自2004年以來，連續(xù)七個(gè)中央一號(hào)文件都有一段專門針對(duì)農(nóng)村金融的重要政策要求。2010年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)，要為“三農(nóng)”服務(wù)，從資金投入、機(jī)構(gòu)新設(shè)、政策扶持、產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)跟進(jìn)等方面，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。這是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵舉措。在城市化進(jìn)程中，要提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，關(guān)鍵還在于針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的主要問題，把握農(nóng)村金融的新變化，進(jìn)一步探尋面向農(nóng)村金融服務(wù)的切入點(diǎn)。

當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題

銀行重抵押，農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)貸款難

當(dāng)前，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上所需資金難以通過銀行貸款獲得支持，普遍存在自籌資金渠道窄、銀行貸款難的實(shí)際問題。主要原因有貸款門檻高、小額貸款少、貸款申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)、信用擔(dān)保少、抵押擔(dān)保難等等。雖然在政策引導(dǎo)下，農(nóng)民獲得小額貸款的機(jī)會(huì)和途徑已日益增多，3000元至5000元的小額貸款一般較易獲得，但是現(xiàn)階段農(nóng)民已遠(yuǎn)不止有這點(diǎn)借貸需求。伴隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大和專業(yè)化程度提高，農(nóng)民期望的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予的授信額度，而20000元以上的農(nóng)戶貸款大都需要有抵押擔(dān)保物，農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，從而在很大程度上制約了農(nóng)民貸款增長(zhǎng)。

偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民存取款難，至今仍有零金融服務(wù)村

當(dāng)前，大多數(shù)農(nóng)民仍會(huì)選擇將余錢存入銀行。對(duì)于銀行提供的存取款服務(wù)，大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為存取款非常方便，只有少數(shù)偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民認(rèn)為存取款仍有不便之處，主要原因有機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)少、缺少自動(dòng)取款機(jī)等。還有個(gè)別偏遠(yuǎn)村莊仍是零金融機(jī)構(gòu)、零金融服務(wù)村，村民要辦理存取款業(yè)務(wù)仍需要乘坐公交車到鎮(zhèn)里去，為此，村民們呼吁了多年至今未妥善解決。要提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，首先就要盡快消除這些金融服務(wù)空白村，其次再逐步緩解農(nóng)村金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、業(yè)務(wù)功能不足與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求之間的矛盾。

農(nóng)村資金來源有限，金融服務(wù)范圍過窄

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金需求的依賴度越來越高，農(nóng)民除了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本需求外，投資性需求和消費(fèi)性需求都呈不斷擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。尤其是在城市化進(jìn)程中，住房修繕、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大型設(shè)備購(gòu)置、鄉(xiāng)村道路改造等都離不開資金的支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求面越來越廣泛，相應(yīng)地對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求也在迅速擴(kuò)張。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)仍主要以滿足農(nóng)民和農(nóng)村龍頭企業(yè)的基本金融需求為主，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷、自謀職業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展等方面的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還很難滿足。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源渠道狹窄也限制了面向農(nóng)村的金融服務(wù)范圍過窄。在城市化建設(shè)過程中，要提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，就必須從組織形式、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等多角度拓展金融服務(wù)范圍。

金融支持體系不完善，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用難發(fā)揮

近年來，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的意識(shí)日漸增強(qiáng)，資金投入不斷增多，基礎(chǔ)條件也日益改善，但金融機(jī)構(gòu)發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)仍缺乏有效的外部激勵(lì)，風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)拈L(zhǎng)效機(jī)制尚未建立起來，作為重要保障手段的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨和金融衍生品在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用還遠(yuǎn)未發(fā)揮出來。

城市化進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的新變化

關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，理論上主要分為需求追隨和供給領(lǐng)先兩種模式。通常，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給領(lǐng)先型金融將居于主導(dǎo)地位，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需求追隨型金融將會(huì)逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。目前，農(nóng)村金融體系建設(shè)還主要表現(xiàn)為制度外部強(qiáng)制供給，無論是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村保險(xiǎn)以及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，都是政府主導(dǎo)下的金融供給在發(fā)揮決定性作用。如此發(fā)展下去，農(nóng)村金融易于呈現(xiàn)出“不缺機(jī)構(gòu)缺服務(wù)、不缺政策缺產(chǎn)品”的現(xiàn)象，最終使得農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)的有效金融需求難以得到滿足。

針對(duì)城市化進(jìn)程中許多農(nóng)村呈現(xiàn)出“有農(nóng)村無農(nóng)業(yè)、有農(nóng)業(yè)無農(nóng)民、有農(nóng)民無農(nóng)活”的新變化，農(nóng)村金融服務(wù)亦需有所創(chuàng)新。例如，城鄉(xiāng)改造中需要的大量信貸資金支持、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)需要的相應(yīng)信貸產(chǎn)品、農(nóng)民轉(zhuǎn)居后需要的創(chuàng)業(yè)貸款、宅基地拆遷后農(nóng)民的巨額補(bǔ)償款需要的保值增值理財(cái)產(chǎn)品等等。這些新的農(nóng)村金融服務(wù)需求都是不同于以往的農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款以及農(nóng)村小企業(yè)的信貸需求，也很難簡(jiǎn)單復(fù)制城市金融的業(yè)務(wù)模式，因而迫切需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整已有模式，根據(jù)外部環(huán)境的變化，按照各類經(jīng)濟(jì)體的新型金融需求重新配置金融資源，尋求提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的新途徑。

農(nóng)村金融服務(wù)的切入點(diǎn)

在城市化建設(shè)進(jìn)程中，農(nóng)村金融需求是多層次的，與之相適應(yīng)，完善的農(nóng)村金融服務(wù)也要由傳統(tǒng)的供給領(lǐng)先型金融發(fā)展模式向需求追隨型金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。在此過程中，考慮到農(nóng)村金融具有客戶弱勢(shì)、需求“小頻急”、經(jīng)營(yíng)成本高、信息不對(duì)稱突出等獨(dú)特的金融風(fēng)險(xiǎn)特征，決定了農(nóng)村金融服務(wù)絕不能簡(jiǎn)單照搬城市金融的發(fā)展模式。為進(jìn)一步滿足農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮以及城市化建設(shè)的資金需求和金融服務(wù)需求，農(nóng)村金融需要進(jìn)一步尋找切入點(diǎn)，構(gòu)建起全覆蓋、多層次的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。

切實(shí)加大涉農(nóng)貸款的投放力度

按照新的中央一號(hào)文件要求，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放，對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)民建房、購(gòu)買汽車和家電、興辦農(nóng)家店等方面加大信貸支持。同時(shí)，要拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的支農(nóng)領(lǐng)域，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期政策性信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。具體到貸款方式上，要解決農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題，需要積極探索進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范疇，或者大力發(fā)展不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀(社)團(tuán)貸款，嘗試“銀行(社)+企業(yè)+農(nóng)戶+保險(xiǎn)+擔(dān)保”的信貸服務(wù)新模式。

切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

按照新的中央一號(hào)文件要求，要體現(xiàn)普惠金融的特色就應(yīng)針對(duì)農(nóng)村的特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

首先，要盡快消除金融服務(wù)空白村。在設(shè)立金融網(wǎng)點(diǎn)上，適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施綠色通道辦法，鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)通過在金融服務(wù)空白地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，或者提供流動(dòng)性服務(wù)柜臺(tái)，或者廣泛布設(shè)金融服務(wù)物理機(jī)具，以達(dá)到農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)全覆蓋。

其次，要進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，加快發(fā)展小額信用貸款，在利率優(yōu)惠的基礎(chǔ)上對(duì)貸款對(duì)象、貸款額度、貸款期限、擔(dān)保方式等加以延伸和補(bǔ)充，進(jìn)一步拓展基礎(chǔ)性信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)新形勢(shì)下的農(nóng)村信貸需求。比如設(shè)立村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助擔(dān)?；稹⒎潘傻盅簱?dān)保要求的聯(lián)保貸款、新型捆綁式信貸產(chǎn)品等。

第三，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、自謀職業(yè)創(chuàng)業(yè)、資產(chǎn)保值增值、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶等提供全方位的金融服務(wù)。在當(dāng)前及今后的一段時(shí)間里，城市化進(jìn)程的發(fā)展使得一些農(nóng)村出現(xiàn)了民俗游等新型經(jīng)濟(jì)體，一部分農(nóng)民成了這些新型經(jīng)濟(jì)體下的生產(chǎn)者或所有者，其信貸及中間業(yè)務(wù)的金融服務(wù)需求較以往會(huì)有明顯變化;城市化進(jìn)程的發(fā)展使得一部分失去土地的農(nóng)民雖缺乏有效的抵押擔(dān)保品及信用記錄，但對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款、流動(dòng)資金貸款等金融需求大幅增加;城市化進(jìn)程的發(fā)展還使得拆遷改造后的部分農(nóng)民獲得了巨額補(bǔ)償款，簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款難以保證其資產(chǎn)保值增值，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)對(duì)相應(yīng)的金融服務(wù)需求也大幅增加;與此同時(shí)，農(nóng)民的消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)的需求也日漸增加，所有這些新型需求與原有的專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶、農(nóng)戶小額貸款等傳統(tǒng)金融需求結(jié)合在一起，促使提供全方位的金融服務(wù)成為一種必然趨勢(shì)。

切實(shí)營(yíng)造農(nóng)村金融的政策支持氛圍

探索農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”的方式，并不是要用純粹的市場(chǎng)方式來解決農(nóng)村金融問題?！叭r(nóng)”的弱質(zhì)性客觀形成了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，無論是只重視農(nóng)村金融商業(yè)經(jīng)營(yíng)而忽視服務(wù)滿足度，或只重視農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面而忽視金融風(fēng)險(xiǎn)，都不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，充分發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)作用，通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免和建立信貸風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)基金等措施引導(dǎo)和帶動(dòng)更多社會(huì)資金投向農(nóng)村，以涉農(nóng)貸款投放比例和貸款質(zhì)量作為補(bǔ)貼依據(jù)，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性已顯得尤為重要。要切實(shí)營(yíng)造對(duì)農(nóng)村金融的政策支持氛圍，就需要在已有的對(duì)涉農(nóng)不良貸款重組和減免、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用補(bǔ)貼辦法，全面推進(jìn)涉農(nóng)信貸增量獎(jiǎng)勵(lì)，擴(kuò)大稅收優(yōu)惠范圍，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提升政策支持的覆蓋面和支持力。

切實(shí)建立農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

伴隨城市化進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的要求已不再僅僅停留在傳統(tǒng)的資金融通層面上，而是更加注重投資組合、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息咨詢等高層次的金融需求。把握這一發(fā)展趨勢(shì)，就需要加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)、投資基金等金融合作，通過一攬子金融服務(wù)滿足農(nóng)民的多方面金融需求。

首先，要注重投資組合，分散金融風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)考慮試行農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化，鼓勵(lì)農(nóng)村專業(yè)合作社或小企業(yè)以股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、債券融資、租賃融資等方式籌集資金，通過多種渠道來解決城市化進(jìn)程中的資金不足和融資難問題。

其次，要建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制上，對(duì)政策型農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予必要的資金扶持，以分擔(dān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn);在改進(jìn)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制上，充分發(fā)揮政府投資對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)作用，加大財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，考慮將傳統(tǒng)的購(gòu)買農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼等扶貧補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼，既能擴(kuò)大扶貧補(bǔ)貼覆蓋面又能降低農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)，為農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供有效的補(bǔ)償機(jī)制;在建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制上，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等方式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

(作者單位:特華博士后科研工作站)