□蔣振云 楊建生 劉是龍
“農(nóng)民的笑臉就是政績”
——海南小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)調(diào)查報(bào)告
□蔣振云 楊建生 劉是龍
今年春節(jié)前,海南省農(nóng)村信用社小額信貸支持農(nóng)民致富的故事引起了我們的興趣。我們用十天時(shí)間作了專題調(diào)查。在這里,看到了破解農(nóng)民貸款難的改革創(chuàng)新之路;看到了一支充滿活力、不是村官卻似“村官”、深受農(nóng)民歡迎的支農(nóng)新軍;看到了農(nóng)村金融事業(yè)在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮不可替代的巨大作用;看到了農(nóng)信社和農(nóng)民專業(yè)合作社互動(dòng)、合作、共贏的新氣象。
2006年以前,海南農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)大、形象差、地位低,省內(nèi)聞名,全國少有,根本談不上支農(nóng)惠農(nóng)。為振興地方金融,支持三農(nóng)發(fā)展,2007年8月,海南省委、省政府接手管理農(nóng)信社,組建海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱省聯(lián)社),是全國最后一家改革的農(nóng)信社。
海南農(nóng)信社起死回生從清欠開始。過去40多億元不良貸款中,黨政干部拖欠1.4億元,有的長達(dá)28年。數(shù)額雖不大,但社會(huì)影響遠(yuǎn)超過欠款本身。海南省委、省政府以抓黨政干部欠貸清收為突破口,推進(jìn)農(nóng)信社改革發(fā)展。2008年,海南省紀(jì)委、監(jiān)察廳幫助清收黨政干部欠款1.3億元,帶動(dòng)收回5.5億元;2009年,海南省高院幫助依法收回欠款3.5億元,帶動(dòng)清收7.6億元;2010年,海南省紀(jì)委、省委組織部牽頭,聯(lián)手省監(jiān)察廳、民政廳等部門清收農(nóng)村干部欠款3664萬元,帶動(dòng)收回4.4億元。三年收回22.6億元,被稱為“清欠風(fēng)暴”。收回巨額不良貸款,增強(qiáng)了農(nóng)信社支農(nóng)實(shí)力,為農(nóng)信社改革發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
調(diào)查過程,我們強(qiáng)烈感受到海南農(nóng)信社改革三年來發(fā)生的巨大變化。
從數(shù)字看變化。截至2010年底,海南農(nóng)信社各項(xiàng)指標(biāo)與改革前的2006年相比,都有大幅進(jìn)步。不良貸款率下降77%,存款增長226%,貸款增長240%。其中,農(nóng)業(yè)貸款占全省70%,農(nóng)戶小額貸款占全省91%,是真正的支農(nóng)主力軍。從2009年開始實(shí)現(xiàn)盈利,并逐年增加??v向比,不良貸款率、資本充足率等重要指標(biāo)進(jìn)步度近三年全國同行業(yè)排名第一。
從農(nóng)信社員工切身體會(huì)看變化。文昌市聯(lián)社主任周世才說,文昌農(nóng)信社成立50年來存款不到10億元,員工工資低,社會(huì)形象差。省聯(lián)社成立短短三年,文昌農(nóng)信社存款超過40億元,在當(dāng)?shù)嘏琶谝?;貸款22億元,占文昌市場(chǎng)份額65%。現(xiàn)在員工收入漲了,農(nóng)民評(píng)價(jià)高了,黨政部門滿意了,社會(huì)形象提升了。文昌是去年強(qiáng)降雨的重災(zāi)區(qū),農(nóng)信社專門開辟綠色通道,發(fā)放5.6億元貸款支持災(zāi)后重建,受到黨政領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)民一致稱贊。
從農(nóng)民的笑臉看變化。農(nóng)信社在農(nóng)村安裝EPOS機(jī)(固網(wǎng)支付終端),可讓農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村,很受歡迎。我們到的陳村,距澄邁縣城金江28公里,距加樂鎮(zhèn)18公里。EPOS機(jī)安裝在小賣部,店主講,自前年安裝了這臺(tái)機(jī)器后,4000多村民可在家門口查詢賬戶信息、歸還貸款利息,還能進(jìn)行小額存取款,方便多了。我們當(dāng)場(chǎng)拿出北京的銀聯(lián)卡在EPOS機(jī)上取200元現(xiàn)金,像在北京取錢一樣快捷方便。當(dāng)時(shí),有一些村民圍觀,七嘴八舌在議論,聽到的多是對(duì)農(nóng)信社的夸獎(jiǎng)。聽說我們從北京來,一位老人情不自禁、手舞足蹈地唱起《社會(huì)主義好》等歌曲。唱完后,與我們一一擁抱。有人告訴我們,老人是村里88歲的老支書,現(xiàn)在每月領(lǐng)各項(xiàng)補(bǔ)貼900多元,過著幸福的晚年生活。像陳村這樣的EPOS機(jī),海南全省已安裝5025臺(tái),覆蓋全部行政村。今年準(zhǔn)備再裝5000臺(tái)以上,覆蓋全省自然村。據(jù)稱,目前在中國農(nóng)村的行政村,憑一張銀行卡就能存款取款,可能只有在海南才能做到。
海南農(nóng)信社小額信貸不僅支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),還支持農(nóng)民自建住房,建設(shè)幸福家園。2010年,在白沙縣和三亞市開展農(nóng)戶自建住房小額貸款試點(diǎn),共發(fā)放貸款3468萬元,讓1350戶農(nóng)戶告別危舊房屋。我們?cè)诎咨晨h坡類村了解到,該村采取“農(nóng)信社貸款+政府補(bǔ)貼+農(nóng)民自有資金”辦法,整村推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),百余戶人家蓋起了樓房。一位村民說,他用林權(quán)證抵押貸款4萬元,政府補(bǔ)貼1.5萬塊磚、5噸水泥折合2萬多元,加上自籌資金4萬元,蓋起了一棟二層樓,圓了樓房夢(mèng),喜悅之情溢于言表。
海南省委書記衛(wèi)留成在瓊中調(diào)研時(shí),看到農(nóng)民在小額信貸支持下走上了致富路,贊揚(yáng)說:“農(nóng)民的笑臉就是政績?!?/p>
2008年,海南農(nóng)信社按照省長羅保銘提出的“學(xué)習(xí)尤努斯精神、借鑒格萊珉方法、探索海南新模式”要求,通過引進(jìn)學(xué)習(xí),試點(diǎn)改造,創(chuàng)新推廣,探索了海南小額信貸發(fā)展新路。
格萊珉小額信貸模式是孟加拉尤努斯教授創(chuàng)造的。他自1976年開始小額信貸試驗(yàn),1983年創(chuàng)辦格萊珉銀行。格萊珉小額信貸模式是一種小額、短期的信貸方式,不需客戶提供抵押,手續(xù)簡便易行。其特點(diǎn)為:主要貸款對(duì)象為貧困婦女;堅(jiān)持貸戶培訓(xùn);5人以上聯(lián)保;額度不超過人民幣4000元;每周還一次本息。
2008年1月,為破解農(nóng)民貸款難問題,海南農(nóng)信社與尤努斯合作,在瓊中縣開展格萊珉小額信貸試點(diǎn)。他們?cè)谠圏c(diǎn)時(shí)感到,該模式雖然手續(xù)簡便,還款率高,但利率高達(dá)20%,每周頻繁還款,貸款額度小,不適合海南農(nóng)村實(shí)際。為此,取長棄短,主要以政府為主導(dǎo),農(nóng)信社配合,在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸服務(wù)站,組織農(nóng)戶成立5戶聯(lián)保小組,實(shí)行“5戶聯(lián)保,2萬以下,不需審批,7天到位”的方式。同時(shí),利用財(cái)政專項(xiàng)資金和扶貧款為農(nóng)民小額信貸進(jìn)行貼息,凡提前還清貸款貼息100%,按時(shí)還款貼息80%。然而,該試點(diǎn)也有不完善的地方,如政府參與過多,增加貸款環(huán)節(jié),不方便農(nóng)民貸款,也不利于培養(yǎng)農(nóng)民誠信意識(shí)。
在總結(jié)瓊中小額信貸試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,海南農(nóng)信社進(jìn)一步創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營機(jī)制。
一是把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民。即2萬元以下信用貸款,只要農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組,接受不少于5次培訓(xùn)后,農(nóng)信社沒有正當(dāng)理由不得拒絕發(fā)放貸款,打破了金融機(jī)構(gòu)層層審批貸款的管理方式,手續(xù)更簡便。
二是把貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民。獨(dú)創(chuàng)小額信貸“誠信保證金”制度,通過利益引導(dǎo)農(nóng)民講誠信,降低貸款利率。“誠信保證金”制度就是利息+誠信保證金。每月按時(shí)還息,誠信保證金退還;還息逾期,轉(zhuǎn)為利息收入不再退還。平時(shí)有閑錢存在農(nóng)信社,貸款利率會(huì)更低。
三是把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)交給小額信貸技術(shù)員和網(wǎng)絡(luò)。實(shí)行師傅帶徒弟、“魚咬尾”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,防止不良貸款?!棒~咬尾”就是三名信貸員成一組,順次監(jiān)督,避免假借名貸款和壘大戶貸款。并通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控所有小額貸款,運(yùn)用科技手段控制風(fēng)險(xiǎn)。
四是把工資收入權(quán)交給小額信貸技術(shù)員。工資由基礎(chǔ)工資、業(yè)績工資和年終獎(jiǎng)金構(gòu)成?;A(chǔ)工資由崗位工資和各種補(bǔ)助組成,每月發(fā)放。業(yè)績工資比照當(dāng)月所收利息的20%提取,其中一半按月發(fā)放給個(gè)人,一半作為賠償準(zhǔn)備金專戶存儲(chǔ)。如貸款出現(xiàn)損失,則用賠償準(zhǔn)備金賠償。當(dāng)本人離開農(nóng)信社或退休時(shí),賠償準(zhǔn)備金一次性退還,有利于信貸員提高放貸質(zhì)量,防止違規(guī)違紀(jì)。年終獎(jiǎng)金根據(jù)年終效益情況實(shí)行多勞多得。
2010年5月,海南小額信貸模式獲得海南省科技進(jìn)步獎(jiǎng)。
值得一提的是,海南省政府決定對(duì)農(nóng)戶小額信貸實(shí)行貼息,以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),促進(jìn)信貸發(fā)展。2010年拿出7700萬元用于小額信貸貼息,農(nóng)民獲得27億的信貸資金支持,比例約為1∶44。今年計(jì)劃貼息資金不少于8000萬,預(yù)計(jì)可撬動(dòng)35億小額貸款。
小額信貸技術(shù)員是海南支農(nóng)惠農(nóng)的一支生力軍。海南省聯(lián)社理事長吳偉雄認(rèn)為,要做好小額信貸工作,僅懂金融知識(shí)是不夠的,還要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)。為此,他們把從事小額信貸工作的人員叫“小額信貸技術(shù)員”。這種稱呼全國獨(dú)有。目前,共有500人,都是公開招聘的大學(xué)生,80%出身于農(nóng)民家庭。為培養(yǎng)這支隊(duì)伍,省聯(lián)社建立了一整套選拔、培養(yǎng)、管理、激勵(lì)和約束機(jī)制,做到嚴(yán)中有理,嚴(yán)中有情。
成為合格的小額信貸技術(shù)員并不容易。要過“六關(guān)”:一是筆試,考查農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)科技知識(shí)等;二是面試,測(cè)試表達(dá)能力、農(nóng)民情感等;三是進(jìn)行1個(gè)月的軍事化培訓(xùn),包括企業(yè)文化、貸款品種等;四是進(jìn)行半個(gè)月的鄉(xiāng)村實(shí)踐;五是師傅帶徒弟,選擇一名師傅帶領(lǐng)開展業(yè)務(wù);六是獨(dú)立幫助師傅發(fā)展50名客戶后出師,享有獨(dú)立放款權(quán)。
重視日常教育和管理。既有紅色教育,要求他們學(xué)會(huì)做群眾工作;也有現(xiàn)代化管理知識(shí)教育,《窮人的銀行家》、《責(zé)任勝于能力》是必讀教材。今年,他們按照建設(shè)學(xué)習(xí)型社會(huì)的要求,倡導(dǎo)學(xué)習(xí)《毛澤東選集》和亞當(dāng)·斯密的《國富論》與《道德情操論》,進(jìn)一步打好理論和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。他們有獨(dú)具特色的企業(yè)文化,開會(huì)時(shí)要進(jìn)行企業(yè)文化宣誓。誓言是:“信貸理念,農(nóng)民最講誠信;行為準(zhǔn)則,不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢;工作精神,走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦;工作態(tài)度,爭(zhēng)先趕超憑業(yè)績,不等不靠憑自己。”通過宣誓,牢記誓言,同農(nóng)民真正建立起“魚水情”。
在艱苦環(huán)境中鍛煉意志。他們下鄉(xiāng)都騎自行車,穿統(tǒng)一服裝,帶水壺,背筆記本電腦,黨員戴黨徽,團(tuán)員戴團(tuán)徽,還戴著中華職教社輔導(dǎo)員和科技特派員證,深入農(nóng)戶,收集信息,為農(nóng)民培訓(xùn)和放貸。他們與農(nóng)民群眾一起勞動(dòng),宣傳黨的政策,傳授農(nóng)業(yè)科技知識(shí),教不識(shí)字的婦女會(huì)寫名字,培養(yǎng)與農(nóng)民的感情,成為農(nóng)民的貼心人。
內(nèi)外結(jié)合搭建成才平臺(tái)。在內(nèi)部,出臺(tái)了優(yōu)秀小額信貸技術(shù)員掛職管理辦法,目前有152人掛職基層社主任助理或副主任,5人掛職市縣聯(lián)社主任助理。在外部,與海南省委組織部、團(tuán)省委聯(lián)手,選拔50人掛職農(nóng)村“兩委”干部,89人掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委副書記,10人掛職團(tuán)縣(市)委副書記,2人掛職團(tuán)省委青工部副部長。小額信貸總部主任陳奎明說,要通過這種培養(yǎng)方式,打造一支高素質(zhì)的農(nóng)村基層人才隊(duì)伍。
調(diào)研中,經(jīng)??梢娦☆~信貸技術(shù)員的身影。每次和他們交談,看到的是充滿陽光的笑臉,聽到的是充滿自信的話語。他們的故事給了我們很多震撼和感動(dòng)。
鄧環(huán)宇畢業(yè)于西北師范大學(xué),2009年8月應(yīng)聘為小額信貸技術(shù)員。他說,剛開始下鄉(xiāng)向農(nóng)民宣傳小額信貸很艱難,幾乎沒人相信,許多農(nóng)民認(rèn)為他是騙人的。但他不放棄,堅(jiān)持挨家挨戶送宣傳單,耐心講解,幫助干活。1個(gè)月后,成功發(fā)放第一組5戶婦女聯(lián)保貸款,用于種植辣椒,合計(jì)2.5萬元。隨后又成功發(fā)放第二組5戶婦女聯(lián)保貸款,合計(jì)1.3萬元。漸漸成了農(nóng)戶最歡迎的人。他說,與農(nóng)民打交道,不在于學(xué)問有多高,能力有多強(qiáng),而在于投入有多深,對(duì)農(nóng)民付出感情有多真。從不被信任到信任,很多小額信貸技術(shù)員都曾有這樣的經(jīng)歷。他們?cè)趯?shí)踐中逐步理解了做好這項(xiàng)工作的深刻意義,認(rèn)為這一事業(yè)是有出息的。
紀(jì)新丹是一名農(nóng)家孩子。大學(xué)期間,父親從事養(yǎng)殖業(yè)需要資金,但沒有抵押物,銀行不給貸款,只能借高利貸。她大學(xué)一畢業(yè)就考取了小額信貸技術(shù)員,發(fā)誓扎根農(nóng)村幫助農(nóng)民貸款。她說,每個(gè)農(nóng)戶來找她貸款,她就會(huì)想起父親當(dāng)年的艱難,就會(huì)把每個(gè)農(nóng)戶當(dāng)作自己的親人一樣對(duì)待。有了感情的投入,和農(nóng)戶的溝通就容易得多,業(yè)務(wù)做起來也比較順利。如今她已是東方市小額信貸部經(jīng)理,同時(shí)還分管四個(gè)市縣的小額信貸部,管理79名成員,發(fā)放小額貸款1.63萬戶、2.17億,支持農(nóng)民增收2.86億。
小額信貸技術(shù)員符秀連在下鄉(xiāng)為農(nóng)民做貸款培訓(xùn)途中,左腿不幸摔傷,當(dāng)?shù)蒯t(yī)院診斷后準(zhǔn)備截肢。省聯(lián)社聞?dòng)?,連夜召開黨委會(huì),要求不惜一切代價(jià)救治,及時(shí)送往北京解放軍301醫(yī)院,安排30萬元用于治療,農(nóng)信社全體員工還捐款17.2萬元,使她免遭截肢。省長羅保銘專門給她寫了一封慰問信,稱贊她是當(dāng)代青年學(xué)習(xí)的榜樣,鼓勵(lì)她樹立信心,重返崗位??赐晔¢L的慰問信,這個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的姑娘,被感動(dòng)得哭了。省聯(lián)社準(zhǔn)備安排她傷好以后到機(jī)關(guān)工作,她堅(jiān)決地說,只要能站起來,還要當(dāng)小額信貸技術(shù)員。
到2010年底,海南有農(nóng)民專業(yè)合作社3520家,形成規(guī)模的有近千家。海南農(nóng)信社適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社迅速發(fā)展的新形勢(shì),及時(shí)提供所需的信貸服務(wù)。對(duì)有自有資產(chǎn)的,直接向合作社提供抵押貸款,對(duì)沒有資產(chǎn)或資產(chǎn)不夠的,直接向社員提供聯(lián)保貸款。2008年以來,累放小額貸款9.8億元,支持1526個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展,幫助社員增收超過12億元。
調(diào)研中,給我們印象最深的是兩個(gè)不同類型的合作社。
??谔煸慈~花卉合作社是海南唯一一家實(shí)現(xiàn)花卉產(chǎn)、運(yùn)、銷一條龍服務(wù)的產(chǎn)業(yè)實(shí)體。合作社理事長張建雄介紹,他從1987年開始建設(shè)苗圃種植花卉,目前合作社自有土地175畝,租賃土地398畝,社員66人。合作社的“天源葉”品牌已在國家商標(biāo)局注冊(cè)。他以前曾與金融機(jī)構(gòu)打過交道,手續(xù)繁瑣,貸款很難。為此,他20多年幾乎不與金融機(jī)構(gòu)打交道。由于缺少資金,花卉種植面積一直在2000畝左右。2009年,幾個(gè)小額信貸技術(shù)員來社走訪,真誠的態(tài)度和優(yōu)良的服務(wù)深深感動(dòng)了他,讓他對(duì)金融機(jī)構(gòu)有了新的認(rèn)識(shí)。他們?cè)诮?jīng)過深入調(diào)查后,為合作社量身定做了一套信貸產(chǎn)品,由社員們互相聯(lián)保,再由合作社為農(nóng)戶提供擔(dān)保。2009年,共有13戶農(nóng)戶獲得50萬貸款,擴(kuò)大規(guī)模至3000畝,每戶農(nóng)戶獲得近5萬元收入。2010年,采取同樣方式,又有30戶農(nóng)戶獲得120萬貸款,擴(kuò)大規(guī)模至5000畝。在小額信貸支持下,規(guī)模兩年翻了一番多。張建雄說,計(jì)劃2年內(nèi)把規(guī)模擴(kuò)建至1萬畝。農(nóng)信社為社里放貸款,取得信任,合作社去年將130多萬元存入農(nóng)信社,實(shí)現(xiàn)了共贏。
三亞海榆漁民專業(yè)合作社是海南大噸位漁船最多、社員人數(shù)最多的合作社。理事長梁亞排說,合作社成立于2010年,有140噸大鐵船54艘,社員800多人。原來漁民只有29艘大船,其余25艘是三亞國資委財(cái)產(chǎn),每年要花25萬元租用。國資委有意將船賣給漁民。但一艘船要100多萬元,漁民沒有那么多資金。后來知道農(nóng)信社支持合作社發(fā)展,就找到農(nóng)信社負(fù)責(zé)人。經(jīng)過雙方磋商,打破常規(guī),讓漁民自籌資金先買5艘船,辦好產(chǎn)權(quán)手續(xù)后,再進(jìn)行抵押貸款,購買下一批船,就這樣循環(huán),最后為漁民發(fā)放2400萬元貸款,買下25艘大船。政府也很支持,漁民每購買一艘船補(bǔ)貼20萬元。這在過去,一次為漁民發(fā)放這樣大規(guī)模的貸款,是不敢想象?,F(xiàn)在,該合作社有54艘船,不僅可以去西沙,還可以去南沙,闖遠(yuǎn)海,捕大魚,發(fā)展生產(chǎn),固我海疆。梁亞排說,把漁民遠(yuǎn)洋捕魚組織起來,對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)、安全保障、搜救等都十分有利。關(guān)于貸款償還,沒有絲毫還款擔(dān)憂。他給我們算了一筆賬,每艘船購買時(shí)政府一次性補(bǔ)貼20萬元,國家每年油料補(bǔ)貼25萬元,漁民年純收入30萬元以上,3年能還清全部貸款。去年,三亞農(nóng)信社共為兩個(gè)漁民合作社發(fā)放貸款5160萬元。
從上面的實(shí)踐看,小額信貸并不小。農(nóng)民自愿組織起來后獲得的小額信貸,可以放大幾倍、十幾倍、幾十倍,辦大事。我們深深感到,農(nóng)業(yè)要發(fā)展,農(nóng)民要致富,首先要組織起來,一家一戶搞生產(chǎn)經(jīng)營,發(fā)展非常有限;其次,一定要有金融支持,僅靠政府補(bǔ)助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,專業(yè)合作社難以鞏固、發(fā)展、壯大。農(nóng)信社同農(nóng)民專業(yè)合作、互動(dòng),可以三得利:農(nóng)民得利,專業(yè)合作社得利,農(nóng)信社得利。農(nóng)信社在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、加快我國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)第二次飛躍,可以發(fā)揮巨大的作用。
做好小額信貸關(guān)鍵是更新觀念。為了推動(dòng)農(nóng)村信貸事業(yè)的發(fā)展,海南省從實(shí)際出發(fā),敢作敢為,不畏艱辛,迎難而上。海南省省長羅保銘多次強(qiáng)調(diào),辦農(nóng)民的事,一定要真情關(guān)懷、真心投入。海南省政府出臺(tái)了許多扶持農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力的措施,動(dòng)員、組織相關(guān)部門密切配合,協(xié)同動(dòng)作,從上到下,狠抓落實(shí),為農(nóng)信社事業(yè)的大踏步前進(jìn)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。海南省聯(lián)社理事長吳偉雄上任后,刻苦鉆研金融業(yè)務(wù),沖破重重思想阻力和制度障礙,帶領(lǐng)一班人堅(jiān)持改革創(chuàng)新之路。三年的鍛煉,他從一個(gè)長期管理農(nóng)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)干部,成為農(nóng)村金融事業(yè)創(chuàng)新的帶頭人。三年來,農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)成員調(diào)整充實(shí)了一半,員工調(diào)整充實(shí)了1/3,大大提高了團(tuán)隊(duì)的活力、效率和積極性。省里和農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)之所以有如此決心、魄力和毅力,關(guān)鍵在于有正確觀念的支撐。這就是對(duì)黨中央、國務(wù)院關(guān)于服務(wù)三農(nóng)的政策有深刻領(lǐng)會(huì),對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融事業(yè)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用有深刻認(rèn)識(shí),對(duì)廣大農(nóng)民的誠信和致富奔小康的強(qiáng)烈渴望有深切體驗(yàn)。
海南小額信貸模式在全國有推廣意義。從三年實(shí)踐看,海南農(nóng)信社小額信貸模式處于初級(jí)階段,覆蓋的深度、廣度還需進(jìn)一步提高,機(jī)制還需進(jìn)一步完善。但其創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制模式、營銷模式和盈利模式,是科學(xué)、系統(tǒng)、有效、可復(fù)制的。建議有關(guān)部門召開一次專門研究小額信貸的會(huì)議,全面部署,交流經(jīng)驗(yàn),推廣海南小額信貸模式,造福更多的農(nóng)民。
把小額信貸貼息作為國家一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)的重要政策。小額信貸財(cái)政貼息,可起到四兩撥千斤、以小搏大的杠桿作用。建議國家把更多的扶貧資金用于小額信貸貼息,不僅可以讓農(nóng)民獲得發(fā)展資金,增強(qiáng)農(nóng)民市場(chǎng)意識(shí),還可以實(shí)現(xiàn)扶貧資金的有效性和普惠性。
對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子要有科學(xué)的業(yè)績考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村小額信貸不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益,更要考慮社會(huì)效益。為此,建議有關(guān)部門完善對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),堅(jiān)持“多予少取”的原則,通過以城補(bǔ)農(nóng)、以工補(bǔ)農(nóng)、以商補(bǔ)農(nóng),引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)樹立正確的業(yè)績觀,調(diào)動(dòng)其支農(nóng)自覺性和主動(dòng)性,進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融事業(yè)的改革和發(fā)展。
農(nóng)信社改名不要改姓。據(jù)了解,海南省政府?dāng)M將農(nóng)信社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行,并將上報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn),這對(duì)農(nóng)信社發(fā)展是一件好事。但有人擔(dān)心,農(nóng)信社改成農(nóng)商行后“商”的味道濃了,農(nóng)戶的小額信貸可能會(huì)受到影響。海南省省長羅保銘表示,關(guān)鍵要有一個(gè)好的制度設(shè)計(jì),確保服務(wù)三農(nóng)方向不變。
具體負(fù)責(zé)小額信貸的同志告訴我們,目前小額信貸總部設(shè)在瓊中縣,在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),雖農(nóng)民歡迎、政府滿意,但這不符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。他們根據(jù)中央關(guān)于加強(qiáng)新形勢(shì)下農(nóng)村改革實(shí)驗(yàn)區(qū)工作的意見,建議以海南農(nóng)信社小額信貸總部為基礎(chǔ),組建小額信貸銀行,專司農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款,為全國農(nóng)村金融改革積累經(jīng)驗(yàn),探索新路。
海南小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍建設(shè)對(duì)培養(yǎng)農(nóng)村基層干部隊(duì)伍有借鑒意義。農(nóng)戶把小額信貸技術(shù)員看成政府的好干部,對(duì)他們寄予充分的信任。在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村,由于有了這群大學(xué)生小額信貸技術(shù)員,黨群、干群關(guān)系進(jìn)一步密切,黨和政府在農(nóng)民群眾心目中的良好形象進(jìn)一步提升。海南省委組織部準(zhǔn)備把選派大學(xué)生村官與培養(yǎng)小額信貸技術(shù)員隊(duì)伍有機(jī)結(jié)合起來,加強(qiáng)農(nóng)村基層干部隊(duì)伍建設(shè)。這給了我們很重要的啟示:海南探索的小額信貸技術(shù)員這種人才培養(yǎng)機(jī)制,為我們黨培養(yǎng)合格的基層干部、鞏固黨在農(nóng)村的執(zhí)政基礎(chǔ)提供了很好的借鑒實(shí)例。
健全農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),既有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),也有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦災(zāi)害來臨,如果沒有保險(xiǎn),農(nóng)民可能連再生產(chǎn)的能力都沒有,就更不可能償還貸款了。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,可以幫農(nóng)民迅速恢復(fù)生產(chǎn),走出困境,金融機(jī)構(gòu)也可以避免信貸資金受到損失。目前海南農(nóng)信社已建立了小額信貸道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,但在防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面還需進(jìn)一步完善。為此,建議有關(guān)部門允許海南農(nóng)信社試辦農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,確保農(nóng)村金融體系建設(shè)可持續(xù)發(fā)展?!?/p>
(作者系全國黨建研究會(huì)顧問)