吳戰(zhàn)勇

中部地區(qū)農(nóng)戶資金借貸實證分析
——基于河南省410戶農(nóng)戶的問卷調(diào)查

吳戰(zhàn)勇

通過對中部河南省410戶農(nóng)戶資金借貸行為的問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶資金借貸的可獲得性不強，資金用途上呈現(xiàn)非農(nóng)生產(chǎn)的特征。正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)較少提供農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶貸款普遍受到較多的信用限制，其中農(nóng)村信用社的支農(nóng)功能更是弱化。雖然民間私人借貸信用形式靈活，但借貸范圍較窄，借貸也不活躍且較少滿足農(nóng)戶大額貸款需求。文章針對中部河南農(nóng)戶資金借貸的問題現(xiàn)狀，提出了有針對性的政策建議。

中部地區(qū)農(nóng)戶資金借貸農(nóng)村信用社民間私人借貸

目前農(nóng)戶資金借貸問題已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融研究的重點，但是相關(guān)的研究地域多分布在東部和西部地區(qū)，而對處于農(nóng)業(yè)整體水平還維持在比較傳統(tǒng)階段，亟待農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改造的中部地區(qū)農(nóng)戶資金借貸問題研究較少。本文以中部六省區(qū)中的第一產(chǎn)糧大省河南省為例，通過對該省2009年410戶農(nóng)戶借貸特征的調(diào)查，由特殊歸于一般，試圖分析出中部地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的問題現(xiàn)狀，從而提出有針對性的政策建議。

一、資料來源及說明

2010年分別在河南南陽市、安陽市、信陽市、鄭州新密市及商丘市等七個市進行了農(nóng)戶2009年度借貸行為的隨機調(diào)查，此次共投放調(diào)查問卷500余份，收回有效問卷410份，每個地市的有效問卷不少于50份，不多于100份，樣本地區(qū)分布比較廣泛和平均，且所統(tǒng)計的樣本容量相對適中，所以調(diào)查問卷的質(zhì)量還是能夠得到較好保證的。且所選取的調(diào)查對象都是每個家庭的戶主，他們對于問卷調(diào)查的理解和接受能力還是比較強的，因此本次調(diào)查所獲取的數(shù)據(jù)具有較強的真實性和可靠性。以下本文著重從農(nóng)戶資金借貸的需求總體情況、來源結(jié)構(gòu)、信用額度、信用形式、期限及利率、投向與結(jié)構(gòu)等幾個方面開展相應的實證研究。

二、農(nóng)戶資金借貸的問題分析

1.農(nóng)戶資金借貸的需求總體情況

在被調(diào)查的410個農(nóng)戶中，268戶在2009年度在生產(chǎn)或生活中有資金的困難，占總調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的65.3%，142戶沒有資金困難，占總調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的34.7%。這基本符合張淑敏（2005）在河南省西北部平原地區(qū)三個村莊的調(diào)研結(jié)果，他統(tǒng)計得出68%的被調(diào)研農(nóng)戶表示最近一年內(nèi)有借款打算。從而說明中部地區(qū)農(nóng)戶的借貸需求比較旺盛且相對穩(wěn)定。

當問及農(nóng)戶在2009年間假若他們?nèi)卞X，有沒有嘗試著去借錢，410戶中有297戶表示有借貸的嘗試，占總數(shù)的72.4%，僅有27.6%沒有嘗試借貸的想法。假若缺錢后，愿意從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)借款的農(nóng)戶有221戶，剩下的189戶則出于無擔保、無關(guān)系、怕負債及不愿承擔貸款利息等的原因，而放棄從這些農(nóng)村金融機構(gòu)借款的念頭；假若缺錢后，愿意從民間私人處借款的農(nóng)戶有320戶之多，他們更看重民間私人借貸能救急、利率低、方便及還款期限靈活等方面好處，總體來講，在中部的河南農(nóng)村地區(qū)，絕大部分農(nóng)戶沒有負債厭惡，在缺錢時都會選擇各種渠道借款。

2.農(nóng)戶借貸資金融入來源結(jié)構(gòu)分析

農(nóng)戶的資金借貸渠道可以分為正規(guī)金融渠道和非正規(guī)金融渠道，正規(guī)金融渠道包括“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)村信用社和以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行，非正規(guī)金融渠道中的錢莊、合會及銀背機構(gòu)在中部地區(qū)的河南省很少見，受訪的410戶農(nóng)戶只有16.6%聽說過這些機構(gòu)的存在，所以這里只對非正規(guī)金融渠道的民間私人借貸作出統(tǒng)計。

下表1給出了410戶農(nóng)戶2009年度三類借貸資金來源的統(tǒng)計結(jié)果，農(nóng)戶累計借貸資金總額為1820000元，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率，即發(fā)生過資金借貸的農(nóng)戶在總調(diào)查戶數(shù)中所占的比例為47.3%，借款戶累計平均借貸金額9381元。其中來自農(nóng)村信用社的累計借貸資金總量為574200元，僅占農(nóng)戶累計借貸資金總額的31.5%，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率只有21.4%，借款戶累計平均借貸金額6525元；來自商業(yè)銀行的累計借貸資金總量為610000元，已占農(nóng)戶累計借貸資金總額的33.6%，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率只有10.2%，借款戶累計平均借貸金額14523元。而來自民間私人處累計借貸的資金總量則為635800元，占農(nóng)戶累計借貸資金總額的34.9%，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率為35.8%，借款戶累計平均借貸金額4325元。

這些2009年度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以反映出河南農(nóng)戶的借貸比率過低，遠低于霍學喜（2008）所統(tǒng)計出西部地區(qū)的73.5%，可判斷出中部河南省支農(nóng)貸款覆蓋面特別狹窄，農(nóng)戶借貸資金的可獲得性不強。由于農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款總量少于商業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款總量，可以看出農(nóng)村信用社支農(nóng)弱化，與其“支農(nóng)主力軍“的身份相背離。盡管商業(yè)銀行沒有像西部地區(qū)的那樣基本從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離且借款戶累計平均借貸金額最大，但對于沒有擔保和抵押的農(nóng)戶來說，貸款的可獲得性最弱。雖然民間私人借貸在河南農(nóng)村地區(qū)較為普遍，但由于其借貸金額所占的總比重不及西部地區(qū)的75.02%的一半，所以其作用還很弱。

表1 2009年河南省農(nóng)戶借貸資金來源結(jié)構(gòu)

3.農(nóng)戶借貸信用額度分析

如下表2所示，2009年度，來自農(nóng)村信用社的借貸，農(nóng)戶累計借貸金額在5000元以下、5000-9999元和10000元以上的分別有34戶、30戶和24戶，區(qū)間分布相對平均，與西部地區(qū)相比，沒能發(fā)揮出河南農(nóng)村信用社所應具有的有效滿足小額信用貸款需求的優(yōu)勢，且又由于來自商業(yè)銀行的借貸，累計借貸金額在10000元以上的農(nóng)戶有21戶，占商業(yè)銀行借貸總戶數(shù)比例的50%，這就使得大額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行之間過度競爭，而兩者又同時在農(nóng)戶小額信用貸款供給上缺位，致使農(nóng)戶小額信用貸款的需求難以被滿足。至于來自民間私人處的借貸，10000元以上的農(nóng)戶，只有23戶，占民間私人借貸總戶數(shù)比例的15.7%，而5000元以下的農(nóng)戶，卻有99戶，占民間私人借貸總戶數(shù)比例的67.3%之多，這說明中部河南農(nóng)村地區(qū)并不富裕，民間私人處可供借貸的資金少，不能像東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)那樣有過多的閑置資金，據(jù)潘海英（2008）的抽樣統(tǒng)計，溫嶺市的放貸農(nóng)戶戶均借出資金3.6萬元，從而可以判斷出河南農(nóng)村的民間私人借貸是無法滿足農(nóng)戶的大額借貸需求。

表2 2009年河南省農(nóng)戶借貸信用額度

4．農(nóng)戶借貸的信用形式、期限及利率分析

在借貸的信用形式上，2009年度，有130戶農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借貸，其中100戶認為得到貸款靠的是擔保抵押，75戶農(nóng)戶認為貸到款仍需要托關(guān)系送禮，當年，沒有申請上貸款的農(nóng)戶有25戶，他們認為主要失敗原因在于自己沒關(guān)系、無擔?；蚪栀J金額過大。盡管在所調(diào)查的410戶農(nóng)戶中，有215戶愿意以田地作抵押，有195戶農(nóng)戶愿意以房屋作抵押，但這在我國現(xiàn)有的法律框架下，是被禁止，且中部農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，這些都限制了抵押物品種選擇及其合理估價，結(jié)果使農(nóng)戶因缺少承貸載體而無法從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款。而對于民間私人借貸，受訪的410戶農(nóng)戶中，有293戶認為無須擔保抵押，在借貸手續(xù)上，只有106戶認為需要立借款協(xié)議，其他的304戶農(nóng)戶認為至多需要有口頭承諾，由此可見，河南農(nóng)村的民間私人借貸雖形式靈活，但不規(guī)范，缺乏有效的還款保障，這也就決定了民間私人借貸多局限于親朋和鄰里之間，且考慮到民間的大筆借貸會成倍放大信用風險,所以農(nóng)戶的大筆借貸難以有效從民間私人處得到滿足。

在借貸期限上，受訪的410戶農(nóng)戶中，有211戶認為正規(guī)金融機構(gòu)的貸款一般不超過1年期，有160戶認為其貸款期限一般為2年，僅很少的農(nóng)戶認為其貸款期限會超過2年，相比之下，民間私人借貸的還款期限安排得比較靈活，所調(diào)查的410戶農(nóng)戶中，228戶認為借款期限是根據(jù)自己的需要來定的，另140戶更是覺得根本不需要約定借款期限，有錢才還。至于在借貸利率上，所調(diào)查的農(nóng)戶中，有278戶表示民間私人借貸是無息的，另有122戶表示它是低息的，從這可看出民間私人借貸多出于互助性，體現(xiàn)出親情友情的特征，所以可借貸的范圍必然受限。而正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款利率是在基準利率的基礎(chǔ)上最多浮動［0.9 2.2］倍。以一年期貸款為例，基準利率為5.58%，正規(guī)金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社可以在5.02%-12.27%的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。在所調(diào)查地方的一些正規(guī)金融機構(gòu)中，有的年利率偏高，約為12%，也有年利率較低的，為7.9%，對于這樣的利率水平，受訪的410戶農(nóng)戶，有247戶覺得可以接受，可見，農(nóng)戶對利率并不很敏感，他們更關(guān)心資金的缺失所帶來的損失，因此，增加對農(nóng)戶的資金供應才是亟待解決的問題。

5．農(nóng)戶借貸投向與結(jié)構(gòu)分析

如下表3所示，農(nóng)戶借貸資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個方面，2009年度，投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計資金總額過少，僅有226050元，除了用于農(nóng)戶購買化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜及種畜等生產(chǎn)資料，以維持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)外，剩下近一半的資金被農(nóng)戶用于特色種植業(yè)和規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)，因此，農(nóng)村信用社要想讓農(nóng)戶利用特色農(nóng)業(yè)致富，就得增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的供給。同時2009年度，投入到非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計資金總額達755100元，其中來自包括農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行在內(nèi)的正規(guī)金融機構(gòu)的借貸資金占73.6%的比重，主要用于買車、開店、加工及小買賣等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。而投入到生活領(lǐng)域的累計資金總額為838850元，其中來自正規(guī)金融機構(gòu)的借貸資金占58%的比重，來自民間私人借貸資金占42%的比重，主要用于建房、子女上學、婚嫁和看病，以解決農(nóng)戶的臨時生活困難。由此判斷，正規(guī)金融機構(gòu)主要以滿足農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)性支出為主，當然，盡管民間私人借貸55.3%的資金用于生活性支出，但從用于生活領(lǐng)域的借貸總額上看，仍不及正規(guī)金融機構(gòu)，而與之相對比的是，在生活性支出方面，西部地區(qū)多達83.45%的資金是通過民間私人借貸的方式籌集，從而可知中部河南農(nóng)村地區(qū)民間私人借貸很不活躍，對農(nóng)戶的融資需求滿足程度低。

三、政策建議

1.引導多渠道資金供給，有效滿足農(nóng)戶的融資需求

表3 2009年河南省農(nóng)戶借貸投向與結(jié)構(gòu)

首先，誘導農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行為富裕農(nóng)戶提供較多的低息大額貸款，并增加對涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸供給；然后，用優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)村信用社發(fā)揮“支農(nóng)主力軍”作用，要使其在實踐中不斷創(chuàng)新小額信用貸款業(yè)務(wù)，并提升小額貸款的額度上限，以解農(nóng)戶小額信貸不足的燃眉之急；最后，在中部農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類微型機構(gòu)，以提高農(nóng)戶的借貸比率，增強農(nóng)戶資金的可獲得性。

2.改善農(nóng)戶借貸的信用狀況，擴大農(nóng)戶借貸資金供給

首先，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)要放寬對農(nóng)戶貸款抵押和擔保的要求，為農(nóng)戶提供額度較高的聯(lián)保貸款，并適當允許農(nóng)戶將宅基地、房產(chǎn)和田地進行抵押，鼓勵多種形式的動產(chǎn)質(zhì)押典當；然后，其要建立完善的農(nóng)戶征信體系，搞好信用村、信用戶和信用證的評選核實工作，更多的為農(nóng)戶提供小額信用貸款，推行“基地+公司+農(nóng)戶”的基于關(guān)聯(lián)交易的安全貸款模式，同時放寬小額貸款的信用期限，依據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點、生產(chǎn)項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定還款周期，允許用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用。最后，要不斷規(guī)范民間私人借貸的信用形式，強調(diào)其信貸必須合法、有契約、進行公證，并在賦予民間借貸合法性的前提下，使民間私人借貸行為組織化，并引導其發(fā)展成社區(qū)合作金融組織。

3.優(yōu)化農(nóng)戶借貸資金投向，合理配置資金的使用

首先，財政要為農(nóng)戶提供基本的醫(yī)療養(yǎng)老保險金，并為農(nóng)村子女的上學提供助學貸款補貼，為貧困農(nóng)戶提供扶貧貸款，條件允許的話，還可為農(nóng)戶提供農(nóng)資和自建房提供投資補貼，這樣，就一定程度上可避免信貸資金因被消費在農(nóng)戶生活領(lǐng)域，而無法償還的信用風險。然后，農(nóng)行等商業(yè)銀行應繼續(xù)為非農(nóng)生產(chǎn)提供充足的大額度資金，而農(nóng)村信用社則應把貸款重點放在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，特別要支持規(guī)?；吞厣咝У霓r(nóng)業(yè)開發(fā)，這樣做不僅信貸風險小，而且享受到的國家優(yōu)惠政策多。最后，民間私人借貸要立足于農(nóng)戶的消費性支出，利用農(nóng)村的豐富社會資本，減少民間信貸風險，并引導民間私人借貸走向合作化和市場化軌道，這樣才利于匯集成大額資金，有效滿足農(nóng)戶生活領(lǐng)域的大項開支。

［1］張淑敏.中國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸需求分析—基于河南西北部平原地區(qū)三個村莊的調(diào)查[J].貨幣金融評論,2005,（2）

［2］霍學喜.西部地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調(diào)查與思考[J].西北農(nóng)林科技大學學報（社會科學版）,2010,（11）

［3］張鳴鳴.貧困地區(qū)農(nóng)戶借貸行為初探[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2005,（11）

［4］潘海英.基于供給視角的我國發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶資金借貸分析[J].商業(yè)研究,2010,12

［5］張軍,楊林娟.甘肅省農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)狀實證分析[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟,2008,（4）

［6］李曉明.傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為的實證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2006,（6）

［7］謝曉東.農(nóng)村小額信貸拓展至所有銀行業(yè)金融機構(gòu)[N].上海證券報,2007-08-07

［8］劉峰.我國農(nóng)村民間借貸研究綜述[J].經(jīng)濟縱橫,2006,（3）

Em pirical Study of Peasants'Loans in Central Areas of China——Questionnaires Survey based on 410 Peasants in Henan Province

WU Zhan-yong
Nanyang Institute of Technology,Nanyang 473004

Through the questionnaires survey on loans of 410 peasants in Henan province,we find that the loans are difficult for peasants to acquire,and the utility of funds has showed the characteristics of non-agriculture production.The governmental rural financing institutions provide few small loans for peasants,the loans for peasants are limited by credit,while the function of supporting agriculture in these institutions is weakened.Although the private loans of credit are flexible,but the scale are limited and not active enough and they could not meet the requirement of large loans for peasants.This paper provided some significant policy suggestions for the problems showed in the loans for peasants in Henan province.

Central Henan Province;Peasants;Loans;Rural Financing Institutions;Private Loans

F83

A

吳戰(zhàn)勇，男，漢族，河南南陽人，碩士，南陽理工學院講師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、企業(yè)管理；河南南陽，473004