［摘要］ 目前現(xiàn)金管理已成為歐美國(guó)家銀行面向優(yōu)質(zhì)企業(yè)的一項(xiàng)重要中間業(yè)務(wù)，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展后，在銀行界已基本發(fā)展成熟，并逐漸成為其支柱型業(yè)務(wù)。而在我國(guó)，自花旗銀行1999年首先在國(guó)內(nèi)推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品以來(lái)，目前國(guó)內(nèi)幾乎全部的全國(guó)性商業(yè)銀行都推出了自己的現(xiàn)金管理服務(wù)，但與國(guó)際銀行比起來(lái)還是有很多不足之處。

［關(guān)鍵詞］ 中間業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理 金融服務(wù)

一、背景介紹

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為國(guó)際銀行界一項(xiàng)成熟的金融服務(wù)，在銀行業(yè)內(nèi)，已經(jīng)成為爭(zhēng)奪高端企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶的重要競(jìng)爭(zhēng)工具。近幾年來(lái)，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在中國(guó)商業(yè)銀行迅速擴(kuò)張，各種各樣的創(chuàng)新性現(xiàn)金管理產(chǎn)品也如雨后春筍一般出現(xiàn)，如工商銀行的財(cái)智賬戶，中信銀行的財(cái)智合動(dòng)力，招商銀行的點(diǎn)金現(xiàn)金管理、上海浦東發(fā)展銀行的浦發(fā)創(chuàng)富、上海交通銀行的蘊(yùn)通賬戶、華夏銀行的現(xiàn)金新干線，等等。

對(duì)于銀行而言，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，現(xiàn)金管理服務(wù)已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的收付款服務(wù)，而是一種多元化的服務(wù)。引用中信銀行的定義可以理解為，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是銀行為客戶量身定制個(gè)性化現(xiàn)金管理方案，提供綜合化的服務(wù)，協(xié)助客戶對(duì)現(xiàn)金流入、流出及存量進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)客戶效益最大化的金融服務(wù)。在我國(guó)外資銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，跨國(guó)公司不斷在我國(guó)落戶、外資企業(yè)的快速發(fā)展以及國(guó)內(nèi)大型企業(yè)對(duì)現(xiàn)金管理理念的逐漸接受和認(rèn)同，都使得現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多的重視，更被視為大型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。

對(duì)于企業(yè)集團(tuán)而言，最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)財(cái)務(wù)上的具體體現(xiàn)是資金鏈的連續(xù)性，如果其中中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)難題，都將直接影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)的成本和效益。這就要求各集團(tuán)對(duì)其所屬的資金進(jìn)行全面整合，而不是分散在各個(gè)企業(yè)之中。即要做到集中管理，以便可以達(dá)到最大限度地發(fā)揮企業(yè)集團(tuán)各項(xiàng)資金協(xié)同效應(yīng)的目的，這不僅僅是企業(yè)集團(tuán)的目標(biāo)，也由此產(chǎn)生了集團(tuán)客戶對(duì)商業(yè)銀行提供現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)服務(wù)的需求。幸運(yùn)的是，在當(dāng)今高速信息網(wǎng)絡(luò)日趨發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上，通過商業(yè)銀行現(xiàn)有的資金運(yùn)作管理系統(tǒng)，可以較便捷的與企業(yè)集團(tuán)的系統(tǒng)相整合，進(jìn)而在規(guī)劃企業(yè)集團(tuán)資金中發(fā)揮著重要的作用。這種作用主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是通過銀行的SAP系統(tǒng)和電子銀行系統(tǒng)，在集團(tuán)企業(yè)中充當(dāng)高效的結(jié)算工具；二是可以通過銀行生產(chǎn)信息這個(gè)途徑，向社會(huì)反映企業(yè)的信譽(yù)度，并根據(jù)企業(yè)的具體情況提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。

二、現(xiàn)金管理產(chǎn)品定義

目前現(xiàn)金管理的產(chǎn)品多種多樣，很難給出一個(gè)確切的定義，人們可能更多地理解它為一種公司理財(cái)服務(wù)。從現(xiàn)金管理的實(shí)質(zhì)來(lái)講，它確實(shí)是一種銀行為企業(yè)提供的資金運(yùn)作管理服務(wù)。經(jīng)過比較和歸納，筆者傾向于將現(xiàn)金管理定義為一種網(wǎng)絡(luò)化、信息化的銀行服務(wù)產(chǎn)品，具體是指銀行依托現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向企業(yè)提供的綜合金融服務(wù)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)高效資金管理的方式和手段技術(shù)綜合。

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的高端產(chǎn)品，其內(nèi)容主要包含以下這三類：

（1）收付款管理。包括了委托收款、代理收款、異地通存通兌、支票實(shí)時(shí)支付、預(yù)約收款、電子匯兌、代發(fā)工資、外匯匯款、清算服務(wù)等。

（2）流動(dòng)性管理。包括資金歸集、資金下劃、資金劃撥、現(xiàn)金池、資金頭寸管理，短期融資、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、外匯交易、外匯管理、代客理財(cái)服務(wù)等。

（3）信息報(bào)告。包括客戶信息報(bào)告、賬戶信息報(bào)告、交易信息報(bào)告、市場(chǎng)信息報(bào)告和電子對(duì)賬信息報(bào)告等。

三、四川地區(qū)現(xiàn)金管理產(chǎn)品在存在的問題

1.與國(guó)際發(fā)達(dá)銀行相比，主要在于業(yè)務(wù)不夠成熟。

具體有以下兩點(diǎn)：

一方面，銀行本身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品多是單純的某些業(yè)務(wù)處理功能的簡(jiǎn)單疊加，而并沒有形成一個(gè)完整的體系，各業(yè)務(wù)之間并沒有真正達(dá)到現(xiàn)金管理的“三高三低”目的。最重要的是在系統(tǒng)上并不能達(dá)到國(guó)外的有效對(duì)接。所以企業(yè)用戶在有業(yè)務(wù)處理需要的時(shí)候可能要通過不同的系統(tǒng)操作才能得到全部服務(wù)，而就目前的實(shí)際情況來(lái)看，同一服務(wù)在各系統(tǒng)反饋給企業(yè)的服務(wù)信息可能都不完全一致。這樣的現(xiàn)金管理服務(wù)就難以滿足企業(yè)高效利用資金和密切監(jiān)控資金的要求。

另一方面是業(yè)務(wù)發(fā)展不完善，很多重要功能并未能被國(guó)內(nèi)銀行所重視，如目前大多銀行尚未有現(xiàn)金流預(yù)算、資金授信、外匯等業(yè)務(wù)綜合管理功能，這樣造成的主要問題是難以構(gòu)成完整的集團(tuán)資金管理體系，而且很難為企業(yè)提供完整、有效的解決方案。

2.國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)相比，四川地區(qū)的產(chǎn)品主要問題在于產(chǎn)品功能類似

尤其是就四川省自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r而言，正處在傳統(tǒng)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的調(diào)整期，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)正處于擴(kuò)張期，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過渡，民生科技產(chǎn)業(yè)處于成長(zhǎng)期。因此，對(duì)于這樣一個(gè)分散的業(yè)務(wù)對(duì)象群體，設(shè)計(jì)切合企業(yè)需要的整合現(xiàn)金管理方案是十分重要，也是很有難度的。在這方面而言，工行的產(chǎn)品類型相對(duì)比較完善，產(chǎn)品搭配的結(jié)構(gòu)比較合理。例如工行有為優(yōu)質(zhì)客戶量身定做的個(gè)性化現(xiàn)金管理組合服務(wù)套餐。而且客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)手續(xù)繁多。部分銀行由于自身體制問題，難于以有效的渠道與客戶直接見面，影響客戶對(duì)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的信任度。

以上這些都不同程度影響了商業(yè)銀行現(xiàn)有現(xiàn)金管理產(chǎn)品的利用效果，使本來(lái)處于國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，不能作為競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)客戶的重要手段。

四、對(duì)于現(xiàn)金管理產(chǎn)品在四川省的發(fā)展建議

現(xiàn)金管理產(chǎn)品的核心是現(xiàn)金管理池，那么，現(xiàn)金池模式作為一種資金集中管控的制度，實(shí)質(zhì)上是將外部市場(chǎng)的融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到集團(tuán)或集群內(nèi)部，無(wú)論是集團(tuán)還是集群都存在由于這種資金集中管控制度所帶來(lái)的缺陷，都需要進(jìn)行制度的完善和加強(qiáng)監(jiān)管。在目前全國(guó)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的市場(chǎng)環(huán)境下，同時(shí)也需要進(jìn)行制度創(chuàng)新和技術(shù)發(fā)展，才能增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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