農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，發(fā)展資金不足一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙。農(nóng)戶雖然是我國農(nóng)村經(jīng)濟組織的最小的經(jīng)濟單位，但它卻是農(nóng)村資金的主要供給者，農(nóng)村金融的服務(wù)對象。所以，研究農(nóng)戶的借貸行為特征及其影響因素不僅能推動農(nóng)村金融機構(gòu)的改革與深化，而且能為政府制定相關(guān)的農(nóng)業(yè)信貸政策提供參考。

一 、調(diào)查樣本概況

河南省漯河市三家店鎮(zhèn)位于臨潁縣的最東部，抽取了100個農(nóng)戶作為調(diào)查對象。調(diào)查表明：100個樣本中，農(nóng)戶的平均年齡為42歲，最大的年齡為62歲，最小的為25歲。文化程度77%為初中以下。每人的平均耕地面積為1.45畝，2009年每戶年均純收入13656.17元，其中最低收入為4500元，最高收入為50000元。其中年均人收入3813.36元，與2009年河南省農(nóng)民人均純收入4806.95元比低993.59元，可見，該鄉(xiāng)的收入低于河南省的平均水平，易發(fā)生借貸行為。

二、 農(nóng)戶借貸行為分析

（一）農(nóng)戶借貸資金的來源

2009年，樣本共發(fā)生借貸行為117次，借貸金額達134萬元。其中正規(guī)金融借貸金額108萬元，占借貸總額的80.59%，非正規(guī)金融借貸金額26萬元，占借貸總額的19.41%。可見，正規(guī)金融機構(gòu)的借貸資金仍不能滿足農(nóng)戶的借貸需求，非正規(guī)金融機構(gòu)借貸行為在農(nóng)村仍占有一定的比例。

（二）農(nóng)戶借貸資金的難易程度

當(dāng)問及農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借貸的難易程度時，回答容易的占11%，回答較容易的占13%，回答一般的占51%，回答較困難的占17%，回答困難的占8%。當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款并不困難的占75%，可見，農(nóng)村信用社啟動的各項對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款的有利政策，農(nóng)民能夠比過去容易的獲得信用社的資金支持。但仍有占25%農(nóng)戶回答說農(nóng)村信用社貸款難，說明部分農(nóng)戶仍然很難獲得信用社的資金支持。而對于民間借貸，則無需繁雜的手續(xù)，限制條件也較少，更容易獲得。

（三）農(nóng)戶借貸的期限、額度及利率分析

由于農(nóng)村信用社出于其季節(jié)性生產(chǎn)的支農(nóng)金融服務(wù)的目的，為農(nóng)戶提供的貸款還款期限大都為1年，完全遵照“春種秋收”的制度安排。只有購買大型農(nóng)業(yè)機械的農(nóng)戶其還款期限較長，為期3年。相比之下，民間借貸還款期限安排的比較靈活，農(nóng)戶一般可以根據(jù)自己的需要來確定還款日期。

農(nóng)村信用社的貸款額度是以貸款用途為標(biāo)準(zhǔn)的，即具有一定規(guī)模的種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的貸款最高不超過10萬元；農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)業(yè)，農(nóng)業(yè)科技項目農(nóng)戶最多不超過5萬元；一般的農(nóng)戶借款不超過3萬元。而民間借貸鑒于農(nóng)戶的資金有限，多為小額的資金借貸，額度較小。

現(xiàn)階段，農(nóng)戶從農(nóng)村信用社借貸資金的月息為5.8‰，從農(nóng)業(yè)銀行借貸資金的月息為6.0‰。而從民間的有息借貸資金的月息是從農(nóng)村信用社借貸資金月息的3倍左右，雖大多數(shù)農(nóng)戶認為其利率偏高，但他們更關(guān)心的是能夠借到資金。

（四）農(nóng)戶借貸形式分析

2009年，樣本從農(nóng)村信用社獲得的貸款中有85%的農(nóng)戶是獲得純信用貸款，只有15%農(nóng)戶是通過抵押或聯(lián)保的方式獲得的貸款。調(diào)查中了解到，只有連續(xù)兩年借貸資金能按時還貸的農(nóng)戶才能獲得信用證，被評為信用戶，等級越高，貸款的額度就越高。而非信用戶只能通過抵押房屋或得到三戶聯(lián)保的方式才可以申請貸款。這些農(nóng)戶雖然愿意以房屋作為抵押，但由于其特殊性，在法律上是禁止用作抵押貸款的，信用社僅允許少部分農(nóng)戶可以用房屋抵押貸款，但條件非?？量?，而且貸款額度只是房屋作價的50%左右。因此，另一部分找不到聯(lián)保對象的農(nóng)戶因缺少承擔(dān)貸款載體而無法從農(nóng)村信用社得到貸款。而民間借貸多是來自親戚間的借貸，多數(shù)是以口頭協(xié)議的形式發(fā)生的借貸，少數(shù)的有息民間借貸也只是通過簡單的立字據(jù)來實現(xiàn)，借貸形式很不規(guī)范，很難得到法律的保護。

三、 影響農(nóng)戶借貸行為的因素

（一）正規(guī)金融機構(gòu)的影響因素

1．借貸程序繁雜，期限較短。農(nóng)戶向信用社借貸資金的程序一般為：農(nóng)戶申請─信貸人員考察─信用主任審批─簽訂貸款合同等多個環(huán)節(jié)，一般農(nóng)戶都要到信用社跑好幾趟，還要出具一些相關(guān)資料，才能辦理好貸款，前后加起來得需3-5天的時間才可以取出貸款。目前金融機構(gòu)提供的貸款多是春貸秋收，而農(nóng)戶所支持的農(nóng)業(yè)項目還未產(chǎn)生效益時，貸款已到期，農(nóng)戶若無資金還款，即影響信譽，還要承擔(dān)滯納金，所以極大地限制了農(nóng)戶借貸行為或促使農(nóng)戶有息民間借貸的發(fā)生。

2.農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險與信貸部門要求的穩(wěn)定的高盈利相矛盾。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受市場風(fēng)險和自然風(fēng)險的影響，導(dǎo)致其效益較低，風(fēng)險較大，這恰與商業(yè)銀行信貸資金的“三性”中的盈利性和安全性相矛盾。所以許多金融機構(gòu)針對農(nóng)戶的貸款不是很多，而且條件非常苛刻，農(nóng)戶一般都達不到他們規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)戶借貸資金困難。

（二）民間借貸影響因素

由于民間借貸較正規(guī)金融機構(gòu)的借貸簡單，具有靈活、方便、快捷、無需抵押和擔(dān)保的優(yōu)點，所以在一定程度上促使農(nóng)戶民間借貸行為的發(fā)生。但另一方面，由于民間借貸風(fēng)險較高且不受法律的保護，有許多貸款人不能按時還款或無法還款，導(dǎo)致借款人的數(shù)量逐年減少。與此同時，民間借貸一般利率較高，不到急需用錢的時候農(nóng)戶不會輕易發(fā)生有息的民間借貸行為，這就抑制了一部分有借款愿望的農(nóng)戶的借貸行為。

四、解決農(nóng)戶借貸資金中出現(xiàn)的問題的對策

（一）培育農(nóng)村信用文化

加快建設(shè)該地農(nóng)村信用體制，建立農(nóng)戶個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，金融機構(gòu)積極加入信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，推廣信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)制度，發(fā)揮好銀行金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用。通過建立農(nóng)戶自愿參加，政府監(jiān)督引導(dǎo)，銀行金融機構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式。激發(fā)農(nóng)民的積極性，做到實事求是、循序漸進的原則，避免流于形式。對信用戶的貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利息優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。加大宣傳力度，為農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。

（二）農(nóng)村信用社開發(fā)創(chuàng)新適合農(nóng)戶借貸的業(yè)務(wù)模式

農(nóng)村信用社在完善原有借貸項目的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶的消費信貸需求，積極開發(fā)各種借貸業(yè)務(wù)，如農(nóng)村助學(xué)貸款、重大疾病醫(yī)療貸款、出國勞務(wù)貸款等。來滿足農(nóng)戶的多樣借貸需求。適當(dāng)放寬貸款的要求，簡化農(nóng)戶貸款程序，使農(nóng)戶更快更好的將借貸的資金投放到生產(chǎn)生活中。

（三）從農(nóng)戶角度，對農(nóng)戶進行教育與培訓(xùn)，提高農(nóng)戶自身素質(zhì)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，農(nóng)民從事非農(nóng)經(jīng)營以及一些特色種養(yǎng)業(yè)等會刺激農(nóng)戶的投資欲望，從而增加其借貸需求。如該地部分地區(qū)已經(jīng)建立了草莓基地、辣椒基地等，政府部門要發(fā)揮其職能，組織農(nóng)戶進行參觀，學(xué)習(xí)種植技術(shù)，必要時給予資金和技術(shù)的支持，鼓勵農(nóng)戶進行特色種植。因為這部分農(nóng)民是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“領(lǐng)頭羊”，具有較高的文化素質(zhì)和技術(shù)專長，如果增加該部門農(nóng)戶比例，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有很大的促進作用。