［摘 要］ 大學生信用卡消費規(guī)模目前逐漸擴大，銀行也更多的關注其信用卡風險管理。本文結合信用卡的市場環(huán)境，從銀行角度分析了大學生信用卡風險成因。并提出銀行防范大學生信用卡風險的辦法。

［關鍵詞］ 信用卡 大學生消費者 信用風險 風險控制

2010年8月底中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，其中提出對未成年人等三類人不能發(fā)卡。但大學生還是可以通過辦父母主卡的附屬卡及其他“曲線持卡”的方式獲得信用卡。盡管目前還在征求意見時期，但銀監(jiān)會此文件提示了大學生信用卡消費的風險，并對大學生信用卡的監(jiān)管提出了更高要求。

一、大學生信用卡風險成因分析

銀行“跑馬圈地”，單純追求信用卡發(fā)行數(shù)量，辦理流程簡單，忽視對大學生的還款能力等是大學生信用卡風險形成的主要原因。

1.銀行盲目追風，信用卡營銷機制欠完善。銀行為了積攢用戶，提高知名度瘋狂發(fā)卡，招聘一些流動性較大的營銷人員發(fā)卡，并以發(fā)卡數(shù)量作為唯一的考核機制，因此信用卡的一些風險要素在從后臺向前臺轉移。

2.銀行未注意持卡人的質量。銀行過度追求發(fā)卡量。而單純追求發(fā)卡數(shù)量，忽略了發(fā)卡質量，使得大學生信用卡呆壞賬率逐年上升。

3.銀行在辦理信用卡時沒有進行嚴格審核。大學生屬于無固定收入群體，部分銀行沒有按照規(guī)定對申請人的還款能力審核，有的銀行甚至通過雇傭學生銷售人員在校園內進行頻繁的營銷轟炸。這用降低信用卡申請門檻往往帶來壞賬增加。

4.對大學生信用卡的后期管理和服務未及時跟上。大學生作為特殊的消費群體，有控制能力弱，理財觀念單薄，未形成成熟的消費習慣等特點。而且無固定工作、無收入、無穩(wěn)定還款來源，三無問題也成為大學生信用卡瓶頸所在。因此為了控制風險，銀行后期的管理與服務應及時跟上，如與持卡學生所在的當?shù)馗咝Ｔ谛Ｉ捌浣處熂訌娐?lián)系，隨時了解持卡學生在學習、消費動態(tài)、品行變化等方面的情況等。

二、從銀行角度分析大學生信用卡風險管理

1.收緊信用卡辦理門檻

銀行應提高學生信用卡的申請“門檻”，對申請人的經濟能力、理財能力、信用情況嚴格審查，要求申卡學生提交父母的書面授權書，由發(fā)卡行與家長共同對持卡大學生進行“財政監(jiān)督”。目前的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》一旦通過，其將能從法律上提高申請門檻。

2.加強信用卡申請核實

為了防止持卡人本人或者他人冒用信用證進行惡意透支活動，銀行要在發(fā)卡環(huán)節(jié)審慎選擇發(fā)卡對象加強對大學生信用卡申請的資質審核。如銀行應審核申請人填寫的信用卡信息表內容是否符合事實；在對于有壞賬記錄的申請者，應對其申領信息再次進行核實，再決定是否發(fā)放信用卡；如目前有的銀行只對全國211所重點大學及區(qū)域重點綜合類大學的全日制學生開辦信用卡；上海一些銀行為了不讓信用卡成為大四卡奴逃債的方法，停辦大四學生的信用卡。

3.嚴格信用卡使用，提高單卡信用卡的收益

銀行需嚴格信用卡使用規(guī)定，如信用卡僅限于本人使用，付款時需簽名，而簽名應于卡后簽名一致方可付款。如果借給他人使用，造成相關問題需由持卡人負責。

銀行還應對信用卡實行精細化作業(yè)，提高單卡收益，管控風險。如通過喚醒睡眠卡，即銀行推出的信用卡與儲蓄卡的“綁定”，在還款日之前，可自動從客戶借記卡上扣還，這樣可以提高信用卡的使用效率和收益；如通過實現(xiàn)信用卡在各發(fā)卡機構POS機上通用并降低手續(xù)費和成本，提高信用卡的普及率；如在信用交易記錄的收集整理的動態(tài)監(jiān)控過程中，可對不同持卡人進行信用等級劃分，通過信用等級劃分，可方便銀行對持卡人最高透支額的限定。

4.完善銀行信用卡的營銷機制、加強內部人員管理協(xié)調機制

信用卡風險管理應從營銷環(huán)節(jié)就開始。銀行應對流動性很強的信用卡營銷人員提出管理要求，營銷人員的考核機制也應從發(fā)卡數(shù)量這一唯一的指標向綜合的考核指標完善，使銷售人員也承擔和監(jiān)控信用卡發(fā)卡時的風險。目前有的銀行就規(guī)定如果信用卡銷售人員經辦的信用卡客戶在短期內發(fā)生惡意透支，最后成為壞賬，銷售人員要承擔損失。

銀行信用卡業(yè)務在人員分配上要實現(xiàn)“三分離”。即制卡人員與電腦程序員相分離：記賬員與發(fā)卡人員分離；會計復核員與授權人員相分離，形成一種相互約束、相互協(xié)調的關系。

5.后期加強對逾期還款的催收力度

鑒于大學生信用卡呆壞賬率已成上升趨勢，銀行應加大對信用卡不良資產處理力度。除采取短信提醒、電話催收等方法外，甚至需還派工作人員上門催收；部分容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門的催賬公司；對逾期未還款的大學生客戶，根據(jù)是早期還是晚期，采取不同措施和換用不同的人員，配合獎勵機制提高銀行工作人員催收的積極性。

6.加強對大學生用卡知識和理念的引導、警示同時銀行業(yè)務也需多元化

發(fā)卡后，銀行應加強后期服務，培養(yǎng)大學生持卡消費習慣、理財觀念和警示透支等風險。銀行可以聯(lián)合高校開展信用知識講座，盡可能傳授信用卡知識。還可以通過信用卡獨有的透支消費方式，培養(yǎng)大學生珍視個人信用的習慣，同時培養(yǎng)他們的理財意識，倡導大學生從校園就建立起自己的個人信用體系。

同時銀行在業(yè)務上也需適時開發(fā)出具有時代特點、滿足大學生需要的業(yè)務品種，例如圖書聯(lián)名卡，可以讓在校生用卡優(yōu)惠獲得他們需要的書籍。

大學生知識結構高，畢業(yè)之后可以迅速補充到社會的各個領域，成為社會的中堅力量，因此大學生是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質客戶群。而且高校大學生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產品的意愿也比較強，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此高校大學生信用卡市場的開發(fā)前景相當巨大，銀行適時規(guī)避風險，或可成為其新的盈利點。

參考文獻：

[1]周宏亮 穆文全：《信用卡風險管理》.中國金融出版社；2002

[2]陳建：《現(xiàn)代信用卡管理》.中國財經出版社；2005