張自麗

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

我國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展的路徑選擇：相互保險制度

張自麗

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，因此在這一領(lǐng)域引入相互保險，比商業(yè)保險和政策性保險都具有先天的優(yōu)勢。同時我國也是世界上遭受自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家，農(nóng)業(yè)亟需保險的保障，建立適合我國農(nóng)業(yè)國情的保險制度顯得極其重要。就我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀來看，由于農(nóng)民有效需求不足和保險公司盈利性的目標(biāo)等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮。相互保險制度具有避免道德風(fēng)險，成本低等優(yōu)勢，能夠解決我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險問題，因此相互保險制度是我國的農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展的路徑選擇。

農(nóng)業(yè)保險；相互保險制度；選擇

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有與其他生產(chǎn)不同的特點(diǎn)，它容易受到土壤、氣候等自然條件的影響，經(jīng)常受到干旱、洪水、霜凍和各類病蟲害的襲擊。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有跨時特征，產(chǎn)品的生產(chǎn)周期相當(dāng)長，這就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有非常大的不確定性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險非常高。因此，建立完備的農(nóng)業(yè)保險制度就顯得尤為重要。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及問題

1.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（1）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展落后

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。改革開放以來，我國保險業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個時斷時續(xù)的坎坷過程。表1反映了2000年-2009年我國整體保費(fèi)收入及農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入狀況。

由表1可以看出，2000年我國總的保費(fèi)收入為1595億元，而同期農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅為4億元，2009年農(nóng)業(yè)保費(fèi)創(chuàng)歷史新高的，達(dá)到了130億元，然而農(nóng)業(yè)保費(fèi)僅占總保費(fèi)的1.17%，由此可見我國農(nóng)業(yè)保險在保險中所占的比重小且發(fā)展落后。

（2）農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重且保障水平低

二十世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失平均每年達(dá)1747億元。近年來，自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積約為46166千公頃，約占播種面積的1/3，每年成災(zāi)面積約占受災(zāi)面積的50%，占總播種面積的15.59%，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。然而保險保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。表2反映了2000年-2009年保險總賠付額與農(nóng)業(yè)險賠付額的對比情況。

表1 我國2000年-2009年總保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入表

表2 我國2000年-2009年總賠付額與農(nóng)業(yè)險賠付額表

由表2可以看出我國保險總的賠付額由2000年的526億上升到2009年的3 125億，而同期農(nóng)業(yè)險的賠付僅從3億上升到69億，2006年之前，農(nóng)業(yè)險賠付額沒有達(dá)到10億，農(nóng)業(yè)險賠付額的不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)在受損失時得不到有效的保障，因而不利于農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

2.我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（1）投保人問題

1）投保意識淡薄

當(dāng)前我國農(nóng)村教育水平較為落后，傳統(tǒng)觀念相當(dāng)濃厚，導(dǎo)致了他們風(fēng)險意識的淡薄，認(rèn)為投保保險是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識到辦理保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護(hù)自身利益的有效途徑。而且他們多注重眼前利益，忽視長遠(yuǎn)利益，接受新事物速度較慢，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足。另一方面農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識和理解要比保險人多，由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇，這都限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

2）收入水平低

當(dāng)前我國農(nóng)村人口眾多，耕地面積少，由于實(shí)行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。另一方面農(nóng)業(yè)保險具有高成本性，農(nóng)業(yè)保險需要比一般城鎮(zhèn)保險付出較多的人力、物力和財(cái)力，這是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性決定的，農(nóng)業(yè)保險要實(shí)現(xiàn)正常經(jīng)營必須要高費(fèi)率作保障。農(nóng)村收入水平低，將直接導(dǎo)致有效需求不足。然而，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民的支付能力較低。

（2）保險人問題

1）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險盈利性差

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險還主要以商業(yè)保險為主，商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目的是追求效益的最大化。由于農(nóng)業(yè)保險收入低、賠付率高、風(fēng)險大，政府對其財(cái)政補(bǔ)貼又很少，農(nóng)業(yè)保險連年虧損，因此許多商業(yè)性保險公司不愿意經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。圖1反映了2000—2010年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入與賠付額之間的關(guān)系。

圖1 我國2000-2009年農(nóng)業(yè)險保費(fèi)收入與賠付額圖

從圖1可以看出，農(nóng)業(yè)保險公司的盈利寥寥無幾。而以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險公司考慮到自身經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)會影響自身的生存和發(fā)展，于是商業(yè)性保險公司往往剝離農(nóng)業(yè)險種的經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一個日益萎縮的局面。

2）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)難度大

我國國土面積廣闊，自然環(huán)境復(fù)雜，寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶均在我國出現(xiàn)，這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性較強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標(biāo)的種類、風(fēng)險事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度的差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分的復(fù)雜，投入的資金與技術(shù)的成本很高。現(xiàn)行商業(yè)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上存在特殊的技術(shù)障礙，比如費(fèi)率難以厘定，合理的保險責(zé)任難以確定，難以定損理賠，經(jīng)營規(guī)模太小難以分散風(fēng)險，再加上相關(guān)專業(yè)人才又比較缺乏，這導(dǎo)致了保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的逃避。

二、相互保險制度是我國農(nóng)業(yè)保險制度的必然選擇

鑒于我國的現(xiàn)狀，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財(cái)政力度不夠，政策性農(nóng)業(yè)保險受到限制，農(nóng)民收入水平有限，購買力較低，而此時發(fā)展相互保險制度具有必然性。

2005年1月1日成立的我國第一家農(nóng)業(yè)相互保險公司—陽光農(nóng)業(yè)相互保險，自成立以來經(jīng)營業(yè)績非常好，開業(yè)當(dāng)年，陽光保險公司簽訂種植業(yè)保險單4 814份，共計(jì)為14.5萬戶、2 230多萬畝糧食作物提供保險保障，占墾區(qū)糧食作物播種面積的81.3%。實(shí)收保費(fèi)2億多元，其保費(fèi)收入是全國其他三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的總和，是全國承保農(nóng)作物面積最大的保險公司，這也從實(shí)踐上證明了相互保險制度是在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展的必然性，它能解決我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。

1.避免道德風(fēng)險

我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強(qiáng)，保險人對農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以全面把握，道德風(fēng)險和逆向選擇較容易發(fā)生，而相互保險制度下農(nóng)戶之間彼此熟悉、信息透明，并且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險因素都比較清楚，能夠有效地進(jìn)行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險和逆選擇，再加上我國農(nóng)民傳統(tǒng)的集體意識強(qiáng)，相互保險制度下的自律和相互監(jiān)督，能夠有效地降低道德風(fēng)險帶來的損失。因此相互保險能使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風(fēng)險。

2.適應(yīng)低收入的農(nóng)民

我國農(nóng)民收入水平較低嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，而相互制保險的成本較低，為收入水平較低的農(nóng)民擁有保險保障提供了可能，這是因?yàn)椋?/p>

首先，相互制保險不以贏利為目的，相互制保險以互助合作為宗旨，在經(jīng)營中沒有賺取利潤以及對股東支付股息的壓力，非贏利性與合作性要求其追求被保險人的利益最大化，大大減少了各種費(fèi)用支出。此外，作為非贏利性組織，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。

再次，相互制下的經(jīng)營管理成本低，相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，互有、互治、互助是其主要特點(diǎn)，所有者和客戶之間就紅利、融資和投資策略等問題可能出現(xiàn)的沖突可以內(nèi)部化，從而有效地降低了委托代理問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。再加上相互保險公司所擁有的特殊銷售渠道省去了中間代理的環(huán)節(jié)，降低了銷售成本，進(jìn)而降低了保險商品的價格，對高需求價格彈性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品來說這點(diǎn)尤其重要。

3.解決保險人經(jīng)營管理的困難

我國農(nóng)村幅員遼闊，各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件相差很大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險種類繁多、復(fù)雜，加之農(nóng)村交通不便，使得農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難、核保難、定損難、理賠難。成立農(nóng)業(yè)相互制保險組織，由于同一地區(qū)農(nóng)戶間自然具有的生產(chǎn)、生活聯(lián)系，農(nóng)戶之間的信任感較強(qiáng)，由公司內(nèi)的農(nóng)戶代表去做農(nóng)業(yè)保險投保宣傳工作，易于產(chǎn)生共鳴，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難的問題迎刃而解。

同時，參加相互保險公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險等情況比較了解，又具備相當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)知識，從他們中挑選出的農(nóng)戶代表經(jīng)過一定的保險技術(shù)培訓(xùn)，完全可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的問題，還有利于節(jié)省經(jīng)營成本。

4.加強(qiáng)防災(zāi)減損

由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。因此，農(nóng)業(yè)保險中防災(zāi)減損尤為重要。在相互制下相鄰地區(qū)為統(tǒng)一體，這將風(fēng)險范圍縮小、集中，為防災(zāi)減損工作提供了便利。又由于相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動采取必要的風(fēng)險預(yù)防措施，如利用他們對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險熟悉的優(yōu)勢，采取有效措施，構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，改善排澇灌溉措施，以減少災(zāi)害發(fā)生的概率。在風(fēng)險發(fā)生后，也能主動地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更容易形成集體力量，搶險救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降到最低水平。

四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)相互保險制度的對策建議

理論和實(shí)踐都證明相互保險制度是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必然選擇，因此如何構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)相互保險制度顯得極為迫切，針對這一問題，本文就陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司運(yùn)行的情況來探究如何構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)相互保險制度，使相互保險制度能夠更好的保障我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

1.加快農(nóng)業(yè)保險立法

國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，立法必須先行。陽光農(nóng)業(yè)保險實(shí)行“自愿投?！钡脑瓌t，而沒有法律的強(qiáng)制約束，實(shí)踐證明沒有法律的約束是不利于規(guī)避逆選擇風(fēng)險的。立法先行幾乎是國外農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，針對我國農(nóng)業(yè)相互保險相關(guān)法律缺位的現(xiàn)狀，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險的組織體系和經(jīng)營范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。

2.加大財(cái)政支持力度

國家給予陽光農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展的需要。在我國對農(nóng)業(yè)保險的支持卻僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，對這項(xiàng)涉及加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險業(yè)務(wù)，國家尚無配套政策予以扶持

建議國家從三個方面給予農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼。一方面，保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國家財(cái)政每年按公司保費(fèi)收入的25%、地方財(cái)政按25%的比例，通過保險公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。另一方面，大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。國家財(cái)政每年按保費(fèi)收入10%的比例補(bǔ)貼給保險公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過保險賠償?shù)姆绞睫D(zhuǎn)補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民；另一部分公司用于購買再保險，通過更多的途徑分散風(fēng)險。最后，業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險地域廣、標(biāo)的分散、災(zāi)害頻繁、查勘定損次數(shù)多、營業(yè)費(fèi)用高，加之農(nóng)險費(fèi)率低、賠付高、積累少，建議國家按保費(fèi)收入7%的比例，直接補(bǔ)貼給予農(nóng)業(yè)保險公司，以調(diào)動公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。

3.建立完善的風(fēng)險分散機(jī)制

由于時間和空間的高度相關(guān)性，使得保險公司不能通過集合大量標(biāo)的來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保險公司承保的標(biāo)的越多，風(fēng)險越集中，保險人的經(jīng)營風(fēng)險越大。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺失的情況下，一旦遇到巨額風(fēng)險或巨災(zāi)風(fēng)險事故，保險人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險增大，出現(xiàn)巨額虧損，從而影響保險公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營的穩(wěn)定性，甚至造成經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司破產(chǎn)。

我國應(yīng)在相互保險公司內(nèi)部建立風(fēng)險分散機(jī)制，在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部建立分級再保險制度，即基層相互保險公司向上一級公司分保；進(jìn)行再保險實(shí)施分保，由作為國家再保險公司的中國再保險集團(tuán)采用事故超賠或賠付率超賠的方式，向相互保險公司提供再保險安排；建立相應(yīng)的風(fēng)險基金，建議建立國家和省市兩級“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金”。

4.加大農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度

陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲備不足，代辦員隊(duì)伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的專業(yè)性和技術(shù)性都很強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)技術(shù)人才的條件下，不以贏利為經(jīng)營目標(biāo)的農(nóng)業(yè)相互保險組織當(dāng)然更加難以擁有足夠合格的經(jīng)營管理人員。人才的嚴(yán)重缺乏對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險公司的規(guī)范經(jīng)營與健康發(fā)展。

加強(qiáng)人才管理措施勢在必行：建立農(nóng)業(yè)保險人才庫，并加大政府對農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)的投入，同時完善教育和職稱考試體系，將農(nóng)險專業(yè)技術(shù)職稱納入考試范圍。

5.建立和完善相互保險公司的組織體系

完善的公司組織體系無論對于陽光農(nóng)業(yè)保險還是以后的農(nóng)業(yè)相互保險公司都極為重要，因此就完善農(nóng)業(yè)相互保險公司組織體系的問題建議如下：

選擇合理的公司發(fā)展模式，由一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（初始會員）發(fā)起設(shè)立全國性的農(nóng)業(yè)相互保險公司。同時明確相互保險公司的業(yè)務(wù)范圍主要經(jīng)營傳統(tǒng)的種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等各種險種。并經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)用設(shè)備設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品儲藏與運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售等活動相關(guān)的其他財(cái)產(chǎn)保險及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的雇主責(zé)任保險和人身意外傷害保險等。最后，充分利用現(xiàn)有的專業(yè)農(nóng)險公司，發(fā)展“三農(nóng)”保險，應(yīng)充分引導(dǎo)、利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險公司為全國“三農(nóng)”保險服務(wù)，使保險公司在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，這樣既節(jié)省資源，也符合保險大數(shù)法則，又能提高公司風(fēng)險損失的保障能力。

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[11]徐玲.農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱的治理與相互保險合作制度[J].東方企業(yè)文化，2010（3）.

[12]蔡基松，石曉燕.陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司運(yùn)行情況調(diào)研[J].中國農(nóng)墾，2006（4）.

[13]伍曉容，唐艷.當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇——以黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為例[J].沈陽大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，21（2）.

[編輯：那張軍]

F 840.2

A

1671-4806（2011）02-0006-04

2011-02-20

張自麗（1987— ），女，安徽六安人，碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑趯I(yè)保險。