向麗華

(四川二灘建設(shè)咨詢有限公司，四川成都 610051)

眾所周知，在水電工程建設(shè)過程中，因外界條件干擾大，風險復雜，受自然災害或意外事故而引起的危險程度高，而且在建工程抗災能力差，風險事故較多，一旦發(fā)生這類損失，不僅給工程本身造成巨大的物質(zhì)財富損失，甚至可能殃及鄰近人員與財物。因此，風險管理和保險安排就顯得異常重要。在水電建設(shè)工程中，業(yè)主主要是通過工程保險，與承包人、供貨商、服務(wù)商簽訂合同和留足風險費用等措施，合理地轉(zhuǎn)移和消化工程建設(shè)過程中的風險。

1 工程保險的發(fā)展

工程保險作為一個相對獨立的險種起源于20世紀初，第一張工程保險保險單是1929年在英國簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。所以，工程保險的歷史相對于財產(chǎn)保險中的火災保險來講要短的多，可以說是財產(chǎn)保險家族中的新成員。但是，由于工程保險針對的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復雜、造價昂貴和風險期限較長特點的現(xiàn)代工程，其風險從根本上有別于普通財產(chǎn)保險標的的風險。所以，工程保險是在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上，有針對性地設(shè)計風險保障方案，并逐步發(fā)展形成自己獨立的體系。

在國外，建設(shè)工程一切險的投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同條件》要求，承包人以承包人和業(yè)主的共同名義對工程及其材料、配套設(shè)備裝置投保保險。我國的《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應當為建設(shè)工程辦理保險，支付保險費用，即我國是由發(fā)包人投保建設(shè)工程一切險。

2 工程保險的管理難點分析

由于工程一切險(即文中所指工程保險)存在以下特點:(1)保險期限長。它是根據(jù)實際工期而定，而且通常加保保證期，故總保險期可以長達數(shù)年;(2)保險責任范圍廣。其保單承保責任包括除外責任以外的任何自然災害或任何意外事故的損失;(3)同時保險涉及的關(guān)系多。即除業(yè)主、保險人外，還涉及承包商、分包商、技術(shù)顧問等多方的特點。故投保工程保險在中國工程界中越來越受到重視，加之建設(shè)過程也是處理各種風險的過程，其意義不僅在于通過較小的保費使得項目在遭受約定損失后可以獲得補償，同時，也可以通過保險公司參與工程項目的風險管理，提高工程項目的風險管理水平。

工程保險應對的主要是因自然災害和意外事故造成的各種損失。作為投保方，購買工程保險的目的之一，就是使預先設(shè)局的保險合同萬一出現(xiàn)事故時，能夠有效獲得理賠。但在實際操作中，保險理賠常常不能按照投保人的初衷和投保目的順利實現(xiàn)，或達不到投保人合理的期望，原因有二:其一，在保險合同簽訂后，由于投保方的專業(yè)所限，對已簽訂的格式合同文本應用能力較弱，一旦發(fā)生事故向保險公司提出索賠，保險公司則利用格式合同內(nèi)容作出不予理賠、少賠或有利于自己的解釋，使投保人的保險目的不能合理實現(xiàn)。其二，作為保險公司及保險中介，工程保險服務(wù)應貫穿于工程保險的始終，從而贏得客戶對保險公司的認同。但保險公司在具體經(jīng)營中，缺少將這種理念推向現(xiàn)實工作的有效運行機制和良好的服務(wù)意識。甚至利用投保人的保險合同專業(yè)意識不強，對保險范圍內(nèi)的責任不予理賠，致使投保的工程保險名存實亡。

筆者在文中以某建設(shè)工程實際發(fā)生的案例舉證分析投保人在工程保險管理工作中的缺陷并展開探討，進一步闡述說明了工程保險，即風險轉(zhuǎn)移的現(xiàn)實意義。

某水電建設(shè)工地邊坡段因地質(zhì)原因(地面下陷下沉)發(fā)生大面積塌方，造成承包人已完工程防護項目(噴混凝土、錨桿、鋼筋網(wǎng)等)受損。該工程按合同業(yè)主已投保了工程一切險(及第三者責任險)。但遺憾的是發(fā)生塌方事件后，由于各參建方保險理賠意識不強，未及時報案出險，而是走合同變更補償程序，致使業(yè)主增加了投資，投保的工程一切險沒有發(fā)揮應有的作用，造成業(yè)主風險增加。

在該事件中，承包人按合同變更索賠程序請求補償，申報了以下幾項補償費用:

(1)塌方損失的工程量(土石方清理量);

(2)邊坡已完工程防護量(噴混凝土、錨桿、鋼筋網(wǎng)等);

(3)邊坡截水溝損害工程量;

(4)SNS防護網(wǎng)損害工程量;

(5)漿砌石擋墻損毀量;

(6)材料損失;

(7)機械設(shè)備受損等共七大項。

按合同文件審核補償費用，監(jiān)理工程師對其中的1～5項費用予以了費用補償審核，而根據(jù)合同文件，第6、7項屬于承包人責任范圍內(nèi)，監(jiān)理工程師對該費用主張未予支持。

若按保險理賠申報，除1～5項屬保險標的應予保險理賠外，對6、7兩項費用分析如下:

(1)關(guān)于塌方造成的工程材料損失。

根據(jù)該項目合同文件通用條款第54.2款:無論何時業(yè)主均不對承包人裝備或損失負責，也不對臨時工程或材料的損失或損壞承擔任何責任。故基于施工合同文件，對于承包人主張的材料及臨建設(shè)施損失費用業(yè)主不予支持。

然而，基于保險理賠合同，該項損失屬于工程保險合同約定標的，其損害費用應予補償。

(2)關(guān)于塌方造成的機械設(shè)備損失。

對于施工用機具、設(shè)備、機械裝置等，在投保工程一切險時需保險合同雙方特別約定，即具體要根據(jù)投保工程一切險的內(nèi)容和范圍核定是否屬于工程一切險的保險標的。本案例中合同文件相關(guān)專用條款規(guī)定，施工設(shè)備險應屬承包人投保的施工設(shè)備險范疇，故承包人可按其與保險公司投保的施工設(shè)備險約定主張該費用。即該費用的補償屬施工設(shè)備保險合同理賠范疇(有些工程業(yè)主投保的工程保險附加有擴展條款，對施工用機具、設(shè)備、機械裝置等有擴展保險責任，出險后，亦予理賠。具體以實際工程保險合同約定情況為主)。

本例中，分析了按施工合同索賠或按工程保險理賠兩個程序所產(chǎn)生的不同結(jié)果，闡述了投保工程保險后容易發(fā)生的管理難點，即投保方的專業(yè)應用能力所限，保險合同意識不強導致的主觀因素限制，以及保險公司缺少良好、主動的服務(wù)意識。這兩方面的問題成為工程項目風險管理工作缺陷的一個直接根源，因此，解決好上述問題，是開展投保后風險管理工作作用的直接體現(xiàn)。

3 增強工程保險合同意識

在實際風險確認及理賠操作過程中，由于各自所站的角度不同，對相關(guān)規(guī)定及條款的理解不同，各方很容易產(chǎn)生分歧和爭議，而且在水電工程施工中，常見的非承包人原因造成的合同變更索賠事件與建筑工程保險范圍內(nèi)標的物損害事件很容易混淆。在發(fā)生了保險合同約定的標的損害風險后(即合同文件中的非承包人原因造成的損失)，若按合同文件予以費用補償審核，無疑將增加業(yè)主的投資，使購買保險轉(zhuǎn)移風險的目的落空。如上例中，由于工程一切險隸屬于施工合同文件，在發(fā)生保險損失或損害后，如果參建各方的保險意識薄弱，常常在施工合同的變更索賠范疇內(nèi)處理，從而使風險轉(zhuǎn)移的初衷落空。

在對上述投保后的工程保險管理難點進行分析后可以明確:在實際施工過程中，經(jīng)過投保人系統(tǒng)的專業(yè)培訓和規(guī)范化的管理是完全可以減少和避免管理上的缺陷。

因此，作為投保人的業(yè)主和承包人都應增強保險合同理賠意識，提高工程保險專業(yè)應用能力，這是有效規(guī)避工程保險管理缺陷的措施和方法。一旦出險，損失災害才能從保險公司及時得到賠償，才能保障工程順利進展，從而保證工程建設(shè)的進度和質(zhì)量，也不致因重大損失而增加投資。

4 工程保險的應用

在實際操作中，不論是業(yè)主還是承包人購買的保險，尤其是我國現(xiàn)行的、由業(yè)主購買工程一切險，作為被保險人的主體及利益的共同體，均應及時提供施工單位(或?qū)Ψ?副本，并宣貫到施工單位的相關(guān)管理人員，以便出險后及時報案，做好現(xiàn)場保護工作，積極配合保險人的核查清理工作。否則，承包人對保險合同的內(nèi)容和程序不熟或不知，出險后，保險意識不強，必然走合同索賠程序，從而使投保的工程保險沒有起到應有的作用。

發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失后，在申請保險理賠時，還應注意在訂立保險合同時雙方約定的免賠額(率)，確定損失金額的方式方法。對于保險標的受損后，如果有殘余價值，應由雙方協(xié)商處理。一般情況下，殘值歸被保險人所有，在理賠費用中扣減相應的殘值。具體按保險合同約定執(zhí)行。

需要注意的是:工程保險并不能轉(zhuǎn)移建設(shè)工程的所有風險，一方面是因為存在不可保風險，另一方面則是因為有些風險不宜保險。在進行工程保險后，投保人有可能產(chǎn)生心理麻痹而疏于損失控制計劃，以致增加實際損失和未投保損失。因此，對于建設(shè)工程風險，應將工程保險與風險回避、損失控制和風險自留結(jié)合起來運用。對于不可保風險，必須采取損失控制、達到降低風險量的目的。

工程保險作為風險轉(zhuǎn)移的主要手段，也是迄今最有效的風險管理手段之一，它在水電工程建設(shè)的施工和設(shè)備安裝以及給人員傷害的經(jīng)濟補償方面發(fā)揮著越來越大的作用。