[摘 要]征信法治建設(shè)給企業(yè)管理帶來新的挑戰(zhàn)，企業(yè)在日常管理、商業(yè)秘密保護(hù)、客戶資料安全保障，以及失信帶來的信用風(fēng)險等方面都需要引起足夠重視，企業(yè)應(yīng)樹立征信意識，健全企業(yè)征信管理制度，保護(hù)商業(yè)秘密及客戶資料信息，保證企業(yè)信用等級良好，并利用征信制度保障交易安全。

[關(guān)鍵詞]征信 企業(yè)管理 挑戰(zhàn) 對策

一、我國征信制度建設(shè)現(xiàn)狀

征信即資信調(diào)查服務(wù)，是信用風(fēng)險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)。它是專門的服務(wù)機構(gòu)(即通常意義上的征信公司)代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期賬款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。我國征信制度的建立是迫于征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展而逐步建立起來的。20世紀(jì)80年代末至90年代初期，以信用評價為代表的信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，特別是1992年中國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的民營企業(yè)—北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司正式成立，標(biāo)志中國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。我國的資信評級企業(yè)產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代初期，征信業(yè)規(guī)模普遍較小，業(yè)務(wù)空間不大，更多地在做其他的市場調(diào)查業(yè)務(wù)，進(jìn)行企業(yè)咨詢策劃的公司，兼做信用調(diào)查業(yè)務(wù)。

第二階段為20世紀(jì)90年代中后期的快速發(fā)展階段，民營征信機構(gòu)較大發(fā)展，以及外資機構(gòu)進(jìn)入。伴隨中國經(jīng)濟快速發(fā)展，我國銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模不斷擴大，對企業(yè)信用調(diào)查的市場需求也在增加。各種背景的征信機構(gòu)競相介入，加劇了征信市場的競爭。隨著跨國公司為代表的外資大規(guī)模進(jìn)入中國市場，企業(yè)信用調(diào)查受到普遍重視，帶動了企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展，一些民營征信企業(yè)發(fā)展起來。上海資信有限公司成立于1999年7月，它承擔(dān)了上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)工作，并同時開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)。公司主要的征信產(chǎn)品和服務(wù)是為消費者提供信用報告、個人信用風(fēng)險評分及系列評分、個人信用數(shù)據(jù)增值服務(wù)、個人信用風(fēng)險控制解決方案等。

第三階段為21世紀(jì)初期的系統(tǒng)建設(shè)階段，其主要標(biāo)志是以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和以社會中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進(jìn)。國家有針對性地在全國選擇了幾個重要城市試點運作。2000年2月，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點辦法》，開始個人信用聯(lián)合征信的試點工作，它標(biāo)志著規(guī)范的個人征信在中國正式起步。該系統(tǒng)已于2005年6月底、7月初進(jìn)入測試狀態(tài)。在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省份實行聯(lián)網(wǎng)。

第四階段為人民銀行牽頭協(xié)調(diào)管理實施階段。主要從五個方面:一是加強征信法制建設(shè)，抓緊制定有關(guān)法規(guī)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護(hù)的法規(guī);二是特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)促進(jìn)征信機構(gòu)蓬勃發(fā)展;三是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè);四是依法對征信市場進(jìn)行監(jiān)管;五是加強征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。截至2008年3月末，人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織個數(shù)已經(jīng)達(dá)到1357.5萬個，其中623.8萬個企業(yè)有信貸記錄，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達(dá)6億，其中1.09億人有信貸記錄。

伴隨著征信業(yè)的快速發(fā)展，我國征信立法也從地方立法向中央立法推進(jìn)。2002年《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》實施;《上海市個人信用征信管理試行辦法》2004年實施;《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》 2005年實施;《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》于2007年實施。早在2002年，人民銀行牽頭、17個部委參加，建立征信工作小組，開始研究提出《征信管理條例》草案，但因為涉及部門比較多，各方面要取得完全一致的認(rèn)識并不容易。經(jīng)過多次修改，國務(wù)院法制辦公室于2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，征求社會各界意見。目前社會各界對該征求意見稿仍然存在很多爭議，但可以確定的是征信管理的立法完善是必然趨勢。

二、征信法制建設(shè)給企業(yè)管理帶來的挑戰(zhàn)

1.征信立法給企業(yè)管理增加了難度。征信使企業(yè)處于透明和公開狀態(tài)，但企業(yè)也需要對外隱藏其內(nèi)部不利于己的某些信息。征信制度實施后，企業(yè)必須面對新形勢，將征信納入管理。企業(yè)信息中哪些內(nèi)容需要隱藏，哪些內(nèi)容可以公開，哪些內(nèi)容應(yīng)當(dāng)?shù)玫綇V泛宣傳，都是企業(yè)管理者要慎重考慮才能確定?！墩餍殴芾項l例》中對個人信息收集作了比較嚴(yán)格的限制和保護(hù)，但對企業(yè)信息的收集范圍并無明確的界定，這就使得征信機構(gòu)在收集企業(yè)信息時無所顧忌，一個企業(yè)不把征信納入管理范疇，可能造成意想不到的損失。同時，征信涉及企業(yè)的信用等級評定，這種評定在企業(yè)經(jīng)濟活動中會產(chǎn)生很大影響，甚至決定企業(yè)經(jīng)營活動的成敗，因此企業(yè)必須將征信納入管理之中，征信制度的確立和實施為企業(yè)管理帶來新的挑戰(zhàn)。

2.征信制度為企業(yè)保護(hù)商業(yè)秘密帶來挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟條件下，人們要想在激烈競爭中謀求最大利益，就必須不斷開發(fā)新技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理方法，而一旦掌握了某種技術(shù)秘密或經(jīng)營秘密，并據(jù)此獲得更多經(jīng)濟利益或取得競爭優(yōu)勢時，必然會在主觀上產(chǎn)生保密意識，客觀上采取保密措施。由于社會化大生產(chǎn)及國際經(jīng)濟技術(shù)貿(mào)易的空前發(fā)展，高新技術(shù)的大量涌現(xiàn)，商業(yè)秘密由技術(shù)秘密擴展到管理秘密、商務(wù)秘密、工作秘密等，其價值日益凸現(xiàn)，在企業(yè)需要保護(hù)的信息中，商業(yè)秘密是最重要的內(nèi)容。由于商業(yè)秘密本身沒有其他知識產(chǎn)權(quán)的時間性和公開性限制，商業(yè)秘密就成為企業(yè)無限期獲利的基礎(chǔ)。但征信制度的設(shè)立為其他組織尤其是征信機構(gòu)獲取企業(yè)信息提供了合法根據(jù)，為了獲取企業(yè)信息，征信機構(gòu)會通過各種手段來達(dá)到目的。已經(jīng)完全公開的企業(yè)信息對征信機構(gòu)沒有太大價值，征信機構(gòu)只有獲取一般公開渠道無法得到的信息，才能贏得客戶，這種信息價值決定了企業(yè)商業(yè)秘密會成為征信機構(gòu)的重要收集對象。為了保護(hù)商業(yè)秘密，企業(yè)必然要在該領(lǐng)域投入更大的精力。

3.征信制度增加了企業(yè)維護(hù)客戶利益的成本和法律風(fēng)險。征信機構(gòu)往往是從一個企業(yè)收集其他企業(yè)或個人信息，由于利益的存在，企業(yè)很有可能將本企業(yè)所掌握的客戶資料作為交易對象，比如通訊企業(yè)、金融企業(yè)或者是銷售企業(yè)都有可能將本企業(yè)的客戶資料轉(zhuǎn)讓給征信機構(gòu)。企業(yè)在轉(zhuǎn)讓客戶資料時對該轉(zhuǎn)讓可能對本企業(yè)客戶造成的不利影響估計不足，一旦這些資料被非法利用，企業(yè)可能要承擔(dān)較大的法律責(zé)任。由于現(xiàn)代交易手段的便捷和高效，企業(yè)員工私自轉(zhuǎn)讓客戶資料而企業(yè)難以控制，但其法律后果要由企業(yè)來負(fù)擔(dān)，增加企業(yè)維護(hù)客戶利益的成本。在企業(yè)轉(zhuǎn)讓的信息中，大多數(shù)屬于個人信息，如果企業(yè)沒有經(jīng)過個人信息主體的同意將客戶資料轉(zhuǎn)讓給征信機構(gòu)，則可能構(gòu)成對客戶的侵權(quán)行為，要承擔(dān)侵權(quán)法律責(zé)任。

4.失信懲罰制度使企業(yè)信用風(fēng)險增加。征信制度的建立和實施將使企業(yè)失信懲罰力度增加，失信后果嚴(yán)重，對于整體經(jīng)濟來說，這是征信制度設(shè)立的主要目的和作用，但對于單個企業(yè)來說，失信將會使企業(yè)處于非常不利的局面，征信制度將會使失信企業(yè)處于社會公示狀況，從而使企業(yè)失信效果增大，企業(yè)失信面對的不再是處于交易的相對人，而是整個社會，因此可能一次并不嚴(yán)重的失信行為會導(dǎo)致企業(yè)無法預(yù)想的不利后果，從而可能淘汰出局。因此，征信制度對企業(yè)而言，增加了經(jīng)營的風(fēng)險。

三、企業(yè)適應(yīng)征信法治建設(shè)的對策

1.提高征信意識，將征信納入企業(yè)日常管理。很多企業(yè)對征信沒有引起足夠重視，企業(yè)尤其是決策層對征信的關(guān)注度難以適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需求，企業(yè)管理和經(jīng)營中缺乏制度保障和人員配備，造成不應(yīng)有的損失。為此企業(yè)應(yīng)當(dāng)開展征信知識學(xué)習(xí)和征信意識培養(yǎng)，認(rèn)真研究本企業(yè)可能涉及的征信問題，并制定必要的應(yīng)對措施。將征信意識作為企業(yè)經(jīng)營的一個重要方面，將征信要求納入到企業(yè)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)。必須克服企業(yè)經(jīng)營活動中粗放管理，從本企業(yè)涉及征信制度的各個環(huán)節(jié)入手，建立健全企業(yè)征信管理制度，從企業(yè)經(jīng)營管理中找出可能不利于本企業(yè)信用的問題，從源頭上防止不利于企業(yè)的信息的產(chǎn)生，而不是單純的靠掩蓋不利信息來保持企業(yè)信用等級。只有提高管理水平，提升企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量，才是保證企業(yè)信用等級的治本之策。

2.健全企業(yè)商業(yè)秘密保護(hù)制度。根據(jù)我國《刑法》和《反不正當(dāng)競爭法》相關(guān)規(guī)定，商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉，能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益，具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。所謂技術(shù)信息，是指經(jīng)權(quán)利人采取了保密措施不為公眾所知曉未取得工業(yè)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的，具有經(jīng)濟價值的技術(shù)知識，包括制造某種產(chǎn)品或者應(yīng)用某項工藝以及產(chǎn)品設(shè)計、工藝流程、配方、質(zhì)量控制和管理等方面的技術(shù)知識;所謂經(jīng)營信息，是指經(jīng)權(quán)利人采取了保密措施不為公眾所知曉的，具有經(jīng)濟價值的有關(guān)商業(yè)、管理等方面的方法、經(jīng)驗或其他信息包括企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和計劃、營銷方式、貨源、財務(wù)會計報表、客戶名單、談判底盤等信息。商業(yè)秘密具有以下特征:一是商業(yè)秘密具有保密性，不為公眾所知悉，二是必須采取了保密措施的信息，三是必須是具有商業(yè)價值的實用信息。商業(yè)秘密的價值和實用性是其生命，商業(yè)秘密必須是能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟利益，具有實用性的信息。因此，企業(yè)必須加強對商業(yè)秘密的保護(hù)措施，從制度上設(shè)定保護(hù)的范圍、保護(hù)方法、責(zé)任以及違反保護(hù)規(guī)定的責(zé)任，盡最大可能保證本企業(yè)商業(yè)秘密的安全，以防止其他組織、個人獲取，從而給企業(yè)帶來不利影響。

3.完善客戶資料保護(hù)制度，明確企業(yè)和客戶的法律關(guān)系。企業(yè)要真正贏得客戶信賴，必須樹立對客戶高度負(fù)責(zé)的觀念，確保客戶資料的安全。建立客戶資料安全保護(hù)制度，以免由于自身過錯使客戶資料外泄，尤其在客戶資料的復(fù)制和拷貝方面健全責(zé)任制，以免出現(xiàn)本企業(yè)員工私自將客戶資料出售。與此同時，要和客戶以合同等方式明確相互法律關(guān)系，提前征求客戶是否同意由征信機構(gòu)收集其信息，如果客戶不同意其信息被征信機構(gòu)收集，則要依照征信管理法律來分析客戶資料是否屬于不需要經(jīng)其同意就可以被征信機構(gòu)收集的種類，明確與客戶的合同中是否存在信息保密條款。同時，企業(yè)應(yīng)站在客戶角度看信息被征信機構(gòu)收集是否對客戶產(chǎn)生不利后果，以及收集該信息的征信機構(gòu)是否合法誠信等，以防止因客戶信息轉(zhuǎn)讓可能給企業(yè)帶來的風(fēng)險。

4.誠實守信，保證本企業(yè)良好的信用等級。企業(yè)要經(jīng)營，就要在社會上樹立良好的信用形象，要使企業(yè)在健全征信制度中獲得更有效的經(jīng)營環(huán)境，必須注重自身信用建設(shè)。在涉及信用交易信息，即企業(yè)在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄，以及其他信息，即與企業(yè)的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息方面不產(chǎn)生失信記錄，只有這樣，才可能使企業(yè)在經(jīng)營活動中被其他企業(yè)或個人所信任，才可能使企業(yè)經(jīng)營處于良性循環(huán)。企業(yè)一旦發(fā)生失信事件，必須采取有效補救措施，化解失信危機，消除失信記錄，確保企業(yè)信用等級的良好。

5.充分利用征信制度，防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。征信制度的開放性決定了其他企業(yè)可以了解本企業(yè)的信用狀況，本企業(yè)也可以掌握其他企業(yè)的信用狀況，因此企業(yè)經(jīng)營活動中既要考慮本企業(yè)信用的建設(shè)，也要利用征信制度來防范其他企業(yè)或個人信用不良給本企業(yè)可能造成的損失，在簽訂重大合同、進(jìn)行相關(guān)投資的過程中，全面及時了解交易對象的信用狀況，避免與信用記錄不良的企業(yè)產(chǎn)生交易，從而預(yù)防給企業(yè)可能帶來的經(jīng)濟損失。

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