姜春梅

內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與金融支持

姜春梅

一、內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支持的發(fā)展情況

內(nèi)蒙古地處蒙古高原地帶，地理形態(tài)復(fù)雜多樣，除東南部外，基本是高原，占總土地面積的50%左右。另外，內(nèi)蒙古地區(qū)所處緯度較高，距離海洋較遠，邊沿有山脈阻隔，氣候以溫帶大陸性季風(fēng)氣候為主。有降水量少而不勻，風(fēng)大，寒暑變化劇烈的特點。正是由于這樣特殊的地理環(huán)境和氣候環(huán)境使得內(nèi)蒙古這個農(nóng)業(yè)大省，無法成為農(nóng)業(yè)強省。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化從整體上推動內(nèi)蒙古由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)跨越式發(fā)展。但是多方面的不利因素制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。其中，資金不足是其發(fā)展的主要障礙之一，自20世紀90年代中后期國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)大量撤并機構(gòu)以來，內(nèi)蒙古地區(qū)許多旗縣出現(xiàn)了金融盲區(qū)，打破了原有農(nóng)村商業(yè)金融供求的均衡。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自1995年2月13日成立以來，經(jīng)過一系列的業(yè)務(wù)范圍調(diào)整，其信貸資金絕大部分集中于糧棉油流通領(lǐng)域，在2007年，糧油貸款余額、棉花貸款余額分別占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款余額的83%和16%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能弱化為單一的“糧食銀行”，抑制了政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮。郵政儲蓄經(jīng)營依靠的是吸收存款轉(zhuǎn)存中央銀行以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。郵政儲蓄機構(gòu)的性質(zhì)決定了它只吸收存款，資金轉(zhuǎn)給人民銀行，自己不發(fā)放貸款。農(nóng)村資金通過郵政儲蓄存款方式外流近年來受到大量的關(guān)注，由于只存小貸，其快速的膨脹使得它已成為抽取農(nóng)村資金的一個重要渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持十分有限。自成立郵政儲蓄銀行以來，其市場定位于面向城市社區(qū)和為農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。但由于商業(yè)金融逐利本性，其資金的運用只限于對農(nóng)民的小額質(zhì)押貸款，品種單一，不能滿足農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求。內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融體制經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，雖然取得了不小的成績，但是仍與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展很不適應(yīng)，貸款期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求。

二、內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中的金融制約因素

1.農(nóng)村金融改革和發(fā)展相對落后，金融服務(wù)缺位嚴重

隨著內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，而內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融改革和發(fā)展相對落后，金融服務(wù)缺位嚴重，很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求。從上世紀九十年代開始，國有商業(yè)銀行在落后地區(qū)和農(nóng)村的逐步退出，致使金融機構(gòu)和服務(wù)的減少嚴重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。在四大國有商業(yè)銀行中大多數(shù)旗縣只有農(nóng)業(yè)銀行一家，并且農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點也大量減少，郵政儲蓄主要只在旗縣一級經(jīng)營業(yè)務(wù)，涉農(nóng)范圍較小，所以旗縣以下只有信用社在充當(dāng)著全能的金融機構(gòu)。在1995年到2005年內(nèi)蒙古四家國有商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點減少了2972個，減幅達到61.85%，一些旗縣成了金融盲區(qū)，最近五年也沒多大的改觀。農(nóng)村信用社是農(nóng)村唯一與農(nóng)村農(nóng)戶直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，它幾乎遍布了全區(qū)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)嘎查。但是，最近幾年信用社也悄悄的發(fā)生著變化，因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分，回報率低，在市場機制牽引下金融機構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。農(nóng)村信用社長期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù)，卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補償，加之自身規(guī)模有限，資產(chǎn)質(zhì)量低，信貸風(fēng)險管理薄弱等，資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。從需求的角度來看，農(nóng)民處于無組織的分散狀態(tài)也限制了他們獲取貸款的能力，包括提供貸款抵押品、與農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)進行談判的能力等等。另外，分散的農(nóng)戶往往無法有效地抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所出現(xiàn)的各種（自然和市場）風(fēng)險，也無法有效進行一些必要但對資金要求較高、外部性較強的公共投資，這無疑會影響到農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益，從而影響到農(nóng)戶的貸款需求，也會對農(nóng)村金融機構(gòu)提供“三農(nóng)”貸款的動力起到負面影響。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資不暢

在內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶頭作用的龍頭企業(yè)，但由于一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達不到銀行信貸要求、自由流動資金先天不足、資信等級低等自身原因，導(dǎo)致這些企業(yè)在資金融通和資本運作方面具有弱質(zhì)性。另外，銀行信貸資金都向國有大中型企業(yè)過度傾斜，多數(shù)其他所有制經(jīng)濟的龍頭企業(yè)卻得不到應(yīng)有的支持，且對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠高于大企業(yè)，嚴重制約了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。同時，在利率政策上，對國有企業(yè)給予較多優(yōu)惠，而對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實行，少數(shù)金融機構(gòu)還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款利率。此外，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風(fēng)險大、交易費用和信息成本高，這反過來又抬高了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的門檻。

3.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳的問題

農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)育不充分，回報率低，信用等級低。一是農(nóng)村社會誠信呈現(xiàn)原始性，誠信的社會基礎(chǔ)還不夠堅實。二是信息披露渠道不暢、透明度較低，金融生態(tài)的自我保護自我完善較弱。資金需求方較為依賴金融機構(gòu)的貸款，但他們有財務(wù)會計制度不規(guī)范，沒有賬，建假賬、提供虛假的財務(wù)信息以達到騙取貸款的目的，從而讓金融機構(gòu)難以掌握其真實的經(jīng)營情況，給信貸留下風(fēng)險隱患，所以金融機構(gòu)盡可能減少貸款數(shù)量及規(guī)模以達到最大可能的降低風(fēng)險。三是地方政府沒有有效的建立起一套完善的農(nóng)村信用體系機制，這里主要的是縣級以下的政府沒有真實、合理的建立起能如實反應(yīng)群眾的信用征信體制。另外本來應(yīng)由政府財政解決的資金問題，地方政府避讓給金融機構(gòu)來承擔(dān)。

三、加快內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持對策

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融，完善內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融體系

面對內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村金融的諸多不足，政府應(yīng)加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。進一步完善金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的激勵機制，加強財政政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，落實并完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，進一步完善縣域（以下）金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)刭J款的實施辦法，以鼓勵金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款。另外，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等合作性金融機構(gòu)都要進一步擴大農(nóng)業(yè)貸款和小城鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)范圍和網(wǎng)點設(shè)置，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，有效益有潛力的企業(yè)經(jīng)營和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)發(fā)行作為國家支持農(nóng)業(yè)的政策性金融機構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮其政策導(dǎo)向作用，把資金支持的重點逐漸擴大到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)等方面上來，發(fā)揮政策性信貸資金支持農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的作用，使其貸款增幅與農(nóng)村經(jīng)濟增長相適應(yīng)。農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)深化改革，進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，培育可持續(xù)發(fā)展能力和抗風(fēng)險能力。另外，人民銀行可以通過降低信用社存款準備金的繳存比例，允許其辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等措施，擴大農(nóng)信社資金來源，使其真正成為農(nóng)村金融的主體。

2.完善農(nóng)村風(fēng)險分散機制，積極開展農(nóng)業(yè)政策性保險試點

大力推動農(nóng)業(yè)保險地方性法規(guī)建設(shè)，完善多形式經(jīng)營，多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險體系，推動各地政府開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式、品種和比例的試點，對政策性農(nóng)業(yè)保險實行保險補貼，從制度上對財政補貼資金的撥付流程和撥付時點進行規(guī)范。加大金融支持力度，探索建立農(nóng)業(yè)保險公司，專門負責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，完善農(nóng)村風(fēng)險分擔(dān)機制并建立農(nóng)村風(fēng)險補償機制，對各類金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款減免營業(yè)稅及附加稅，對農(nóng)村金融機構(gòu)因災(zāi)導(dǎo)致的貸款呆賬損失按比例實行稅前核銷，同時，大力推廣農(nóng)業(yè)科技保險，在功能基因和生物新品種開發(fā)創(chuàng)新、良種培育和種植養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)業(yè)化推廣等領(lǐng)域，統(tǒng)籌科技保險支持性政策和農(nóng)業(yè)保險支持性政策，拓展農(nóng)村政策性保險的覆蓋面和保障水平，擴大財政補貼比例。

3.完善農(nóng)村信用合作社的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制

農(nóng)村信用合作社是目前農(nóng)村最重要的正規(guī)金融機構(gòu)。為了更好地發(fā)揮服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，要鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用合作社改革試點成果，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負責(zé)”的原則，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際水平采取不同模式，適合搞股份制的搞股份制，適合搞合作制的搞合作制。加強管理從以下幾方面入手：一是提高認識加強領(lǐng)導(dǎo)，二是抓制度建設(shè)搞好規(guī)范化管理，三是加強隊伍建設(shè)提高兩個素質(zhì)，四是加強“窗口建設(shè)”促進業(yè)務(wù)發(fā)展，五是發(fā)揮“反映”“監(jiān)督”智能當(dāng)好參謀，六是鼓勵農(nóng)村信用社仍然服務(wù)“三農(nóng)”，加大對其投入力度。顯然，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融的主角，但仍須強化它的主導(dǎo)地位，信用社仍然應(yīng)繼續(xù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟新的支農(nóng)點。

4.發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機構(gòu)

為了有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，地方政府要大力培育小額信貸組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)。政府須不斷創(chuàng)新金融發(fā)展理念，組建更多類似鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，開發(fā)更多金融產(chǎn)品，方便農(nóng)戶的資金需求。比如可以推出一款類似城市居民所使用的信用卡，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)可選擇一批信用良好的、還款能力強、有致富項目的農(nóng)戶發(fā)放信用卡，每卡可以有2萬或若干元的透支額，農(nóng)戶可用該卡到當(dāng)?shù)毓╀N系統(tǒng)網(wǎng)點購買化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資。另外，小額信貸具有“數(shù)額小、周期短、審批快”的顯著特點和優(yōu)勢，在服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢突出，應(yīng)通過吸收社會資本和外資，積極興辦直接為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的小額信貸公司，同時鼓勵有條件的地區(qū)探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。

（作者單位：內(nèi)蒙古呼和浩特市職業(yè)學(xué)院）