［摘要］我國農(nóng)村小額信貸公司的發(fā)展面臨著資金約束，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。本文在分析了商業(yè)銀行和農(nóng)村小額信貸公司在農(nóng)村金融市場的特點的基礎(chǔ)上，論述兩者合作的相關(guān)依據(jù)，最后提出為實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行的持續(xù)合作政府所應(yīng)該創(chuàng)造的條件。

［關(guān)鍵詞］ 農(nóng)村金融小額信貸銀行

一、發(fā)展農(nóng)村小額信貸的緊迫性和必要性

農(nóng)村小額信貸是一種特殊的金融服務(wù)，服務(wù)的對象是被排斥在正規(guī)金融體制之外的群體，在客戶無力提供擔(dān)保、抵押品的情況下，以不同于正規(guī)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理技術(shù)，為客戶提供額度較少的金融服務(wù)。但是我國的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展的過程中遇到了諸多問題，其中信貸資金的來源問題尤為嚴重，從而影響了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，同時也不能更好地滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。經(jīng)驗表明，市場經(jīng)濟條件下以利潤最大化作為經(jīng)營目標的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，并沒有足夠的動力進入農(nóng)村金融市場，沒有以積極創(chuàng)新的態(tài)度從事小額信貸活動。在這種形勢下，發(fā)展小額信貸，滿足農(nóng)村金融市場的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展就顯得更為必要。

二、農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的特點

農(nóng)村小額信貸公司作為“草根”金融組織，由于與借款者具有緊密的聯(lián)系，可以利用其掌握的地緣、人緣關(guān)系進行貸款，有效降低不良貸款率，同時小額信貸公司與農(nóng)民的生產(chǎn)和生活比較貼近，對農(nóng)民具有較強的吸引力。但是，小額信貸初始營運資本規(guī)模一般不大，加上政策規(guī)定小額信貸只貸不存，小額信貸機構(gòu)無法通過吸收存款來提供貸款的所需資金，因此要突破小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展面臨的資金瓶頸，就必須探索出一條小額信貸公司融資的新的道路。

商業(yè)銀行作為正規(guī)的金融機構(gòu)，資金雄厚、運行規(guī)范、監(jiān)管嚴格、制度健全，但是商業(yè)銀行貸款通常需要有形抵押品、質(zhì)押品，而作為低收入的貧困群體，自然沒有諸如土地、房產(chǎn)這樣的抵押品以及商業(yè)票據(jù)和有價證券等質(zhì)押品；另外，在商業(yè)銀行市場化改革的背景下，商業(yè)銀行大舉從農(nóng)村金融市場撤離，且大部分在縣級，在客觀上也不利于小額信貸的開展，對農(nóng)村金融特別是小額信貸產(chǎn)生了排斥效應(yīng)。

三、 農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行兩者合作的可能性分析

農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上各有其優(yōu)勢和劣勢，或者說，兩者在發(fā)展農(nóng)村金融的不同方面存在著比較優(yōu)勢，這就為兩者的合作提供了可能性，使得優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。

1. 信貸成本兩者合作的可能性。銀行貸款必須要考慮成本的大小，由于農(nóng)村金融具有零散性、成本高的特點，商業(yè)銀行直接從事農(nóng)村信貸自然會加大其經(jīng)營成本。而小額信貸公司作為獨立的法人，運營規(guī)范，財務(wù)制度健全，且在經(jīng)營過程中受到了嚴格的監(jiān)管，因此，商業(yè)銀行在向小額信貸公司發(fā)放貸款時，由于獲得信息較為容易，且貸款額度較大，有效降低了其信貸成本；農(nóng)村小額信貸公司作為專門從事小額信貸業(yè)務(wù)的“草根”金融機構(gòu)，在發(fā)放小額信貸的過程中比商業(yè)銀行從事這項業(yè)務(wù)的成本更低，獲得盈利的空間更大。兩者在都實現(xiàn)正常利潤的前提下，卻付出了1+1<2的成本，這也成為兩者合作的成本基礎(chǔ)。

2. 從解決農(nóng)村小額信貸信息不對稱的角度看兩者合作的可能性。商業(yè)銀行信貸有著嚴格的審批流程，對這些規(guī)范化信息的要求決定了其無法直接從事小額信貸業(yè)務(wù)。而農(nóng)村小額信貸公司的財務(wù)制度健全、運營規(guī)范，恰恰可以滿足向商業(yè)銀行貸款所需要的條件。同時小額信貸公司作為土生土長的農(nóng)村金融組織，對借款人的信用、經(jīng)營項目的風(fēng)險都會有著較為充分可靠的認識，隨時評估借款人的還款能力，并且在必要時采取措施，保證貸款按時足額收回，有效緩解了農(nóng)村金融市場信貸信息不對稱的問題，也為兩者的合作提供了基礎(chǔ)。

四、 促進商業(yè)銀行與農(nóng)村小額信貸公司合作應(yīng)具備的條件

1. 政府應(yīng)該建立農(nóng)村小額信貸公司信用檔案。通過建立農(nóng)村小額信貸公司的信用檔案，有利于農(nóng)村小額信貸公司接受市場的監(jiān)督，規(guī)范其日常經(jīng)營活動和風(fēng)險的控制，接受市場的選擇和淘汰。更為重要的是，商業(yè)銀行可以更為便捷的獲得關(guān)于農(nóng)村小額信貸公司的信用信息，合理評估小額信貸公司的資信水平，有效控制批發(fā)的貸款的風(fēng)險。

2. 政府應(yīng)該引導(dǎo)和促進農(nóng)村小額信貸公司與商業(yè)銀行的合作。發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)有利于我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)村金融的發(fā)展，具有明顯的政策意義。但是農(nóng)村小額信貸在我國發(fā)展的時間不長，由于小額信貸公司自身的特點，在目前條件下取得商業(yè)銀行的批發(fā)貸款并非易事。政府應(yīng)該也應(yīng)該從市場化的角度出發(fā)，給予商業(yè)銀行批發(fā)貸款一定的風(fēng)險補償或者為農(nóng)村小額信貸公司批發(fā)的貸款提供一定程度的擔(dān)保，有效降低商業(yè)銀行批發(fā)貸款的風(fēng)險水平。

3.政府應(yīng)該盡快出臺和完善相關(guān)的法律法規(guī)，使合作有法可依。政府應(yīng)該盡快出臺農(nóng)村小額信貸公司與商業(yè)銀行合作的法律法規(guī)，明確兩者的權(quán)力和義務(wù)；金融機構(gòu)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村實際情況出臺相關(guān)的法規(guī)，避免農(nóng)村金融機構(gòu)的惡性競爭，促進其健康發(fā)展；《抵押法》應(yīng)根據(jù)農(nóng)村的實際情況做出相應(yīng)的調(diào)整，擴大抵押品的范圍：凡是農(nóng)民具有長期使用權(quán)和所有權(quán)的固定資產(chǎn)都可用來抵押。

五、結(jié)語

伴隨著我國銀行業(yè)市場化改革的不斷推進，大量金融機構(gòu)開始撤離農(nóng)村金融市場，目前已經(jīng)形成了類似于二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融的發(fā)展不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，從而嚴重制約了三農(nóng)問題的解決和新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村小額信貸公司在其發(fā)展過程中表現(xiàn)出較強的生命力，對促進農(nóng)村金融發(fā)展和改善二元金融結(jié)構(gòu)發(fā)揮了其他金融機構(gòu)所無法替代的作用。但是受到相關(guān)法律以及“只貸不存”的經(jīng)營特點的限制，發(fā)展過程中受到資金的約束。農(nóng)村小額信貸公司與商業(yè)銀行的合作是解決這一問題有效的商業(yè)化探索，在兩者合作的過程中，政府應(yīng)該充分發(fā)揮引導(dǎo)和激勵作用，以期產(chǎn)生良好的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效應(yīng)。

參考文獻:

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