［摘 要］ 近幾年，內(nèi)外部金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化。財務(wù)公司如何面對不斷變化的市場環(huán)境，如何建立新的金融創(chuàng)新模式，以適應(yīng)市場發(fā)展的趨勢和金融監(jiān)管的要求，是財務(wù)公司面臨的新課題。本文對此展開了探討。

［關(guān)鍵詞］ 財務(wù)公司 金融創(chuàng)新 實踐

一、財務(wù)公司金融創(chuàng)新的內(nèi)涵及意義

金融創(chuàng)新是一個非常寬泛的概念，它是指各種金融要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。具體來說，就是金融主體為增加盈利、規(guī)避管制、轉(zhuǎn)嫁風險、降低交易成本、創(chuàng)造信用等，通過引進新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織、對金融產(chǎn)品、金融技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、機構(gòu)設(shè)置、管理方式和制度安排等進行創(chuàng)造性開發(fā)和改進活動，最終體現(xiàn)為風險管理能力的提高，以及金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。狹義的金融創(chuàng)新是指金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。本文“SPORT”金融創(chuàng)新模式的探討和實踐也是圍繞著金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為核心的創(chuàng)新探索。

財務(wù)公司的金融創(chuàng)新是為實現(xiàn)集團整體利益最大化，通過整合集團金融資源所進行的創(chuàng)造性活動和開發(fā)活動。

二、“SPORT”金融創(chuàng)新模式

“SPORT”金融創(chuàng)新模式是以客戶為中心的金融創(chuàng)新模式，即：以服務(wù)(Service)為核心，產(chǎn)品(Product)為營銷，組織（Organization）為紐帶，風控(Risk control)為保障，技術(shù)(Technology)為支撐的金融創(chuàng)新模式。

“SPORT”是運動之意，也寓意“SPORT”金融創(chuàng)新模式是個動態(tài)模式，通過服務(wù)、產(chǎn)品、組織、風控和技術(shù)五方面核心要素相互促進、相互影響，謀求公司長期、持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念，達到財務(wù)公司“依托集團、服務(wù)集團”的發(fā)展宗旨。

1．服務(wù)(Service)

服務(wù)是財務(wù)公司金融創(chuàng)新的核心和出發(fā)點。財務(wù)公司的客戶服務(wù)優(yōu)化目標不同于商業(yè)銀行，不以盈利為首要目標，而以集團價值最大化目標。財務(wù)公司在服務(wù)優(yōu)化方面有服務(wù)功能的適用性和業(yè)務(wù)流程的便捷性兩個最基本的特點。

2．產(chǎn)品（Product）

產(chǎn)品創(chuàng)新是財務(wù)公司面對客戶的有效營銷手段，包括提高產(chǎn)品的適用性，促進產(chǎn)品的多樣性，和實現(xiàn)產(chǎn)品的多元性。

3．組織（Organization）

財務(wù)公司的組織體系并沒有統(tǒng)一的模式，組織體系的建設(shè)過程也是一個創(chuàng)新過程。組織體系是公司發(fā)展的重要紐帶，貫穿于各項管理工作之中。

⑴建立科學決策機制。組織體系中的決策機制是組織建設(shè)中的重點，是確保金融創(chuàng)新順利進行的關(guān)鍵。

⑵搭建專業(yè)化管理平臺。在公司發(fā)展的特定時期，打破橫向部門設(shè)置的傳統(tǒng)思維定式，對公司內(nèi)部資源重新配置， 搭建跨部門機構(gòu)。

⑶打造學習型、創(chuàng)新型團隊。金融創(chuàng)新的成功依賴一個創(chuàng)新性團隊，而創(chuàng)新性團隊依賴學習型組織的建設(shè)。財務(wù)公司需要結(jié)合公司發(fā)展階段，組織學習調(diào)研，強化創(chuàng)新研究，并將研究成果運用于實踐。

4．風控(Risk Control)

金融創(chuàng)新是把雙刃劍，它既可為財務(wù)公司規(guī)避風險提供可能，同時也增加了相關(guān)風險，財務(wù)公司應(yīng)結(jié)合實際情況，建立全員風險意識，全面內(nèi)控體系以及有效評價體系，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新良性發(fā)展。

⑴實現(xiàn)風險意識全員化。財務(wù)公司應(yīng)通過建立制度和實施考核，將風險意識融入到每一位員工的日常行為中，將風險管理理念固化到每一條規(guī)章制度中，并輔之以合規(guī)審查和績效考核，逐步形成風險文化的環(huán)境和氛圍。

⑵實現(xiàn)內(nèi)控體系的全面化。全面的內(nèi)控體系管理不僅符合監(jiān)管機構(gòu)的要求，也是財務(wù)公司實現(xiàn)規(guī)范運作，嚴格控制運營風險的要求。

⑶實現(xiàn)評價體系的一體化。財務(wù)公司應(yīng)結(jié)合自身特點建立有效的評價體系，不僅能夠?qū)鹑趧?chuàng)新的實效進行準確、科學的評價，同時可以促進金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的改進和提高，不斷完善業(yè)務(wù)流程和管理程序。

5．技術(shù)(Technology)

財務(wù)公司技術(shù)創(chuàng)新既包括信息化技術(shù)開發(fā)手段的提升，也包括產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)的完善。

三、“SPORT ”金融創(chuàng)新模式在財務(wù)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的實踐

1.依托服務(wù)平臺和信息化技術(shù)，優(yōu)化資金集中管理業(yè)務(wù)

“SPORT”金融創(chuàng)新模式應(yīng)用在資金集中管理業(yè)務(wù)上更多體現(xiàn)在服務(wù)優(yōu)化和技術(shù)開發(fā)。財務(wù)公司成立之初一般都需要依靠集團公司的行政力量在短時間內(nèi)實現(xiàn)集團資金一體化管理，但隨著財務(wù)公司業(yè)務(wù)日漸成熟，市場化服務(wù)必須跟上，使成員單位感受到在財務(wù)公司存放資金與商業(yè)銀行一樣便捷和方便，甚至更為貼心，使管理色彩較濃的管理型業(yè)務(wù)過渡為服務(wù)型業(yè)務(wù)。

隨著信息化技術(shù)開發(fā)能力的提升，財務(wù)公司資金集中管理業(yè)務(wù)衍生出若干創(chuàng)新業(yè)務(wù)，包括：賬戶集中管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部封閉結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、代理結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、貸款集中管理的創(chuàng)新、合作銀行集中管理的創(chuàng)新、合作銀行集中管理的創(chuàng)新、票據(jù)集中管理的創(chuàng)新以及綜合性資金信息服務(wù)的創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)不僅可以提升集團資金管理效率，而且有效提升服務(wù)質(zhì)量，解決資金管理中面臨的現(xiàn)實問題。

2．適應(yīng)客戶需求，推動存貸款產(chǎn)品開發(fā)

“SPORT”金融創(chuàng)新模式應(yīng)用在存貸款業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)在細分客戶群體和挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)存貸款產(chǎn)品多元化開發(fā)、個性化開發(fā)以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在強化客戶服務(wù)的同時，擴大市場范圍，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利水平的雙提升。以下為幾項相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)：

⑴開發(fā)循環(huán)貸款品種，實現(xiàn)授信額度的循環(huán)使用，在為客戶提供更便捷融資服務(wù)的同時有利于提高客戶資金周轉(zhuǎn)能力、降低財務(wù)費用。

⑵加強同業(yè)合作，實現(xiàn)銀團貸款業(yè)務(wù)的推出，有效的分散信貸風險，為客戶擴大融資渠道。

⑶促進信貸規(guī)模調(diào)整，實施賣斷信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，從而促進財務(wù)公司貸款結(jié)構(gòu)和貸款規(guī)模的調(diào)整，拓寬集團公司授信范圍，進一步提高財務(wù)公司的收益水平。

3.加強個性化服務(wù)，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展

⑴發(fā)揮咨詢服務(wù)功能，提供廣泛的金融服務(wù)。財務(wù)公司熟悉集團內(nèi)部情況，具有豐富的信息資源，同時具備金融專業(yè)技術(shù)水平，相對與其他金融機構(gòu)具有服務(wù)優(yōu)勢。通過咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)財務(wù)公司可以增加中間業(yè)務(wù)收入，而且能夠為集團增加凈收益。

⑵借助信托平臺，實現(xiàn)低成本融資方式創(chuàng)新。以信托公司作為樞紐，聯(lián)合商業(yè)銀行共同為客戶搭建融資平臺。這種低成本融資方式充分發(fā)揮了財務(wù)公司的綜合融資服務(wù)功能，有效銜接了不同類型金融機構(gòu)的經(jīng)營特點，最大限度的為客戶創(chuàng)造與市場價格最接近的低成本融資渠道。

4.以風險控制為目標，實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新

“SPORT”金融創(chuàng)新模型的應(yīng)用在融資業(yè)務(wù)上更多體現(xiàn)為流程控制和成本管理，包括在詢價機制和成本控制上的創(chuàng)新實踐。一方面，通過定期、定向的詢價，挑選具有代表性的報價模式，確定合理的定價范圍；另一方面，將內(nèi)源融資成本和外源融資成本及時進行測算比價，優(yōu)化融資方案，有效控制資金成本。

四、“SPORT”金融創(chuàng)新模式的發(fā)展探索

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展、金融行業(yè)趨勢的日益變化、集團公司的戰(zhàn)略調(diào)整，財務(wù)公司金融創(chuàng)新的內(nèi)涵還要不斷的豐富和提升。下面對“SPORT”金融創(chuàng)新模式進行一些前瞻性的探索。

1.提升服務(wù)水平，構(gòu)建服務(wù)品牌

⑴形成全員的服務(wù)文化。財務(wù)公司作為金融機構(gòu)，需要形成全員的服務(wù)文化。全員服務(wù)文化的培養(yǎng)應(yīng)由內(nèi)而外，層層深入，體現(xiàn)在財務(wù)公司戰(zhàn)略制訂、業(yè)務(wù)發(fā)展、組織架構(gòu)、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道等各個方面。

⑵建立全面的客戶服務(wù)體系。全面客戶服務(wù)體系要求財務(wù)公司的服務(wù)從前臺不斷向中后臺延伸，依托客戶服務(wù)平臺，建立客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理雙機制的服務(wù)模式。

⑶打造具有特色的服務(wù)品牌。財務(wù)公司服務(wù)品牌的打造是服務(wù)質(zhì)量不斷提高的過程，也是無形資產(chǎn)不斷積累的過程。服務(wù)質(zhì)量的提升需要服務(wù)意識和手段共同提高，同時需要建立客戶滿意度測評體系進行檢驗。

2.加快產(chǎn)品開發(fā)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

⑴加強市場研究，推動產(chǎn)品開發(fā)。面對市場化程度很高的商業(yè)銀行，財務(wù)公司必須主動出擊，了解市場和行業(yè)，研究業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢以及衍生產(chǎn)品特點，積極嘗試新業(yè)務(wù)并開發(fā)具有前瞻性的產(chǎn)品，增強財務(wù)公司的市場競爭力。

⑵擴大業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。財務(wù)公司必須立足“依托集團、服務(wù)集團”的根本，突出自身資源優(yōu)勢，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，發(fā)展成熟業(yè)務(wù)，挖掘潛在業(yè)務(wù)。

⑶加強需求分析，鼓勵個性化開發(fā)。財務(wù)公司創(chuàng)新的動力來自于客戶服務(wù)的需求。財務(wù)公司應(yīng)鼓勵個性化開發(fā)，在政策允許和滿足監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上最大限度滿足每一位客戶的需求。

3.健全組織建設(shè)，實現(xiàn)和諧發(fā)展

⑴實現(xiàn)治理機制全面化。財務(wù)公司要積極落實激勵與約束、授權(quán)與問責、信息披露等方面的治理機制，確保財務(wù)公司健康、持續(xù)的發(fā)展。

⑵實現(xiàn)專業(yè)平臺實體化。隨著財務(wù)公司組織體系的完善，專業(yè)化平臺承擔的任務(wù)越來越多，甚至平臺負荷已超出職能部門，財務(wù)公司必須考慮組建實體機構(gòu)來承接專業(yè)平臺功能。

⑶實現(xiàn)人才管理多元化。目前多數(shù)財務(wù)公司都面臨人才短缺的窘境，但面臨市場競爭日益激烈，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮的現(xiàn)狀，加快高級人才引進，實施人才培養(yǎng)規(guī)劃是急需解決的問題。

4.完善風險管理，健全體系保障

⑴加強風險識別，實現(xiàn)報告日?；?。財務(wù)公司要提高全員的風險認知能力，設(shè)計便捷、有效的報告路徑，實現(xiàn)不同程度的風險問題有不同的上報路徑，防止因風險防范的疏漏造成的經(jīng)營損失。

⑵加強風險計量，實現(xiàn)監(jiān)測指標化。財務(wù)公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重和發(fā)展階段，細化和分解監(jiān)控指標，盡量通過數(shù)值分布和趨勢分析計量風險程度，同時根據(jù)指標波動區(qū)間設(shè)定安全區(qū)、預(yù)警區(qū)和控制區(qū)，及時防范和控制風險程度的變化。

⑶加強風險評估，實現(xiàn)控制系統(tǒng)化。財務(wù)公司風險評估體系主要是依據(jù)銀監(jiān)會2005年下發(fā)的《企業(yè)集團財務(wù)公司分類監(jiān)管指引（征求意見稿）》設(shè)計的自我風險監(jiān)測與評價模型，從管理狀況、經(jīng)營狀況等幾個方面建立自評模型和評估模型。同時借助系統(tǒng)平臺，將自評模型和評估模型實現(xiàn)系統(tǒng)化，確保風險評價管理的及時性和可靠性。

5.加強技術(shù)開發(fā)，推進穩(wěn)步實施

⑴明確信息化建設(shè)總體目標。財務(wù)公司信息化建設(shè)的總體目標是實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動化、客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營管理規(guī)范化和決策分析科學化。

⑵統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施。信息化建設(shè)是一個長期化過程，需要把握節(jié)奏、統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施，同時要保持建設(shè)隊伍的穩(wěn)定性。

結(jié)論

“SPORT”金融創(chuàng)新模式是我們以突出財務(wù)公司特有優(yōu)勢進行的創(chuàng)新模式探討，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、金融業(yè)環(huán)境的變化，財務(wù)公司金融創(chuàng)新的內(nèi)涵和模式還要適應(yīng)環(huán)境、適應(yīng)需求不斷求新、求變。正如“SPORT”本意一樣，通過“運動”找到適合自身發(fā)展的軌跡，只有這樣，財務(wù)公司才能不斷增強競爭力，不斷的走向成熟和成功。

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