[摘要] 開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一件政府得民心，農(nóng)民得實(shí)惠，農(nóng)業(yè)得發(fā)展的重要舉措。安徽省銅陵縣把它納入民生工程在全縣全面有序地展開，為了切實(shí)把好事辦實(shí)，有必要對(duì)具體工作中存在的問題加以分析研究，以便采取有效措施扎實(shí)推進(jìn)。

[關(guān)鍵詞] 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 投保意愿 再保險(xiǎn) 勘賠定損

雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)中的占比不大，但建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是安徽省銅陵縣在“十一五”規(guī)劃中就已確立了的戰(zhàn)略目標(biāo)。為切實(shí)提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)能力，保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，銅陵縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在試點(diǎn)一年后，2009年被納入該縣民生工程在全縣范圍內(nèi)全面有序推進(jìn)。由于宣傳得力、部署得當(dāng)， 2009年銅陵縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)展較快、參保面廣、效果較好。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)全新的險(xiǎn)種，目前在具體推進(jìn)過程中還存在著一些問題，需要引起我們的高度重視，設(shè)法解決。

一、認(rèn)識(shí)模糊，投保意愿參差不齊

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但由于眾多主客觀因素的影響，農(nóng)民對(duì)參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿表現(xiàn)出參差不齊的現(xiàn)象。一是農(nóng)村大量青壯年外出務(wù)工，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大都是老人和婦女，小農(nóng)意識(shí)濃重，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策缺乏了解，又缺少獨(dú)立思考判斷能力，導(dǎo)致參保意愿不強(qiáng);二是小規(guī)模、分散的土地經(jīng)營(yíng)使農(nóng)民產(chǎn)生較低的收益預(yù)期，客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，在許多家庭中，農(nóng)業(yè)收入已不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本;三是是心存疑惑、擔(dān)心受騙。由于缺乏接觸，許多農(nóng)民不相信保險(xiǎn)公司，優(yōu)柔寡斷，擔(dān)心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復(fù)雜，交了保費(fèi)害怕得不到保障，因此投保積極性不高。相反，那些種養(yǎng)殖大戶政策理解能力和科技水平都較高，種養(yǎng)收入也成為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持積極歡迎態(tài)度，參保率很高?？梢?，對(duì)農(nóng)民的繼續(xù)教育、對(duì)政策的廣泛宣傳、促進(jìn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大成為進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作的一大要素。

二、利潤(rùn)率低，經(jīng)營(yíng)主體積極性不高

目前，銅陵縣種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銅陵中心支公司;養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為縣人保財(cái)險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)率非常低，有時(shí)甚至是負(fù)值，所以經(jīng)營(yíng)主體積極性不高。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的分散使經(jīng)營(yíng)成本居高不下。被保險(xiǎn)人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，有些地方交通不便，一旦受損，現(xiàn)場(chǎng)勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，而且對(duì)時(shí)間的要求緊迫，需要投入大量的人力物力，經(jīng)營(yíng)成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。由此我們應(yīng)該積極幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體化解經(jīng)營(yíng)壓力，可以通過提供再保險(xiǎn)支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的形式，作為地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的后盾;還可以通過“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的機(jī)制，給地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)的支持?！耙噪U(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”是指對(duì)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司中部分商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供相關(guān)政策支持，并通過這些險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)不足的一種方法。

三、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，勘賠定損難

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，要求從事經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)技術(shù)(如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)、勘查理賠等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)(如育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營(yíng)管理等)。況且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)新險(xiǎn)種，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，其特殊性和復(fù)雜性決定了理賠的高難度性。一方面由于承保標(biāo)的是動(dòng)植物，受區(qū)域和自然因素影響較大，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值也隨時(shí)期的變遷而不同，很難把握住其基本信息。要制定出一個(gè)公平合理的、讓農(nóng)戶滿意的理賠標(biāo)準(zhǔn)就相對(duì)困難;另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠的技術(shù)難度大，不可預(yù)見的因素多，其特殊性和復(fù)雜性決定了對(duì)定損人員的高要求。而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍中專業(yè)技術(shù)人員缺乏，懂保險(xiǎn)的不懂農(nóng)業(yè)，懂農(nóng)業(yè)的不懂保險(xiǎn)。雖然銅陵縣政府為了解決這個(gè)難題，成立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作勘查理賠組，但人員大都從相關(guān)單位臨時(shí)抽調(diào)出來。在自然災(zāi)害發(fā)生致使農(nóng)作物大面積受災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司不能及時(shí)勘查、理賠，直接影響了農(nóng)民的投保積極性，也使鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的工作熱情大受打擊，從而影響下季作物的投保進(jìn)度和投保率。為此，在面對(duì)一些受災(zāi)程度深，時(shí)間要求緊，涉及面廣的災(zāi)害時(shí)，必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，確保理賠工作快速、科學(xué)、全面推行?？梢杂杀ｋU(xiǎn)公司牽頭，聯(lián)合當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)干部、農(nóng)技、畜牧、財(cái)政、農(nóng)保辦等機(jī)構(gòu)人員及受災(zāi)鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人實(shí)行聯(lián)合勘賠定損。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)前要采取各種有效措施，加強(qiáng)對(duì)專業(yè)技術(shù)人員的培訓(xùn)，促進(jìn)復(fù)合型人才的成長(zhǎng)，適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

四、保險(xiǎn)品種少，保障能力有限

目前銅陵縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遵循“低保障、廣覆蓋”原則，以保障投保戶災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，開設(shè)了五個(gè)保險(xiǎn)品種，分別是水稻、油菜、棉花、小麥、能繁母豬，這必然帶來了保障面窄、保障能力有限的問題。該縣大量存在的大棚蔬菜種植戶和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶沒能享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性優(yōu)惠，而這些種養(yǎng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入恰恰是他們家庭的最主要的經(jīng)濟(jì)來源，一旦發(fā)生大規(guī)模的天災(zāi)，將直接影響他們的生產(chǎn)生活的正常進(jìn)行，由此更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以財(cái)政資金為支撐的，擴(kuò)大保險(xiǎn)品種會(huì)增加財(cái)政負(fù)擔(dān)的壓力，但作為銅陵縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的大棚蔬菜種植和水產(chǎn)養(yǎng)殖還是應(yīng)該給予考慮，盡快納入保障范圍。

五、法律法規(guī)缺失，統(tǒng)籌機(jī)制未形成

我國(guó)至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，地方也沒有管理?xiàng)l例，銅陵縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展主要靠依據(jù)各級(jí)政府的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。氣象、植保、畜牧、農(nóng)技、水利等涉農(nóng)部門都做著本部門內(nèi)部的事情，各自為政，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和它們之間缺乏聯(lián)系與溝通，不能充分利用各涉農(nóng)部門的資源為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，以防災(zāi)減災(zāi)、保障生產(chǎn)。因此，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，在法制的軌道上規(guī)范地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作;并迅速建立起各涉農(nóng)部門的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作機(jī)制，互通情報(bào)，以充分發(fā)揮它們對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的防災(zāi)保障作用，已成為進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的迫切需要。

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[2]陳曉華.《增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)》.中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2005年.