摘要：人壽保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的實(shí)質(zhì)是以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)賠償金為標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，為一般民事權(quán)利的轉(zhuǎn)移，而非投保人或被保險(xiǎn)人的變更。保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保單受讓人即成為享有保單現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。此時(shí)保單受讓人是否取得優(yōu)于受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)呢？本文論述了壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓并不是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，不會(huì)發(fā)生被保險(xiǎn)人的變更，也不當(dāng)然發(fā)生受益人的變更，而是保單合法所有人（或合法持有人）的變更。一般來(lái)講，以受讓人享有的債權(quán)為限，對(duì)受讓人的權(quán)利的保護(hù)優(yōu)先于受益權(quán)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)受益權(quán)；保單受讓權(quán)；權(quán)利沖突與解決

收稿日期：2010-09-14

作者簡(jiǎn)介：李政寧（1974-），女，內(nèi)蒙古包頭人，包頭師范學(xué)院政治與法律學(xué)院講師，法學(xué)碩士，研究方向：民商法學(xué)。

一、保單轉(zhuǎn)讓的基本內(nèi)容

人壽保險(xiǎn)保單作為有價(jià)證券，其所代表的財(cái)產(chǎn)權(quán)利就是保單的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)。一般而言，人壽保險(xiǎn)保單于保險(xiǎn)費(fèi)繳足二年后具有現(xiàn)金價(jià)值，一般歸屬于保單的合法所有人（或稱為合法持有人）。保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值通常表現(xiàn)為責(zé)任準(zhǔn)備金減去退保手續(xù)費(fèi)，隨著保險(xiǎn)年限的增加而增加。保險(xiǎn)單具有了現(xiàn)金價(jià)值之后，保險(xiǎn)單的持有即代表?yè)碛辛艘欢ǖ呢?cái)產(chǎn)權(quán)利，此財(cái)產(chǎn)權(quán)利具有不可喪失的價(jià)值，即無(wú)論保險(xiǎn)單正常實(shí)現(xiàn)與否，都不影響保險(xiǎn)單本身所代表權(quán)利的變現(xiàn)性。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故或以生存到一定期限為支付條件而條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金；如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)合同終止或者出現(xiàn)其他原因解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)后將退保金支付給投保人或被保險(xiǎn)人；此外，因?yàn)橥侗Ｈ丝呻S時(shí)提出解除合同而無(wú)須任何理由，投保人也可向保險(xiǎn)人要求領(lǐng)取退保金，其數(shù)額為責(zé)任準(zhǔn)備金扣除手續(xù)費(fèi)的余額。因此，從此種意義上講，人壽保險(xiǎn)單的實(shí)現(xiàn)具有現(xiàn)實(shí)的預(yù)期性的，其預(yù)期性表現(xiàn)為保險(xiǎn)單代表的是將來(lái)的某種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，其現(xiàn)實(shí)性表現(xiàn)為保險(xiǎn)單代表的財(cái)產(chǎn)權(quán)利是一定可以實(shí)現(xiàn)的，不同的是實(shí)現(xiàn)方式而己。因此，具有一定的有價(jià)證券屬性和確定的現(xiàn)金價(jià)值屬性，使人壽保險(xiǎn)保單可根據(jù)持有人的需要而流轉(zhuǎn)。

從轉(zhuǎn)讓的條件來(lái)說(shuō)，只有合法持有了保險(xiǎn)單才具有轉(zhuǎn)讓的前提，而一般保單的合法持有人多為投保人，因此，人壽保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓主體一般以投保人為限（有時(shí)保單受讓人和質(zhì)權(quán)人也可能再轉(zhuǎn)讓保單）。人壽保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓必須滿足實(shí)質(zhì)要件和程序要件。其中實(shí)質(zhì)要件包括：必須為可轉(zhuǎn)讓的人壽保險(xiǎn)單；出讓人與受讓人必須具備完全的民事行為能力；以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，必須取得被保險(xiǎn)人的書面同意。程序要件包括：保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓必須符合保險(xiǎn)合同約定的條件，投保人或受讓人必須在轉(zhuǎn)讓之前將轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的約束。壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓，實(shí)質(zhì)上是保單利益的轉(zhuǎn)讓而非保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。首先，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓包括合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓、合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓和權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓；而壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓僅僅是對(duì)保單上的財(cái)產(chǎn)利益的轉(zhuǎn)讓。其次，從轉(zhuǎn)讓的法律后果上看，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓會(huì)發(fā)生合同當(dāng)事人變更的法律后果；而保單轉(zhuǎn)讓不會(huì)導(dǎo)致合同當(dāng)事人的變更，而是保單所有人發(fā)生變更。所以，壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓僅為一種有價(jià)證券權(quán)利的轉(zhuǎn)移，而非投保人或被保險(xiǎn)人的變更。壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓會(huì)導(dǎo)致保單所有人的變更，原保單所有權(quán)人轉(zhuǎn)移保單項(xiàng)下的全部或部分權(quán)利于受讓人。保單受讓人作為新保單所有權(quán)人享有持保單及轉(zhuǎn)讓協(xié)議書等直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保單現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金的權(quán)利。

二、受益權(quán)與保單受讓權(quán)的基本區(qū)別

投保人以自己的生命投保人身保險(xiǎn)，除非法律有禁止規(guī)定或者在指定受益人時(shí)拋棄其處分權(quán)，投保人可隨時(shí)將保險(xiǎn)合同上的利益轉(zhuǎn)讓給他人，不受任何限制。投保人以他人的生命投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得將保單轉(zhuǎn)讓給他人，否則轉(zhuǎn)讓無(wú)效。而受益人的指定使受益人獲得了保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同載明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人，否則無(wú)效。[1](P..38)因此，保單的轉(zhuǎn)讓與指定受益人有一些相似，容易引起混淆。二者主要有如下區(qū)別：（1）主體不同，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓主體是保單的合法所有人，一般僅限于投保人。而受益人的指定包括被保險(xiǎn)人和投保人。（2）性質(zhì)不同。保單轉(zhuǎn)讓，是現(xiàn)實(shí)權(quán)利的轉(zhuǎn)讓。而受益人享有的受益權(quán)是一種期待利益，這種期待利益是否能實(shí)現(xiàn)存在忽然性，只有發(fā)生了保險(xiǎn)事故，才能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。（3）程序不同。保單轉(zhuǎn)讓需要轉(zhuǎn)讓人與受讓人雙方達(dá)成書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，而受益人的指定不以受益人的同意為前提。（4）撤銷方面的不同。保單轉(zhuǎn)讓后，除非受讓人同意，轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷。而指定受益人后，投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有拋棄處分權(quán)的，仍可以隨時(shí)撤銷對(duì)受益人的指定或變更他人為受益人。受益人的地位處于一種極不確定的狀態(tài)之中。因此，受益權(quán)作為一種期待地位在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會(huì)因投保人或被保險(xiǎn)人隨時(shí)撤回或者變更他人為受益人而取消。（5）對(duì)受讓人和受益人的資格要求不同。保單轉(zhuǎn)讓的受讓人必須具有相應(yīng)的民事行為能力，而受益人的資格一般不受任何限制，能否成為受益人只以權(quán)利能力為標(biāo)準(zhǔn)，不考慮行為能力的有無(wú)和是否完全。具有民事行為能力人、限制行為能力人和無(wú)民事行為能力人均可以被指定為受益人。胎兒也可被指定為受益人，但出生時(shí)不是活體的資格自行消滅。

三、受益權(quán)與人壽保險(xiǎn)保單受讓人權(quán)利的沖突及解決

人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)一定期限后保單即具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，而且其現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐年遞增。有鑒于此，人壽保險(xiǎn)合同的保單也可視為有價(jià)證券，并同其他有價(jià)證券一樣可以轉(zhuǎn)讓。保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保單受讓人即成為享有保單現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。投保人以自己的生命投保人身保險(xiǎn)，除非法律有禁止的規(guī)定或在指定受益人時(shí)拋棄處分權(quán)，投保人可以隨時(shí)將保單上的利益轉(zhuǎn)讓給他人，不受任何限制。壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意方為有效，否則不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。而受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同載明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人。當(dāng)保險(xiǎn)金給付條件成就時(shí)，受益人享有的期待地位就轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，受益人有權(quán)基于受益權(quán)向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金的給付請(qǐng)求。那么，此時(shí)保單受讓人是否取得優(yōu)于受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)呢？例如，甲買了高額的死亡保險(xiǎn)，指定其子乙為受益人。甲是投保人也是被保險(xiǎn)人，還是保單的合法所有人?，F(xiàn)在甲因經(jīng)濟(jì)窘迫需要將保單轉(zhuǎn)讓給丙，丙作為保單受讓人就成為新的保單所有人，但被保險(xiǎn)人是甲，受益人是其子乙。此例中，當(dāng)甲死亡后，其子乙作為受益人，有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠，而丙持有保單，同樣有索賠的權(quán)利。此時(shí)，誰(shuí)的利益優(yōu)先需要由法律來(lái)判定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚未在這方面做出相關(guān)規(guī)定。

英美法系認(rèn)為，只要轉(zhuǎn)讓符合保單有關(guān)轉(zhuǎn)讓的程序性規(guī)定，并且經(jīng)保險(xiǎn)人批注，保單受讓人就能取得優(yōu)于受益人的請(qǐng)求權(quán)，但如果轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人的批注，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金支付給合格受益人的，保險(xiǎn)人對(duì)受讓人不承擔(dān)任何責(zé)任。[2](P.46)這是因?yàn)楸蔚霓D(zhuǎn)讓是保單持有人行使自身合法權(quán)利的行為，而受益人對(duì)保單僅具有期待利益，并且在被保險(xiǎn)人生存期間隨時(shí)都可能被取消。受益人無(wú)權(quán)限制投保人對(duì)保單的合法轉(zhuǎn)讓，但是基于對(duì)受益人期待利益的保護(hù)以及轉(zhuǎn)讓中可能存在欺詐的考慮，保單的轉(zhuǎn)讓必須符合保單轉(zhuǎn)讓的規(guī)定才為有效。在美國(guó)，投保人可以以壽險(xiǎn)保單作為質(zhì)押從貸款人處取得貸款，并簽訂轉(zhuǎn)讓書將保單轉(zhuǎn)讓給貸款人。根據(jù)保單轉(zhuǎn)讓書的授權(quán)，受讓人即銀行或其他貸款人經(jīng)與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議，從保險(xiǎn)人處得到轉(zhuǎn)讓協(xié)議規(guī)定的保險(xiǎn)金，如果保險(xiǎn)金向受讓人清償貸款后尚有余額，則將余額給付給指定受益人，或者根據(jù)給付協(xié)議等轉(zhuǎn)讓記錄進(jìn)行給付。臺(tái)灣學(xué)者施文森認(rèn)為，保險(xiǎn)合同利益的轉(zhuǎn)讓可以分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和相對(duì)轉(zhuǎn)讓兩種。[3](P.210)在前者，投保人將保單的全部權(quán)利和全部義務(wù)都轉(zhuǎn)讓給受讓人，受讓人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)享有領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金的權(quán)利。在后者，保單轉(zhuǎn)讓的目的僅在于提供債務(wù)的擔(dān)保，也就是指保單出質(zhì)的情況。受讓人僅在所擔(dān)保的債權(quán)及費(fèi)用限度內(nèi)，享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利。如有剩余，剩余部分應(yīng)歸屬于受益人或作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

筆者認(rèn)為，壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓并不是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，不會(huì)發(fā)生被保險(xiǎn)人的變更，也不能當(dāng)然的發(fā)生受益人的變更，而是保單合法所有人（或合法持有人）的變更。保單所有人由原來(lái)的投保人變?yōu)楸问茏屓?，受讓人基于轉(zhuǎn)讓合同的債權(quán)，以保單合法所有人的身份對(duì)保單上的現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利。保單所有人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值享有的權(quán)益主要體現(xiàn)在：第一，在保單有效期內(nèi)、被保險(xiǎn)人生存期間，可以選擇退保以獲得保單積累的現(xiàn)金價(jià)值；第二，已累積現(xiàn)金價(jià)值的保單可以用作貸款擔(dān)保。保單所有人可直接從保險(xiǎn)公司獲得保單貸款，或者用保單現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款；第三，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或者合同約定的期限到期時(shí)，保單所有人優(yōu)先獲得保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金。因此，壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓并不完全否定受益人的受益權(quán)，僅是受益人的權(quán)利在一定程度上受制于受讓人。一般來(lái)講，以受讓人享有的債權(quán)為限，對(duì)受讓人的權(quán)利的保護(hù)優(yōu)先于受益權(quán)。而當(dāng)保單的轉(zhuǎn)讓僅限于債務(wù)的擔(dān)保，而且債務(wù)的總額低于保險(xiǎn)金額時(shí)，受讓人僅在所擔(dān)保的債權(quán)及費(fèi)用限度內(nèi)，享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，受益人對(duì)保險(xiǎn)金余額的權(quán)利應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)；如果被保險(xiǎn)人在死亡前清償了保單所擔(dān)保債務(wù)的，受益人的權(quán)利將獲得完全恢復(fù)，可受領(lǐng)全部保險(xiǎn)金的給付。同時(shí)，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》第41條的規(guī)定，辦理保單轉(zhuǎn)讓以通知保險(xiǎn)人為必須條件，如果保單轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)人，在給付條件成立時(shí)，保險(xiǎn)人就會(huì)把保險(xiǎn)金支付給保單載明的受益人。保險(xiǎn)人在得到轉(zhuǎn)讓通知后，如果給付條件成立，保險(xiǎn)人可向轉(zhuǎn)讓后保單新的持有人支付保險(xiǎn)金。

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