[摘 要]目前，我國銀行業(yè)競爭激烈，中西部城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。為此，中西部城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身地方性優(yōu)勢，更好地為小企業(yè)提供融資服務(wù)，為市民提供更為便利的金融服務(wù)。分析我國中西部城市商業(yè)銀行發(fā)展對于對動整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

[關(guān)鍵詞]包頭商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 問題 策略

一、中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

自1978年十一屆三中全會后實行改革開放政策以來，我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十四載的春秋，而中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展大致分為三個階段:

第一階段:起步階段。城市信用合作社自成立伊始就存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。而在中西部地區(qū)成立較早的城市商業(yè)銀行當(dāng)屬包頭市商業(yè)銀行。包頭市商業(yè)銀行成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)首家，也是包頭唯一一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。

第二階段:發(fā)展階段。從1995年到2002年間，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。包頭商業(yè)銀行截止2007年6月末，共有77個營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工1314人;總資產(chǎn)408億元;各項存款267億元，各項貸款175億元，五級分類不良貸款余額14774萬元，不良率為0.85%;資本充足率為10.05%;撥備覆蓋率86.73%，監(jiān)管風(fēng)險評級為二級，各項經(jīng)營指標(biāo)居全國城市商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

第三階段:加速階段——嘗試跨地區(qū)經(jīng)營。從2003年到2008年，城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)下，探索出以“扶優(yōu)限劣”原則為指導(dǎo)的跨區(qū)域經(jīng)營的策略。2007年，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，包頭市商業(yè)銀行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包頭市商業(yè)銀行赤峰分行，截止2007年底，包商銀行已在內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼四盟市中心城市擁有分支機構(gòu)78家。2008年4月25日成立了寧波分行，10月成立了鄂爾多斯支行。此外，包商銀行全資擁有達茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，控股發(fā)起固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行，順利實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展的重大突破。

二、中西部城市商業(yè)銀行面臨的主要問題

1. 競爭能力弱

長期以來，中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平較低，建設(shè)資金嚴(yán)重短缺。同時，由于中西部地區(qū)資本市場的發(fā)展程度較低，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小、市場份額低的問題在中西部地區(qū)表現(xiàn)得更為突出。中西部地區(qū)城市經(jīng)濟發(fā)展水平較東部地區(qū)低，城市規(guī)模相對較小，企業(yè)實力相對較弱，隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大，資本金得不到應(yīng)有的補充，這些不利因素會使得中西部城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力降低，使其在競爭中處于劣勢。

2. 同業(yè)競爭激烈

首先，國有商業(yè)銀行紛紛進行了股份制改革，資金雄厚，加強服務(wù)深度，提升服務(wù)水平，其經(jīng)營更注重特色;其次，股份制商業(yè)銀行如招商銀行等紛紛舉起深化改革的旗幟，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，加快創(chuàng)新步伐，提升經(jīng)營理念，努力探尋具有其起身特點的發(fā)展之路;再次，外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進的營銷策略、高端的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，對中西部城市商業(yè)銀行帶來了全方位的沖擊。

3. 創(chuàng)新能力差

由于中西部城市商業(yè)銀行規(guī)模小、投入少和成本大等原因，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐要么是雷同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，其他行有什么業(yè)務(wù)自己也跟著上什么業(yè)務(wù);要么是小打小鬧，對原先業(yè)務(wù)稍加改造，換湯不換藥，即使有所創(chuàng)新，也只是對原有產(chǎn)品和服務(wù)的變形，很難有根本性的突破。

4. 人員素質(zhì)相對落后

中西部城市商業(yè)銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社和農(nóng)村信用社，極少數(shù)來自央行和國有商業(yè)銀行，受教育程度也相對較低，部分人員金融業(yè)務(wù)知識匱乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展延緩。隨著金融市場化、國際化進一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速，人員素質(zhì)相對落后、高級管理人才和專業(yè)管理人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。

三、中西部城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

1. 中西部城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

(1)地域優(yōu)勢。中西部地區(qū)有較為豐富的礦產(chǎn)及旅游資源，而城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，對本地區(qū)的市場較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和政府關(guān)系密切，能夠結(jié)合本地區(qū)特點和優(yōu)勢，充分細分市場，提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。內(nèi)蒙古包頭市2009年1月到11月，旗縣區(qū)屬工業(yè)累計實現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值872.5億元，同比增長34%，產(chǎn)值占全市規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值總量的43.4%，比重比去年同期提高7個百分點。包頭市商業(yè)銀行正是看到這些小企業(yè)的發(fā)展前景，明確提出了“不與大銀行搶市場、爭客戶，將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來”的市場定位。

(2)客戶優(yōu)勢。地處中西部地區(qū)的企業(yè)多以中小型為主，而中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最有活力和發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分，城市商業(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)密切聯(lián)系，建立良好的合作關(guān)系，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的必要前提。于是，2005年8月，包頭商業(yè)銀行制定了“以市場原則和商業(yè)化運作為前提，以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶，學(xué)習(xí)借鑒國際理念和先進技術(shù)，全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行，全面實現(xiàn)包頭商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營戰(zhàn)略。3個月后，包頭商業(yè)銀行成為國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項目合作的首家試點銀行，全面啟動微小企業(yè)貸款項目。

(3)速度優(yōu)勢。中西部城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層和經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁的中小企業(yè)具有很強的吸引力。

2. 重視服務(wù)市民

城市居民的生活體現(xiàn)于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應(yīng)。根據(jù)中西部地區(qū)居民的生活以及消費習(xí)慣、理財習(xí)慣，為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。為此，包商銀行推出如下貼近市民的特色服務(wù):

(1)消費增值——不斷推出各個主題的促銷活動，獎品豐厚、禮品多多，在您輕松消費的同時還有更多的驚喜等著您。

(2)靈活分期、超前享受——客戶單筆刷卡達1000元以上的消費，可以在消費記賬日后，到最近一期記賬日前，致電包商銀行24小時客服熱線96016，或到包商銀行銀行卡中心申請辦理分期業(yè)務(wù)。更長的申請時限、更低的手續(xù)費，同時具備長達56天的免息還款期，使您的消費、理財更加隨意、便利。

(3)掛失零風(fēng)險——如客戶的“60周年主題信用卡”不慎丟失，請立即撥打包商銀行24小時客服熱線96016或在包商銀行任何一家營業(yè)網(wǎng)點進行掛失操作。在客戶申請掛失后產(chǎn)生的任何非惡意欺詐性損失均由包商銀行承擔(dān)。

(4)終身無償短信提示，賬戶變動實時掌控——客戶的每筆消費、還款、掛失以及賬單等均有免費短信及時提示。用卡盡在掌握同時最大限度的降低了卡片丟失的風(fēng)險。

(5)申辦鏈條短，辦卡快速便捷——包商銀行以高效快速的工作態(tài)度、服務(wù)為先的工作理念，想客戶之所想、及客戶之所及，為客戶快速高效辦卡，并且為已經(jīng)持有包商銀行雄鷹貸記卡，使用三個月以上且還款良好的客戶開通綠色通道，簡化審批流程，保證以最快的速度出卡。

3. 關(guān)注小企業(yè)

目前80%以上小企業(yè)貸款都被銀行拒之門外。有人稱小企業(yè)GDP貢獻已達到60%，但僅約10%小企業(yè)能夠從商業(yè)銀行貸款。顯然，銀行熱衷于“傍大款”，貸款向大客戶、部分行業(yè)集中;另一方面，對資金非常渴求的小企業(yè)卻得不到貸款。為此，2005年中國銀監(jiān)會下發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后，包頭商業(yè)銀行把發(fā)展目標(biāo)盯在了小企業(yè)身上，大型企業(yè)不再是他們唯一的追求與選擇，選擇小企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，扶持小企業(yè)集群成為了他們新的情感寄托和期冀。而今天他們選擇小企業(yè)擴大信貸業(yè)務(wù)已然取得了新的成就:“截至2006年6月末，小企業(yè)客戶達1526戶，較去年同期新增571戶，小企業(yè)貸款余額達到36.7億元，較去年新增19.7億元，占全行貸款余額的30.6%，其貸款支持的小企業(yè)累計創(chuàng)造利潤6.85億元，近1000戶家庭走出了失業(yè)窘境?！?/p>

包商銀行率先打出微貸“算盤”，按照市場化、商業(yè)化的原則確定小企業(yè)貸款價格。經(jīng)過財務(wù)分析計算出小企業(yè)貸款籌資成本、人工費用大約為6%，考慮到商業(yè)風(fēng)險，必須要有3%左右的風(fēng)險加價，同時加上合理利潤，并考慮包頭市小企業(yè)貸款中可能生成的管理成本、當(dāng)?shù)劂y行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素，包頭商業(yè)銀行最終將小企業(yè)貸款利率區(qū)間確定在月息12-15‰。大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤，難以接受高利率，而對于小企業(yè)來說，他們正處于成長期，獲得的邊際收益較高，對于大企業(yè)不能接受的高利率，多數(shù)小企業(yè)卻能夠接受。

4. 積極鑄造“防火墻”

中西部城市商業(yè)銀行要樹立“抓源頭、筑防線”的思想，把風(fēng)險危機的苗頭控制在較小范圍內(nèi)，建立起一道道“防火墻”，使它們成為防范金融操作風(fēng)險的銅墻鐵壁。具體措施為:

(1)加強內(nèi)控組織體系建設(shè)和建立內(nèi)控風(fēng)險評價體系;(2)檢查落實結(jié)算制度和貸款五級分類制度，并對重要部門(崗位)的稽核以制度化形式固定下來;(3)由一般性規(guī)范類差錯監(jiān)督逐漸向風(fēng)險類差錯監(jiān)督轉(zhuǎn)移，把防范風(fēng)險作為內(nèi)部稽核的主要目標(biāo)，運用先進科技手段，改變監(jiān)督方式，達到控制風(fēng)險的目的。到2009年末，據(jù)包商銀行統(tǒng)計，全行總資產(chǎn)812.19億元，是成立初的114倍;各項存款余額669.70億元，是成立初的152倍;五級分類不良貸款余額1.44億元，不良率為0.52%;實現(xiàn)利潤總額10.68億元，資產(chǎn)利潤率1.25%，資本利潤率27.25%，撥備覆蓋率達到226.4%，資本充足率12.22%。監(jiān)管風(fēng)險評級為二級，各項經(jīng)營指標(biāo)跨入全國大型城商行先進行列。

5. 重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才

“人才是知識經(jīng)濟之本”，人才的競爭將成為未來競爭的焦點，實行以人為中心的管理將顯得迫切和重要。包商銀行核心領(lǐng)導(dǎo)層尤其重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才。包商銀行已經(jīng)開始建設(shè)網(wǎng)上企業(yè)銀行、個人網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上房城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上金融服務(wù)體系，并且正在組建包商銀行技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)團隊?，F(xiàn)階段，在以李鎮(zhèn)西董事長為首的核心領(lǐng)導(dǎo)層的領(lǐng)導(dǎo)下，包商銀行站在了新起點新高度，正在為把包商銀行打造成 “現(xiàn)代化、國際化好銀行”，正在為實現(xiàn)“包商銀行全球30強”的宏偉目標(biāo)而努力!

四、結(jié)論

包商銀行的發(fā)展與壯大充分表明，中西部城市商業(yè)銀行雖然地處經(jīng)濟落后地區(qū)，但是可以根據(jù)自身城市特點，充分利用其地域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，關(guān)注市民與小企業(yè)的金融需求，避免戰(zhàn)略同質(zhì)，鑄造防范金融風(fēng)險的銅墻鐵壁，實行以人管理，注重創(chuàng)新意識，走出一條適合具有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色的城市商業(yè)銀行發(fā)展之路，為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供新的經(jīng)營管理理念，為中國銀行業(yè)注入新鮮血液。

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