[摘 要] 在金融產(chǎn)品的營銷過程中，產(chǎn)品設(shè)計與銷售是其中最重要的兩個環(huán)節(jié)，所以設(shè)計科學(xué)合理的存款產(chǎn)品是增強銀行競爭力的重要措施。與美國豐富繁多的存款產(chǎn)品相比較之下，當(dāng)前我國存在的存款產(chǎn)品種類稀少，各商行之間存款產(chǎn)品沒有什么區(qū)別。導(dǎo)致我國銀行業(yè)存款產(chǎn)品少的原因既有監(jiān)管、利率管制、激勵機制等宏觀方面的，也有產(chǎn)品設(shè)計機制不合理等微觀層面的原因。各國面臨的產(chǎn)品設(shè)計約束是不同的，我們應(yīng)思考在當(dāng)前我國現(xiàn)行的約束下怎樣去改進存款產(chǎn)品。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 存款產(chǎn)品 設(shè)計

在我國當(dāng)前存款利率管制的條件下，存款產(chǎn)品實際上只有期限一個要素，存款產(chǎn)品設(shè)計的要素嚴重單一化，缺乏組合和創(chuàng)新功能。而美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品不僅品種豐富，能滿足不同客戶的不同偏好，而且其存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)著激勵與約束對等的機制，既能夠吸引客戶，又能夠很好地約束客戶的行為，進而達到穩(wěn)定存款的目的。下面比較下中美兩國存款產(chǎn)品設(shè)計方面各自的特點。

一、中國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計的特點:

我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品簡單地僅以期限作為分類依據(jù)，把存款分為活期存款、定期存款、協(xié)定存款、通知存款等類型，定期存款分為定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取、整存整取等。商業(yè)銀行是根據(jù)期限確定存款利率水平的，期限越長，利率越高，期限固定，利率水平也就確定了。

我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的特點具體地說，其有如下幾個方面的顯著特點:

1.存款產(chǎn)品構(gòu)成要素單一化。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品構(gòu)成要素僅由期限和利率確定。存款利率水平事實上與期限長短有關(guān)，期限固定其利率水平也就確定了。

2.我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的收益不區(qū)分余額多少。從法定利率表中可以看出，我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品僅僅以期限作為確定利率水平的依據(jù)，不考慮客戶對商業(yè)銀行的貢獻度大小問題，不同的賬戶余額對應(yīng)的是相同的利率水平。這對大客戶群體而言，是缺乏有效的激勵機制的。

3.我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品供給主體錯位。目前我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品品種少，基本上是以期限為依據(jù)設(shè)計產(chǎn)品。在我國，商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品是由中央銀行批準實施的，各商業(yè)銀行沒有權(quán)利去變更，只能被動地接受并執(zhí)行中央銀行批準的存款產(chǎn)品。

4.我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品定價工具的嚴重單一化。在我國，利率是存款產(chǎn)品及商業(yè)銀行相關(guān)服務(wù)定價的唯一工具，近年來商業(yè)銀行服務(wù)收費的呼聲很高，并且實施了部分收費項目，但整體上來說，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品與服務(wù)定價幾乎只以利率來計量。

二、美國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計的特點--以花旗銀行為例

國外商業(yè)銀行存款產(chǎn)品不僅品種豐富，能滿足不同客戶的不同偏好，而且其存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)著激勵與約束對等的機制，既能夠吸引客戶，又能夠很好地約束客戶的行為，進而達到穩(wěn)定存款的目的。下面我們以美國花旗銀行為例:

1.存款產(chǎn)品構(gòu)成要素多樣化，要素組合創(chuàng)造出多種多樣新的存款產(chǎn)品。美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素一般包括:期限、開戶起點要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶管理費、免費簽發(fā)若干次支票、優(yōu)惠利率等)、懲罰(收賬戶管理費、降低利率)等。這些存款產(chǎn)品構(gòu)成要素可以從花旗銀行存款產(chǎn)品介紹中清楚地看出，通過這些要素的不同組合，可以創(chuàng)造出許多新的存款產(chǎn)品類型，這種要素組合的過程，實際上就是契約的權(quán)利和義務(wù)調(diào)整的過程。

2.存款產(chǎn)品設(shè)計完全以市場為導(dǎo)向，以滿足客戶的個性化需求為動力。美國商業(yè)銀行面臨著利率市場化條件下激烈的市場競爭壓力，如何在競爭中取勝就決定于商業(yè)銀行如何能夠設(shè)計出適合客戶需要的存款產(chǎn)品類型，以此為動因，各商業(yè)銀行也就有動力去設(shè)計、創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類，以滿足市場和客戶不同的個性化產(chǎn)品要求。

3.存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)了差別化定價的原則。美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品沒有將產(chǎn)品與服務(wù)統(tǒng)一起來，實行“一刀切”的聯(lián)合定價模式，而是采取差別化定價模式。通過這種差別化定價模式，存款產(chǎn)品的定價更加透明化，產(chǎn)品與服務(wù)的成本與收益更加明晰，客戶也能夠清晰地看到不同的銀行間產(chǎn)品與服務(wù)的定價方式。

三、中國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計改進的思考

存款產(chǎn)品作為一種契約性產(chǎn)品，其當(dāng)事人商業(yè)銀行和客戶之間的權(quán)利與義務(wù)必須對等，才能在約束客戶取款行為的同時，激勵客戶保持存款。對商業(yè)銀行來說，更重要的是服務(wù)水平、質(zhì)量以及效率問題，這是客戶選擇銀行的標(biāo)準。因此先要做好以下幾點:

1.豐富存款產(chǎn)品要素，形成合理有效的激勵與約束對等的設(shè)計機制與理念。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計必須引入其他設(shè)計要素，形成全面化、復(fù)雜化的要素組合，并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產(chǎn)品類型，滿足客戶的多樣化、個性化需求。

2.通過存款產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對客戶單方面“機會主義”行為的約束力度。當(dāng)前的存款產(chǎn)品，多是以較高的收益率水平作為創(chuàng)新的吸引點，這使我國商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品激勵過多，對客戶的行為約束過少，客戶單方面的違約行為時有發(fā)生。因此，必須加大對客戶行為的約束。

3.改進存款產(chǎn)品定價方式，將服務(wù)定價分離出來。將利率定價和服務(wù)定價分開定價，而且改變存款利率完全由期限決定的定價方式。使得支付的利率不僅與期限有關(guān)，而且還應(yīng)該與開戶起點有關(guān)、與該賬戶內(nèi)余額有關(guān)，有可能的話可以考核聯(lián)合日均余額在利率的定價方面的影響。

4.增加產(chǎn)品種類，細分市場，提高客戶的可選擇性?！耙钥蛻魹橹行摹币呀?jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行共同的服務(wù)理念，這種理念逐漸融入和反映在銀行的組織架構(gòu)變革、業(yè)務(wù)流程再造、產(chǎn)品設(shè)計、營銷渠道等許多方面。就存款產(chǎn)品而言，美國等發(fā)達國家的銀行形成了“多要素構(gòu)成、多樣化產(chǎn)品、市場化定價、多渠道營銷、個性化選擇”的產(chǎn)品營銷體系。

參考文獻:

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