摘要：有關(guān)住房公積金的貸款研究一直以來(lái)就引起了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注，住房公積金貸款的安全性問(wèn)題和公平性不足造成的弊端使得金融創(chuàng)新成為必要。本文基于住房公積金貸款創(chuàng)新設(shè)計(jì)文獻(xiàn)綜述，提出了建立住房公積金銀行的設(shè)想，并從專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、擴(kuò)大受益范圍、加強(qiáng)資金流動(dòng)、簡(jiǎn)化貸款流程的角度分析了住房公積金銀行在貸款創(chuàng)新設(shè)計(jì)上的特點(diǎn)和作用。最后本文提出了關(guān)于住房公積金貸款業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制、檔案管理、金融創(chuàng)新、資金流動(dòng)以及業(yè)務(wù)服務(wù)方面的設(shè)計(jì)和構(gòu)想。在構(gòu)建住房公積金銀行的基礎(chǔ)上提出業(yè)務(wù)創(chuàng)新的框架，進(jìn)一步加深讀者對(duì)建立住房公積金銀行的必要性的理解。

關(guān)鍵詞：住房公積金銀行；住房公積金貸款；風(fēng)險(xiǎn)性；公平性

一、住房公積金貸款設(shè)計(jì)綜述

國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者提出了住房公積金貸款一些創(chuàng)新設(shè)計(jì)構(gòu)想：關(guān)永宏，段淳林（2007）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行住房公積金貸款流程復(fù)雜，體現(xiàn)為環(huán)節(jié)多、周期長(zhǎng)、效率低。馮永平（2000）提出改變住房公積金貸款的運(yùn)作模式，一是由財(cái)政注入適量資本金，將住房公積金管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立為一家非銀行金融機(jī)構(gòu)；二是將住房公積金貸款業(yè)務(wù)完全交由商業(yè)銀行辦理，并由商業(yè)銀行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。彭建剛等提出商業(yè)銀行可建立經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本約束條件下貸款決策優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)貸款組合一定風(fēng)險(xiǎn)下效益最大。積金肖文、錢(qián)江（2010）提出了貸款“一站式”服務(wù)，引入專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性擔(dān)保，同時(shí)精簡(jiǎn)審批資料。引入專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給了簡(jiǎn)化審批資料的空間，但“一站式”服務(wù)需要各個(gè)部門(mén)的配合，在實(shí)際操作中還需要很長(zhǎng)的磨合。葉蕓蕓（2000）指出了目前個(gè)人住房貸款一般有公積金貸款、商業(yè)性貸款和組合貸款三種，居民一般采用組合貸款。作者利用Excel軟件分析，建立了最有的貸款組合，為申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的居民提供了最經(jīng)濟(jì)的組合貸款方式。馮祈善、王兵、高虹（2003）同樣支持個(gè)人住房貸款的組合模式，試圖建立隨收入增長(zhǎng)的還款方式。在分析組合貸款模型時(shí)，引入合同儲(chǔ)蓄貸款的組合貸款理論模型并在此基礎(chǔ)上測(cè)算引入合同儲(chǔ)蓄貸款的組合貸款期限以及各年的還本付息額。

二、住房公積金銀行及其在貸款業(yè)務(wù)上的作用

（一）住房公積金銀行

本文提出的住房公積金貸款設(shè)計(jì)是基于建立住房公積金銀行的設(shè)想。住房公積金銀行兼有政策性、商業(yè)性。具體來(lái)說(shuō)，政策性體現(xiàn)在住房公積金銀行的根本目標(biāo)是落實(shí)國(guó)家的保障居民住房的宏觀政策，其資本來(lái)源于國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者也是國(guó)家。商業(yè)性則體現(xiàn)在其追求經(jīng)濟(jì)效益。但值得申明的是，住房公積金追求經(jīng)濟(jì)效益在本質(zhì)上有異與商業(yè)銀行，它是在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)上去追求經(jīng)濟(jì)效益，與此同時(shí)，盈利的最終的受益人是廣大的中低收入者，銀行的最終目標(biāo)是保障居民的住房。

（二）住房公積金銀行的基本運(yùn)營(yíng)模式

1．住房公積金銀行為全國(guó)范圍內(nèi)的常設(shè)機(jī)構(gòu)，分散經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一管理。在各地設(shè)立了市級(jí)支行，方便市民辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。住房公積金銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，受中國(guó)人民銀行的各項(xiàng)宏觀調(diào)控。此外，住房公積金銀行的資本充足率以及存、貸利率受央行的約束。

2.住房公積金銀行貸款的基本運(yùn)營(yíng)模式如下所示（圖2.1）。

（三）住房公積金銀行在公積金貸款創(chuàng)新設(shè)計(jì)上的作用

1.專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關(guān)系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執(zhí)行貸款審批流程中，并不像處理其他商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的嚴(yán)格，在已貸出資金的監(jiān)控上也不能做到完備地實(shí)施，資金安全方面并沒(méi)有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的審批制度，專業(yè)的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執(zhí)行力，最大限度地保障貸款安全。

2.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大受益人群面。以長(zhǎng)沙為例，2009年全市應(yīng)繳存職工69.70萬(wàn)，實(shí)際繳存職工59.58萬(wàn)人，實(shí)際覆蓋率85.48%。盡管覆蓋面積在逐年上升，但依舊存在著很大的改善空間，并且那些未納入繳存住房公積金職工范圍的居民才是對(duì)住房保障最需要的人，住房公積金繳存面需進(jìn)一步擴(kuò)大。而住房公積金銀行能很好地解決這個(gè)問(wèn)題，有利于實(shí)現(xiàn)住房保障的“公平性”。

3.加快資金流動(dòng)。目前的公積金資金運(yùn)營(yíng)，有顯著的地域差異。貸款難度存在空間上的差異：許多相對(duì)落后地區(qū)，公積金大量閑置；而又有很多地方公積金供不應(yīng)求。這是由于住房公積金管理中心是隸屬于地方政府的機(jī)構(gòu)，沒(méi)有全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)系，資金得不到有效利用。住房公積金銀行在全國(guó)下設(shè)分行，由總行統(tǒng)一管理，能實(shí)現(xiàn)資金的全國(guó)范圍內(nèi)流通，快速解決資金的地區(qū)性差異，保證貸款資金供給。

4.簡(jiǎn)化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一站式服務(wù)”，和其他商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)類似，在出示了相關(guān)證明，經(jīng)審批合格就可以取得資金。免除了在住房管理中心獲得資格，去銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序，且避免了由于中心與受托銀行規(guī)則制度不一帶來(lái)的客戶重復(fù)勞動(dòng)，更加有利于建立“一站式服務(wù)”。

5.提高人才的專業(yè)性與穩(wěn)定性。住房公積金銀行是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人才配置，專業(yè)的管理模式。員工的專業(yè)，能更好服務(wù)于客戶，避免不必要的爭(zhēng)端。優(yōu)質(zhì)的管理能夠解決住房公積金的周期與員工工作周期不一致的問(wèn)題，做到有效銜接。總之，一切都是為了客戶服務(wù)。

三、住房公積金銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的幾點(diǎn)設(shè)計(jì)

（一）委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司保駕護(hù)航

目前職工只需在所在企業(yè)開(kāi)具收入證明，就能輕松取得貸款資格。但實(shí)際上單位開(kāi)除虛假證明的情況普遍存在，這無(wú)疑加大了住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)地下渠道取得非法貸款更是違背了住房公積金“公平性”的重要原則，沒(méi)有維護(hù)其他繳存者的利益。其次，目前企業(yè)與職工之間的勞動(dòng)關(guān)系是“合同制”，人才的流動(dòng)很大，企業(yè)的人員調(diào)動(dòng)也很大。一旦合同到期，或者中途解除合同，“企業(yè)工資證明”是否仍然具有擔(dān)保作用?加上信息的時(shí)滯性，銀行無(wú)法迅速得到相關(guān)信息，那么這個(gè)“灰色時(shí)間”內(nèi)所有的風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)？

這些問(wèn)題的存在都根源于“一紙證明”，不具備法律效應(yīng)，不能起到擔(dān)保的作用。

根據(jù)住房公積金銀行的需要，擔(dān)保公司按照專業(yè)的流程，負(fù)責(zé)對(duì)客戶的真實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行項(xiàng)目初審與評(píng)估，簽訂專業(yè)的擔(dān)保合同，確立抵押方式，并落實(shí)還款跟蹤。銀行根據(jù)擔(dān)保合同，再進(jìn)一步進(jìn)行后續(xù)工作。由第三方介入的專業(yè)評(píng)估，將存在的風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)移到了第三方，這樣不再存在“虛假證明”的情況，最大限制保障住房公積金的安全。保險(xiǎn)公司于住房公積金銀行的合同是進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)的舉措，雙方簽訂理賠合同，防范于萬(wàn)一。

（二）專項(xiàng)檔案電子化管理

1．建立個(gè)人信用電子檔案。住房公積金銀行對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)人信用電子檔案。銀行借助其他商業(yè)銀行所共享的個(gè)人客戶信息，對(duì)信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)于信用不佳的客戶，在貸款審批期間重點(diǎn)審查。除此與基本信息之外，住房公積金銀行還將把客戶的“住房信息”納入檔案，包括：“工作單位、住房公積金繳存金額及年度、有無(wú)拖欠繳存記錄、有無(wú)已使用住房公積金記錄、家庭基本住宅情況”等，建立一套完備的參考貸款審批參考系統(tǒng)。在客戶進(jìn)行申請(qǐng)貸款時(shí)，確保對(duì)他們的信息已有充分的了解，作為初審的重要依據(jù)，為工作的進(jìn)一步展開(kāi)節(jié)省時(shí)間，提高效率。

2．電子檔案全國(guó)通用。電子檔案也在全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)通用，這將有效地解決職工由于工作地點(diǎn)或單位調(diào)動(dòng)帶來(lái)的檔案信息轉(zhuǎn)移的問(wèn)題，減少職工因工作調(diào)動(dòng)帶來(lái)的住房公積金轉(zhuǎn)移的復(fù)雜手續(xù)，防止各地各單位之間因制度不同而帶來(lái)的糾紛，做到轉(zhuǎn)移“零成本”。此外，對(duì)于惡意通過(guò)利用異地信息不同進(jìn)行住房公積金詐騙的不法分子，電子檔案也會(huì)是最佳的監(jiān)督手段。電子檔案只在住房公積金銀行系統(tǒng)內(nèi)流動(dòng)，銀行將進(jìn)行嚴(yán)格的管理，任何人不得未經(jīng)客戶許可，隨意泄露個(gè)人信息或從事商業(yè)活動(dòng)。

（三）設(shè)立創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，不斷開(kāi)發(fā)順應(yīng)市場(chǎng)的貸款品種

1．實(shí)地考察，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。住房公積金銀行作為專業(yè)的銀行進(jìn)行運(yùn)作，有了技術(shù)，人力的支持，在堅(jiān)持服從國(guó)家相關(guān)部門(mén)宏觀政策的導(dǎo)向下，積極進(jìn)行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行將設(shè)專人進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，了解房市動(dòng)態(tài)，把握市場(chǎng)行情。住房公積金總行將即時(shí)根據(jù)各地的實(shí)際調(diào)研數(shù)據(jù)，按地區(qū)做出合理調(diào)整住房公積金的貸款利率的文件，各分行嚴(yán)格實(shí)行。住房公積金銀行還應(yīng)定期了解客戶的實(shí)際所需，強(qiáng)化為民服務(wù)的意識(shí)，積極開(kāi)發(fā)靈活的貸款品種，滿足各種不同需求，擴(kuò)大公積金的收益人群面積。

2．設(shè)立創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。住房公積金銀行會(huì)通過(guò)不同的方式鼓勵(lì)創(chuàng)新。在堅(jiān)持國(guó)家住房公積金宏觀政策的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)新的貸款品種，配合國(guó)家住房公積金管理部門(mén)工作。并及時(shí)向相關(guān)部門(mén)提供適合市場(chǎng)的產(chǎn)品建議，為國(guó)家的住房公積金制度的建設(shè)出謀劃策。

（四）實(shí)現(xiàn)資金的全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng)

住房公積金銀行有總行，各地設(shè)立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠?qū)崿F(xiàn)在全國(guó)范圍內(nèi)的流通，可以集中和統(tǒng)一管理住房公積金，建立資金融通網(wǎng)絡(luò)，調(diào)劑各地區(qū)的資金余缺，合理配置各地資金，滿足不同地區(qū)的資金需求，緩解區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題，提高資金使用效率。以住房公積金銀行為載體，實(shí)現(xiàn)公積金保值功能。通過(guò)統(tǒng)一管理全國(guó)各地歸集資金，發(fā)揮統(tǒng)一調(diào)撥的導(dǎo)向功能、配置功能。并可以適當(dāng)拓寬融資渠道，提高資金運(yùn)用效率。

（五）一站式服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款流程

目前的住房公積金管理中心貸款審批流程需要貸款者在住房公積金管理中心、委托銀行、房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門(mén)等辦理對(duì)應(yīng)的手續(xù)，這既使貸款需求者感到申請(qǐng)程序的繁瑣，也增加了貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。

有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉(zhuǎn)于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭(zhēng)在保證貸款安全的前提下，用最短的時(shí)間給客戶辦理業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的貸款程序?yàn)椋菏芾怼⒊鯇?、評(píng)估、審查、審批、和發(fā)放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，設(shè)立相應(yīng)的六個(gè)程序（如圖3.1），并在執(zhí)行過(guò)程不斷地修正和改進(jìn)，做到高效高質(zhì)，為廣大職工服務(wù)。

（六）統(tǒng)一貸款審批制度

住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，用商業(yè)銀行的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)一樣的條例審批貸款資格，借助全國(guó)商業(yè)銀行客戶信用系統(tǒng)，對(duì)信用差的客戶采取更為嚴(yán)格的申報(bào)貸款條件，更加專業(yè)化運(yùn)行。格式化的程序最好地規(guī)范資金貸出，這樣一來(lái)，能防止如住房公積金管理中心人員內(nèi)部作案的可能。對(duì)待已放貸款，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，以確保資金安全，面對(duì)突發(fā)事件，如貸款人因特殊原因不能及時(shí)還款，迅速采取措施，直接面對(duì)貸款人，做到快速、準(zhǔn)確地反應(yīng)。

總之，現(xiàn)存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理在以下幾個(gè)方面有所不同（如表3.2），住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，并用更加科學(xué)、系統(tǒng)的的方法展開(kāi)貸款活動(dòng)。

四、結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)住房公積金貸款的公平性、安全性、風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，提出基于住房公積金銀行設(shè)想的貸款設(shè)計(jì)。通過(guò)與現(xiàn)階段住房公積金管理中心進(jìn)行對(duì)比研究，得出了住房公積金銀行在專業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、擴(kuò)大受益范圍、加強(qiáng)資金流動(dòng)、簡(jiǎn)化貸款流程方面的確能發(fā)揮的成效，惠及廣大職工。文章進(jìn)而提出了關(guān)于住房公積金銀行在貸款業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)控制、檔案管理、金融創(chuàng)新、資金流動(dòng)以及業(yè)務(wù)服務(wù)方面的幾點(diǎn)構(gòu)想，為它的建立構(gòu)建美好的藍(lán)圖。

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本文系湖南大學(xué)SIT項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：294）《建立住房公積金銀行的必要性與可行性研究》階段性研究成果

（作者單位：湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院）