隨著全球信息化的蓬勃發(fā)展和銀行間網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，傳統(tǒng)柜臺(tái)交易將逐步被虛擬銀行交易取代。自997年招商銀行推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通以來(lái)，中國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)已開(kāi)展了將近4年。在這4年間，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從小到大，并衍生出手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等多種業(yè)務(wù)，形成了覆蓋整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)的金融網(wǎng)絡(luò)，滲入普通民眾生活的方方面面，成為近年來(lái)發(fā)展最快的銀行業(yè)務(wù)之一。

2008年末開(kāi)始的全球金融危機(jī)，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是西方國(guó)家金融體系遭受了前所未有的打擊，僅美國(guó)就有30家以上的銀行倒閉，尤其以雷曼兄弟、美林等銀行業(yè)巨頭的破產(chǎn)影響巨大。反觀中國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)，在金融危機(jī)后卻呈現(xiàn)了快速發(fā)展，究其原因主要有:金融危機(jī)后，各家銀行逐漸收縮衍生品等業(yè)務(wù)投入，尋找風(fēng)險(xiǎn)較小的新業(yè)務(wù)突破，這為電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī);電子銀行業(yè)務(wù)不僅可以推動(dòng)銀行服務(wù)渠道的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而且能夠節(jié)約人力成本，為銀行帶來(lái)直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益，滿(mǎn)足銀行業(yè)當(dāng)前的利潤(rùn)需求。

因此，未來(lái)加大資金投入，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，是各家銀行擴(kuò)張規(guī)模、提升收益的必然途徑之一。

一、主要問(wèn)題

雖然當(dāng)前國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)發(fā)展的如火如荼，但是由于發(fā)展時(shí)間較短，仍存在許多方面的不足，主要問(wèn)題集中于以下兩方面:

.系統(tǒng)研發(fā)能力較弱，銀行機(jī)構(gòu)重視不足

作為開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的載體，網(wǎng)絡(luò)科技系統(tǒng)研發(fā)能力成為決定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成敗的重要因素。目前，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)大多定位為傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代品，電子銀行業(yè)務(wù)層次較低、服務(wù)流程與柜臺(tái)操作基本相似，大多數(shù)銀行電子銀行只是滿(mǎn)足存款、匯款等。系統(tǒng)功能升級(jí)較慢，功能單一，無(wú)法匹配現(xiàn)有市場(chǎng)特色。

并且電子銀行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行以短期利益為主，不夠重視系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)與完善僅將電子銀行系統(tǒng)當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的途徑，無(wú)意深度開(kāi)發(fā)特色市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

2.發(fā)展環(huán)境欠缺，市場(chǎng)普及率不高

雖然目前各家商業(yè)銀行均已開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，但是受到國(guó)內(nèi)金融信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備、信用評(píng)級(jí)水平不健全、監(jiān)管機(jī)制不完善等因素的影響，國(guó)內(nèi)民眾對(duì)電子銀行的認(rèn)知度較差，其安全性受到廣泛質(zhì)疑。據(jù)《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2009年全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶(hù)比例為20.9%。

相較而言，在美國(guó)，電子銀行創(chuàng)造了30%的銀行利潤(rùn)，業(yè)務(wù)量占到整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的50%。香港地區(qū)電子銀行交易量更高，已占到全部交易量的9%，傳統(tǒng)柜面交易僅占9%。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，除港臺(tái)地區(qū)以外國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)仍有較大差距。

二、發(fā)展建議

.開(kāi)發(fā)品牌產(chǎn)品，開(kāi)展差異化服務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)目前面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是金融產(chǎn)品同質(zhì)化極強(qiáng)，受后臺(tái)科技支持力度較低，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行缺乏特色產(chǎn)品，市場(chǎng)份額的搶占主要依靠勞動(dòng)密集型和資源占有型，降低了整個(gè)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。電子銀行業(yè)務(wù)投入大、見(jiàn)效慢，各家銀行亦不愿過(guò)多投入，導(dǎo)致市場(chǎng)現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)千篇一律。

在“后金融危機(jī)時(shí)代，金融衍生品業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重打擊，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)發(fā)展已相對(duì)成熟。電子銀行作為新興金融服務(wù)，不僅能夠加快銀行資金的流轉(zhuǎn)，而且能夠擴(kuò)大銀行市場(chǎng)份額，理應(yīng)得到各家商業(yè)銀行的充分重視。在信息網(wǎng)絡(luò)極度發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重塑電子銀行業(yè)務(wù)的定位，加強(qiáng)后臺(tái)科技支持，實(shí)現(xiàn)為特定群體定制金融服務(wù)的功能，滿(mǎn)足不同人群、不同行業(yè)對(duì)專(zhuān)營(yíng)金融服務(wù)的需要，實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)和管理。

2.健全營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，開(kāi)展分步營(yíng)銷(xiāo)

社會(huì)上對(duì)電子銀行認(rèn)知度不高的原因有銀行網(wǎng)絡(luò)不健全、安全監(jiān)管存在漏洞的因素，但缺乏對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的大力宣傳也是該項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)比例較低的原因之一。若要提升電子銀行的認(rèn)知程度，就需要分兩步建立營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制:第一步，要針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)占比較大的企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，開(kāi)展產(chǎn)品推介會(huì)，提高企業(yè)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知水平，改變企業(yè)對(duì)電子銀行的傳統(tǒng)印象;第二步，加強(qiáng)對(duì)20—30歲的年輕人的重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，結(jié)合當(dāng)前年輕群體的消費(fèi)理念推廣消費(fèi)型電子銀行業(yè)務(wù)。

3.改進(jìn)業(yè)務(wù)考核辦法，提高營(yíng)銷(xiāo)人員積極性

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是以“客戶(hù)經(jīng)理的管理機(jī)制。這種經(jīng)營(yíng)模式放大了客戶(hù)經(jīng)理的作用，導(dǎo)致銀行客戶(hù)資源隨著客戶(hù)經(jīng)理的流失而流失。因此，利用寬松的考核辦法提高客戶(hù)經(jīng)理的經(jīng)濟(jì)收益是許多銀行保持穩(wěn)定業(yè)績(jī)的方式。

目前，電子銀行業(yè)務(wù)絕大部分是由客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)而開(kāi)展的，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往取決于客戶(hù)經(jīng)理的主觀營(yíng)銷(xiāo)能力。因此，可以專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的考核辦法，給予客戶(hù)經(jīng)理相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)支持，以此提高營(yíng)銷(xiāo)人員的積極性，解決電子銀行業(yè)務(wù)在大中型企業(yè)開(kāi)展不力的現(xiàn)狀。

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作者單位:中國(guó)民生銀行合肥分行