吳麗霞

農(nóng)村金融發(fā)展中的金融消費者知識支撐研究

吳麗霞

福建師范大學經(jīng)濟學院

不論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，國民金融素質(zhì)都不樂觀,加強金融教育是提高國民金融素質(zhì)的重要措施。文章借鑒印度在加強農(nóng)村金融教育方面的做法，分析了我國農(nóng)村居民在金融知識方面的不足，對加強我國農(nóng)村金融教育的措施提出了初步的建議。

金融教育 印度金融教育 國際借鑒

1 農(nóng)村金融知識難以支撐金融的深化發(fā)展

OECD的一份研究報告顯示，大部分國家國民的金融素質(zhì)都比較低，包括部分發(fā)達國家。例如，在日本，71%的受調(diào)查的成年人對股票和債券投資一無所知，在美國和朝鮮，高中學生無法通過管理信用卡和安排退休儲蓄的能力測試。表面上，人們金融知識的高低與教育水平和收入水平相關(guān)。但是事實顯示：受過高等教育的高收入的消費者在金融知識方面可能與教育程度較低的低收入的消費者一樣無知。增強消費者對金融素質(zhì)的興趣是一項艱巨的任務。加拿大的一項民意調(diào)查顯示，大部分加拿大人認為為退休做出正確的投資計劃是艱難的事。在對印度民眾的一項調(diào)查報告顯示，60%的調(diào)查對象的積蓄是用現(xiàn)金存放在家里，這些人同時又借有高利貸。

2 印度中央銀行多渠道提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)

印度儲備銀行為印度中央銀行，在全國農(nóng)村的金融教育方面起著主導、檢查和督促的作用，印度儲備銀行不斷完善組織建設(shè)，保障金融教育的有效實施。

2.1 為農(nóng)村金融教育的開展制定系統(tǒng)規(guī)劃

一是由銀行的高層領(lǐng)導直接參與，由執(zhí)行董事、各部門的高級官員、外部專家領(lǐng)導的指導小組，由具有創(chuàng)意和寫作才能的銀行年輕官員組成的工作組，為實施全國范圍內(nèi)金融教育推廣方案提供組織保障。二是發(fā)動政府機構(gòu)、教育設(shè)施、村務委員會、銀行網(wǎng)點，廣泛利用現(xiàn)有各種資源開展金融教育。三是重視現(xiàn)場考察。高層領(lǐng)導在每個省至少實地調(diào)研一個村莊，高層領(lǐng)導主要是通過直接到村莊了解金融教育的事實情況，通過對實地的考察來檢驗有關(guān)政策、方案的實施情況，并認為通過實地考察比閱讀報告和參加會議了解效果更為詳實。四是督促商業(yè)銀行制定和實施金融教育計劃。央行要求每個地區(qū)的牽頭銀行在2010年3月前提交了計劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營業(yè)網(wǎng)點提供金融服務，在2010年3月前國內(nèi)所有國營商業(yè)銀行和私營商業(yè)銀行制定三年內(nèi)的金融包容計劃(Financial Inclusion Plans ，即FIPs)。以印度聯(lián)合銀行為例，印度聯(lián)合銀行為了幫助農(nóng)村人口發(fā)展創(chuàng)業(yè)能力，已建立201個“鄉(xiāng)村知識中心”、13個“農(nóng)村自我雇傭訓練機構(gòu)”、90個聯(lián)合中心以及1個“金融掃盲及信用咨詢中心”，此外，印度聯(lián)合銀行還通過設(shè)立“聯(lián)合銀行社會信托”計劃捐款60萬盧比給兒童基金、捐款以改善農(nóng)村基建設(shè)施，致力于農(nóng)村金融掃盲，推行社會責任。

2.2 聚焦農(nóng)民，開展前期調(diào)研，明確教育對象，重視孩子和弱勢群體的教育

針對信用卡知識、銀行儲蓄或支票戶、無擔保品債券、金邊債券、回購利率等知識點，進行調(diào)查摸底，了解國民金融常識狀況，明確教育的目標對象。印度金融教育的目標對象是普通人，普通人被定義為不具備金融知識，在銀行業(yè)務、金融和經(jīng)濟方面缺乏操作技術(shù)知識的人。印度重視金融教育從孩子抓起，認為教育越早越好，同時關(guān)注弱勢群體，聚焦農(nóng)民、貧困人口、婦女、老年人等弱勢群體。

2.3 結(jié)合印度的國情，開展多種形式的金融教育活動

印度語種復雜，有23種官方語言、2000種方言，印度金融服務覆蓋面有限，至少有3億人口沒有銀行賬戶。金融掃盲材料以多種語種印刷，為了分發(fā)金融教育資料，還配了運輸金融教育材料的專列。央行通過開辦展覽、為學校的孩子舉辦作文競賽、在偏遠的村莊建立金融掃盲營地、請外部專家、為大學生設(shè)立獎學金等多種形式，開展金融教育。此外，還設(shè)立了貨幣博物館、咨詢中心。咨詢中心在特定區(qū)域促進金融掃盲，促進和指導農(nóng)民使用金融服務，為農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難提出解決辦法。

3 我國農(nóng)村居民金融知識有限抑制了金融的深化發(fā)展

3.1 不能充分利用金融產(chǎn)品解決生產(chǎn)生活中遇到的資金缺口問題

由于金融知識的欠缺，大部分農(nóng)村居民在經(jīng)濟生活中不能充分利用金融產(chǎn)品解決工作生活中出現(xiàn)的困境。對商業(yè)銀行提供的信貸業(yè)務不了解，不了解自己擁有的哪些資產(chǎn)可以用于作為貸款的抵押品和質(zhì)押品，在生產(chǎn)生活中遇到資金緊張的局面，難以從商業(yè)銀行取得貸款，可能尋找高利貸或是讓計劃擱淺。部分農(nóng)村居民手持存單，但不知辦理存單質(zhì)押貸款，又因為存單沒有到期，也不想損失定期存款的利息提前支取，而受到資金面的捆擾。

3.2 資產(chǎn)配置不合理

資產(chǎn)能否優(yōu)化配置直接與金融知識密切相關(guān)。金融知識不足可能直接導致農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入減少。由于金融知識的局限性，一些農(nóng)民的資產(chǎn)配置不盡合理，如：大部分農(nóng)民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置，甚至還有一部分農(nóng)民將收入用現(xiàn)鈔放在壇子里，埋在家里；有些農(nóng)村居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業(yè)務，也很少支取使用。由于金融常識的不足，相當部分農(nóng)村居民對證券、基金、黃金交易知之甚少，幾乎不涉足這類業(yè)務。居民金融知識的不足也不利于農(nóng)村居民提高財產(chǎn)性收入，在一定程度上降低了農(nóng)民的生活水平，同時也不利于農(nóng)村金融的深化發(fā)展。

3.3 缺乏金融操作的常識與技能

3.3.1不能運用網(wǎng)銀業(yè)務

由于網(wǎng)絡(luò)知識、電腦知識的不足，部分農(nóng)村居民不能使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務、進行理財，在金融方面的需求，都依賴于到營業(yè)網(wǎng)點，而農(nóng)村交通不便、網(wǎng)點布局不足，嚴重阻礙了農(nóng)村居民參與金融的深度和廣度，大量新開發(fā)出的金融產(chǎn)品難與農(nóng)村居民見面。

3.3.2由于用卡知識有限導致對各類銀行卡存在排斥心理

由于用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，不利于自身利益的保護和銀行產(chǎn)品的推廣，導致部分農(nóng)村居民對各類銀行卡存在排斥心理。諸如在保護個人身份信息，識別電話欺詐、密碼設(shè)置與保護等方面缺乏常識性知識，或在ATM機上的使用、銀行自助終端的使用、銀行卡轉(zhuǎn)賬、異地存取款、異地POS機消費等方面的具體做法或產(chǎn)生的費用認知有限，導致了對銀行卡的一種心理畏懼，限制了銀行卡業(yè)務在農(nóng)村的發(fā)展。此外，由于信用卡更多的知識點，如透支、透支期限、寬限期、信用卡還款、逾期還款、滯納金、逾期還款利息的計算等知識點，在辦卡之前大部分消費者是不甚了解的，可能在被收了滯納金、逾期還款被銀行收了罰息后，才漸漸有所了解。由于保證辦卡時營銷人員都告知辦卡申請人有關(guān)情況，也難以保證辦卡申請人都仔細閱讀了銀行的信用卡用卡手冊，導致了部分消費者對銀行的不滿，部分農(nóng)村居民用卡客戶甚至出現(xiàn)了情緒化傾向，甚至部分持卡人對信用卡避而遠之，辦理信用卡銷卡手續(xù)。

4 加強我國農(nóng)村金融教育的措施建議

農(nóng)民在我國人口占比高，農(nóng)民的金融教育是我國國民金融教育的重要部分。結(jié)合農(nóng)村特點，農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，金融機構(gòu)網(wǎng)點少而且分散，開展金融教育有一定難度，需要發(fā)揮多方面的積極作用，提高針對性，以保障效果。

4.1 通過調(diào)研明確農(nóng)村居民需要補缺補漏的金融知識

商業(yè)銀行、證券、保險等基本知識對農(nóng)村居民的重要性日顯突出。商業(yè)銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務，但是存款、貸款也存在不少知識點，存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有七天和一天之分，這些品種涉及起存金額、預約時間等問題。貸款涉及抵押品和質(zhì)押品、貸款期限、償還方式等問題，讓農(nóng)民正確認識什么可以作為銀行的抵押品和質(zhì)押品，就可以辦理貸款，獲得資金，解決經(jīng)濟生活中的資金需求。證券、保險等基本知識對農(nóng)村居民合理配置家庭金融資產(chǎn)具有重要作用。對金融產(chǎn)品的認知是農(nóng)民成為金融產(chǎn)品消費者的前提，這必將是一個“雙贏”的結(jié)局：農(nóng)民的資產(chǎn)呈多樣化配置，財產(chǎn)性收入增長，生產(chǎn)生活有更多保障，同時金融機構(gòu)金融服務的客戶群體得以擴大，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化升級，金融發(fā)展的后勁得以增強。

4.2 以政府、央行為主導，聯(lián)合商業(yè)性金融機構(gòu)、教育系統(tǒng)開展金融教育

4.2.1政府、央行督促商業(yè)性金融機構(gòu)開展金融教育

針對農(nóng)村中低收入群體，督促商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村踐行社會責任。農(nóng)村居民金融知識的欠缺，商業(yè)性金融機構(gòu)可以充分利用已有的網(wǎng)點優(yōu)勢、人才優(yōu)勢，定期安排員工下鄉(xiāng)宣傳，宣傳農(nóng)村創(chuàng)業(yè)小額貸款知識，引導和幫助農(nóng)民使用ATM、自助終端設(shè)備，認識并正確使用網(wǎng)銀和各類銀行卡，引導農(nóng)民在其現(xiàn)有的財力、資產(chǎn)的條件下理智地利用金融機構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品進行家庭理財，了解資產(chǎn)配置組合，能夠正確測算不同資產(chǎn)組合的收益與風險，了解在遇到金融問題時需要什么樣的抵押物可以辦理信貸業(yè)務，以解決在資金缺口問題，增加財產(chǎn)性收入，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

針對農(nóng)村高收入群體，可以充分發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)本身的盈利性動機的作用。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則——即金融機構(gòu)80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。農(nóng)村高收入群體是農(nóng)村金融機構(gòu)零售業(yè)務利潤的重要來源，高收入群體具有一定的風險承受能力，是金融機構(gòu)高端理財?shù)膶ο?，金融機構(gòu)的許多金融產(chǎn)品也是專門為高端客戶打造的，是銀行高端理財?shù)膶ο?。農(nóng)村人口居住比城市分散，針對高端群體，金融機構(gòu)更需要配備專業(yè)的理財顧問，提供“量體裁衣”式的金融服務。從自身的利益出發(fā)，農(nóng)村金融機構(gòu)有足夠的動力去重視實施對高端客戶群體的金融教育，結(jié)合特定客戶的特點，宣傳基金產(chǎn)品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、保值增值、避險等內(nèi)容。

4.2.2發(fā)揮教育系統(tǒng)的作用

理財從“娃娃”抓起，中小學生的知識、習慣對一個人成年后的思維模式、良好習慣的培養(yǎng)具有重要作用。金融教育應從根基抓起，中小學生好奇心強，記憶力好，不僅是一個人一生中金融教育的起點，也是金融素質(zhì)培養(yǎng)的重要啟蒙階段。在具體做法上，一方面可以針對中小學生的特點，編寫相應的課程、制作音像資料等素材，如漫畫書、幻燈片材料、專題短片、學校專題演出等形式，使金融教育寓于生動的豐富的日常經(jīng)濟生活中，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，潛移默化地灌輸理財?shù)恼_觀念；另一方面在利用現(xiàn)有的教學資源基礎(chǔ)上，再增補一些金融專業(yè)的課任教師，使中小學生有機會從小接觸到系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)理論知識，學會一部分金融操作，同時更為重要的是，從小培養(yǎng)理財?shù)挠^念，這必將對成年后的理財意識理財能力的培養(yǎng)具有重要作用。有許多球星、電影明星，曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟金度日，主要原因是沒有妥善地理財。理財?shù)母拍畎ǚ秶^廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容。

4.2.3對農(nóng)村大中專生進行重點培訓，以發(fā)揮該群體的輻射作用

農(nóng)村教育程度有限，在農(nóng)村進行金融教育難度高于城市。文化層次相對高一些的群體，只需要經(jīng)過一定的培訓，就能夠較快地熟練運用一些金融產(chǎn)品，并可以在親朋好友和鄰里中起到示范帶頭作用，進一步發(fā)展客戶群體，可以將經(jīng)驗傳授到更多角落。提高特定群體在金融方面的實際操作能力，在農(nóng)村中起到宣傳示范作用，通過農(nóng)村固有的地緣、血緣關(guān)系，將金融產(chǎn)品服務范圍擴展到金融機構(gòu)員工難以辦到的“空白”地帶，發(fā)揮輻射作用。

4.2.4政府、央行牽頭組建農(nóng)村金融掃盲志愿者服務隊

國民金融教育是一項長期而又艱巨的工程，需要群策群力。在政府機關(guān)、科研機構(gòu)、教育系統(tǒng)、金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上嘗試組建志愿者服務隊，志愿人員發(fā)揮的積極性，踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務社會。通過選取不同專長的志愿者組合成團隊，深入基層、貼近群眾，進行現(xiàn)場金融知識宣講和普及，商業(yè)銀行的教授實用銀行課程為基層群眾進行解惑答疑，指導基本的存貸款業(yè)務，對家庭資金余缺進行合理安排，證券公司、保險公司的員工志愿者可以教授證券投資、家庭財產(chǎn)保險、人壽保險方面的基本知識，宣傳金融知識，志愿者隊伍的努力付出有助于幫助基層群眾提高金融素質(zhì)，增強金融產(chǎn)品的運用能力、操作能力。以福建省為例，福建方言復雜，方言差異大，溝通存在語言障礙，在這種情況下，那些懂方言又熟悉業(yè)務的志愿者能夠起到積極作用。且福建部分居民，居住地較為分散，還可以通過志愿者回家鄉(xiāng)探親的機會，分配任務，將探親與志愿工作結(jié)合，延長回家鄉(xiāng)探親的總時間，攜帶宣傳手冊等資料，進行金融知識的宣傳工作。

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