□文/湯曉丹

城市信用社如何面對資金市場挑戰(zhàn)

□文/湯曉丹

搞好城市信用社經(jīng)營是深化金融體制改革的一項重要任務(wù)，也是金融系統(tǒng)完善功能、拓寬領(lǐng)域、提高經(jīng)營效益的關(guān)鍵所在。隨著金融體制改革的不斷深入，城市信用社如何有步驟、有計劃地開辟和發(fā)展資金市場是本文要探討的課題。

城市信用社；資金市場；經(jīng)濟收益；優(yōu)質(zhì)服務(wù)；存款貸款

隨著金融體制改革的不斷深入，要求有步驟、有計劃地開辟和發(fā)展資金市場。搞好城市信用社的經(jīng)營，是深化金融體制改革的一項重要任務(wù)，也是金融系統(tǒng)完善功能、拓寬領(lǐng)域、提高經(jīng)營效益的關(guān)鍵所在。城市信用社面對資金市場廣泛興起的挑戰(zhàn)，筆者認為應(yīng)采取以下具體措施。

一、增加儲蓄宣傳內(nèi)容，促進城市居民知覺出經(jīng)濟收益

人們對儲蓄最敏感的問題是儲蓄收益，為使消費者切實感受到經(jīng)濟的價值，采用算賬對比的方法介紹各種儲蓄利率和百元存款到期收益。對長期存款的宣傳，突出利率高的特點，讓消費者在商品和儲蓄的選擇對比中，切實體悟到期儲蓄的經(jīng)濟價值。通過儲蓄宣傳使消費者感覺到儲蓄的生活后備作用，引導(dǎo)他們重視長期行為。人們生活在社會中，未來家庭生活難免會出現(xiàn)意外情況。儲蓄一定數(shù)額的存款，不僅可以應(yīng)付意外經(jīng)濟支出，減輕生活上的后顧之憂，而且還有利于晚年的醫(yī)療保健和兒女教育。只要在宣傳中闡明這些道理，人們會在消費生活中增強自我抑制能力和長期儲蓄的意識。

二、搞好對儲蓄人員的教育，提高他們對柜臺服務(wù)重要意義的認識

儲蓄服務(wù)是銀行服務(wù)的基本形式，也是整個金融服務(wù)的基礎(chǔ)內(nèi)容。教育是一個十分重要的方面，因為儲蓄服務(wù)的主體是人。一定水平的外部機制能否產(chǎn)生最大的服務(wù)效果，取決于臨柜人員的思想、理論、道德、業(yè)務(wù)、經(jīng)驗、技巧等諸多方面的要素。從儲蓄發(fā)展戰(zhàn)略上考慮，重視臨柜人員的基礎(chǔ)教育，通過脫產(chǎn)與再崗、統(tǒng)培與自學(xué)、集中與分散、辦學(xué)與從師的種種方式，盡快提高儲蓄一線人員的基本素質(zhì)。然而，儲蓄柜臺服務(wù)，每天不外乎點鈔、記賬，記賬、點鈔，難免感到枯燥無味。因為它不符合絕大多數(shù)青年人追求新鮮事物、工作體驗和探索未知領(lǐng)域的心理特征。隨時間的延長，易于消耗工作熱情、責(zé)任感和耐心，淡化服務(wù)意識，降低服務(wù)質(zhì)量，即使儲蓄業(yè)務(wù)全部上微機以后，勞動的基本形式和內(nèi)容，仍不會有根本性的改觀。因此，儲蓄臨柜人員的服務(wù)意識、絕不可能從日常的業(yè)務(wù)實踐中自發(fā)地產(chǎn)生出來，只能通過外部教育灌輸以及理論指導(dǎo)下的實踐體驗，才能培養(yǎng)和激發(fā)。在這種教育中，直接行為方式的訓(xùn)練是很重要的，如規(guī)范操作、文明用語、微笑服務(wù)，等等。但這類只能是治標(biāo)的教育手段，并不能改變培養(yǎng)服務(wù)意識最根本的認識基礎(chǔ)和心理基礎(chǔ)，所以改善儲蓄服務(wù)最根本的教育，應(yīng)當(dāng)放在培養(yǎng)臨柜人員必備的理論水平和心理素質(zhì)上，不斷強化他們對柜臺服務(wù)的地位、作用、目的和意義的認識。

筆者認為，儲蓄柜臺業(yè)務(wù)是銀行全部業(yè)務(wù)的起點，制約著整個金融運行的規(guī)模、速度和效益，是全社會閑散資金的“吸收器”，它對于理順資金的合理運行，調(diào)控資金流向、流量，降低通貨膨脹，支持國民經(jīng)濟的有效發(fā)展等方面，都有舉足輕重的作用。每個儲蓄柜臺，都是宏大資金網(wǎng)絡(luò)的有機構(gòu)成部分，是國家金融“機器上”上一顆不可缺少的“螺絲釘”。只有人人堅守崗位，柜柜盡職盡責(zé)，才能保證金融事業(yè)的正常運轉(zhuǎn)和國家經(jīng)濟建設(shè)的健康發(fā)展。因此，對儲蓄人員進行比較系統(tǒng)的政治經(jīng)濟學(xué)、貨幣銀行學(xué)等基本理論教育，幫助他們從宏觀經(jīng)濟、金融大系統(tǒng)和銀行整體功能上理解儲蓄服務(wù)工作的重要性。“守三尺柜臺、想國家興衰，做重復(fù)勞動、集巨變之財”，從日新月異的經(jīng)濟增長和生活變化中，體會簡單收付工作的價值、力度和便捷，培養(yǎng)經(jīng)久不息的責(zé)任感和事業(yè)心。

三、要求儲蓄人員搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高工作效率

尊重顧客是儲蓄服務(wù)的基本原則，而將心比心、善為人慮，則是實現(xiàn)這一原則的有效方法。一般儲戶進銀行存、取款，期望值并不高，無非是儲種可以，辦理迅速，結(jié)果無誤，態(tài)度和藹、熱情，做到這些并不難。現(xiàn)代社會，人們獨立性和自我意識很強，在一切社會交往中，無不希望得到理解、尊重、支持和幫助。儲戶存、取款，功在國家，利在自己，不論他抱有何種目的，都希望通過儲蓄窗口得到基本的滿足。臨柜人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，只需遵守基本的服務(wù)規(guī)范，做到業(yè)務(wù)熟悉，收付有序，使儲戶感到放心；說話和氣、微笑服務(wù)，使儲戶感到溫暖；有問必答、盡力相助，使儲戶感受到親切，就能使絕大多數(shù)儲戶“高興而來，滿意而去”。

四、深入挖掘資金潛力，改善信貸資金運用

向挖潛要資金，以挖潛促增產(chǎn)，在改善搞活資金運用上狠下工夫，開展增產(chǎn)節(jié)約，增收節(jié)支運動。認真貫徹“緊中有活”的方針，既要控制膨脹的資金要求，又要支持生產(chǎn)流通的合理資金需要。集中資金擇優(yōu)支持符合經(jīng)濟發(fā)展和市場需要、經(jīng)濟效益好、貸款風(fēng)險小、信譽好的企業(yè)。加強和改善資金調(diào)度和融通，最大限度地利用間歇資金。按照支持、引導(dǎo)、參與、組織的方針，大力發(fā)展以相互拆借為主要內(nèi)容的多功能、多層次的資金融通網(wǎng)絡(luò)和短期資金市場。推行票據(jù)承兌貼現(xiàn)和抵押貸款業(yè)務(wù)，減少貸款拖欠，防止連鎖反應(yīng)，實行融資形式多樣化。

五、解決存款和貸款的風(fēng)險和安全問題

銀行吸收的資金和發(fā)放貸款，都存在風(fēng)險和安全問題。對于存款者來說，銀行應(yīng)保證客戶按照契約規(guī)定提取。如果把吸收的存款都放出去了，或者放出去以后，有一部分收不回來，成為呆賬，就會影響到客戶提取存款，就會影響信用社的信譽。為了保證客戶的取存款，要建立呆賬準(zhǔn)備金和實行存款準(zhǔn)備金制度，確保資金的正常運行。如果把多吸收的存款都放出去，一是不利于保證客戶提取，二是不利于控制信貸規(guī)模。因此，信用社規(guī)定多吸收的存款要留一定的比例，例如50%，其余的用于多發(fā)放流動資金貸款，實踐證明這種做法是可取的。

近年來，金融市場體制改革推動了銀行各項業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，專業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上交叉競爭成為必然。面臨著資金市場競爭的挑戰(zhàn)，城市信用社應(yīng)怎么辦？筆者認為，信用社在競爭中要堅持“揚己所長，補己所短，互相促進，共同發(fā)展”的原則，以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為手段，壯大資金實力；以堅持基本分工為前提，積極開拓新業(yè)務(wù)；以嚴格執(zhí)行信貸政策為準(zhǔn)則，確保重點，對經(jīng)濟效益好的企業(yè)適當(dāng)優(yōu)惠；以實行多存多貸、少存少貸的政策，抓住存款，擁有雄厚的資金實力，才能掌握信貸工作的主動權(quán)。通過競爭與挑戰(zhàn)就會產(chǎn)生動力，促進整個金融事業(yè)的發(fā)展。同時，我們一定要利用國務(wù)院、中國人民銀行對信用社的扶持政策和支持，城市信用社定能邁上一個新臺階，走向新的輝煌。

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（作者單位：黔南民族師范學(xué)院）