趙寶紅

當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款工作面臨的問題探析

趙寶紅

我國(guó)高校的國(guó)家助學(xué)貸款工作從1999年初步試點(diǎn)，十幾年來，國(guó)家助學(xué)貸款政策不斷完善，建立起了國(guó)家助學(xué)貸款的管理機(jī)制和組織機(jī)構(gòu)，國(guó)家助學(xué)貸款工作在總體上取得了比較大的進(jìn)展。然而，一些早已暴露出來的矛盾和問題并未得到根本解決，而且在實(shí)施的過程中新情況、新問題仍在不斷顯現(xiàn)，可以說，這些年來，我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的成效與困難一直同在，問題十分嚴(yán)峻。

一、銀行方面的問題

（一）銀行“惜貸”成為普遍現(xiàn)象

銀行是國(guó)家助學(xué)貸款體系中的金融主體。對(duì)銀行而言，國(guó)家助學(xué)貸款的吸引力主要表現(xiàn)為一是有較高的收益，享受財(cái)政貼息的優(yōu)惠政策。二是有利于改善銀行的貸款結(jié)構(gòu)。三是有利于為自身培育優(yōu)質(zhì)的人力資源和客戶資源。四是有利于提高銀行的美譽(yù)度。五是有利于加強(qiáng)銀校合作。

然而，我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)尚未建立，銀行推行國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。由于商業(yè)銀行只對(duì)大學(xué)生集中在學(xué)校發(fā)放無擔(dān)保貸款，在目前社會(huì)信用不佳，個(gè)人信用信息系統(tǒng)尚未建立，加上大學(xué)生畢業(yè)以后流動(dòng)性較大的背景下，銀行擔(dān)心貸款收不回來。由于國(guó)家助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額小，學(xué)生在校期間又不支付貸款利息，而銀行仍要墊付有關(guān)稅費(fèi)，再加上跟蹤、貨后管理等工作，相對(duì)于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，助學(xué)貸款的推行成本太大。加上貸款利率低，手續(xù)較復(fù)雜，以致一些銀行的基層機(jī)構(gòu)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主動(dòng)推進(jìn)不夠。另外，雖然國(guó)家己明文規(guī)定，銀行有關(guān)國(guó)家助學(xué)貸款的呆壞賬可以核銷，但是不是馬上沖銷，而銀行管理越來越嚴(yán)格，行長(zhǎng)在任期間有多少呆壞賬就要被撤職，因此大多數(shù)銀行不敢冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）還款期限過短，還款占還款人收入比重過高

當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款期限短，還款占還款人收入比重過高。澳大利亞的貸款每年歸還工資收入的2%~4%。馬來西亞的不同專業(yè)的貸款學(xué)生還款要求不同。新加坡的“學(xué)費(fèi)貸款”通常是其收入1%。相比較而言，我國(guó)助學(xué)貸款的還貸比例顯然是過高了，在6%以上，最高達(dá)到20%，這勢(shì)必造成過高的違約率。

在2004年6月教育部等部門出臺(tái)《若干意見》之前，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)定學(xué)生畢業(yè)后4年內(nèi)還清，《若干意見》出臺(tái)后，還款期被延長(zhǎng)6年。盡管如此，對(duì)于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，還款期還是顯得比較短，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，因?yàn)楫厴I(yè)后頭幾年正是他們經(jīng)濟(jì)上最拮據(jù)的時(shí)期。由于他們剛參加工作，工資收入不會(huì)太高，另一方面，這幾年正是他們要結(jié)婚成家的時(shí)期尤其是對(duì)畢業(yè)研究生來說，買房的首期付款如果一次付清，則需要更多錢，這本來就是不小的經(jīng)濟(jì)壓力，再加上還國(guó)家助學(xué)貸款，負(fù)擔(dān)可想而知。

（三）資助面還比較窄，難以滿足貧困生需要

由于國(guó)家助學(xué)貸款主要面對(duì)公辦普通高校，使大量民辦高校的學(xué)生只能夠申請(qǐng)商業(yè)性的貸款。而從民辦高校和普通高校畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀來看，民辦高校的畢業(yè)生剛就業(yè)時(shí)取得的平均收入顯然比不上普通高校的畢業(yè)生，因而民辦高校畢業(yè)生的還貸能力也就相對(duì)較弱，申請(qǐng)商業(yè)性貸款的難度之高。另外，我國(guó)目前是九年義務(wù)教育，高中和中專階段的教育是需要付費(fèi)的，目前的助學(xué)貸款政策并沒有把這一階段包含在內(nèi)。相對(duì)于高等教育，高中和中專階段更需要國(guó)家投入，因?yàn)槭垢嗟娜私邮芨咧泻椭袑ｋA段的教育，這樣有利于提高整個(gè)民族的基礎(chǔ)教育水平。

另外，那些家庭并不困難，但希望盡早自立，高等學(xué)校學(xué)生，國(guó)家助學(xué)貸款就更加遙不可及了，因?yàn)椴环蠂?guó)家助學(xué)貸款政策目標(biāo)。

二、學(xué)生方面的問題

（一）部分學(xué)生對(duì)借貸心存顧慮，“不敢貸，不愿貸”

我國(guó)的信貸消費(fèi)剛剛起步，目前學(xué)生和學(xué)生家長(zhǎng)在觀念上還未趨同。有學(xué)生認(rèn)為貸款上學(xué)可以提升自立意識(shí)、增強(qiáng)責(zé)任感、但是，有相當(dāng)多的學(xué)生家長(zhǎng)可能不同意他們通過貸款完成高等教育消費(fèi)理念目前還停留于“計(jì)劃濟(jì)時(shí)期”，“無債一身輕”仍被視為居家過日子必須遵守的傳統(tǒng)信條。他們寧愿自己多吃一點(diǎn)苦，受一點(diǎn)累，也不愿去貸款。

（二）大學(xué)生“消費(fèi)”貸款引發(fā)負(fù)面效應(yīng)

有些學(xué)生把貸款所得的錢花在了購(gòu)買尋呼機(jī)、手機(jī)、高檔服裝上，有些學(xué)生甚至用助學(xué)貸款出去瀟灑地游玩了一圈，有些精明的學(xué)生甚至將自己創(chuàng)業(yè)基金的積累也瞄向了國(guó)家助學(xué)貸款，往往貧困生和特困生由于種種原因而無法獲得貸款，結(jié)果獲益的反而是一些家境較好的學(xué)生。高校大學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)金或助學(xué)貸款一般都需要出示加蓋公章的“家庭經(jīng)濟(jì)情況證明”，但由于“家庭經(jīng)濟(jì)情況證明”是學(xué)生在新生報(bào)到時(shí)，從當(dāng)?shù)孛裾?、居委?huì)等相關(guān)部門開出的，如果學(xué)生騙取公章，一時(shí)間也難以查清楚。

（三）貸款違約現(xiàn)象嚴(yán)重

目前助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。全國(guó)學(xué)生貸款管理中心和中國(guó)工商銀行總行不久前對(duì)最早辦理國(guó)家助學(xué)貸款的8個(gè)城市的234所高校所作的調(diào)查顯示，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家助學(xué)貸款不良貸款率約為12.88%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般貸款人壞賬1%的比例。于是一些省市國(guó)家助學(xué)貸款招、投標(biāo)的報(bào)道時(shí)常出現(xiàn)。

三、管理者方面的問題

（一）貸款額度過于剛性，不能靈活地滿足實(shí)際需要

《若干意見》規(guī)定，普通高校每年的貸款總額原則上按全日制普通本專科學(xué)生、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)的比例20%、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)來控制貸款規(guī)模。然而，據(jù)中國(guó)扶貧基金會(huì)調(diào)查，我國(guó)高校在校生中的貧困生比例約為20%、特困生比例為8%，而農(nóng)、林、師范類學(xué)校貧團(tuán)生比例超過30%、特困生比例超過15%。1994年至今，國(guó)內(nèi)大學(xué)學(xué)費(fèi)從每年幾百元一路飆升至每年5000~8000元不等，獨(dú)立學(xué)院的學(xué)費(fèi)更是高達(dá)萬(wàn)元以上。因此，20%的發(fā)放比例以及人均每年6000元的額度顯然偏低。一方面是《若干意見》對(duì)貸款額度的硬性規(guī)定，一方面是國(guó)內(nèi)助學(xué)貸款面臨的現(xiàn)實(shí)情況，這必然出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無法取得貸款或是取得的貸款無法繳清學(xué)費(fèi)的情況。

（二）貸款程序過于復(fù)雜，服務(wù)質(zhì)量欠佳

我國(guó)的助學(xué)貸款制度方案的設(shè)計(jì)是各種利益博弈的結(jié)果。在制度設(shè)計(jì)的過程中，管理成本、交易成本等是很高的。在短短幾年時(shí)間內(nèi)，方案幾度更改變化，每年都要召開會(huì)議、制發(fā)文件，對(duì)這一工作部署、動(dòng)員、安排，且在實(shí)施中，程序復(fù)雜、手續(xù)煩瑣、工作效率低、管理成本高。有的學(xué)校辦好一筆助學(xué)貸款竟要蓋幾十個(gè)印章，造成了助學(xué)貸款成了政府一廂情愿，銀行、學(xué)校等利益相關(guān)方被動(dòng)接受，相互推脫的尷尬局面。

（三）國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象沒有一個(gè)量化標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)家助學(xué)貸款只規(guī)定要發(fā)放給那些“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”的學(xué)生，沒有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)，這使得商業(yè)銀行在發(fā)放時(shí)不好掌握。由于國(guó)家助學(xué)貸款比較優(yōu)惠的貸款，因此許多家庭條件并不是很差的學(xué)生也提出了申請(qǐng)，而且，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著地域性差異，這種東西部的差異換算這些也造成了國(guó)家助學(xué)不好貸款發(fā)放中的一些混亂。

由于高校貧困生生源廣、人數(shù)多，銀行、高校對(duì)貧困生家庭信息了解較少，致使學(xué)生視助學(xué)貸款為“免費(fèi)午餐”，“搭便車”現(xiàn)象?；虿荒芗皶r(shí)獲得貸款。這些問題不解決，將嚴(yán)重影響國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)，直接影響到部分大學(xué)生的上學(xué)問題。

（作者單位：遼東學(xué)院中國(guó)特色社會(huì)主義研究中心）