摘要:中間業(yè)務由于占用資源少、風險小等特點越來越受到我國商業(yè)銀行發(fā)展的青睞。本文重點分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;創(chuàng)新

現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日趨激烈，商業(yè)銀行依靠存貸利差獲得利潤的傳統(tǒng)贏利模式正受到越來越多的限制。由于中間業(yè)務具有提高資源配置效率、改善財務結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務收入和降低經(jīng)營風險的特點，能使銀行業(yè)務經(jīng)營和收入來源多元化，因而成為我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重點。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

一商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念和分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。中國人民銀行將商業(yè)銀行中間業(yè)務具體分為支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔保、承諾、交易、托管、咨詢顧問、其他共九大類。

二我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在政策指引和市場需求下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了很大的發(fā)展。

.中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新取得快速發(fā)展

以我國大型商業(yè)銀行為例，截至2008年末，中國工商銀行已開辦中間業(yè)務500余種，包括結(jié)算、代理、理財、銀行卡、信息咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、金融衍生工具交易、電子銀行等0大類業(yè)務;中國農(nóng)業(yè)銀行已開辦2大類400余種中間業(yè)務;中國建設(shè)銀行已開辦9大類500余種中間業(yè)務;交通銀行已開辦7大類200余種中間業(yè)務，初步形成了勞動密集型、技術(shù)密集型和智力密集型相結(jié)合的中間業(yè)務品種體系，基本涵蓋了人民銀行“商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定文件中所規(guī)定的所有業(yè)務領(lǐng)域。中間業(yè)務已從貨幣、信貸市場延伸到資本、黃金、外匯等新興市場，從商品延伸到資金流動服務和資本流動服務領(lǐng)域。

2.中間業(yè)務收入增長較快，但增長率不均，總體占比仍較低

隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務發(fā)展的日益重視，各行中間業(yè)務收入增長較快。以中國工商銀行為例，2008年中國工商銀行中間業(yè)務收入達到467億元，同年增速達到4.7%，在營業(yè)收入中的占比達到5.%?？傮w來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入整體增長較快，不過呈現(xiàn)增長不均的狀況。和西方發(fā)達銀行銀行比較起來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務總體占比還是較低的。

三中外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對比

盡管我國商業(yè)銀行近年來中間業(yè)務發(fā)展迅速，對銀行業(yè)績貢獻越來越大，但總體而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步晚，發(fā)展水平低，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏市場競爭力。

美國大型銀行中間業(yè)務的平均收入水平已超過45%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占比均不超過20%。發(fā)達國家商業(yè)銀行從20世紀80年代中期就開始進行大量中間業(yè)務的創(chuàng)新，不斷推出新的金融品種，大大提高了競爭能力。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平與世界先進水平相比，存在如此之大的差距，其原因是多方面的。

1.在收費方面，我國中間業(yè)務有相當一部分是不收費的，商業(yè)銀行只是把中間業(yè)務作為發(fā)展和吸引存貸款客戶的一種手段。而且同質(zhì)性產(chǎn)品多，競爭大，導致收費定價難。

2.產(chǎn)品和業(yè)務在開發(fā)方面，中間業(yè)務就是要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足客戶新的需要。目前中間業(yè)務品種歐美商業(yè)銀行就達到l 000余種，大約是我國商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務品種的34倍。我國商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足，同質(zhì)性產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少，缺少為優(yōu)質(zhì)客戶提供的度身訂制的產(chǎn)品;低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，高技術(shù)含量、高收益型產(chǎn)品少，科技化程度低。非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。同時還缺乏進行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機制。

3.在營銷方面，我國商業(yè)銀行缺乏中間業(yè)務營銷的統(tǒng)一規(guī)劃，缺乏明確的中間業(yè)務營銷目標，缺乏中間業(yè)務營銷的差異性，缺乏中間業(yè)務營銷渠道，缺乏中間業(yè)務營銷的高素質(zhì)從業(yè)人員。市場營銷機制不完善，前后臺之間、部門之間各自為政，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，整體優(yōu)勢難以發(fā)揮。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略

一商業(yè)銀行管理創(chuàng)新

.商業(yè)銀行要注重自身內(nèi)部建設(shè)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件

一是優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務人員的知識全面化、科學化、精通化。同時要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。

二是樹立效益觀念。商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展，使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的模式。

三是建立健全激勵機制。完善一套有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法，提高員工發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

四是加大科技投入。各商業(yè)銀行在資源配置上要實行有保有壓的分類實施政策，大力壓縮非生產(chǎn)性開支，加強閑置資產(chǎn)處置，挖掘資金潛力抓好中間業(yè)務發(fā)展的科技投入，確保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、金融服務機構(gòu)建設(shè)的資金需求，創(chuàng)造市場需求，促進中間業(yè)務的快速發(fā)展。

五是加大創(chuàng)新步伐。商業(yè)銀行必須加大市場調(diào)研力度，圍繞自身的業(yè)務特點，不斷創(chuàng)新服務手段，滿足客戶的多層次需求。

六是提高服務水平。尤其是臨柜人員的服務水平，通過收費向客戶提供高品質(zhì)、高效益的服務保證，引導社會對銀行收費的正確理解。

2.社會各界要整體聯(lián)動，為中間業(yè)務發(fā)展提供良好的外部環(huán)境

一是加大宣傳力度。商業(yè)銀行要采取必要措施，運用各種宣傳工具加大宣傳力度，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的市場氛圍。

二是加強輿論導向。人民銀行要加強輿論宣傳力度，做好正面引導工作，使社會大眾樹立金融有償服務的意識，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展提供良好的社會環(huán)境。

三是適時修訂法規(guī)。建議修改完善《商業(yè)銀行法》，把商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的有關(guān)政策制度和中間業(yè)務收費的規(guī)定充實進去;同時，國家要迅速出臺規(guī)范中間業(yè)務發(fā)展的具體法規(guī)，尤其是制定科學、合理、合法的中間業(yè)務收費標準，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。

四是出臺鼓勵政策。國家要迅速出臺相關(guān)鼓勵發(fā)展中間業(yè)務的政策，并且在制定相關(guān)政策時，建議改變現(xiàn)有傳統(tǒng)方式，即將不能辦理的中間業(yè)務界定在一個范圍內(nèi)，規(guī)定商業(yè)銀行只能在“范圍外開展業(yè)務，便于中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，為中間業(yè)務發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境。

二商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新

各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務，是世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化方面發(fā)展的重要業(yè)務品種。在中間業(yè)務創(chuàng)新上必須實施三種差別經(jīng)營策略。

.中間業(yè)務經(jīng)營策略創(chuàng)新

采用差別客戶經(jīng)營策略。依據(jù)客戶對銀行的貢獻程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進行目標市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務，保證了優(yōu)質(zhì)客戶能夠得到較好的服務。

2要采取差別業(yè)務經(jīng)營策略。由于各地的區(qū)域性經(jīng)濟條件不一致，各行要結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，認真研究自身的優(yōu)勢和特點，采取差別業(yè)務經(jīng)營，有取有舍，實施產(chǎn)品組合策略，形成合理的中間業(yè)務結(jié)構(gòu)，在范圍經(jīng)濟內(nèi)實現(xiàn)中間業(yè)務的優(yōu)化組合。

3采取差別投入經(jīng)營策略。投入資金構(gòu)建一定的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務發(fā)展的必要前提和根本保證，如開展會計結(jié)算業(yè)務需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開展電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行必須要搭建相應的環(huán)境，開展信用卡業(yè)務需要電腦和PO、AM機等等。因此，在中間業(yè)務的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，突出重點，最終實現(xiàn)更高的投入產(chǎn)出率。

2.中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新

從目前我國經(jīng)濟金融形勢及相關(guān)法律來看，我國商業(yè)銀行當前應重點開拓發(fā)展前景好、收益好的中間業(yè)務。

開發(fā)新的結(jié)算代理業(yè)務。我國融入WO體制后，國際貿(mào)易必將保持在一個較高的水平，并由此導致銀行結(jié)算量的大幅增長。我國商業(yè)銀行應充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務優(yōu)勢，進一步改進和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng)，通過國際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強結(jié)售匯、貿(mào)易融資、銀團貸款、賬戶服務、現(xiàn)金管理服務等業(yè)務。與此同時，銀行應當突破原有代收、代付業(yè)務的局限，拓展代理業(yè)務范圍，如代理融資、現(xiàn)金管理、代理會計事務、代理個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業(yè)務領(lǐng)域。

2開展各類信息咨詢服務。國有商業(yè)銀行應充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢，大力提高經(jīng)濟金融形勢分析水平，增強研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務。目前，商業(yè)銀行可以依據(jù)自身優(yōu)勢，重點做好資信調(diào)查，企業(yè)信用等級評估，資產(chǎn)評估等方面的業(yè)務，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營效益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。

3開展承諾擔保類業(yè)務。在目前社會出現(xiàn)信用危機的情況下，國有商業(yè)銀行應充分利用自身的國家信譽保證，適應信用經(jīng)營發(fā)展的需求，大力開展承諾和擔保類業(yè)務。如針對一些信譽較好的企業(yè)辦擔保鑒證、借款保函、備用信用證等業(yè)，為信譽卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等。

4積極開拓與資本市場相關(guān)的投資銀行業(yè)務。近年來，我國資本市場一直處于比較高速的發(fā)展階段，直接融資比重不斷提高。按國家戰(zhàn)略，國有企業(yè)并購成為發(fā)展趨勢，我國企業(yè)海外并購也越來越普遍。因此，我國商業(yè)銀行應該在國家監(jiān)管的法規(guī)允許的范圍內(nèi)，大力發(fā)展與資本市場相關(guān)的投資銀行業(yè)務，包括常年財務顧問、企業(yè)重組并購顧問、并購貸款、短期融資券和中期票據(jù)等債務工具的發(fā)行、資產(chǎn)重組等等，適時推出各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應代理業(yè)務。

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作者單位:浙江理工大學