［摘要］本文首先介紹非正規(guī)金融的概念、類別，進(jìn)而分析非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、進(jìn)軍農(nóng)村金融市場的進(jìn)退壁壘，對其未來發(fā)展方向提出建議。

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進(jìn)一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場集中率分析

根據(jù)筆者對2005—2007年我國農(nóng)村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規(guī)金融機構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場進(jìn)退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，進(jìn)而獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進(jìn)退壁壘。

（1）進(jìn)入壁壘分析。進(jìn)入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進(jìn)入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機構(gòu)而不利于潛在金融機構(gòu)進(jìn)入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟性壁壘。經(jīng)濟性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟因素導(dǎo)致潛在競爭者不能自由進(jìn)入特定市場或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟性障礙，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進(jìn)入變成明顯性進(jìn)入的經(jīng)濟因素。結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場實際，我國農(nóng)村金融市場規(guī)模經(jīng)濟壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的存在，使得建立新型金融機構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟，成本必然高于市場上現(xiàn)有的金融機構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進(jìn)入設(shè)置的障礙。我國農(nóng)村金融市場進(jìn)入壁壘主要為國家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績不佳時準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時就會產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機構(gòu)的退出，都會對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場以信用為基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場，會給整個農(nóng)村金融市場帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和保證金融安全方面的考慮，政府對于農(nóng)村金融采取保護措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進(jìn)軍農(nóng)村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進(jìn)軍農(nóng)村金融市場提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導(dǎo)民間借貸、促進(jìn)民間資本向正規(guī)金融市場投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭性格局的形成，對完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

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