路。

格萊珉小額信貸模式是孟加拉尤努斯教授創(chuàng)造的。他自1976年開始小額信貸試驗，1983年創(chuàng)辦格萊珉銀行。格萊珉小額信貸模式是一種小額、短期的信貸方式，不需客戶提供抵押，手續(xù)簡便易行。其特點為：主要貸款對象為貧困婦女；堅持貸戶培訓；5人以上聯(lián)保；額度不超過人民幣4000元；每周還一次本息。

2008年1月,為破解農(nóng)民貸款難問題，海南農(nóng)信社與尤努斯合作,在瓊中縣開展格萊珉小額信貸試點。他們在試點時感到，該模式雖然手續(xù)簡便，還款率高，但利率高達20%，每周頻繁還款，貸款額度小，不適合海南農(nóng)村實際。為此，取長棄短，主要以政府為主導，農(nóng)信社配合，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸服務站，組織農(nóng)戶成立5戶聯(lián)保小組，實行“5戶聯(lián)保，2萬以下，不需審批，7天到位”的方式。同時，利用財政專項資金和扶貧款為農(nóng)民小額信貸進行貼息，凡提前還清貸款貼息100%，按時還款貼息80%。然而，該試點也有不完善的地方，如政府參與過多，增加貸款環(huán)節(jié)，不方便農(nóng)民貸款，也不利于培養(yǎng)農(nóng)民誠信意識。

在總結(jié)瓊中小額信貸試點經(jīng)驗的基礎上，海南農(nóng)信社進一步創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營機制。

一是把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民。即2萬元以下信用貸款，只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組，接受不少于5次培訓后，農(nóng)信社沒有正當理由不得拒絕發(fā)放貸款，打破了金融機構(gòu)層層審批貸款的管理方式，手續(xù)更簡便。

二是把貸款利率定價權(quán)交給農(nóng)民。獨創(chuàng)小額信貸“誠信保證金”制度，通過利益引導農(nóng)民講誠信，降低貸款利率?！罢\信保證金”制度就是利息+誠信保證金。每月按時還息，誠信保證金退還；還息逾期，轉(zhuǎn)為利息收入不再退還。平時有閑錢存在農(nóng)信社，貸款利率會更低。

三是把貸款風險控制權(quán)交給小額信貸技術員和網(wǎng)絡。實行師傅帶徒弟、“魚咬尾”風險監(jiān)控機制，防止不良貸款?！棒~咬尾”就是三名信貸員成一組，順次監(jiān)督，避免假借名貸款和壘大戶貸款。并通過網(wǎng)絡監(jiān)控所有小額貸款，運用科技手段控制風險。

四是把工資收入權(quán)交給小額信貸技術員。工資由基礎工資、業(yè)績工資和年終獎金構(gòu)成。基礎工資由崗位工資和各種補助組成，每月發(fā)放。業(yè)績工資比照當月所收利息的20%提取，其中一半按月發(fā)放給個人，一半作為賠償準備金專戶存儲。如貸款出現(xiàn)損失，則用賠償準備金賠償。當本人離開農(nóng)信社或退休時，賠償準備金一次性退還，有利于信貸員提高放貸質(zhì)量，防止違規(guī)違紀。年終獎金根據(jù)年終效益情況實行多勞多得。

2010年5月，海南小額信貸模式獲得海南省科技進步獎。

值得一提的是，海南省政府決定對農(nóng)戶小額信貸實行貼息，以減輕農(nóng)民負擔，促進信貸發(fā)展。2010年拿出7700萬元用于小額信貸貼息，農(nóng)民獲得27億的信貸資金支持，比例約為1∶44。今年計劃貼息資金不少于8000萬，預計可撬動35億小額貸款。

小額信貸技術員隊伍充滿生機活力

小額信貸技術員是海南支農(nóng)惠農(nóng)的一支生力軍。海南省聯(lián)社理事長吳偉雄認為，要做好小額信貸工作，僅懂金融知識是不夠的，還要懂農(nóng)業(yè)技術。為此，他們把從事小額信貸工作的人員叫“小額信貸技術員”。這種稱呼全國獨有。目前，共有500人，都是公開招聘的大學生，80%出身于農(nóng)民家庭。為培養(yǎng)這支隊伍，省聯(lián)社建立了一整套選拔、培養(yǎng)、管理、激勵和約束機制，做到嚴中有理，嚴中有情。

成為合格的小額信貸技術員并不容易。要過“六關”：一是筆試，考查農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)科技知識等；二是面試，測試表達能力、農(nóng)民情感等；三是進行1個月的軍事化培訓，包括企業(yè)文化、貸款品種等；四是進行半個月的鄉(xiāng)村實踐；五是師傅帶徒弟，選擇一名師傅帶領開展業(yè)務；六是獨立幫助師傅發(fā)展50名客戶后出師，享有獨立放款權(quán)。

重視日常教育和管理。既有紅色教育，要求他們學會做群眾工作；也有現(xiàn)代化管理知識教育，《窮人的銀行家》、《責任勝于能力》是必讀教材。今年，他們按照建設學習型社會的要求，倡導學習《毛澤東選集》和亞當·斯密的《國富論》與《道德情操論》，進一步打好理論和業(yè)務基礎。他們有獨具特色的企業(yè)文化，開會時要進行企業(yè)文化宣誓。誓言是：“信貸理念，農(nóng)民最講誠信；行為準則，不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作精神，走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦；工作態(tài)度，爭先趕超憑業(yè)績，不等不靠憑自己。”通過宣誓，牢記誓言，同農(nóng)民真正建立起“魚水情”。

在艱苦環(huán)境中鍛煉意志。他們下鄉(xiāng)都騎自行車，穿統(tǒng)一服裝，帶水壺，背筆記本電腦，黨員戴黨徽，團員戴團徽，還戴著中華職教社輔導員和科技特派員證，深入農(nóng)戶，收集信息，為農(nóng)民培訓和放貸。他們與農(nóng)民群眾一起勞動，宣傳黨的政策，傳授農(nóng)業(yè)科技知識，教不識字的婦女會寫名字，培養(yǎng)與農(nóng)民的感情，成為農(nóng)民的貼心人。

內(nèi)外結(jié)合搭建成才平臺。在內(nèi)部，出臺了優(yōu)秀小額信貸技術員掛職管理辦法，目前有152人掛職基層社主任助理或副主任，5人掛職市縣聯(lián)社主任助理。在外部，與海南省委組織部、團省委聯(lián)手，選拔50人掛職農(nóng)村“兩委”干部，89人掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委副書記，10人掛職團縣（市）委副書記，2人掛職團省委青工部副部長。小額信貸總部主任陳奎明說，要通過這種培養(yǎng)方式，打造一支高素質(zhì)的農(nóng)村基層人才隊伍。

調(diào)研中，經(jīng)常可見小額信貸技術員的身影。每次和他們交談，看到的是充滿陽光的笑臉，聽到的是充滿自信的話語。他們的故事給了我們很多震撼和感動。

鄧環(huán)宇畢業(yè)于西北師范大學，2009年8月應聘為小額信貸技術員。他說，剛開始下鄉(xiāng)向農(nóng)民宣傳小額信貸很艱難，幾乎沒人相信，許多農(nóng)民認為他是騙人的。但他不放棄，堅持挨家挨戶送宣傳單，耐心講解，幫助干活。1個月后，成功發(fā)放第一組5戶婦女聯(lián)保貸款，用于種植辣椒，合計2.5萬元。隨后又成功發(fā)放第二組5戶婦女聯(lián)保貸款，合計1.3萬元。漸漸成了農(nóng)戶最歡迎的人。他說，與農(nóng)民打交道，不在于學問有多高，能力有多強，而在于投入有多深，對農(nóng)民付出感情有多真。從不被信任到信任，很多小額信貸技術員都曾有這樣的經(jīng)歷。他們在實踐中逐步理解了做好這項工作的深刻意義，認為這一事業(yè)是有出息的。

紀新丹是一名農(nóng)家孩子。大學期間，父親從事養(yǎng)殖業(yè)需要資金，但沒有抵押物，銀行不給貸款，只能借高利貸。她大學一畢業(yè)就考取了小額信貸技術員，發(fā)誓扎根農(nóng)村幫助農(nóng)民貸款。她說，每個農(nóng)戶來找她貸款，她就會想起父親當年的艱難，就會把每個農(nóng)戶當作自己的親人一樣對待。有了感情的投入，和農(nóng)戶的溝通就容易得多，業(yè)務做起來也比較順利。如今她已是東方市小額信貸部經(jīng)理，同時還分管四個市縣的小額信貸部，管理79名成員，發(fā)放小額貸款1.63萬戶、2.17億,支持農(nóng)民增收2.86億。

小額信貸技術員符秀連在下鄉(xiāng)為農(nóng)民做貸款培訓途中，左腿不幸摔傷，當?shù)蒯t(yī)院診斷后準備截肢。省聯(lián)社聞訊，連夜召開黨委會，要求不惜一切代價救治，及時送往北京解放軍301醫(yī)院，安排30萬元用于治療，農(nóng)信社全體員工還捐款17.2萬元，使她免遭截肢。省長羅保銘專門給她寫了一封慰問信，稱贊她是當代青年學習的榜樣，鼓勵她樹立信心，重返崗位?？赐晔￠L的慰問信，這個堅強的姑娘，被感動得哭了。省聯(lián)社準備安排她傷好以后到機關工作，她堅決地說，只要能站起來，還要當小額信貸技術員。

有效推動農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展

到2010年底，海南有農(nóng)民專業(yè)合作社3520家，形成規(guī)模的有近千家。海南農(nóng)信社適應農(nóng)民專業(yè)合作社迅速發(fā)展的新形勢，及時提供所需的信貸服務。對有自有資產(chǎn)的，直接向合作社提供抵押貸款，對沒有資產(chǎn)或資產(chǎn)不夠的，直接向社員提供聯(lián)保貸款。2008年以來，累放小額貸款9.8億元，支持1526個農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，幫助社員增收超過12億元。

調(diào)研中，給我們印象最深的是兩個不同類型的合作社。

海口天源葉花卉合作社是海南唯一一家實現(xiàn)花卉產(chǎn)、運、銷一條龍服務的產(chǎn)業(yè)實體。合作社理事長張建雄介紹，他從1987年開始建設苗圃種植花卉，目前合作社自有土地175畝，租賃土地398畝，社員66人。合作社的“天源葉”品牌已在國家商標局注冊。他以前曾與金融機構(gòu)打過交道，手續(xù)繁瑣，貸款很難。為此，他20多年幾乎不與金融機構(gòu)打交道。由于缺少資金，花卉種植面積一直在2000畝左右。2009年，幾個小額信貸技術員來社走訪，真誠的態(tài)度和優(yōu)良的服務深深感動了他，讓他對金融機構(gòu)有了新的認識。他們在經(jīng)過深入調(diào)查后，為合作社量身定做了一套信貸產(chǎn)品，由社員們互相聯(lián)保，再由合作社為農(nóng)戶提供擔保。2009年，共有13戶農(nóng)戶獲得50萬貸款，擴大規(guī)模至3000畝，每戶農(nóng)戶獲得近5萬元收入。2010年，采取同樣方式，又有30戶農(nóng)戶獲得120萬貸款，擴大規(guī)模至5000畝。在小額信貸支持下，規(guī)模兩年翻了一番多。張建雄說，計劃2年內(nèi)把規(guī)模擴建至1萬畝。農(nóng)信社為社里放貸款，取得信任，合作社去年將130多萬元存入農(nóng)信社，實現(xiàn)了共贏。

三亞海榆漁民專業(yè)合作社是海南大噸位漁船最多、社員人數(shù)最多的合作社。理事長梁亞排說，合作社成立于2010年，有140噸大鐵船54艘，社員800多人。原來漁民只有29艘大船，其余25艘是三亞國資委財產(chǎn)，每年要花25萬元租用。國資委有意將船賣給漁民。但一艘船要100多萬元，漁民沒有那么多資金。后來知道農(nóng)信社支持合作社發(fā)展，就找到農(nóng)信社負責人。經(jīng)過雙方磋商，打破常規(guī)，讓漁民自籌資金先買5艘船，辦好產(chǎn)權(quán)手續(xù)后，再進行抵押貸款，購買下一批船，就這樣循環(huán)，最后為漁民發(fā)放2400萬元貸款，買下25艘大船。政府也很支持，漁民每購買一艘船補貼20萬元。這在過去，一次為漁民發(fā)放這樣大規(guī)模的貸款，是不敢想象。現(xiàn)在，該合作社有54艘船，不僅可以去西沙，還可以去南沙，闖遠海，捕大魚，發(fā)展生產(chǎn)，固我海疆。梁亞排說，把漁民遠洋捕魚組織起來，對漁業(yè)生產(chǎn)、安全保障、搜救等都十分有利。關于貸款償還，沒有絲毫還款擔憂。他給我們算了一筆賬，每艘船購買時政府一次性補貼20萬元，國家每年油料補貼25萬元，漁民年純收入30萬元以上，3年能還清全部貸款。去年，三亞農(nóng)信社共為兩個漁民合作社發(fā)放貸款5160萬元。

從上面的實踐看，小額信貸并不小。農(nóng)民自愿組織起來后獲得的小額信貸，可以放大幾倍、十幾倍、幾十倍，辦大事。我們深深感到，農(nóng)業(yè)要發(fā)展，農(nóng)民要致富，首先要組織起來，一家一戶搞生產(chǎn)經(jīng)營，發(fā)展非常有限；其次，一定要有金融支持，僅靠政府補助遠遠不夠，專業(yè)合作社難以鞏固、發(fā)展、壯大。農(nóng)信社同農(nóng)民專業(yè)合作、互動，可以三得利：農(nóng)民得利，專業(yè)合作社得利，農(nóng)信社得利。農(nóng)信社在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、加快我國農(nóng)村實現(xiàn)第二次飛躍，可以發(fā)揮巨大的作用。

思考與建議

做好小額信貸關鍵是更新觀念。為了推動農(nóng)村信貸事業(yè)的發(fā)展，海南省從實際出發(fā)，敢作敢為，不畏艱辛，迎難而上。海南省省長羅保銘多次強調(diào)，辦農(nóng)民的事，一定要真情關懷、真心投入。海南省政府出臺了許多扶持農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展的強有力的措施，動員、組織相關部門密切配合，協(xié)同動作，從上到下，狠抓落實，為農(nóng)信社事業(yè)的大踏步前進打下了堅實基礎。海南省聯(lián)社理事長吳偉雄上任后，刻苦鉆研金融業(yè)務，沖破重重思想阻力和制度障礙，帶領一班人堅持改革創(chuàng)新之路。三年的鍛煉，他從一個長期管理農(nóng)業(yè)的領導干部，成為農(nóng)村金融事業(yè)創(chuàng)新的帶頭人。三年來，農(nóng)信社的領導成員調(diào)整充實了一半，員工調(diào)整充實了1/3，大大提高了團隊的活力、效率和積極性。省里和農(nóng)信社的領導之所以有如此決心、魄力和毅力，關鍵在于有正確觀念的支撐。這就是對黨中央、國務院關于服務三農(nóng)的政策有深刻領會，對新時期農(nóng)村金融事業(yè)在經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用有深刻認識，對廣大農(nóng)民的誠信和致富奔小康的強烈渴望有深切體驗。

海南小額信貸模式在全國有推廣意義。從三年實踐看，海南農(nóng)信社小額信貸模式處于初級階段，覆蓋的深度、廣度還需進一步提高，機制還需進一步完善。但其創(chuàng)新的風險控制模式、營銷模式和盈利模式，是科學、系統(tǒng)、有效、可復制的。建議有關部門召開一次專門研究小額信貸的會議，全面部署，交流經(jīng)驗，推廣海南小額信貸模式，造福更多的農(nóng)民。

把小額信貸貼息作為國家一項支農(nóng)惠農(nóng)的重要政策。小額信貸財政貼息，可起到四兩撥千斤、以小搏大的杠桿作用。建議國家把更多的扶貧資金用于小額信貸貼息，不僅可以讓農(nóng)民獲得發(fā)展資金，增強農(nóng)民市場意識，還可以實現(xiàn)扶貧資金的有效性和普惠性。

對涉農(nóng)金融機構(gòu)領導班子要有科學的業(yè)績考核評價標準。農(nóng)村小額信貸不僅要考慮經(jīng)濟效益，更要考慮社會效益。為此，建議有關部門完善對涉農(nóng)金融機構(gòu)的業(yè)績考核評價標準，堅持“多予少取”的原則，通過以城補農(nóng)、以工補農(nóng)、以商補農(nóng)，引導涉農(nóng)金融機構(gòu)樹立正確的業(yè)績觀，調(diào)動其支農(nóng)自覺性和主動性，進一步推動農(nóng)村金融事業(yè)的改革和發(fā)展。

農(nóng)信社改名不要改姓。據(jù)了解，海南省政府擬將農(nóng)信社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，并將上報國務院批準，這對農(nóng)信社發(fā)展是一件好事。但有人擔心，農(nóng)信社改成農(nóng)商行后“商”的味道濃了，農(nóng)戶的小額信貸可能會受到影響。海南省省長羅保銘表示，關鍵要有一個好的制度設計，確保服務三農(nóng)方向不變。

具體負責小額信貸的同志告訴我們，目前小額信貸總部設在瓊中縣，在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務，雖農(nóng)民歡迎、政府滿意，但這不符合有關監(jiān)管規(guī)定。他們根據(jù)中央關于加強新形勢下農(nóng)村改革實驗區(qū)工作的意見，建議以海南農(nóng)信社小額信貸總部為基礎，組建小額信貸銀行，專司農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，為全國農(nóng)村金融改革積累經(jīng)驗，探索新路。

海南小額信貸技術員隊伍建設對培養(yǎng)農(nóng)村基層干部隊伍有借鑒意義。農(nóng)戶把小額信貸技術員看成政府的好干部，對他們寄予充分的信任。在當?shù)剞r(nóng)村，由于有了這群大學生小額信貸技術員，黨群、干群關系進一步密切，黨和政府在農(nóng)民群眾心目中的良好形象進一步提升。海南省委組織部準備把選派大學生村官與培養(yǎng)小額信貸技術員隊伍有機結(jié)合起來，加強農(nóng)村基層干部隊伍建設。這給了我們很重要的啟示：海南探索的小額信貸技術員這種人才培養(yǎng)機制，為我們黨培養(yǎng)合格的基層干部、鞏固黨在農(nóng)村的執(zhí)政基礎提供了很好的借鑒實例。

健全農(nóng)業(yè)貸款保險體系。農(nóng)業(yè)是一個高風險行業(yè)，既有自然災害風險，也有市場風險。一旦災害來臨，如果沒有保險，農(nóng)民可能連再生產(chǎn)的能力都沒有，就更不可能償還貸款了。完善的農(nóng)業(yè)保險體系，可以幫農(nóng)民迅速恢復生產(chǎn)，走出困境，金融機構(gòu)也可以避免信貸資金受到損失。目前海南農(nóng)信社已建立了小額信貸道德風險、操作風險防范機制，但在防范自然災害風險和市場風險方面還需進一步完善。為此，建議有關部門允許海南農(nóng)信社試辦農(nóng)業(yè)貸款保險業(yè)務，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風險能力，確保農(nóng)村金融體系建設可持續(xù)發(fā)展。◎

（作者系全國黨建研究會顧問）