[摘 要] 各國的商業(yè)銀行對其整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有舉足輕重的作用。近年來，中國進(jìn)行了一系列的金融改革，使中國的銀行業(yè)逐漸走向國際化。但是現(xiàn)階段中美兩國的商業(yè)銀行仍存在著很多的不同，特別是存款產(chǎn)品的差異。本文通過對中美兩國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品進(jìn)行比較，分析了存在這種差異的原因。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 存款產(chǎn)品 設(shè)計要素

隨著國際資本流動的不斷開放，經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)得到世人的廣泛認(rèn)同，金融國際化的程度逐步提高，金融業(yè)的發(fā)展對各國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了越來越深刻的影響。在經(jīng)濟(jì)全球化，金融國際化的大背景下，我國的金融業(yè)也逐漸加快發(fā)展步伐，逐步加大對外開放的力度。但是與美國相比，我國的銀行業(yè)發(fā)展相對滯后，中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品存在著很大的差異。

美國金融業(yè)發(fā)展較為成熟，美國的商業(yè)銀行不斷地開發(fā)新的存款產(chǎn)品，拓展新的業(yè)務(wù)，實(shí)施多元化的產(chǎn)品定價策略。相對而言，中國的商業(yè)銀行產(chǎn)品單一，缺少個性化服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)環(huán)節(jié)缺失，沒有足夠特別的產(chǎn)品來提升自身競爭力。

一、美國和中國銀行業(yè)存款產(chǎn)品的對比

在美國，商業(yè)銀行開發(fā)的存款產(chǎn)品種類繁多。各個銀行之間的存款產(chǎn)品存在很大差異，每家銀行都會設(shè)計開發(fā)出能夠在市場上獨(dú)樹一幟的產(chǎn)品以吸引客戶;同時，同一個銀行在不同的時點(diǎn)，存款產(chǎn)品也會有所不同;隨著市場環(huán)境的變化，銀行會對產(chǎn)品進(jìn)行適時調(diào)整，大銀行一般是每周變動一次產(chǎn)品目錄以供客戶選擇;美國的銀行根據(jù)需求的差異性進(jìn)行客戶細(xì)分，針對不同的客戶群設(shè)計不同的存款產(chǎn)品;銀行在設(shè)計存款產(chǎn)品的時候，會遵循這樣一個原則，即產(chǎn)品就意味著契約，而契約是權(quán)利和義務(wù)的共同體，客戶在享受權(quán)利的同時也必須履行相應(yīng)的義務(wù)。

美國的商業(yè)銀行在設(shè)計產(chǎn)品時所考慮的因素很多，一般會根據(jù)開戶起點(diǎn)(如100美元、1000美元、10000美元等)、日均余額(如1500美元、6000美元、10000美元等)、聯(lián)合賬戶的余額、期限、利率、減免賬戶管理費(fèi)等因素來開發(fā)存款產(chǎn)品。不同的要素組合便會搭配出不同的存款產(chǎn)品。以花旗銀行的存款產(chǎn)品為例，花旗銀行的個人銀行業(yè)務(wù)種類包括支票賬戶、儲蓄賬戶等， 而支票賬戶類存款產(chǎn)品就包括以下幾種:Citibankreg; EZ-Checking、Citigold、Basic Checking 、The Citibank Account。

美國的銀行靈活運(yùn)用各種方式來提高銀行收益。比如當(dāng)客戶的活期存款達(dá)到一定的數(shù)額，銀行會自動幫客戶轉(zhuǎn)為定期。而如此會使銀行支付更多的利息成本，那么銀行這么做的依據(jù)是什么呢?對銀行而言，當(dāng)客戶的活期存款轉(zhuǎn)為定期存款后，銀行成本增加，但是同時存款的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，根據(jù)差別法定準(zhǔn)備金率，銀行的可用資本也增加，銀行可以利用增加的可用資本來賺取貸款利息以對沖原本所增加的成本。

在中國，商業(yè)銀行是主要從事存、放款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀行產(chǎn)品和服務(wù)千篇一律，設(shè)計要素單一，缺乏產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新機(jī)制和多元化的定價策略。中國四大商業(yè)銀行之一的中國工商銀行的存款產(chǎn)品只有十四種，其中城鄉(xiāng)居民及單位存款包括活期和定期存款，而定期存款又分為整存整取、和零存整取、整存零取、存本取息。

中國的銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的要素僅僅是期限和利率，而利率又是被決定的，其實(shí)唯一變動的只是期限。所以商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品是以期限為依據(jù)進(jìn)行分類的。

同時，我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的定價方式又嚴(yán)重單一化。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對比較單一，利息收入構(gòu)成了商業(yè)銀行90%以上的盈利來源。因此，利率在商業(yè)銀行的定價中格外重要，雖然近年來商業(yè)銀行對部分服務(wù)實(shí)施了收費(fèi)，但實(shí)際上利率幾乎仍是中國存款產(chǎn)品和銀行服務(wù)定價的唯一工具。

二、中美兩國銀行業(yè)存款產(chǎn)品存在差異的原因

1.兩國的利率市場化程度不同。1986年4月，利率市場化在美國得以全面實(shí)現(xiàn)。在此背景下，美國的商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，為了能夠在競爭中生存下來，各家銀行積極的設(shè)計和創(chuàng)新存款產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢增強(qiáng)競爭力，不斷地開發(fā)各種適合不同客戶需求的產(chǎn)品。而在中國，長期以來存貸款利率一直都是中國人民銀行統(tǒng)一制定并頒布的，而并不是市場供求決定的。雖然近年來允許存貸款利率可以在規(guī)定幅度內(nèi)自由浮動，但是長期以來有管制的存款利率使中國的商業(yè)銀行缺乏對存款產(chǎn)品定價的能力，難以突破產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸。

2.對待客戶需求的態(tài)度不同。不同的年齡、職業(yè)、收入，人們對產(chǎn)品的需求也不同。商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化，而客戶是銀行獲取利潤的來源。美國的商業(yè)銀行針對不同的客戶群，設(shè)計出不同的存款產(chǎn)品，使產(chǎn)品多元化，層次化，用以滿足不同的客戶需求。美國能夠真正以客戶為中心，不斷的增強(qiáng)客戶的滿意度，同時也增加了客戶對銀行的忠誠度。在中國，大多數(shù)居民的資金投向是儲蓄，使得各商業(yè)銀行又充足的資金，從而使商業(yè)銀行不能真正把“以客戶為中心”落實(shí)到實(shí)處。

3.兩國的經(jīng)營模式不同。我國商業(yè)銀行的主要收入是存貸利息差。銀行通過支付存款利息吸收客戶存款獲得大量資金，然后再放款收取貸款利息，從而獲得高收益。這就造成各商業(yè)銀行缺少產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。而在美國，60%以上的收入依靠零售業(yè)務(wù)，它們必須不斷的開發(fā)新產(chǎn)品來獲取利潤。

4.兩國金融從業(yè)人員的素質(zhì)不同。在我國，雖然從事金融業(yè)的人員較多，但是高素質(zhì)人才匱乏。從事客戶服務(wù)或者簡單業(yè)務(wù)操作的人員比例很大，而從事管理研發(fā)等崗位的具有較高的學(xué)歷層次和較高的個人素質(zhì)的工作人員比例較小，使得技術(shù)含量較高的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。美國的金融市場發(fā)展較早，也培養(yǎng)了大量優(yōu)秀的金融從業(yè)人員，他們具有扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)和較好的知識結(jié)構(gòu)，因此美國的商業(yè)銀行能夠不斷的對存款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

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