文/應(yīng)宜遜

讓中小微企業(yè)融資不再難

文/應(yīng)宜遜

由于眾所周知的原因，目前浙江中小微企業(yè)融資面臨著較大的困難，省政府正在努力設(shè)法促進(jìn)中小微企業(yè)融資，以利其健康發(fā)展。這里，筆者就此提出若干建議：

努力挖掘郵政儲(chǔ)蓄銀行資金潛力。郵儲(chǔ)銀行是全國性銀行，國務(wù)院要求郵儲(chǔ)銀行成為專門向小微企業(yè)貸款的銀行，郵儲(chǔ)銀行也是努力這樣去做的。但是到目前為止，郵儲(chǔ)銀行的存貸比還相當(dāng)?shù)停热缯憬∴]儲(chǔ)銀行浙江分行2011年10月末的存款余額為1597億元，貸款余額為611億元，存貸比為38.3%；全國郵儲(chǔ)銀行還要低得多，估計(jì)還不到30%。而浙江的“四大銀行”存貸比為90.4%，全國性股份商業(yè)銀行為94.6%。浙江郵儲(chǔ)銀行的存貸比若達(dá)到“四大銀行”的水平，便可以增加貸款800多億元；即使存貸比達(dá)到75%，則可以增加近600億元。如何挖掘郵儲(chǔ)銀行的巨大資金潛力？省內(nèi)有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)幫助郵儲(chǔ)銀行在浙機(jī)構(gòu)努力完善機(jī)制，提高發(fā)放小微企業(yè)融資的技術(shù)；應(yīng)當(dāng)通過牽線、協(xié)調(diào)，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)與省內(nèi)發(fā)放小微企業(yè)優(yōu)秀機(jī)構(gòu)（如與臺(tái)州銀行、泰隆銀行和某些農(nóng)信機(jī)構(gòu)）合作；鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行向小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行融資。

加大財(cái)政資金促進(jìn)銀行對中小微企業(yè)融資的力度。財(cái)政資金運(yùn)用要發(fā)揮好“四兩撥千斤”的作用，一則應(yīng)當(dāng)在稅收減免和貼息扶持方面再下點(diǎn)功夫；二則要讓地方財(cái)政資金成為擔(dān)保資金，以撬動(dòng)更多的銀行貸款，杠桿率可以達(dá)到5-10倍；三則適度增加部分地方融資平臺(tái)貸款。不少地方的地方融資平臺(tái)貸款余額不大，比如溫州，財(cái)政收入400多億元，地方融資平臺(tái)貸款余額只有100多億元，完全有條件適度增加。當(dāng)然，增加的地方融資平臺(tái)貸款既不應(yīng)當(dāng)用于政府投資，也不宜直接轉(zhuǎn)貸給中小微企業(yè)，而是應(yīng)該通過擔(dān)保方式撬動(dòng)更多的銀行貸款。目前，中央允許浙江自主發(fā)行債券了，發(fā)行的債券中應(yīng)當(dāng)有較多的比例用于促進(jìn)中小微企業(yè)融資。

目前，中央允許浙江自主發(fā)行債券了，發(fā)行的債券中應(yīng)當(dāng)有較多的比例用于促進(jìn)中小微企業(yè)融資

加速小額貸款公司健康發(fā)展。對此，浙江省最近出臺(tái)了許多很好的措施。比如，小額貸款公司向銀行融資比例由資本金的50%提高到100%，允許小額貸款公司在多家銀行融資，同時(shí)浙江又提出要進(jìn)一步加速小額貸款公司的發(fā)展，比如溫州，將由30家發(fā)展到50家。這里必須注意一個(gè)問題，這就是應(yīng)當(dāng)允許符合條件的自然人成為小額貸款公司的主發(fā)起人。所謂符合條件的自然人主要是指原來從事金融業(yè)務(wù)骨干、民間借貸中介人和原來從事典當(dāng)、擔(dān)保等等行業(yè)的自然人。允許這些自然人主發(fā)起小額貸款公司，才能真正實(shí)現(xiàn)民間借貸“陽光化”。而由民營骨干大企業(yè)、上市公司主發(fā)起的小額貸款公司，其資本金實(shí)際上都是變相銀行貸款，它們的作用實(shí)際上是充當(dāng)了銀行貸款的“二傳手”。還應(yīng)當(dāng)看到，只有自然人主發(fā)起的小額貸款公司將來才有可能改組為村鎮(zhèn)銀行，而讓由民營骨干大企業(yè)、上市公司主發(fā)起的小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行是很危險(xiǎn)的，政策上是很難有松動(dòng)的。

加速發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。到2011年10月末為止，浙江省僅有37家村鎮(zhèn)銀行，離一縣一家還有很大距離。浙江省村鎮(zhèn)銀行的市場定位都是面向中小微企業(yè)；目前村鎮(zhèn)銀行的信貸政策又比較寬松，不考核存貸比，允許運(yùn)用主發(fā)起人銀行資金放貸，并且預(yù)計(jì)在最近的將來寬松的信貸政策還將持續(xù)。浙江應(yīng)當(dāng)加速發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。

努力促進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)和城商行的信貸進(jìn)一步向中小微企業(yè)傾斜。總體上說，浙江省的農(nóng)信機(jī)構(gòu)和城商行都是主要面向中小微企業(yè)的，更有一些發(fā)放小額貸款極為優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)，比如城商行中的臺(tái)州銀行和泰隆銀行，農(nóng)信機(jī)構(gòu)中的溫嶺農(nóng)村合作銀行、三門農(nóng)信聯(lián)社、常山農(nóng)信聯(lián)社等等，“貸農(nóng)、貸小”的理念都十分堅(jiān)定。但是從目前實(shí)際情況看，浙江省農(nóng)信機(jī)構(gòu)和城商行的中小微企業(yè)信貸仍有潛力可挖。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步做好它們的工作，促進(jìn)它們進(jìn)一步向中小微企業(yè)傾斜；同時(shí)幫助它們解決由此帶來的實(shí)際困難。