孫運鋒

（漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 漯河 462000）

縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持路徑研究

孫運鋒

（漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 漯河 462000）

針對縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的資金“瓶頸”問題，以漯河為例，通過深入的調(diào)查研究和政策分析，重新定位涉農(nóng)金融機構(gòu)功能，提出了建立農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸、直接融資等相互支持、功能互補的農(nóng)村金融生態(tài)鏈，從而構(gòu)建出了現(xiàn)階段縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支持方案。

縣域經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，金融研究

加快縣域經(jīng)濟的發(fā)展，對于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，加快工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的步伐，全面建設(shè)小康社會，具有十分重要的意義。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是中原經(jīng)濟區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。這其中，構(gòu)建地方金融服務(wù)體系促進縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展是根本。

一、建立引導(dǎo)縣域資金回流的政策機制

目前，隨著金融體制改革的深入，社會資金按照市場化原則逐步向經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的大中城市流動，在一定程度上影響了金融對縣域經(jīng)濟的支持。根據(jù)在河南中部縣域的調(diào)研，存款增幅明顯高于貸款，存貸差不斷擴大，存貸比例明顯下降。截至2005年3月末，所調(diào)查的縣域金融機構(gòu)流出資金占全部貸款的70%左右。其中，工商銀行資金外流最多，其次是農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)村信用社。系統(tǒng)內(nèi)上存，是縣域金融機構(gòu)資金流出的主渠道。除繳存法定存款準(zhǔn)備金、上繳二級存款準(zhǔn)備金、上存系統(tǒng)內(nèi)備付金外，由于具有期限穩(wěn)、利率高、利息收入可靠等特點，與上級行約定期限上存資金和其它上存資金的占比最大利率較高是約期上存資金不斷增加的主要原因。此外，拆出資金和購買有價證券也是資金外流的渠道?？h域流入資金有限，進一步加劇了縣域信貸資金供求矛盾。在縣域信貸資金流出的同時，有部分資金通過政策性銀行信貸投入、系統(tǒng)內(nèi)借款、拆入資金、在中央銀行借款等渠道流入縣域，但流入資金規(guī)模有限，遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求。

縣域資金大量外流，客觀上加劇了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾，影響了縣域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。一是制約了縣域金融機構(gòu)放貸能力，中小企業(yè)“貸款難”的問題更加突出。二是不利于縣域資金與資源的優(yōu)化配置。隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展和縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整變化，縣域經(jīng)濟對信貸資金的需求量加大，而縣域資金外流，加劇了縣域信貸資金的供求矛盾，影響了縣域經(jīng)濟金融的自我發(fā)展能力，也影響金融對“三農(nóng)”的支持力度。

縣域資金外流主要是由體制和風(fēng)險兩個方面原因造成的。第一，商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改變，是信貸資金外流的主要原因。近些年來，商業(yè)銀行逐步實施中心城市戰(zhàn)略和扁平化信貸管理模式，基層商業(yè)銀行的貸款權(quán)限普遍向上級行集中，進一步嚴(yán)格控制授信額度，較少發(fā)放貸款，大部分縣域基層商業(yè)銀行主要是吸納存款上存資金。同時，金融機構(gòu)還在不少地區(qū)逐步退出。第二，縣域金融機構(gòu)經(jīng)營情況不佳，不良資產(chǎn)占比高，殘蝕了部分縣域資金。經(jīng)過抓“降點”工作，縣域金融機構(gòu)不良貸款明顯下降，但占比仍然偏高，使得縣域金融機構(gòu)的可用資金減少，影響了新增貸款的投入。第三，縣域金融生態(tài)環(huán)境制約了縣域信貸資金有效供給。擔(dān)保評估等縣域中介機構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范，缺乏監(jiān)管，難以減少金融機構(gòu)信貸交易活動的信息不對稱的問題，因此金融機構(gòu)提高了貸款條件，客觀上減少了貸款需求與供給。另外，縣域企業(yè)多為中小企業(yè)，自有資本少、管理水平低、信譽狀況差、缺少有效抵押擔(dān)保，不具備借款條件，在找不到合適信貸投入企業(yè)、項目的情況下，銀行只得將“相對過剩”的資金上存?？h域中小企業(yè)大都財務(wù)管理制度不健全，部分企業(yè)惡意逃廢金融債務(wù)，司法制度缺乏足夠的效率也影響金融機構(gòu)提供信貸資金的積極性，致使金融機構(gòu)被動地以減少貸款投放來防范風(fēng)險，在一定程度上影響了對縣域的信貸投入。民間借貸在一定程度了彌補了縣域金融體系的斷層，增強縣域金融活力。但民間借貸由于操作行為不規(guī)范，易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，加劇縣域信用環(huán)境的惡化，對資金流入產(chǎn)生負(fù)面影響。

因此，應(yīng)從解決好政策體制和風(fēng)險問題入手，堅持行政手段和市場手段相結(jié)合，建立縣域資金回流機制：一是出臺相應(yīng)政策法規(guī)，明確縣域國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄留存資金用于“三農(nóng)”的比例，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。二是央行通過有效的貨幣信貸政策，引導(dǎo)基層商業(yè)銀行的資金投向，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，允許農(nóng)民用土地使用權(quán)作為抵押，化解農(nóng)村金融商業(yè)風(fēng)險，降低商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，減少農(nóng)村金融資源從農(nóng)村地區(qū)的流失。三是國有商業(yè)銀行要改進現(xiàn)行的信貸管理體制，擴大授權(quán)授信，利用內(nèi)設(shè)的“中小企業(yè)信貸”專門機構(gòu)，加大對縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸營銷和扶持。四是加大通過資本市場對縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資力度。具備條件的縣域經(jīng)濟大型工業(yè)企業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)應(yīng)優(yōu)先上市，依托股票市場融通資金。五是加快組建郵政儲蓄銀行，加大支持農(nóng)業(yè)銀行股份制改革力度，打破農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額貸款的信貸壟斷。

二、拓寬政策性金融服務(wù)范圍，提高其運行效率

農(nóng)業(yè)是天然的“弱勢產(chǎn)業(yè)”，很難得到商業(yè)性金融機構(gòu)的支持，完善農(nóng)村政策性金融功能，構(gòu)建農(nóng)村政策性金融體系已成為農(nóng)村當(dāng)前金融改革亟待解決的重大現(xiàn)實問題。

然而，目前農(nóng)村政策性金融未形成體系。對什么是政策性金融、政策性金融究竟應(yīng)在哪些領(lǐng)域發(fā)揮作用、如何發(fā)揮作用以及發(fā)揮多大作用缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識和明晰的規(guī)劃。除農(nóng)發(fā)行外，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也承擔(dān)部分政策性業(yè)務(wù)，但始終未能形成體系。農(nóng)業(yè)銀行主要承擔(dān)扶貧貸款、以電網(wǎng)改造為重點的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款。農(nóng)村信用合作社承擔(dān)的主要政策性業(yè)務(wù)有小額信用貸款、助學(xué)貸款、扶貧貸款。另外，面對風(fēng)險農(nóng)業(yè)孤立少援。河南是農(nóng)業(yè)大省，各種自然災(zāi)害發(fā)生瀕繁，市場機制還不健全，糧食生產(chǎn)面臨自然與市場雙重風(fēng)險，農(nóng)民既缺乏抵御各種災(zāi)害的能力，也難以規(guī)避市場波動帶來的損失。

當(dāng)前，構(gòu)建農(nóng)村政策性金融體系必要性有如下三點：第一，彌補市場機制資源配置缺陷的需要。就中原經(jīng)濟區(qū)內(nèi)大多數(shù)農(nóng)村而言，商業(yè)化的金融形式并非是最好的運作形式。金融業(yè)完全商業(yè)化運作的基本前提是市場化程度比較高，信息共享機制較為完備。在這樣的前提下，金融企業(yè)方能完全以利潤最大化為目標(biāo)從事各項金融服務(wù)。然而，中原經(jīng)濟區(qū)內(nèi)農(nóng)村整體上還不具備這樣的前提條件，農(nóng)民分散地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是典型的小農(nóng)經(jīng)濟。假如把完全商業(yè)化的金融服務(wù)形式引入農(nóng)村，那么，由于銀行資本逐利的本性，困難群體將很難得到充分的金融服務(wù)。市場條件下的商業(yè)銀行，不可能向高度分散、從事高風(fēng)險生產(chǎn)的農(nóng)戶，提供難以審查監(jiān)督、又無利可圖的小額信用服務(wù)，要解決這個問題，就必須由“另一只手”——代表國家利益、公眾利益的政府的“手”來發(fā)揮作用，讓農(nóng)村資金回到農(nóng)村去，最有效的辦法是建立起農(nóng)村政策性融資渠道，通過農(nóng)村政策性金融體系向農(nóng)村注入資金，來滿足那些不能通過金融市場的競爭性金融行為滿足的農(nóng)村金融需求。第二，實施農(nóng)業(yè)國內(nèi)支持政策的需要。在WTO規(guī)則下，農(nóng)業(yè)支持的性質(zhì)屬政府行為，是一種財政行為或準(zhǔn)財政行為，政府通過財政轉(zhuǎn)支或農(nóng)業(yè)政策性金融的投入提供支持和保護。為了提高農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，客觀上要求必須加大對農(nóng)業(yè)支持方式的改革和增加資金投入。第三，消除農(nóng)村金融抑制的需要農(nóng)村金融體系發(fā)展存在金融機構(gòu)單一化和壟斷化趨勢，金融抑制嚴(yán)重[1]。因此，必須加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建農(nóng)村政策性金融體系，有效發(fā)揮政策性金融在資源配置中的作用，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，帶動城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展：一是政策性金融的業(yè)務(wù)重心應(yīng)從目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)產(chǎn)品市場建設(shè)，將政策性金融同現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)結(jié)合起來。二是通過財政及時補貼和直接從資本市場融資，拓寬政策性金融的資金來源渠道，避免其陷入財務(wù)困境。三是創(chuàng)新政策性金融經(jīng)營方式，委托商業(yè)性金融機構(gòu)代理政策性業(yè)務(wù)，逐步實行政策性信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)化操作，降低政策性金融的運營成本，提高其運行效率。

三、深化農(nóng)村信用社改革，完善小額信貸機制

深化農(nóng)村信用社改革，實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理配置，一是要擴大信用社浮動利率改革，加快農(nóng)村利率市場化進程。通過存貸款利率浮動幅度的擴大，適當(dāng)縮小農(nóng)村信用社存貸款利率與民間借貸利率的差距，增強信用社對民間金融的引導(dǎo)能力。二是要加快農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革，吸引民間資金入股，簡化信貸程序，降低貸款門檻。農(nóng)信社應(yīng)遵循股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，允許民間資本入股信用社。這樣既可以充實農(nóng)信社的資本金，又可根據(jù)不同地區(qū)的情況，分別進行股份制、股份合作制的改革，通過產(chǎn)權(quán)制度的改革促進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，培養(yǎng)獨立市場主體的地位[2]。三要是堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，改革服務(wù)方式，增強服務(wù)功能，繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，革新金融產(chǎn)品，開拓農(nóng)貸和農(nóng)業(yè)市場。四是盡快建立農(nóng)村信用社全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村信用社的金融電子化水平，以方便農(nóng)戶異地生產(chǎn)和經(jīng)營的需要。

從2000年開始，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。實際上，小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會發(fā)展為目的的。我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，地域差異大，需要發(fā)展多種形式的小額信貸。2007年，中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，將農(nóng)村小額貸款機構(gòu)從農(nóng)信社拓展到所有的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行已經(jīng)開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行及國外的一些金融機構(gòu)都在積極搶占農(nóng)村小額信貸市場。建議各級政府在配合小額信貸快速發(fā)展的同時，制定一些優(yōu)惠政策引導(dǎo)小額信貸機構(gòu)加大對低收入農(nóng)戶貸款；另一方面，政府應(yīng)加大引入那些以扶貧為宗旨的機構(gòu)與個人去成立小額貸款公司。一是堅持把改革的重點始終放在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、健全法人治理結(jié)構(gòu)、強化約束機制上，確保改革取得實質(zhì)性進展。二是參照股票市場交易規(guī)則，建立相對封閉的縣（市）級信用社股金交易系統(tǒng)，完善股本金流通體系，使信用社股金實現(xiàn)有效運轉(zhuǎn)。三是加強對農(nóng)村信用社改革的扶持力度。對支農(nóng)信貸實行免稅或財政貼息支持，四是擴大小額信貸的對象、額度并延長其期限，確保農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模的適度增長和穩(wěn)定投放。在此基礎(chǔ)上，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新要求，支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)和龍頭企業(yè)發(fā)展。

四、放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，建立多元化的金融體系

改革開放以來，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域先后經(jīng)歷了多次改革，雖然歷次改革在完善農(nóng)村金融體系方面起到了推動作用，但始終圍繞改革農(nóng)村金融機構(gòu)為主要思路，缺乏對農(nóng)村金融的整體制度變革，從而未從根本上擺脫農(nóng)村金融抑制。

近年城市金融機構(gòu)改革經(jīng)驗值得借鑒，但與城市金融機構(gòu)發(fā)展相比，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展相對滯后，雖然近年對存量部分進行了較大調(diào)整，但增量部分始終發(fā)育不足，加之農(nóng)村金融產(chǎn)品在橫向服務(wù)上基本同質(zhì)，與農(nóng)村經(jīng)濟市場化和多元化發(fā)展不相適應(yīng)。國有金融機構(gòu)的市場退出與非國有金融的市場進入壁壘并存，是長期以來農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的巨大體制障礙[3]。

多種所有制類型的小型金融機構(gòu)在金融組織體系中的地位和作用是不可替代的，是我國金融組織體系中不可或缺的部分。農(nóng)村經(jīng)濟主體對借貸資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點，大型、正規(guī)金融機構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金需求。因此，應(yīng)發(fā)展各種所有制類型的小型金融機構(gòu)，特別是培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司。2006年，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這是重塑農(nóng)村金融組織體系的重大創(chuàng)新之舉，對提高農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率，緩解農(nóng)村金融供給不足都將起到十分重要的作用。

勿庸置疑，降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘，增加農(nóng)村金融供給主體，是建立多元化競爭性農(nóng)村金融市場的最基本條件：一、鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范風(fēng)險的前提下，通過吸引社會資金，興辦多種所有制形式的社區(qū)金融組織。二、引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸活動，對符合條件的民間金融組織發(fā)展為社區(qū)性金融機構(gòu)，使之納入農(nóng)村金融的供求系統(tǒng)之中，不符合條件的要堅決取締，以規(guī)范市場行為，整頓市場秩序。三、鼓勵民間資本針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，建立專業(yè)性貸款擔(dān)保中介組織。

五、完善農(nóng)業(yè)保險制度，建立多元化的農(nóng)村擔(dān)保體系

目前我國農(nóng)業(yè)保險的供給主體太單一。2003年以前，我國只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量最大的是中國人民保險公司，但2002年農(nóng)業(yè)保險保費收入也僅占公司保費總收入的0.6%。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，在江蘇、四川、遼寧在等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險的試點?？v觀這些農(nóng)業(yè)保險，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營機制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風(fēng)險、逆向選擇等的困擾，騙?，F(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重，進而限制了其他商業(yè)性保險公司對農(nóng)險業(yè)務(wù)的開展。由于農(nóng)業(yè)保險的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)僅僅是零星的，當(dāng)然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場對農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障，也是農(nóng)村金融健康發(fā)展的重要條件之一。2004年至2010年，連續(xù)7年的中央“一號文件”都對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了具體要求，特別是2007年中央“一號文件”明確要求：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系?！?/p>

農(nóng)民貸款難的一個重要原因就是缺乏有效的擔(dān)保。農(nóng)業(yè)大省應(yīng)以政策性銀行機構(gòu)為主，政府出少量資金為輔，引導(dǎo)、培育和發(fā)展縣域金融擔(dān)保組織，為農(nóng)戶和縣域中小企業(yè)直接提供擔(dān)保，切實解決農(nóng)戶及農(nóng)村個體私營經(jīng)濟融資擔(dān)保難的問題，同時還可以對企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供必要的再擔(dān)保，消除農(nóng)民投資的后顧之憂，鎖定銀行貸款的風(fēng)險?？梢越梃b孟加拉國的經(jīng)驗，大力支持農(nóng)民自發(fā)成立農(nóng)村互助擔(dān)保組織，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深化，推進“協(xié)會+農(nóng)戶”、“合作組織+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”等多種形式的信用合作模式，充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作組織的橋梁作用，引導(dǎo)龍頭企業(yè)以多種形式與農(nóng)戶建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的利益聯(lián)結(jié)機制，彌補金融信用供給的不足。此外，應(yīng)該充分發(fā)揮土地在擔(dān)保方面的作用。農(nóng)業(yè)大省應(yīng)在國家現(xiàn)有政策框架內(nèi)，進一步完善土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的政策、法律、法規(guī)，積極創(chuàng)新相應(yīng)的組織形式，應(yīng)積極推動土地進人農(nóng)村金融領(lǐng)域，允許農(nóng)民以自留山和自有的林木、土地經(jīng)評估后投資入股設(shè)立信用擔(dān)保公司，讓農(nóng)民通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，取得中長期信貸資金投入，保障信貸資金收益，增強信貸支農(nóng)的積極性。

[1]盧平，蔡友才.構(gòu)建農(nóng)村政策性金融體系問題研究[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2005，（2）：15—19.

[2]王麗珂，謝振忠.縣域不同群體行為績效的差異檢驗與分析[J].貴州社會科學(xué)，2009，（4）：34—37.

[3]郭沛.降低準(zhǔn)入條件促農(nóng)村金融市場發(fā)展[J].中國農(nóng)村信用合作，2007，（5）：40—45.

F83

A

1007－905X（2011）06－0098－03

2011-07-20

孫運鋒（1965— ），男，河南漯河人，漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院兼職教師。

責(zé)任編輯 姚佐軍