家庭財務診斷

方先生30歲，月收入2500元；其妻26歲，月收入1800元。夫妻兩人現(xiàn)有12.5萬元存款，一直沒買房。所持股票和基金總值分別為2萬元和9000元。夫妻雙方都有社保，沒有購買任何商業(yè)保險。

從年齡來看，方先生事業(yè)處于上升階段，經(jīng)濟能力逐漸穩(wěn)定，風險承受力中等。此階段投資目的通常是為購房、子女教育、養(yǎng)老等做準備。盡管方先生一直沒有將買房納入需求，但仍建議在合適時機考慮買房。

收支狀況

從月度收支情況來看，家庭總收入為4300元／月。其中，方先生2500元／月，占58.14％；配偶1800元／月，占41.86％。家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。

目前家庭總支出為2400元／月，主要用于日常生活支出。無貸款及其他支出。

理財目標和實施策略

1、應急準備

為了保障家庭能應付短期風險，需準備一筆應急資金。其金額一般為3～6個月的生活開支。具體來說，方先生的月支出是2400元，所以需準備約7200～14400元的應急準備。

2、家庭長期保障

長期風險也要做好準備，可通過保險規(guī)劃來實現(xiàn)。為防止未來因意外導致家庭收入中斷，從而陷入財務困境的情況，可通過購買壽險+重大疾病險+意外險的組合方式來做好保障。

保險產(chǎn)品可參照保險理財顧問的建議。要注意的是，保險購買的順序是先為家庭經(jīng)濟支柱購買，最后為孩子購買。如夫妻經(jīng)濟收入差不多，那么雙方都應做好保障。按照其經(jīng)濟條件，建議定為10萬元即可，所需保費約4000元／年。對于剛出生的孩子的保險，購買少兒醫(yī)保即可，一年幾十元，可到街道辦去辦理。如果要加保，可考慮意外險，一年350元左右。按照夫妻雙方都投保來計算，保險費約8000～9000元／年。

3、子女教育準備

方先生希望為孩子籌集30萬元留學費用，可采用基金定投的方式進行，每月投資625元，按基金的年均收益率8％計算，18年后賬戶中將有30萬元資金供孩子留學所用。如方先生認為月投資額太高，可考慮只籌集20萬元，月投資417元即可。從長期來看，指數(shù)基金比多數(shù)基金收益都高，加上手續(xù)費也低，長期投資可節(jié)約大筆費用。

4、養(yǎng)老準備

社保只能滿足基本的生活開支，如想使退休后的生活質(zhì)量不會太差，就需另外作好養(yǎng)老準備。如方先生希望在55歲退休，退休后能在基本生活開支以外仍有3000元／月的開銷，那么按平均壽命85歲計算，在退休后的30年中一共需108萬元(3000元×12月×30年，假設(shè)退休后通脹與該資金收益率相同)。方先生可從現(xiàn)在開始也采用定投基金的方式，每月投資約1135元，假設(shè)年均收益率為8％，則在55歲時，資金將可滿足需求。如果覺得月投資1135元太高，可將退休年齡延緩至60歲，則退休后的25年共需90萬元，那么方先生只需每月定投603元即可。

4、其他資金

根據(jù)測算，如方先生做好保障、子女教育、養(yǎng)老準備后，每月的節(jié)余就已用光。所以目前方先生能拿來買房的資金約15.4萬元(12.5元存款+2萬元股票+9000元基金)。如夠支付買房的首付款，建議將買房提上規(guī)劃。當家庭收入增長到每月在滿足上述規(guī)劃的基礎(chǔ)上還有1000元左右的節(jié)余時，就可考慮買房。按1000元的節(jié)余，如銀行利率為6％以下，向銀行貸款30年，可貸到17萬元，加上約15.4萬元可用資金(不考慮資金的成長性)，共可動用32萬元資金，就可考慮買30萬元左右的房子了。