摘要：依托于電子商務(wù)在我國(guó)的迅猛發(fā)展，作為電子商務(wù)有效地在線支付模式的第三方支付，也突飛猛進(jìn)，創(chuàng)下萬(wàn)億的業(yè)績(jī)。但它畢竟是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付的操作，在當(dāng)今社會(huì)信任普遍缺失的背景下，第三方支付勢(shì)必舉步維艱。本文從2004年第三方支付的有效嘗試到現(xiàn)在創(chuàng)下的萬(wàn)億業(yè)績(jī)這個(gè)現(xiàn)狀，分析其面臨的問(wèn)題，提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：第三方支付；《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；電子商務(wù)

正文：第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

電子商務(wù)的迅速發(fā)展，也為我國(guó)的第三方支付創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展空間。有權(quán)威人士指出，到2010年，我國(guó)的第三方支付將突破萬(wàn)億元。

1 第三方支付流程、特點(diǎn)及作用

第三方支付的流程是，買方在第三方代理人處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，第三方代理人持有買方銀行卡的卡號(hào)和賬號(hào)；買方用賬號(hào)從賣方處在線訂貨，即將賬號(hào)傳送給賣方；賣方將買方賬號(hào)提供給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)驗(yàn)證賬號(hào)信息，將驗(yàn)證信息返回給賣方；賣方確定接受訂貨。

第三方支付的特點(diǎn)是：支付通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；銀行卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)：賣方信任第三方，因此賣方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。

第三方支付的作用是：采用第三方支付可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)，為商家開(kāi)展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供完善的支持，尤其是對(duì)中小企、業(yè)缺乏雄厚的資金來(lái)增強(qiáng)消費(fèi)者信心的情況下，這種作用就更重要了。

2 第三方支付面臨的問(wèn)題

由以上對(duì)第三方支付流程和特點(diǎn)的分析，不難看出：

2.1第三方支付平臺(tái)的信用堪憂

當(dāng)今社會(huì)的信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備信用擔(dān)保作用的第三方網(wǎng)上支付成為有益嘗試。但是，承擔(dān)第三方支付的代理人，其本身的信用、信譽(yù)，目前是沒(méi)有辦法可以測(cè)量、沒(méi)有機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督的。支付通過(guò)雙方都信任的第三方來(lái)完成，不能排除因利潤(rùn)驅(qū)使，雙方都信任的第三方也會(huì)為私利，背信棄義，或者說(shuō)這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或是保密手段欠佳，將帶給付款人相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2第三方支付平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力問(wèn)題。

第三方結(jié)算支付平臺(tái)的法律地位缺乏規(guī)定，一旦破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障。因?yàn)榈谌街Ц懂吘故且环N虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。也就是說(shuō)，第三方支付完成的是網(wǎng)上虛擬空間的支付行為，真正意義上的實(shí)體貨幣的支付，有賴于買賣雙方都信任的第三方支付的實(shí)體銀行來(lái)操作。

2.3第三方支付平臺(tái)的支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。但由于有大量資金寄存在第三方支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方支付平臺(tái)為非金融機(jī)構(gòu)，因此有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。

3 快速發(fā)展我國(guó)的第三方支付的基本思路

我國(guó)的第三方支付雖然舉步維艱，但其取得的業(yè)績(jī)不容小覷，它的發(fā)展為電子商務(wù)向更高更快地發(fā)展所起的推動(dòng)作用不容忽視?；诖?，2010年6月21日，中國(guó)人民銀行在網(wǎng)站上正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管全文，辦法規(guī)定未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，該辦法自2010年9月10日起施行。這意味著，一直處于灰色地帶的第三方支付終于被納入了正式監(jiān)管軌道。

3.1從法制上監(jiān)管?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》部分規(guī)定：從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》：全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展支付服務(wù)的注冊(cè)資本最低限額為1億人民幣；截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上：最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。從以上規(guī)定可見(jiàn)，國(guó)家從法律上規(guī)定了承擔(dān)第三方支付平臺(tái)的代理人必須具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、較高的誠(chéng)信度，這無(wú)疑也是對(duì)承擔(dān)第三方支付代理人的一種洗牌。

3.2加強(qiáng)關(guān)系的調(diào)整。要加強(qiáng)參與第三方支付的實(shí)體銀行與客戶(買賣雙方)之間關(guān)系的調(diào)整。讓這種信任關(guān)系建立在相互了解的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)做到知己知彼，而不是光靠熟人介紹、買賣雙方相互介紹來(lái)達(dá)成對(duì)第三方的信任。

3.3高度重視第三方支付的安全管理。在電子商務(wù)活動(dòng)中，為了保證網(wǎng)上商務(wù)、電子交易及支付活動(dòng)的安全，就必須有一種安全認(rèn)證機(jī)制來(lái)驗(yàn)證活動(dòng)中各方的真實(shí)身份，如采用國(guó)際通用的Pn技術(shù)、X.50g證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由一個(gè)權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)為參與電子商務(wù)的各方安全發(fā)放數(shù)字證書(shū)，進(jìn)行安全電子認(rèn)證，這是維持電子商務(wù)活動(dòng)正常進(jìn)行的保證。

3.4加強(qiáng)第三方支付信息的管理。電子商務(wù)的基礎(chǔ)是建立在互聯(lián)網(wǎng)上的，交易資料的傳遞、驗(yàn)證，都離不開(kāi)商務(wù)網(wǎng)站或商務(wù)認(rèn)證中心，這些機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)，必須做到萬(wàn)無(wú)一失。