□文/程 琳 芮 莎

對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的思考

□文/程 琳 芮 莎

村鎮(zhèn)銀行在我國已經(jīng)有3年多的發(fā)展時(shí)間了，并且數(shù)量增長較快，盡管目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行良好，但也出現(xiàn)了一些問題，其中之一就是與當(dāng)初服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)的偏離。本文首先描述村鎮(zhèn)銀行在偏離“三農(nóng)”目標(biāo)上的一些表現(xiàn)；其次是分析其中的原因；最后是筆者關(guān)于這個(gè)問題的一些思考。

村鎮(zhèn)銀行；目標(biāo)；商業(yè)化；創(chuàng)新

F83

A

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。2006年底以來，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)頒布了有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策及實(shí)施細(xì)則，并期待這一設(shè)計(jì)能在解決農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、資金供給不足、競爭不充分等問題中有所作為，特別是能夠解決長期以來農(nóng)村弱勢群體（農(nóng)戶、微型企業(yè)、個(gè)體業(yè)者）的貸款難問題。然而，從實(shí)際效果看，村鎮(zhèn)銀行在解決當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”貸款難問題上還未能起到實(shí)質(zhì)性作用，距離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷尚有相當(dāng)差距。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的表現(xiàn)

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)就是要深入農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。目前成立的村鎮(zhèn)銀行其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)立在各個(gè)地區(qū)的縣域，只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，已經(jīng)遠(yuǎn)離了真正對(duì)金融業(yè)務(wù)有迫切需要的農(nóng)村地區(qū)。各地區(qū)縣級(jí)以下的村鎮(zhèn)如果需要辦理存貸款或其他金融業(yè)務(wù)仍然需要前往縣城，這對(duì)于交通不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)客戶是一個(gè)無形中的制約。從安徽省已設(shè)立的十多家村鎮(zhèn)銀行來看，僅有長豐科源村鎮(zhèn)銀行將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)，并且在其后的經(jīng)營中設(shè)立了中部省份村鎮(zhèn)銀行的第一家分支機(jī)構(gòu)“水湖支行”。村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在縣城地區(qū)，無形中已經(jīng)開始脫離“村鎮(zhèn)”的發(fā)展方向了。

（二）業(yè)務(wù)對(duì)象超越“三農(nóng)”范圍。村鎮(zhèn)銀行主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行就是希望為“三農(nóng)”發(fā)展提供幫助。村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營不只是局限于傳統(tǒng)的“三農(nóng)”概念，而是根據(jù)自身的需要對(duì)其定義的范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，其貸款對(duì)象不僅僅是傳統(tǒng)的農(nóng)民和農(nóng)村，還包括其他的農(nóng)產(chǎn)品加工等相關(guān)企業(yè)，而恰恰是這些與“三農(nóng)”關(guān)系不大的中小企業(yè)占據(jù)了村鎮(zhèn)銀行的很大一部分業(yè)務(wù)。以舒城正興村鎮(zhèn)銀行為例，截至2010年上半年，銀行提供縣域貸款1，500萬元，其中涉農(nóng)貸款920萬元，但其中真正對(duì)農(nóng)戶個(gè)人提供的貸款業(yè)務(wù)很少，幾乎沒有，基本上都是一些涉農(nóng)的中小企業(yè)，有的甚至只是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供生產(chǎn)資料的加工企業(yè)。此外，根據(jù)長豐科源村鎮(zhèn)銀行2008年和2009年的年度報(bào)表顯示，2008年科源村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁行業(yè)的貸款只占47.06%，前十名的貸款客戶均為企業(yè)，并且占據(jù)了貸款總額的36%，10位客戶中有7位幾乎與農(nóng)業(yè)無關(guān)，到2009年這一情況有所改善?？梢哉f，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)得到了更多的金融支持，而那些原本難以取得貸款的農(nóng)戶仍然難以在村鎮(zhèn)銀行得到貸款，其金融需求的狀況并沒有因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的設(shè)立而得到改善。

（三）經(jīng)營管理違背服務(wù)“三農(nóng)”原則。村鎮(zhèn)銀行存在的目的就是服務(wù)三農(nóng)，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而實(shí)際經(jīng)營的情況恰恰相反，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反而促使了村鎮(zhèn)銀行的快速普及，而由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展投資中的高風(fēng)險(xiǎn)存在，村鎮(zhèn)銀行的成立并沒有惠及到最基本的農(nóng)戶，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到明顯改善。銀行從盈利性的角度出發(fā)，經(jīng)營管理過程中仍然會(huì)更多地趨向于向風(fēng)險(xiǎn)較低的涉農(nóng)中小企業(yè)提供服務(wù)，減少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的投入，銀行不會(huì)犧牲自身利益提供資金服務(wù)于三農(nóng)。正興村鎮(zhèn)銀行由舒城農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立，舒城農(nóng)合行占據(jù)了67.5%的股份，處于絕對(duì)控股地位，完全主導(dǎo)了正興村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理活動(dòng)，銀行主要業(yè)務(wù)定位于中小企業(yè)，雖然其中有涉農(nóng)項(xiàng)目，但是并不涉及到風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，有的僅僅打“擦邊球”。同樣，長風(fēng)科源村鎮(zhèn)銀行從其2009年度報(bào)表顯示，其主要客戶仍然是以企業(yè)、組織為主，尤其是其報(bào)表顯示不良貸款率為零，完全規(guī)避了一些有風(fēng)險(xiǎn)或者高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的成因

（一）政策法規(guī)不明晰。當(dāng)前，我國針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策法規(guī)并不多，最主要的就是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。暫行規(guī)定中第五章第三十九條對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)要求是：“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資?！睆囊?guī)定中可以看出，國家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營并沒有嚴(yán)格的限定，而僅僅是一個(gè)寬泛和大概的規(guī)定?！百Y金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)”，“滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”，這些寬松的界定沒有明確而清晰的解釋，無形中給了村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的理由，只要是能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的項(xiàng)目都可以接受。銀行為了自身發(fā)展需要，自然會(huì)將業(yè)務(wù)對(duì)象發(fā)展到了三農(nóng)之外的相關(guān)行業(yè)，避開一些高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從其業(yè)務(wù)種類而言目前大多數(shù)仍局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)，沒有太多的適合三農(nóng)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行與其他普通商業(yè)銀行相比，唯一的優(yōu)勢在于更簡便地辦理業(yè)務(wù)手續(xù)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，最急需資金的是那些風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和個(gè)體農(nóng)戶，單靠傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不可能降低這些貸款項(xiàng)目所存在的風(fēng)險(xiǎn)，這使得銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制上就排除了這些項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的可能。村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村發(fā)展中所出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)并沒有采取針對(duì)性的業(yè)務(wù)開發(fā)，降低其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，沒有真正適合農(nóng)民自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資模式?，F(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式基本上不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村的發(fā)展需要，銀行沒有合適的“產(chǎn)品”來滿足客戶。

（三）商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)營管理。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初就是一個(gè)獨(dú)立的法人，擁有完整的公司治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。它雖然應(yīng)國家促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展的需要產(chǎn)生，但是仍然是商業(yè)銀行的一種。商業(yè)化經(jīng)營的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)盈利，村鎮(zhèn)銀行如果在經(jīng)營中無法實(shí)現(xiàn)正常盈利就會(huì)使得銀行面臨破產(chǎn)倒閉。因此，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中就會(huì)自然地選擇那些低風(fēng)險(xiǎn)、高利潤的項(xiàng)目，而作為高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)、低收入的農(nóng)民和欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，反而不會(huì)受到村鎮(zhèn)銀行的歡迎。三農(nóng)業(yè)務(wù)的開展不但無益于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，反而會(huì)加重村鎮(zhèn)銀行的資金負(fù)擔(dān)，在缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)政策補(bǔ)貼的情況下，村鎮(zhèn)銀行自然不會(huì)輕易涉險(xiǎn)，這也就使得村鎮(zhèn)銀行無法實(shí)現(xiàn)向服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)的回歸。

（四）農(nóng)村市場地域限制?！稌盒幸?guī)定》中第八章第五十九條指出：“農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)?！蔽募幸膊]有明確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地點(diǎn)是在縣級(jí)還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，但是在目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下，村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)就會(huì)受到一定的地域限制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)不論從存款客戶還是從貸款客戶來說，都是比較少的，同時(shí)也限制了其向周邊村鎮(zhèn)的輻射，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)可以說不論是在客戶資源還是基礎(chǔ)設(shè)施上都是無法與縣城相比的，村鎮(zhèn)銀行為了自身的生存和發(fā)展自然會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的縣城?？h城經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，一方面便于吸收存款資金，滿足銀行的融資要求；另一方面遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行宣傳不足，農(nóng)戶不清楚情況，也會(huì)無形中避開一些高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)貸款的申請。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的思考

（一）完善政策法規(guī)，支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。激勵(lì)健全村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的職責(zé)和職能。在明確服務(wù)“三農(nóng)”的政策前提之下，對(duì)“三農(nóng)”所覆蓋的范圍加以明確的解釋，而不是由銀行自身來對(duì)這些政策給予自身的解釋。為保證政策的順利實(shí)施，就需要金融監(jiān)管部門和政府機(jī)關(guān)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，確保村鎮(zhèn)銀行的資金流向正確的領(lǐng)域。同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行投資高風(fēng)險(xiǎn)的“三農(nóng)”領(lǐng)域，政府可以給予一定的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，提高其積極性。政府一方面要對(duì)違規(guī)行為給予處罰；另一方面要對(duì)積極完成目標(biāo)的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，建立一套完善的激勵(lì)約束機(jī)制。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，解決村鎮(zhèn)銀行的后顧之憂。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的源泉，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新型的金融機(jī)構(gòu)，只有通過創(chuàng)新才能走出自身的發(fā)展道路。貸款業(yè)務(wù)是銀行的主要收入來源，“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行提供服務(wù)的主要對(duì)象，如何解決對(duì)農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)問題，就需要業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，建立適合農(nóng)戶和農(nóng)村的貸款模式?？梢赃m當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大抵押、擔(dān)保的方式，引入一些保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供一些保險(xiǎn)服務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，建立合理有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。長豐科源村鎮(zhèn)銀行就在創(chuàng)新產(chǎn)品上做了有益探索，率先開辦林權(quán)抵押，與國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作的“草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)在全國尚屬首家，開發(fā)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)品牌等，不僅在縣域金融市場擴(kuò)大了知名度，也受到了省、市、縣政府的關(guān)注與肯定。各個(gè)村鎮(zhèn)銀行之間也要加強(qiáng)聯(lián)系和交流，尤其是業(yè)務(wù)上的溝通，相互學(xué)習(xí)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，這樣也可以免去一些經(jīng)營過程中的問題，更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，防止村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)。一方面在農(nóng)村地區(qū)，尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)存在成本高、利潤低、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，當(dāng)年各大商業(yè)銀行就是因?yàn)椴豢春棉r(nóng)村市場而退出農(nóng)村地區(qū)的；另一方面商業(yè)化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，追求股東利益的最大化。金融資本和產(chǎn)業(yè)資本等非農(nóng)資本的逐利本性，并不能保障農(nóng)村的金融利潤回流農(nóng)村。因而，必須針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的問題，不斷完善村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)，給實(shí)現(xiàn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷以制度保證。在此前提下，還需要加強(qiáng)監(jiān)管，防止和修正村鎮(zhèn)銀行的非農(nóng)化趨勢，以保證村鎮(zhèn)銀行將絕大部分的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保障轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的權(quán)利。

（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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