在深圳上班。月薪剛過(guò)6000的人士，按照月入5280元的標(biāo)準(zhǔn)算是白領(lǐng)。不過(guò)在本報(bào)聯(lián)合某網(wǎng)進(jìn)行的調(diào)查中，679名網(wǎng)友有554名表示自己的經(jīng)濟(jì)壓力很大，占79.6％；684名網(wǎng)友中有345名表示壓力來(lái)自買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，占50.4％。

“每月就這么點(diǎn)錢(qián)，不知道怎么理財(cái)”，在本報(bào)進(jìn)行關(guān)于白領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查中，剛剛踏過(guò)5280元標(biāo)準(zhǔn)的工薪階層均表示對(duì)理財(cái)沒(méi)有具體概念。調(diào)查也顯示出普通白領(lǐng)理財(cái)意識(shí)不高、急需指導(dǎo)的狀況。677名網(wǎng)友參與調(diào)查。有384名表示自己沒(méi)有進(jìn)行任何理財(cái)投資，占56.7％，購(gòu)買(mǎi)股票的有189名，基金71名。銀行投資產(chǎn)品33名。分別占27.9％、10.5％、4.9％。

月薪在5000至1萬(wàn)元間的工薪階層，手中存款不多，要考慮買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)等問(wèn)題，如何理財(cái)才最合適?不少讀者撥打本報(bào)熱線及發(fā)送電子郵件。希望能針對(duì)自己家庭的具體財(cái)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行解答。本報(bào)特邀理財(cái)專家宋杰進(jìn)行了分析。他認(rèn)為工薪階層理財(cái)應(yīng)該以保障為主、投資為輔，保證經(jīng)濟(jì)狀況平穩(wěn)上升。記者根據(jù)讀者提供的家庭資料，請(qǐng)專家進(jìn)行了具體分析，希望能給財(cái)務(wù)狀況類似、有類似財(cái)務(wù)問(wèn)題的人士提供借鑒。

掛號(hào)家庭1已婚人士

深圳糊業(yè)如何換成其他城市房產(chǎn)

案例：曾小姐。26歲，一家事業(yè)單位派駐深圳的資深員工，每年稅后收入9萬(wàn)元。老公楊先生為她同事，27歲，年收入同樣為9萬(wàn)元。兩人戶口均在廣州，社保完善，在深圳上班。工作穩(wěn)定。去年在深圳貸款30多萬(wàn)購(gòu)了一套80平方米的房子居住。房貸為2900元／月，貸款期限10年。除了房貸支出，兩人日常生活開(kāi)銷(xiāo)3500元左右，每年補(bǔ)貼家用2萬(wàn)元。

目前兩人存款10萬(wàn)元左右，夫妻兩近期調(diào)回廣州工作，年初深圳的房產(chǎn)價(jià)格一度從50萬(wàn)漲至90多萬(wàn)。本想在家人支援-下到廣州買(mǎi)一套大戶型房子自住，深圳的房子留做投資。但是廣州的房?jī)r(jià)半年來(lái)越漲越高，深圳的二手房市場(chǎng)卻沒(méi)有年初那么火爆。自己湊錢(qián)不夠付廣州房子的首付，如果賣(mài)了深圳的房子，又覺(jué)得猶豫。

理財(cái)困惑：以后打算離開(kāi)深圳，在廣州安家，怎樣才能把深圳的房子換成廣州的房子?

理財(cái)目標(biāo)：兩年內(nèi)打算生孩子，除了想在廣州買(mǎi)房，還想買(mǎi)一輛價(jià)格10～13萬(wàn)的車(chē)自用。

專家把脈

由于兩人均要回廣州工作生活，理所當(dāng)然應(yīng)在廣州購(gòu)置房產(chǎn)。目前家庭存款不足支付首期。加之深圳現(xiàn)有房產(chǎn)近幾年升值空間有限，因此建議賣(mài)掉深圳的房子，還清銀行貸款，用剩余資金及存款做以下安排：

1、在廣州選一套理想的房子。首付3成。其余按揭。

2、按照樸素、實(shí)用、舒適的原則進(jìn)行裝修，連帶配置家具、用品，總費(fèi)用應(yīng)控制在10萬(wàn)元以內(nèi)為妥。

3、用10～13萬(wàn)現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)小車(chē)一輛，一次性付清，減少家庭月供總金額，選擇排氣量較小、省油型轎車(chē)，降低費(fèi)用。

4、考慮到兩年左右要小孩，整體開(kāi)支加大，家庭保障需要隨之提高，現(xiàn)在社保是不夠的，建議購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)50萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)，重大疾病保險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)20萬(wàn)。每人每月均500元。以確保家庭收入不受大的影響。

5、留足半年生活費(fèi)，再辦兩張信用卡。以備平時(shí)之需，其余資金應(yīng)選擇定額定投的方法購(gòu)買(mǎi)一些基金作長(zhǎng)期投資，如果對(duì)基金不很了解，最簡(jiǎn)單的就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)。讓專家為你理財(cái)，既保障，又理財(cái)，省時(shí)省力又省心。

掛號(hào)家庭2未婚人士

工作不穩(wěn)定。如何存錢(qián)自己創(chuàng)業(yè)

案例：王先生今年30歲，在深圳本地一家企業(yè)做設(shè)計(jì)工作，年收入7.2萬(wàn)。女友從事報(bào)關(guān)工作，年收6萬(wàn)。兩人均非深戶，沒(méi)有社保，也未購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)。王先生住公司宿舍，沒(méi)有房租支出，每月交通、伙食、娛樂(lè)的支出為3000元，在老家購(gòu)有一套150平方米的房子，首付9萬(wàn)多，目前月供1000元／月，貸款期限20年；女友張小姐每月伙食、房租等費(fèi)用支出2500元。

兩人戀愛(ài)兩年多，打算明年結(jié)婚，目前手中的存款共15萬(wàn)左右。結(jié)婚后暫時(shí)沒(méi)有買(mǎi)房打算，計(jì)劃首付3萬(wàn)按揭一臺(tái)車(chē)，月供1000，婚后打算把父母接來(lái)同住，父母有內(nèi)地退休工資，日常生活不用子女負(fù)擔(dān)，不過(guò)王先生打算結(jié)了婚就要小孩。

王先生所在的公司有規(guī)定，35歲以后不能升管理層，就不能再?gòu)氖略O(shè)計(jì)崗位工作。由于工作前景未明，王先生和女友目前在存錢(qián)。如果王先生從現(xiàn)在的職位辭職，兩人打算自己創(chuàng)業(yè)，例如開(kāi)餐館之類。

理財(cái)困惑：按照最壞的打算，如果5年后王先生辭職，以現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，如何理財(cái)才能為以后打下基礎(chǔ)?

理財(cái)目標(biāo)：不在深圳買(mǎi)房，只供車(chē)、租房、養(yǎng)孩子，保證5年后能有一定資金條件自己創(chuàng)業(yè)。

■專家把脈

王先生的理財(cái)目標(biāo)是5年內(nèi)結(jié)婚、生子、存足一筆創(chuàng)業(yè)資金。我們先為王先生算一筆收支賬：

A 5年內(nèi)總收入：

工資收入：(7.2+6)×5=66萬(wàn)(稅前)

現(xiàn)有存款：15萬(wàn)

總資產(chǎn)：81萬(wàn)

B 5年內(nèi)總支出：

①結(jié)婚前兩人總花費(fèi)：(3000+25001×12=6.6萬(wàn)

②結(jié)婚費(fèi)用及相關(guān)開(kāi)支：5萬(wàn)

租房費(fèi)用(含水電費(fèi)、管理費(fèi))：2000×12x4=9.6萬(wàn)

孩子4歲前總費(fèi)用：10000x4=4

家庭正常生活費(fèi)(含父母)：50000×12x4=24萬(wàn)

老家房子月供：1000x 12x5=6萬(wàn)

汽車(chē)首付：3萬(wàn)

汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)=5000x4=2萬(wàn)

汽車(chē)月供：1000x 12x4=4.8萬(wàn)

養(yǎng)車(chē)費(fèi)用：2000×12x4=9.6萬(wàn)

上述費(fèi)用合計(jì)：75.4萬(wàn)元，加上5年內(nèi)無(wú)法預(yù)測(cè)的各種醫(yī)療費(fèi)，交際費(fèi)、旅游費(fèi)、回家探親費(fèi)用等，王先生5年后收支基本平衡，沒(méi)有積累到應(yīng)有的創(chuàng)業(yè)基金，因此提出以下建議：

1、擱置供車(chē)計(jì)劃。

2、盡快為兩人購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，建立最基本的醫(yī)療及養(yǎng)老保障。

3、每人購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn)，50萬(wàn)定期壽險(xiǎn)。20萬(wàn)消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)。每人每月保險(xiǎn)費(fèi)約200元。

4、每人辦一張信用卡作為備用，留足半年生活費(fèi)。其余資金購(gòu)買(mǎi)基金：增長(zhǎng)組合型基金60％，平衡穩(wěn)健型40％，

掛號(hào)家庭3光鮮白領(lǐng)

節(jié)衣省食供房，想提高生活質(zhì)量

案例：吳先生今年28歲。在深圳出生長(zhǎng)大，稅前月入6000，另加業(yè)績(jī)提成，年薪約9萬(wàn)。和老婆的收入加在一起。家庭月收入1.1萬(wàn)，年收入13萬(wàn)左右。華強(qiáng)北有一套小戶型房子，市值85萬(wàn)左右，欠銀行20萬(wàn)，月供1900元，不過(guò)該房月租3400～3500元。

吳先生夫婦和父母住在香蜜湖，父母有養(yǎng)老金基本不需要吳先生負(fù)擔(dān)生活費(fèi)用。香蜜湖房子市值230萬(wàn)，也正在還貸款，吳先生每月供兩套房子、供車(chē)。月供總共9800元，月。夫妻兩零用錢(qián)每月只剩下1200元，還沒(méi)給父母伙食費(fèi)。吳先生銀行存折基本為零。

為了改善生活質(zhì)量，吳先生計(jì)劃把華強(qiáng)北的房子90萬(wàn)出手。剛好可以用來(lái)還香蜜湖房子的貸款。但又考慮華強(qiáng)北房產(chǎn)增值的可能，猶豫不決。

理財(cái)困惑：供車(chē)供房支出太大，雖然有房有車(chē)，但是生活質(zhì)量太差，如何能夠兼顧兩者?

理財(cái)目標(biāo)：在現(xiàn)有收入的情況下，找到最合適的理財(cái)方式。提高生活質(zhì)量。

專家把脈

投資理財(cái)是手段，其目的是為了提高生活品質(zhì)。吳先生目前雖然有房有車(chē)，但手頭拮據(jù)。基本生活都無(wú)法保證。失去了投資理財(cái)?shù)恼嬲饬x，建議如下：

1、賣(mài)掉華強(qiáng)北的房子，還清20萬(wàn)銀行欠款。

2、剩余款項(xiàng)拿出50％償還香蜜湖房子的銀行欠款。降低房貸總額和月供。

3、增加日常開(kāi)支，提高生活品質(zhì)。

4、完善社保和商業(yè)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保障應(yīng)大于銀行貸款加上全家5年生活費(fèi)用的總額。補(bǔ)充20萬(wàn)元消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)；由于自己開(kāi)車(chē)。意外保額加大到50萬(wàn)為妥。

5、留足半年生活費(fèi)用后的其余資金，建議購(gòu)買(mǎi)目前熱銷(xiāo)中的投資連結(jié)保險(xiǎn)，不僅可以解決保險(xiǎn)保障問(wèn)題，而且可以憑借專業(yè)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大實(shí)力進(jìn)行投資理財(cái)，在省時(shí)、省力、省心的條件下，追求長(zhǎng)期隱定的投資收益。

相關(guān)蓮接：低薪年輕人怎么理財(cái)

不少剛工作的年輕人都是月光族，很多人表示，反正現(xiàn)在收入不高，依靠每個(gè)月節(jié)余千兒八百的，也實(shí)現(xiàn)不了買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房夢(mèng)，還不如現(xiàn)在花錢(qián)時(shí)痛快點(diǎn)。而專業(yè)理財(cái)人士卻認(rèn)為。雖然每個(gè)月的節(jié)余不多，如果選擇合適的投資工具和投資方式，不僅培養(yǎng)起自己的理財(cái)習(xí)慣，而且也可以積累一筆不小的財(cái)富。定期定額買(mǎi)基金就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

所謂定期定額買(mǎi)基金，是指投資者約定每月扣款時(shí)間和扣款金額，由銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)(包括銀行和券商)在每月約定日從投資者指定資金賬戶內(nèi)自動(dòng)完成扣款和基金申購(gòu)申請(qǐng)的一種長(zhǎng)期投資方式。

這種基金投資方式，好處多多，首先，年輕人沒(méi)有時(shí)間理財(cái)，而定期定額買(mǎi)基金類似于零存整取，只要去銀行或證券營(yíng)業(yè)部辦理一次就可以了。

其次，很多年輕人對(duì)證券市場(chǎng)知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。

最后。很多年輕人因需要支出的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，也不穩(wěn)定，而現(xiàn)在定期定額計(jì)劃的門(mén)檻非常低，起點(diǎn)一般為100元一300元，可以按月扣，也可以按雙月或季度扣，幾乎不會(huì)給他們帶來(lái)額外的壓力，還能積少成多，使小錢(qián)變大錢(qián)，以應(yīng)付未來(lái)對(duì)大額資金的需求。而且可以養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。

案例

由于定期定額投資是在固定時(shí)間間隔以固定金額投資基金。一般可以不在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)。

舉例來(lái)說(shuō)，若每隔兩個(gè)月投資100元于某一只開(kāi)放式基金，1年下來(lái)共投資6次總金額為600元。每次投資時(shí)基金的申購(gòu)價(jià)格分別為1元、0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元。則每次可購(gòu)得的基金份額數(shù)分別為100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份(未考慮申購(gòu)費(fèi))，累計(jì)份額數(shù)為611.2份，則平均成本為600÷611.2=0.982元。投資報(bào)酬率則為(1.1×611.2-600)÷600×100％=12.05％。

如果一開(kāi)始即以1元的申購(gòu)價(jià)格投資600元。當(dāng)基金凈值達(dá)到1.1元時(shí)，投資報(bào)酬率則只有10％。當(dāng)然，如果你是在基金凈值為0.90元時(shí)一次性投資，當(dāng)基金凈值達(dá)到1.1元時(shí)?；貓?bào)率就有22，2％。問(wèn)題是。要抓到這樣的低點(diǎn)并不是一件容易的事。

投資貼士

定期定額買(mǎi)基金不僅適合年輕人，也適合其他年齡段有持續(xù)較低收入的投資者，但這一投資方式必須經(jīng)過(guò)一段長(zhǎng)時(shí)間才比較容易看得出成效，最好能持續(xù)投資三年以上。

一項(xiàng)以臺(tái)灣地區(qū)加權(quán)股價(jià)指數(shù)模擬的統(tǒng)計(jì)顯示，定期定額只要投資超過(guò)10年的時(shí)間，虧損的機(jī)率接近零。而且這種每個(gè)月扣款買(mǎi)基金的方式比起自己投資股票或整筆購(gòu)買(mǎi)基金的投資方式，更能讓花錢(qián)如流水的年輕人在不知不覺(jué)中每月存下一筆固定的資金。讓你在三五年之后，發(fā)現(xiàn)自己竟然還有一筆不小的積蓄。

定期定顫如何辦理

近段時(shí)間，博時(shí)基金、廣發(fā)基金、華寶興業(yè)基金、易方達(dá)基金、湘財(cái)荷銀基金等各大基金公司都推出了定期定額投資計(jì)劃，投資者只要帶上身份證明去各基金代銷(xiāo)銀行或證券營(yíng)業(yè)部辦理即可。