陸 芳

(福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院,福建福州350001)

規(guī)范銀保合作經(jīng)營(yíng)的制度性思考

陸 芳

(福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院,福建福州350001)

作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新產(chǎn)物的“銀行保險(xiǎn)”(Bancassurance),從1995年進(jìn)入我國(guó),優(yōu)化了中國(guó)資源的配置,提高了整個(gè)社會(huì)的效率,實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)、銀行、客戶在合作中“三贏”。隨著銀保合作規(guī)模的快速擴(kuò)大,制約銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制度性矛盾日益突顯。結(jié)合實(shí)際,分析我國(guó)銀保合作發(fā)展中的深層矛盾和制約因素,提出新形勢(shì)下促進(jìn)銀保合作健康有序發(fā)展的關(guān)鍵是加大金融制度創(chuàng)新、改革營(yíng)銷(xiāo)管理體制、完善利益分配機(jī)制、調(diào)整銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、協(xié)調(diào)銀保合作監(jiān)管。

銀保合作; 深層矛盾; 制約因素; 制度創(chuàng)新; 規(guī)范銀保合作

“銀行保險(xiǎn)”(Bancassurance)最早于1973年出現(xiàn)在法國(guó),初始意義具有明顯的“銀行”與“保險(xiǎn)”融合特征,它是在歐洲金融管制放松、稅法和立法發(fā)生巨大變化的背景下產(chǎn)生的。作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略,是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源,通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道,為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)起步較晚,從1995年開(kāi)始,歷時(shí)15年。在中國(guó)特定的環(huán)境下,銀行保險(xiǎn)優(yōu)化了資源的配置,提高了整個(gè)社會(huì)的效率,實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)、銀行、客戶在合作中“三贏”。但是,隨著銀保合作規(guī)模的快速擴(kuò)大,銀保市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,一些困擾銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸性問(wèn)題逐漸暴露出來(lái),尤其是其內(nèi)在深層的制度性矛盾日益突顯,銀保合作在快速發(fā)展的同時(shí)違規(guī)操作現(xiàn)象不斷發(fā)生,極大地制約了銀保合作的健康發(fā)展。結(jié)合實(shí)際,本文擬對(duì)我國(guó)銀保合作的深層矛盾和制約因素及如何規(guī)范銀保合作進(jìn)行探討。

一、我國(guó)銀保合作發(fā)展中的深層矛盾和制約因素分析

(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約了銀行保險(xiǎn)合作的深層次發(fā)展

國(guó)外銀保合作的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們,法規(guī)是銀保合作的決定性因素,得到法律支持的金融業(yè)務(wù)通常都會(huì)迅速發(fā)展。例如在美國(guó),1999年底克林頓政府取消了1933年和1956年制定的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)法律,使得銀行、保險(xiǎn)、證券三者之間可以發(fā)生直接的業(yè)務(wù)關(guān)系,極大地推動(dòng)了美國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而20世紀(jì)八九十年代得到迅猛發(fā)展的法國(guó)銀行保險(xiǎn)主要得益于一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國(guó)家的大力支持。

從金融管制上看,與國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)不同,我國(guó)在法律上明文規(guī)定金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),這種金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式是歷史的產(chǎn)物。20世紀(jì)80年代末,我國(guó)各大銀行紛紛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù),投資房地產(chǎn)和保險(xiǎn),導(dǎo)致銀行資金流入股市,股市投機(jī)現(xiàn)象嚴(yán)重,金融秩序出現(xiàn)了混亂。從1993年開(kāi)始,我國(guó)對(duì)金融業(yè)開(kāi)始治理,并以法律的形式確定了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局:1995年《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”;《保險(xiǎn)法》第104條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”;1999年《證券法》第6條規(guī)定“銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)管理”,自此,金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局已完全實(shí)現(xiàn)。2002年我國(guó)修訂的《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè),再次重申了混業(yè)經(jīng)營(yíng)不可為。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律制度成為我國(guó)銀保深度合作的制度障礙。雖然近年來(lái)我國(guó)放松了金融管制,允許一定相互持股,但相比其他歐美國(guó)家,國(guó)家法律、政策環(huán)境還不完善,一定程度上限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí),國(guó)家政策的支持程度還沒(méi)有對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出明確的戰(zhàn)略性要求,銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面,無(wú)法進(jìn)入資本層面,而政策對(duì)銀行保險(xiǎn)的支持、激勵(lì)也明顯不足,在一定程度上影響了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣。

(二)淺層次合作背景下銀保雙方受利益驅(qū)動(dòng),合作行為短期化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),身處其中的銀行和保險(xiǎn)公司也不例外。由于國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)仍處于淺層次的分銷(xiāo)代理模式,銀行和保險(xiǎn)公司沒(méi)有建立長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制,合作關(guān)系極不穩(wěn)固。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角,處在分銷(xiāo)協(xié)議階段的銀行保險(xiǎn)本質(zhì)上是銀行和保險(xiǎn)公司在利益驅(qū)動(dòng)基礎(chǔ)上相互交換銷(xiāo)售資源的制度安排。保險(xiǎn)公司用于交換的資源是保險(xiǎn)產(chǎn)品,而銀行用于交換的資源是銷(xiāo)售渠道、銀行信譽(yù)、客戶資源。從合作目的來(lái)看,保險(xiǎn)公司希望通過(guò)銀行擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道,提高保費(fèi)規(guī)模,增加市場(chǎng)份額,銀行則可以獲得手續(xù)費(fèi)收入,為客戶提供多樣化金融產(chǎn)品,以更好地保留客戶以及獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。在嚴(yán)格分業(yè)法律背景下,保單的核保、核賠等關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程必須由保險(xiǎn)公司運(yùn)作,這就使得銀行通過(guò)銀保合作獲取保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的目的變得不太現(xiàn)實(shí),手續(xù)費(fèi)收入變成為銀行開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)的最直接、最強(qiáng)勁的驅(qū)動(dòng)因索。但是,銀保業(yè)務(wù)的開(kāi)展卻使銀行面臨著儲(chǔ)蓄分流和信譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。因此,在銀保合作中,銀行的積極性并不高。

2002年修訂后的《保險(xiǎn)法》沒(méi)有限制機(jī)構(gòu)代理人代理保險(xiǎn)公司的數(shù)量,銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)“一對(duì)多”合作模式,一家銀行可以選擇多家保險(xiǎn)公司作為合作伙伴,由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身嚴(yán)重的同質(zhì)性,銀行在選擇合作伙伴時(shí)更多看重的是手續(xù)費(fèi)的高低。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來(lái)越多,規(guī)模較大的銀行更是成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的稀缺資源,面對(duì)“狼”多“肉”少的局面,保險(xiǎn)公司同業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,相互博弈的結(jié)果導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)不斷攀升,保險(xiǎn)公司陷入賠本賺吆喝的局面。同時(shí),賬外暗中向銀行代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及其工作人員直接或間接支付各種費(fèi)用的違規(guī)行為不斷發(fā)生。這一方面擾亂了銀行代理保險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序,違反了國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定;另一方面增加了保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售成本,影響償付能力,給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(三)營(yíng)銷(xiāo)員的收益分配及業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制加劇了違規(guī)操作和誤導(dǎo)現(xiàn)象

現(xiàn)行的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制是1992年由美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司引入我國(guó)的。營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間為委托與代理關(guān)系,采用傭金制度,由保險(xiǎn)公司根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)員的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)支付傭金,營(yíng)銷(xiāo)員不享受公司的社會(huì)保險(xiǎn)及福利待遇,業(yè)績(jī)的考核幾乎成了保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員考核的唯一指標(biāo)。在追求速度和規(guī)模的背景下,保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)往往注重和強(qiáng)調(diào)的是營(yíng)銷(xiāo)技巧和通關(guān)話術(shù),忽視了對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德的教育,其結(jié)果是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員為了自身的利益,在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并沒(méi)有真正從投保人的利益出發(fā)為其提供適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù),而是急功近利,誤導(dǎo)或誘導(dǎo)消費(fèi)者投保,一旦推銷(xiāo)保單成功,獲得豐厚的傭金后就抽身走人,將風(fēng)險(xiǎn)留給保險(xiǎn)公司。

與此同時(shí),銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)的管理方式是統(tǒng)一納入各銀行總、分行賬務(wù),缺乏對(duì)銷(xiāo)售人員的直接激勵(lì)。相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售難度更大、消耗時(shí)間更多,導(dǎo)致銀行職員缺乏推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在積極性。面對(duì)日益激烈的搶占市場(chǎng)份額的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),保險(xiǎn)公司為了贏得銀行柜員的支持,在與銀行已經(jīng)簽訂代理手續(xù)費(fèi)的前提下,不得不另外拿出業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)用專(zhuān)門(mén)對(duì)前臺(tái)操作柜員進(jìn)行具體激勵(lì),保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員也不得不將自己的保費(fèi)傭金與銀行柜員進(jìn)行分成,甚至銀行柜員拿大頭,銀行柜員在保險(xiǎn)公司同業(yè)博弈中坐收漁利。淺層次銀保合作狀況下,銀行不愿投入費(fèi)用為柜面人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn),而保險(xiǎn)公司對(duì)銀行柜員的培訓(xùn)也大多流于形式,銀行銷(xiāo)售人員因缺乏專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的長(zhǎng)期培訓(xùn),對(duì)所銷(xiāo)售的產(chǎn)品沒(méi)有一個(gè)全面準(zhǔn)確的理解和把握,不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范,加上銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的行業(yè)自律規(guī)范執(zhí)行不夠嚴(yán)格,一些銀行柜員為完成銷(xiāo)售任務(wù)或賺取高額手續(xù)費(fèi),在銷(xiāo)售過(guò)程中違規(guī)操作,誤導(dǎo)客戶,將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄混為一談。近年來(lái)自銀保渠道的保險(xiǎn)誤導(dǎo)投訴案件比例不斷上升,嚴(yán)重?fù)p害了銀行和保險(xiǎn)公司的形象。

(四)銀行保險(xiǎn)合作監(jiān)管相對(duì)滯后,弱化了對(duì)銀保合作行為的規(guī)范管理

中國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的金融制度,有獨(dú)立的《銀行法》和《保險(xiǎn)法》,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)一般依照自己的監(jiān)管職能分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理,而對(duì)銀保業(yè)務(wù)的合作監(jiān)管還相對(duì)落后。從現(xiàn)實(shí)情況看,保監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理,對(duì)于銀行缺乏約束力,同時(shí)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)力度較弱,所以往往將銀行保險(xiǎn)合作中出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題都?xì)w咎于保險(xiǎn)公司。而保險(xiǎn)公司多處于有求于銀行的弱勢(shì)地位,對(duì)銀行行為的控制能力有限,削弱了監(jiān)管措施落實(shí)的力度。另一方面,銀行保險(xiǎn)合作過(guò)程中的業(yè)務(wù)行為規(guī)則和程序性規(guī)定也不夠明確。盡管銀保合作中的兼業(yè)代理方面有比較完善的規(guī)定,但監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定,銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善,對(duì)銀行保險(xiǎn)合作中可能出現(xiàn)的一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素,在現(xiàn)行法律制度下,銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,這對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。

二、新形勢(shì)下規(guī)范我國(guó)銀保合作的對(duì)策建議

(一)加大金融制度創(chuàng)新,促進(jìn)銀保深度合作

借鑒國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上相機(jī)抉擇,加大金融制度創(chuàng)新,促進(jìn)銀保深層次合作。

1.擴(kuò)大銀行保險(xiǎn)股權(quán)合作試點(diǎn),促進(jìn)銀保深層次合作

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,多元化綜合經(jīng)營(yíng)模式促成了美國(guó)乃至世界金融業(yè)的繁榮。相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)單一業(yè)務(wù),綜合經(jīng)營(yíng)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),具體表現(xiàn)為:將固定成本分?jǐn)偟礁鼜V泛的產(chǎn)品上,以較低的邊際成本銷(xiāo)售,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì);金融產(chǎn)品交叉使商業(yè)銀行演變成金融超市,提高了其經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力,實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì);具備了管理資源的充分利用和財(cái)務(wù)上現(xiàn)金流量的協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢(shì),以及通過(guò)分散經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)遞減優(yōu)勢(shì)。借鑒歐美金融混業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),開(kāi)展適度而有序的綜合經(jīng)營(yíng)是在全球金融化背景下增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。后危機(jī)時(shí)代,金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)將促進(jìn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng),推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平的提升。日前,保監(jiān)會(huì)已正式宣布并于2010年6月10日開(kāi)始實(shí)施《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》,該《辦法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司單個(gè)股東的持股比例可以突破此前20%的限制,同時(shí)考慮到財(cái)務(wù)的良好穩(wěn)定,本著審慎穩(wěn)妥的原則對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的資質(zhì)門(mén)檻有所提高,鼓勵(lì)引進(jìn)優(yōu)質(zhì)資本。銀行保險(xiǎn)股權(quán)合作的大幕已經(jīng)拉開(kāi),我們要在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大股權(quán)合作的試點(diǎn)范圍,促進(jìn)銀保深層次合作。

2.完善相關(guān)法律法規(guī),推動(dòng)銀保健康發(fā)展

稅收優(yōu)惠政策在銀行保險(xiǎn)發(fā)展史上也起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用。在西方國(guó)家,銀行保險(xiǎn)得到了政府的扶持,如瑞士聯(lián)合銀行開(kāi)發(fā)的現(xiàn)代化銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品都是為瑞士居民精心設(shè)計(jì)的,它們充分利用了壽險(xiǎn)保單的稅收優(yōu)惠,這也正是它對(duì)客戶具有吸引力的重要原因。我國(guó)政府可以借鑒歐洲的做法,對(duì)銀行保險(xiǎn)合作提供稅收優(yōu)惠政策,如對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)繳納和給付進(jìn)行減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇,以促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

(二)改革營(yíng)銷(xiāo)管理體制,遏制銀保違規(guī)操作

在現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理體制下,保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員缺乏歸屬感和社會(huì)保障,加上嚴(yán)格甚至嚴(yán)厲的業(yè)績(jī)考核,使他們時(shí)刻承受著巨大的精神壓力,銷(xiāo)售保障的人自身毫無(wú)保障,導(dǎo)致保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)代理人社會(huì)行為觀念扭曲,對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)感和對(duì)社會(huì)、對(duì)客戶的責(zé)任感缺失。因此在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),已經(jīng)將保險(xiǎn)為投保人和被保險(xiǎn)人提供保障、保險(xiǎn)為投保人和被保險(xiǎn)人獻(xiàn)愛(ài)心的經(jīng)營(yíng)理念拋到腦后,一心只想著如何把手中的保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)出去,甚至為了自身的利益不惜欺詐投保人,導(dǎo)致保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)行為屢禁不止,改革保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理體制已經(jīng)刻不容緩。保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界應(yīng)加大調(diào)研與探討的力度,積極推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理體制的改革和完善,當(dāng)前應(yīng)著重解決兩個(gè)突出問(wèn)題:一是理順?lè)申P(guān)系問(wèn)題;二是削弱金字塔式人員和利益管理機(jī)制問(wèn)題。切實(shí)解決保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的保障問(wèn)題,關(guān)心其切身利益,為他們提供良好的社會(huì)保障和和諧的工作環(huán)境,使他們真正感受到社會(huì)的關(guān)愛(ài),感受到保險(xiǎn)這份職業(yè)給予他們的社會(huì)認(rèn)同感,才能由內(nèi)而外地?zé)釔?ài)保險(xiǎn)這份職業(yè),并將保險(xiǎn)的愛(ài)傳遞給社會(huì),真正做到愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),才能有效遏制保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)違規(guī)誤導(dǎo)操作。

(三)完善利益分配機(jī)制,推進(jìn)銀保良性合作

在積極推進(jìn)銀行保險(xiǎn)股權(quán)深度融合試點(diǎn)的同時(shí),根據(jù)目前我國(guó)的實(shí)際情況,對(duì)于大部分仍處于分銷(xiāo)協(xié)議合作階段的銀行保險(xiǎn)合作企業(yè),應(yīng)積極探討建立和完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利益分配體系,實(shí)現(xiàn)合作雙方利益最大化,推進(jìn)銀行保險(xiǎn)合作良性發(fā)展。首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行高層之間加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào),將代理保險(xiǎn)業(yè)績(jī)納入銀行的考核體系并建立與業(yè)績(jī)掛鉤的薪酬辦法,用制度來(lái)保證對(duì)柜員的激勵(lì)。銀行要把銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量指針和質(zhì)量指針真正納入到業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制中,代理手續(xù)費(fèi)收入向銷(xiāo)售一線的柜員傾斜并保證及時(shí)分配,使柜臺(tái)人員在銀保合作中享受到真正的實(shí)惠。同時(shí),平衡首期和續(xù)期手續(xù)費(fèi)支付比例,促使柜員提高售后服務(wù)水平。其次,各保險(xiǎn)公司之間應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律,杜絕不惜增加成本對(duì)銀行支付額外利益的做法,實(shí)行一個(gè)協(xié)議、一個(gè)手續(xù)費(fèi)比例、轉(zhuǎn)賬付費(fèi),積極配合銀行建立和完善透明度高、操作性強(qiáng)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和利益分配體系,在節(jié)約成本的同時(shí),實(shí)現(xiàn)合作雙方利益最大化。

(四)調(diào)整銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),規(guī)避銀保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

積極應(yīng)對(duì)金融風(fēng)暴,調(diào)整銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。后危機(jī)時(shí)代,銀保雙方應(yīng)本著雙贏互利的原則,加強(qiáng)溝通、密切合作,在不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí),密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)變化,著重對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和客戶有效需求進(jìn)行調(diào)研和分析,在此基礎(chǔ)上積極開(kāi)展銀保合作產(chǎn)品的多樣性創(chuàng)新。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目組,建立動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)工作機(jī)制,形成橫跨銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)需求收集、反饋、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售流程,根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)需求和不同需求層次的客戶群設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,讓保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到銀行的服務(wù)產(chǎn)品系列中去,實(shí)現(xiàn)與銀行理財(cái)產(chǎn)品的有效鏈接,樹(shù)立品牌意識(shí),共同打造銀行保險(xiǎn)精品,以加強(qiáng)社會(huì)認(rèn)同感和客戶依賴(lài)感,改善銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)含價(jià)值,規(guī)避銀保合作的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)協(xié)調(diào)銀保合作監(jiān)管,促進(jìn)銀保規(guī)范經(jīng)營(yíng)

后危機(jī)時(shí)代,應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào),促進(jìn)銀保規(guī)范經(jīng)營(yíng)。銀行保險(xiǎn)股權(quán)合作開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng),需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,市場(chǎng)須謹(jǐn)記過(guò)度和無(wú)序?qū)⒄T發(fā)風(fēng)險(xiǎn),尤其在金融環(huán)境尚不成熟、金融政策尚不健全的我國(guó),風(fēng)險(xiǎn)隔離和監(jiān)管協(xié)調(diào)兩個(gè)機(jī)制的完善應(yīng)成為此輪金融綜合經(jīng)營(yíng)的主題。后危機(jī)時(shí)代,面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境,針對(duì)跨行業(yè)跨市場(chǎng)操作以及可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定周全的監(jiān)管制度和方案,審慎監(jiān)管,做到風(fēng)險(xiǎn)隔離。銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)信息共享、開(kāi)展聯(lián)合監(jiān)管等方式,對(duì)業(yè)務(wù)交叉地帶實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控,并對(duì)現(xiàn)有分散的金融監(jiān)管力量進(jìn)行整合,排除監(jiān)管真空,使我國(guó)銀保合作在適度有效監(jiān)管的前提下得到健全的、規(guī)范的發(fā)展。

[1] 仝春建.加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是大勢(shì)所趨[N/OL].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).http://money.stockstar.com/ JL2010020100002519.shtml,2010-02-01.

[2] 銀保啟動(dòng)深度合作中小壽險(xiǎn)公司忙于打通渠道[N/ OL].解放網(wǎng):解放日?qǐng)?bào).http://www.china-insurance.com/news-center/newslist.asp?id=144473, 2010-02-04.

[3] 謝永林.我國(guó)銀行保險(xiǎn)共贏中的矛盾與出路[J].江漢論壇,2004,(9).

[4] 翁子清,周雷,倪雯.我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作問(wèn)題研究與瓶頸突破[J].新金融,2006,(7).

[5] 姚曉維.我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作危機(jī)與最優(yōu)手續(xù)費(fèi)求解[J].蘇州科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2007,24 (2).

[6] 尹成龍.我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及趨勢(shì)研究[D].吉林:吉林大學(xué),2009.

[7] 于開(kāi)紅.完善三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)業(yè)合作組織的制度分析——以重慶市萬(wàn)州區(qū)為例[J].重慶三峽學(xué)院學(xué)報(bào),2009,25(6).

[8] 肖衛(wèi)東.中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)演進(jìn)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)分析[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2010,27 (4).

Regulating the Cooperative Operation between Banking and Insurance Institutionally

LU Fang
(Fuzhou Polytechnic,Fuzhou,Fujian 350001,China)

“Bank Insurance”(Bancassurance),as an innovative product of economic globalization,financial integration and convergence of financial services,was introduced into China in 1995.For the past 15 years,under the specific circumstances in China,it hasoptimized the allocation of resources, improved the efficiency of the whole society and achieved the win-win cooperation between insurance,banking and customer.However,with the rapid expansion of cooperation between banking and insurance,it has become increasingly evident that the institutional contradiction has restricted the development of banking and insurance.In combination with practical problems,deep-seated contradictions and constraints in the development of Bancassurance are analyzed and it is concluded that under the present new circumstances,the key to a healthy and orderly development of Bancassurance is to increase innovation of financial system,reform marketing management system,improve the mechanism for the distribution of benefits,adjust the bank and insurance business structure,and to coordine Bancassurance regulation.

corporation between bank and insurance;deep-seated contradictions;constraint;institutional innovation;regulating Bancassurance

F840.682

A

1674-0297(2011)01-0031-04

(責(zé)任編輯:張 璠)

2010-09-23

陸 芳(1964-),女,福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院商貿(mào)系副教授,主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)與就業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究。