摘要：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展20余年，在不斷探索中取得了長足進步，但是在發(fā)展的過程中，由于我們沒有認識到農(nóng)業(yè)保險的特殊性，缺乏相關(guān)法律和制度的規(guī)范，導致農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)了不少問題，本文旨在對問題分析后提出相關(guān)解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險：問題：對策

1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的問題

1.1農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小

我國地域遼闊，地形復雜等客觀因素導致農(nóng)業(yè)保險很難覆蓋到一些邊遠地區(qū)，加上邊遠地區(qū)交通不便，人們文化程度低，農(nóng)業(yè)技術(shù)落后，很多保險公司很難把業(yè)務發(fā)展到那去?；蛘呒词拱l(fā)展了業(yè)務也因為理賠服務很難跟上，所以保險公司也不愿到邊遠山區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。這就造成中東部地區(qū)的農(nóng)民享受到了農(nóng)業(yè)保險，而西部地區(qū)農(nóng)保的發(fā)展則明顯落后?；蛘呒词乖诋?shù)卦O立保險公司，由于農(nóng)村居民分散性高，所以業(yè)務人員發(fā)展業(yè)務的能力也是有限的。筆者查詢了近十年國家統(tǒng)計局網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，由于各種自然災害和其他因素，每年國家都有占總播種面積25％至35％的受災面積，成災面積保持在10％至2096之間，比例相當高。這說明我國是農(nóng)業(yè)災害頻發(fā)的國家，因此發(fā)展農(nóng)保業(yè)務將面臨很大的風險，這也是備大保險公司不愿發(fā)展農(nóng)保的原因之一。此外，我國農(nóng)業(yè)保險指針對兩業(yè)保險，承包的是自然災害保險，而如農(nóng)藥污染的其他社會政治因素導致的損失，則沒在保險責任內(nèi)。

1.2國家扶持不夠，缺乏法律法規(guī)保障

盡管國家一直重視三農(nóng)問題，重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，08年中央一號文件中也指出“完善政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和發(fā)展模式?！钡菐啄暌詠?，國家對農(nóng)業(yè)保險的支持也僅僅局限在救災救濟，價格補貼等，而很少才去轉(zhuǎn)嫁風險的措施。與國外相比，我國政府的財政支持力度也遠遠趕不上國外政府。一般而言，自然災害造成的農(nóng)業(yè)損失都是巨大的，在保險里屬于巨災風險，但是國家的補貼遠不足以彌補損失，所以還有很大一部分需要保險公司自行承擔，這樣，保險公司就必須要用商業(yè)保險的收入來彌補農(nóng)保的損失，積極性就大大下降，另外，對于農(nóng)保的規(guī)定只在《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》中略有涉及，農(nóng)保大多按照商保的規(guī)定來，忽略了農(nóng)保的特殊性。

1.3缺乏農(nóng)業(yè)保險專門人才

在我國保險從業(yè)人員中，絕大多數(shù)是做商業(yè)保險業(yè)務的。在高校中培養(yǎng)的人才也大多以商業(yè)保險業(yè)務人員為主，很少有涉及到農(nóng)業(yè)保險的。農(nóng)業(yè)工作具有復雜性和分散性的特點，除了扎實的理論基礎外，還需要很多的實踐經(jīng)驗，所以滿足要求的人才就更少了。農(nóng)業(yè)保險需要人員下基層，到艱苦的農(nóng)村去工作，但是很多畢業(yè)的大學生，不愿意到艱苦的地方去，不愿意去吃苦，這也是人才缺少的原因之一。同時，很多學校開設的課程與實際相差較遠，學生畢業(yè)到崗位工作后無法很好將專業(yè)與實踐相結(jié)合，也是導致農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才稀少的重要原因。

2 農(nóng)業(yè)保險問題的相關(guān)解決措施

2.1建立政府為主導，保險公司為主體的機制

基于農(nóng)保覆蓋面低的問題，筆者建議政府應該充分發(fā)揮主導作用，因為農(nóng)保本身的特點決定了其工作的復雜性，政府應該為保險公司提供足夠的了解農(nóng)業(yè)信息的渠道，比如政府應該建立相關(guān)專業(yè)農(nóng)保機構(gòu)，負責農(nóng)保事務，同時，政府應該在農(nóng)村加強農(nóng)保宣傳，提高廣大農(nóng)民對農(nóng)保的認識，保險公司可以利用農(nóng)村的商保公司作為自己的代理人，降低保險成本：同時利用農(nóng)業(yè)部門的數(shù)據(jù)，利于自己做出風險決策，還可以與農(nóng)村信貸公司合作建立。利用農(nóng)村信貸的廣度，擴到自己的覆蓋面。

2010年的中央一號文件提出“積極擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度。”保監(jiān)會和國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示我國農(nóng)保的賠付率是很高的，維持在55％以上，因此面對這么高的風險，政府應該加大財政補貼力度，建立財政補貼為基礎的巨災風險分散機制，通過這些措施來提高保險公司的積極性。

2.2加大人才培養(yǎng)力度

農(nóng)保業(yè)務人員在處理理賠時，往往由于自身專業(yè)素質(zhì)不高而顯得捉襟見肘，農(nóng)村8億人口，農(nóng)保業(yè)務人員的需求量是很大的。因此政府應該鼓勵高校開設與農(nóng)保相關(guān)的課程，并給予一定的政策鼓勵。比如對于學生實行降分錄取，同時給予學校和學生經(jīng)濟補貼，鼓勵報考相關(guān)專業(yè)。學校也應該引導畢業(yè)生投身農(nóng)村，實現(xiàn)自身價值。政府對于到農(nóng)村做農(nóng)保的畢業(yè)生在考公務員時予以一定加分照顧。同時農(nóng)村也可以利用當?shù)厝瞬艓?，就地取“才”，選擇知識水平相對高，同時又有農(nóng)業(yè)知識的到社會上去參加專業(yè)培訓。培訓可按照長期和短期兩種方式進行。最后，還可以通過提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務人員福利待遇來吸引優(yōu)秀人才，將農(nóng)保業(yè)務人員與商保業(yè)務人員福利待遇區(qū)分開，提高工資，增加福利。通過這些政策來培養(yǎng)高素質(zhì)，高技能的專業(yè)農(nóng)保人才。

2.3建立健全相關(guān)法律法規(guī)

國外很多農(nóng)保發(fā)達的國家都有專門法律來支持，但是我國目前尚無專門法律。因此翩定專門法律法規(guī)成了頭等大事。我國農(nóng)保利益主體不清，地位不明確等問題亟待解決，所以我國應盡早制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律，來規(guī)范農(nóng)保市場，保障農(nóng)民和保險公司的利益。首先，農(nóng)業(yè)保險法應該規(guī)定農(nóng)保的性質(zhì)和地位，以法律的形式規(guī)定好社會各部門的職責和分工，避免政府財政投入的隨意性和保險公司發(fā)展業(yè)務的隨意性。第二，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的實施范圍、運作方式。第三，明確農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任等管理制度以及農(nóng)業(yè)再保險辦法。第四，將關(guān)系民生，易受災害的主要品種，行業(yè)等確定為政策性險種。只有這樣，農(nóng)業(yè)保險才能有法可依，依法經(jīng)營。