［摘 要］ 2009年9月，中國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策（簡(jiǎn)稱“新農(nóng)?！保┱竭M(jìn)入了試點(diǎn)階段，這是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的又一重要惠農(nóng)政策。湖北省宜都市是首批新農(nóng)保試點(diǎn)之一，本文以該試點(diǎn)為視角，分析新農(nóng)保政策的試行情況。研究發(fā)現(xiàn)，目前新農(nóng)保在試點(diǎn)地區(qū)的運(yùn)行取得了初步成效，同時(shí)也出現(xiàn)參保的逆向選擇等問題。

［關(guān)鍵詞］ 新農(nóng)保 宜都市 逆向選擇

一、引言

2009年9月4日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以“國(guó)發(fā)(2009)32號(hào)”文件形式正式發(fā)布。近年來，中國(guó)政府十分重視社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)問題，從農(nóng)業(yè)稅的取消和農(nóng)業(yè)直補(bǔ)，到義務(wù)教育免費(fèi)、新農(nóng)合政策、家電下鄉(xiāng)活動(dòng)的施行，以至當(dāng)前新農(nóng)保政策的試行，都不斷地提高了農(nóng)民的社會(huì)地位和生活水平，提升農(nóng)民對(duì)生活的預(yù)期和信心。

新農(nóng)保試點(diǎn)的基本原則是“?；尽V覆蓋、有彈性、可持續(xù)”。參保范圍是年滿16周歲(不含在校學(xué)生)未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民。新農(nóng)?；鹩蓚€(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。國(guó)家為每個(gè)參保農(nóng)民建立終身記錄的個(gè)人賬戶。養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，支付終身。

二、宜都市基本情況和新農(nóng)保制度特點(diǎn)

宜都市被選為首批新農(nóng)保試點(diǎn)縣市之一，于2009年3月1日正式啟動(dòng)試行。統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前該市“新農(nóng)?！惫ぷ鞯母黜?xiàng)指標(biāo)在湖北省均處于領(lǐng)先水平，所以通過對(duì)其調(diào)研可以大致了解我國(guó)新農(nóng)保政策試行以來的現(xiàn)狀和存在的問題。調(diào)研人員于2010年4月至5月在湖北省宜都市展開了實(shí)地調(diào)查。本文使用的數(shù)據(jù)來自于調(diào)查結(jié)果和宜都市統(tǒng)計(jì)局、宜都市勞動(dòng)和社會(huì)保障局的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。

1.宜都市基本情況

宜都市位于鄂、渝、湘三省交界處，隸屬于三峽宜昌“半小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”，在 2009年湖北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合考核中的經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合指數(shù)為（總指數(shù)為100）72.095，居全省80個(gè)縣（市、區(qū)）第2位。至此，宜都已連續(xù)7年獲得“縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)縣（市、區(qū))”榮譽(yù)稱號(hào)，連續(xù)4年位居前3甲。

目前我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，宜都市人口老齡化已較為嚴(yán)重。人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長(zhǎng)人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)過程。表2顯示，2009年宜都市60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤迅哌_(dá)18.4%，而60歲以上的農(nóng)業(yè)人口占農(nóng)業(yè)總?cè)丝诘谋壤哺哌_(dá)17.3%，因此選擇宜都作為新農(nóng)保試點(diǎn)是十分及時(shí)和必要的。

2.宜都市新農(nóng)保具體政策的特點(diǎn)

（1）覆蓋面較廣。凡是具有該市農(nóng)村戶籍且年滿16周歲的農(nóng)村居民（不含在校學(xué)生），未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，均可參保。

（2）參保門檻低。新農(nóng)保實(shí)行按年繳費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)為本市上年度農(nóng)村居民人平純收入。繳費(fèi)費(fèi)率設(shè)七個(gè)檔次，分別為100、200、300、400、500、600和1200元，大大低于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)金額，同時(shí)也保留相當(dāng)?shù)膹椥钥臻g，適應(yīng)農(nóng)村不同收入水平人口的需求。

（3）待遇計(jì)算明了。參保后，年滿60周歲且符合繳費(fèi)年限的規(guī)定，就可按月享受養(yǎng)老金。養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成?；A(chǔ)養(yǎng)老金由財(cái)政提供，規(guī)定每人每月60元，高于國(guó)家補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)5元。凡是年滿60周歲、繳費(fèi)超過15年的參保人，每增加1年繳費(fèi)，其基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加2元。該待遇還包括喪葬補(bǔ)助費(fèi)，參保人員在領(lǐng)取養(yǎng)老金期間死亡的，發(fā)給喪葬補(bǔ)助費(fèi)1000元。

（4）照顧弱勢(shì)群體利益。凡是年滿60周歲以上的符合新農(nóng)保參保條件的人員，不用繳納任何費(fèi)用，可以直接領(lǐng)取每月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。同時(shí)，對(duì)于被征地農(nóng)民和殘疾人參保實(shí)行補(bǔ)貼，被征地農(nóng)民參加新農(nóng)?？梢韵硎?5年的政府補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每年繳費(fèi)金額的75%；殘疾人參加新農(nóng)保選擇最低繳費(fèi)檔次的，財(cái)政全額補(bǔ)貼；選擇其他繳費(fèi)檔次的，按150元補(bǔ)貼。

3.宜都市政府開展新農(nóng)保工作的成果

宜都市政府于2009年2月制定出臺(tái)了《宜都市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣谛麄?、組織等方面的工作是比較行之有效的，取得一定成果。截止到2010年4月底，全市新農(nóng)保參保人數(shù)達(dá)88781人，征收保險(xiǎn)費(fèi)10948萬元，為53708人發(fā)放養(yǎng)老待遇4701萬元，其中為1680名已故老人發(fā)放喪葬補(bǔ)助費(fèi)168萬元，至此宜都市已在全省率先實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的全覆蓋。

三、宜都市新農(nóng)保試點(diǎn)制度運(yùn)行評(píng)估

調(diào)研人員采用了問卷調(diào)查、入戶訪問、咨詢當(dāng)?shù)刂鞴懿块T等方法，較為深入得了解到宜都市新農(nóng)保試點(diǎn)的工作情況。

1.帶給國(guó)家和地區(qū)的宏觀利益

（1）構(gòu)建和諧社會(huì)，其挑戰(zhàn)之一就是建立和完善社會(huì)保障體系，尤其是農(nóng)民的養(yǎng)老保障問題已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)的重要問題。新農(nóng)保對(duì)于化解農(nóng)村的矛盾起到了一定作用，有利于農(nóng)村地區(qū)的和諧發(fā)展，從而全面實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)目標(biāo)。與之同時(shí)，新農(nóng)保對(duì)解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村，以及落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀等問題發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。

（2）促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)保等各種惠農(nóng)政策的有效推行，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入總體增加了，同時(shí)農(nóng)民基本養(yǎng)老問題也得到解決。所 以，年輕人贍養(yǎng)老人的壓力減輕，老年人可以領(lǐng)取政府發(fā)給的養(yǎng)老金，使得農(nóng)民們整體上逐漸出現(xiàn)敢于消費(fèi)的態(tài)勢(shì)，這對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展又有一定的反作用和推動(dòng)作用。調(diào)查資料顯示農(nóng)民的支出隨著收入的增長(zhǎng)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。一季度現(xiàn)金支出人均達(dá)到1763元，同比增加61元，增長(zhǎng)3.6%。

2.帶給農(nóng)民的切實(shí)利益

（1）增加老年農(nóng)民的收入。最直觀的表現(xiàn)是，新農(nóng)?，F(xiàn)今已經(jīng)增加了當(dāng)?shù)?0歲以上農(nóng)民的收入，使其生活水平顯著提高。而且，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來新農(nóng)保無疑會(huì)增加參保農(nóng)民的收入，使其老年生活有所保障。據(jù)百戶農(nóng)民抽樣調(diào)查資料顯示： 2010年一季度全市農(nóng)民人均現(xiàn)金收入為2344元，比上年增長(zhǎng)12.4%。促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主要因素中包含轉(zhuǎn)移性收入的增加。農(nóng)民轉(zhuǎn)移性收入人均達(dá)到115元，同比增長(zhǎng)9.8%，主要是新農(nóng)保政策和各種政策性補(bǔ)貼在當(dāng)?shù)氐膶?shí)施使農(nóng)民從中得到了實(shí)惠。

（2）顯著提升農(nóng)民對(duì)生活的預(yù)期和信心。農(nóng)民可以與城鎮(zhèn)職工一樣領(lǐng)取國(guó)家發(fā)給的“退休金”，對(duì)于農(nóng)民來說是物質(zhì)需求和心理需求的雙重滿足，生活水平和社會(huì)地位的雙重提高。根據(jù)許多農(nóng)民的反映，新農(nóng)保政策體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)民群體社會(huì)地位的肯定和重視，他們感到對(duì)未來的生活充滿信心和希望。

3.存在的問題和建議

（1）參保的逆向選擇問題。同商業(yè)保險(xiǎn)一樣，新農(nóng)保也出現(xiàn)了逆向選擇的問題，年輕人參保積極性不高。

表3顯示，45歲以上參加新農(nóng)保的人占參?？?cè)藬?shù)的83.8%，而18到45歲之間的年輕人僅占參?？?cè)藬?shù)的16.2%。新農(nóng)保的資金雖然由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成，但并不可以完全指望國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼，要想其健康地運(yùn)作下去、持續(xù)地造福于民，就必須逐步形成良好的參保秩序。否則，隨著農(nóng)村老齡化的加劇會(huì)出現(xiàn)資金短缺問題，甚至造成類似城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空轉(zhuǎn)的惡性

循環(huán)的局面。這個(gè)逆向選擇的問題需要通過政府、法律的強(qiáng)制性來解決。從本質(zhì)上講，只有增大低齡者參保比率才會(huì)對(duì)政府、集體、以及各個(gè)年齡層的農(nóng)民產(chǎn)生“共贏”的結(jié)果。作者建議在試點(diǎn)取得一定成果，農(nóng)民看到實(shí)實(shí)在在的利益后，從政策上引導(dǎo)和鼓勵(lì)年輕人參保繳費(fèi)，并逐步增加參保的強(qiáng)制性要求。

（2）養(yǎng)老金的繳納和領(lǐng)取的程序問題。宜都市許多地方地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通和通訊都不便利，而新農(nóng)保工作涉及農(nóng)村的每個(gè)家庭，因此在程序設(shè)計(jì)上存在一定難度。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，宜都市目前僅在各鎮(zhèn)指定一個(gè)銀行進(jìn)行養(yǎng)老金的收繳和發(fā)放工作，這對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的參保人員和多數(shù)高齡老人造成不便。另外，沒有完全做到養(yǎng)老金的按月發(fā)放，例如枝城鎮(zhèn)就規(guī)定一個(gè)季度發(fā)放一次，這容易產(chǎn)生不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)。作者建議銀行可以每月安排專門人員到各村集中發(fā)放，村干部及時(shí)通知并監(jiān)督發(fā)放過程。

四、結(jié)論

本次調(diào)研通過對(duì)宜都市農(nóng)民發(fā)放調(diào)查問卷等方式獲取了當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)保試行情況的一手資料，同時(shí)向宜都市勞動(dòng)和社會(huì)保障局等主管部門咨詢了具體工作情況等，得出了以下主要結(jié)論：第一，國(guó)家試行新農(nóng)保政策是十分適宜的，符合當(dāng)前國(guó)情的要求。第二，新農(nóng)保在試點(diǎn)階段取得了一定的成果，為國(guó)家、地區(qū)和農(nóng)民均帶來了利益。第三，新農(nóng)保試行過程中也暴露出逆向選擇，養(yǎng)老金領(lǐng)取程序復(fù)雜、制度轉(zhuǎn)接等問題，應(yīng)當(dāng)引起國(guó)家有關(guān)部門重視，從而進(jìn)一步完善新農(nóng)保政策。

參考文獻(xiàn):

[1]國(guó)務(wù)院：《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，國(guó)發(fā)〔2009〕32號(hào)

[2]宜都市統(tǒng)計(jì)局：《一季度農(nóng)民收入增收259元》，2010-04-15