解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類(lèi)問(wèn)題，防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立一個(gè)保證信貸業(yè)務(wù)大發(fā)展、快發(fā)展、有效發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，這是目前全體信合員工共同關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。

一、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問(wèn)題

1. 信貸管理制度不完善、不健全。從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為“三違”現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2. 不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問(wèn)題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)的非常突出，清收盤(pán)活工作任重而道遠(yuǎn)。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來(lái)越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時(shí)由于制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張，大額貸款增長(zhǎng)較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3. 信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，但是由于沒(méi)有統(tǒng)一的操作規(guī)程，合同文本管理混亂，在信貸實(shí)踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫(xiě)不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)的問(wèn)題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。加之多年來(lái)，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。

4. 各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先貸審會(huì)和審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。在目前的信貸工作中，貸審會(huì)和審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)的問(wèn)題不同程度存在。同時(shí)授權(quán)制度不科學(xué)，聯(lián)保貸款權(quán)限偏大。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象，大額貸款未得到有效控制。部分經(jīng)營(yíng)社不科學(xué)匡算資金頭寸，不執(zhí)行資金計(jì)劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口，短期內(nèi)支付困難，給信合形象造成一定負(fù)面影響。三是部門(mén)職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重， “三違”現(xiàn)象屢禁不止。

二、加強(qiáng)信貸管理的對(duì)策

基本思路是完善基本管理制度，制定操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實(shí)行審貸分離，明確崗位職責(zé)，規(guī)范貸后管理，嚴(yán)格責(zé)任追究，提高員工素質(zhì)。做到有章可循、有章必循、違章必究、追究必嚴(yán)。實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化。使信貸管理理念由人治向制度治轉(zhuǎn)變，構(gòu)建新型的信貸文化，有效防范能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1. 完善基本制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。必須對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行一次全面的梳理，進(jìn)一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時(shí)代特色、適應(yīng)信合事業(yè)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度。

一是制定能統(tǒng)領(lǐng)信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬(wàn)緒，涉及的內(nèi)容比較多。為了理順信貸關(guān)系，明確信貸工作基本內(nèi)容，必須建立能統(tǒng)領(lǐng)信貸工作的基本制度架構(gòu)，從信貸經(jīng)營(yíng)原則、組織管理體系、客戶對(duì)象和準(zhǔn)入條件、信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、信貸操作程序、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規(guī)定，為各項(xiàng)具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供制度保障。

二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。應(yīng)盡快建立一套全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。

三是修訂聯(lián)社貸款審查委員會(huì)議事規(guī)則，制定經(jīng)營(yíng)社審貸小組議事規(guī)則。進(jìn)一步規(guī)范貸審會(huì)和審貸小組運(yùn)作，強(qiáng)化貸審會(huì)和審貸小組的職能，增強(qiáng)委員(成員)的責(zé)任意識(shí)，制定科學(xué)的議事規(guī)則，從工作職責(zé)、審議范圍、組織機(jī)構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，進(jìn)一步提高審議水平和決策水平，杜絕“三違”貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。

四是制定貸后管理實(shí)施辦法，進(jìn)一步明確貸后管理的部門(mén)職責(zé)，對(duì)貸后檢查的時(shí)間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點(diǎn)、客戶檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及管理責(zé)任的認(rèn)定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為，使貸后管理走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 嚴(yán)格權(quán)限管理，強(qiáng)化決策程序制約。目前，農(nóng)村信用社實(shí)行三級(jí)授權(quán)的權(quán)限管理體制。縣(市)級(jí)聯(lián)社要在區(qū)聯(lián)社的授權(quán)范圍內(nèi)，按照既要有利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又要考慮資金計(jì)劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)經(jīng)營(yíng)社的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金頭寸狀況和地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、貸款方式，科學(xué)進(jìn)行內(nèi)部授權(quán)，強(qiáng)化信貸權(quán)限管理。收縮自然人信用貸款、聯(lián)保貸款、住房抵押貸款等高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，適當(dāng)擴(kuò)大自然人質(zhì)押貸款、商業(yè)用房抵押貸款權(quán)限。對(duì)法人類(lèi)貸款、國(guó)有土地使用權(quán)抵押貸款、銀行承兌匯票的簽發(fā)和貼現(xiàn)，必須由聯(lián)社統(tǒng)一掌握，不再層層轉(zhuǎn)授權(quán)。

強(qiáng)化決策程序制約。各經(jīng)營(yíng)社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格按照崗位相互制約的原則辦理。信貸人員負(fù)責(zé)調(diào)查，主任負(fù)責(zé)審查、審批。按規(guī)定需審貸小組審議的信貸業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格按審貸小組議事規(guī)則進(jìn)行審議。經(jīng)營(yíng)社主任營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審貸小組審議，并按崗位制約的有關(guān)規(guī)定辦理，嚴(yán)禁一人操作，嚴(yán)禁一言堂，嚴(yán)禁行政命令。

超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)社要嚴(yán)格按照部門(mén)相互制約的原則，認(rèn)真搞好貸前調(diào)查，經(jīng)審貸小組審議后，實(shí)行報(bào)批制。聯(lián)社要認(rèn)真審查、審批，按規(guī)定需貸審會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格按貸審會(huì)議事規(guī)則進(jìn)行審議。對(duì)超聯(lián)社權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，在履行完調(diào)查、審查、審議和報(bào)批等手續(xù)后，要及時(shí)報(bào)上級(jí)審批。

3、實(shí)行審貸分離，強(qiáng)化決策體制制約。審貸分離制是對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理理念的革新，是改善信貸經(jīng)營(yíng)管理的治本措施，是信貸制度創(chuàng)新和信貸管理機(jī)制創(chuàng)新的主要內(nèi)容，對(duì)規(guī)范決策行為具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。實(shí)行審貸分離，就是要進(jìn)一步理順調(diào)查、審查和審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運(yùn)作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。

各經(jīng)營(yíng)社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行崗位分離。信貸人員承擔(dān)調(diào)查崗，主任承擔(dān)審查、審批崗。調(diào)查人員為調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)，主任為合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)審批責(zé)任。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行部門(mén)分離。經(jīng)營(yíng)社為客戶部門(mén)，為調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé);信貸管理部為審查部門(mén)，為審查的基本要素、合規(guī)合法性負(fù)責(zé);聯(lián)社主任或授權(quán)的主管主任承擔(dān)審(報(bào))批責(zé)任。

實(shí)行審貸分離，在一定程度上會(huì)降低決策效率，會(huì)對(duì)日常信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響，但是從規(guī)范管理的角度考慮，制約雖然降低一部分效率，但最終將得到最大效益。缺乏有效制約的制度，雖是效率最高的制度，但同時(shí)也是損失最大的制度。所以，我們要堅(jiān)決推行審貸分離，強(qiáng)化決策體制制約。同時(shí)，要進(jìn)一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質(zhì)量兼顧。

4. 建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門(mén)職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來(lái)信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無(wú)人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。通過(guò)建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

經(jīng)營(yíng)社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

超權(quán)限辦理的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)社主任為調(diào)查主責(zé)任人，聯(lián)社信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，聯(lián)社主任或授權(quán)的副主任為審批主責(zé)任人。審貸小組成員共同為調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。貸審會(huì)委員共同為審查的合規(guī)合法性、行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、風(fēng)險(xiǎn)狀況負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

經(jīng)營(yíng)社主任為本單位全部信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，負(fù)責(zé)組織本單位信貸人員對(duì)所有信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理、貸后檢查、債權(quán)保全和本息清收，并負(fù)責(zé)客戶信貸檔案管理。

5. 強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來(lái)信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢(shì)，可以說(shuō)已經(jīng)給我們帶來(lái)了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過(guò)制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。

加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)客戶的貸后監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問(wèn)題，全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對(duì)重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問(wèn)題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)，始終對(duì)“三違”現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢(shì)，因?yàn)椴粐?yán)肅懲處不足以達(dá)到警鐘長(zhǎng)鳴，不嚴(yán)肅懲處不足以戒后者，不嚴(yán)肅懲處不足以規(guī)避“三違”行為。通過(guò)監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦貸的良好的工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)。

6. 規(guī)范信貸檔案管理。作為序時(shí)真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實(shí)用、規(guī)范、安全的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍，將貸審會(huì)運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔保管。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)建立信貸運(yùn)行檔案，對(duì)貸審會(huì)審議資料，要序時(shí)裝訂保管?？蛻舨块T(mén)要以客戶為單位建立客戶信貸檔案，并區(qū)別基本信息資料、合同類(lèi)資料、貸后管理資料等內(nèi)容分類(lèi)管理。經(jīng)營(yíng)社的審貸小組審議資料，也要納入信貸檔案管理。要配備專(兼)職檔案管理員，統(tǒng)一管理信貸檔案資料，檔案管理員為檔案的安全性、完整性負(fù)責(zé)，檔案管理員崗位變動(dòng)時(shí)，要進(jìn)行責(zé)任移交。

7. 開(kāi)展信貸基礎(chǔ)工作達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng)，全面提高信貸基礎(chǔ)管理水平。信貸基礎(chǔ)管理是信貸工作質(zhì)量的重要保證，沒(méi)有一個(gè)良好的基礎(chǔ)管理，就難以確保一個(gè)高質(zhì)量的信貸管理。為了提高信貸基礎(chǔ)管理工作水平，一方面要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)檢查輔導(dǎo)，消除信貸操作上的不規(guī)范行為，提倡精細(xì)管理。另一方面要通過(guò)定期開(kāi)展信貸基礎(chǔ)管理達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng)，促進(jìn)管理水平的逐步提高。做到月月有進(jìn)步，年年上臺(tái)階。要將達(dá)標(biāo)升級(jí)結(jié)果與信貸人員的崗位工資、績(jī)效工作掛鉤，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員搞好信貸基礎(chǔ)管理的主動(dòng)性、積極性。

8. 加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，全面提高綜合素質(zhì)。信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到信貸政策的貫徹實(shí)施，關(guān)系到信合形象的塑造和提升。根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)狀況，一方面要加強(qiáng)全員培訓(xùn)，通過(guò)在崗培訓(xùn)，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。另一方面重點(diǎn)培養(yǎng)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)主要崗位目前急需的專業(yè)人才，選派業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養(yǎng)。三是面向社會(huì)招聘和引進(jìn)一部分急需的管理型和專業(yè)性人才，充實(shí)信貸隊(duì)伍。四是鼓勵(lì)信貸人員參加各類(lèi)學(xué)歷教育或資格考試，對(duì)未取得大專以上文憑的，限期取得。五是實(shí)行持證上崗，對(duì)限期不能取得上崗資格的，實(shí)行待崗。六是建立信貸人員等級(jí)化管理的考核評(píng)價(jià)體系，實(shí)行工效、績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員工作的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造性，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐。