□文/王淑華

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

□文/王淑華

傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營風險日益加大的今天，中間業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長點。本文分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀，研究形成現(xiàn)有狀況的原因，結(jié)合實際情況探索可以改進和創(chuàng)新的地方，力求在日益激烈的競爭中找到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的新道路。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；原因；策略

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務概述及發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務之一，具有收益高、風險低和收入穩(wěn)定等特點，在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已成為商業(yè)銀行競爭的重要手段和新的利潤增長點。在30多年的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務從量到質(zhì)上都有較大的發(fā)展，但總體水平相對較低。

1、經(jīng)營范圍小，品種少。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務品種雖多達幾百種，但大多局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付款等傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)品，品種單調(diào)，業(yè)務面狹窄，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴重，而且容易被競爭對手模仿，缺乏具有特色的拳頭產(chǎn)品和核心競爭力。對于一些利用經(jīng)濟金融信息技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一健全的管理體系。一些銀行由于對中間業(yè)務操作規(guī)范、財務制度等規(guī)章設(shè)計和執(zhí)行力度的欠缺，而導致中間業(yè)務的開發(fā)設(shè)計、推廣工作難以取得預期效果。同時，銀行不斷推出的中間業(yè)務缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責任缺乏應有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業(yè)務風險管理體制和控制機制，缺乏對中間業(yè)務的風險狀況、財務狀況、合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審查以及對中間業(yè)務進行規(guī)范。

3、服務和技術(shù)設(shè)施落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)為缺乏高效快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊、網(wǎng)絡計算機應用軟件配套能力差。由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，手工操作無法承擔日益增長的結(jié)算業(yè)務量；網(wǎng)絡普及率不高、網(wǎng)絡速度慢和網(wǎng)絡安全性低，使遠程交易和網(wǎng)絡交易難以進行；而計算機、電子化的有限開發(fā)，使信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務品種不能有效開展等，這些都是中間業(yè)務的障礙。

4、發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力不強。我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，加之重視不夠，以及嚴格受分業(yè)管理等因素影響，中間業(yè)務的發(fā)展受到極大的限制。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務的想法，但是還沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務放在企業(yè)長遠發(fā)展戰(zhàn)略目標的高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新的動力。發(fā)展中間業(yè)務是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點上。而我國商業(yè)銀行向客戶大量免費發(fā)卡，增加了銀行管理和維護成本，遏制了發(fā)展中間業(yè)務的積極性和動力。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少，覆蓋面窄，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展不足，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度還有待提高。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后原因分析

1、分業(yè)經(jīng)營體制制約中間業(yè)務發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此國家的宏觀金融治理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品，難以提高業(yè)務的集約水平。

2、觀念落后，對中間業(yè)務發(fā)展不夠重視。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的開展普遍重視，但在對中間業(yè)務的認識上仍然存在嚴重不足。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念影響，商業(yè)銀行仍把資產(chǎn)、負債業(yè)務作為業(yè)務發(fā)展的重點，認為資產(chǎn)負債業(yè)務是銀行的本源業(yè)務，是銀行的主業(yè)，對未來中間業(yè)務的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟效益認識不夠充分，仍然把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品任其自然發(fā)展，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度把中間業(yè)務作為重點進行發(fā)展，以致中間業(yè)務缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體及規(guī)模市場營銷，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展。

3、依賴傳統(tǒng)業(yè)務，缺乏創(chuàng)新機制。我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動機不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機制。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)中間業(yè)務主要是匯兌結(jié)算、信用卡、一般性代收代付業(yè)務，外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等操作簡單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標承諾、理財、財務顧問等業(yè)務都未能得到很大發(fā)展。總體來看，勞務型、低收益的中間業(yè)務品種多，高知識含量、高收益的中間業(yè)務品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，很少能利用銀行信譽、信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務服務。

4、缺乏復合型的專業(yè)化人才。中間業(yè)務作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新、更多地運用網(wǎng)絡信息技術(shù)和其他科學技術(shù)；需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關(guān)銀行、保險證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復合型人才。但在我國，雖然培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使商業(yè)銀行有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務難以開展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業(yè)務外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。

首先，我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。

其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規(guī)體系，對《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》相關(guān)條款進行進一步細化；完善暫行規(guī)定與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接。

再次，需建立良好的社會信用體系。應盡快在全社會范圍內(nèi)建立一套完整的評級體系，培養(yǎng)社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。

最后，國家有關(guān)部門應盡快制定相應的管理法律、法規(guī)，促進公平、高效競爭，引導我國商業(yè)銀行中間業(yè)務積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。建議出臺一批完整的中間業(yè)務法規(guī)、管理制度、收費標準以及中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務收費有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務有法可依、有章可循。改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務存在的種種問題，減少業(yè)務競爭中出現(xiàn)的一些不正當手段，努力使我國中間業(yè)務積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。

2、改變傳統(tǒng)觀念，加強對中間業(yè)務的認識。發(fā)展中間業(yè)務是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務，注重處理好中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務的關(guān)系，把發(fā)展中間業(yè)務提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，合理規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業(yè)務的發(fā)展還依賴于科學技術(shù)水平和電子技術(shù)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行應加快中間業(yè)務電子化建設(shè)，尤其是計算機網(wǎng)絡建設(shè)，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務的技術(shù)依托，所以中間業(yè)務的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業(yè)銀行應集中科技力量攻關(guān)，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡服務系統(tǒng)，同時配置最好的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實為中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。

4、根據(jù)市場需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務步伐。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風險的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性，大大提高資產(chǎn)管理的能動性，實現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風險。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發(fā)咨詢業(yè)務、代理清理債權(quán)和債務、國際金融擔保等業(yè)務。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行還要加強中間業(yè)務高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務增加收入。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應拓展的重點產(chǎn)品主要包括：銀行卡、國際結(jié)算、銀證銀保業(yè)務、財務顧問及其他業(yè)務（包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務、利率協(xié)議等）。

5、加快專業(yè)化人才培養(yǎng)。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務是一項較為艱巨復雜的創(chuàng)造性勞動，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學技術(shù)和商業(yè)銀行知識，又具有相當?shù)拈_拓、創(chuàng)新、進取的專業(yè)人才隊伍。中間業(yè)務從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務知識，而且要求包含會計、財務管理、國際金融、法律、計算機、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理等方面的知識。因此，要為員工提供再學習的機會，通過專業(yè)化培訓和國外交流性質(zhì)培訓相結(jié)合，理論研討和實務操作培訓相結(jié)合等方式，加強對中間業(yè)務研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動員工的潛力，以提高中間業(yè)務的開發(fā)力和競爭力。

中間業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

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（作者單位：呼倫貝爾學院經(jīng)濟管理學院）