摘要:此次調(diào)查是從農(nóng)村地區(qū)居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對支付結(jié)算相關(guān)知識的認(rèn)知度調(diào)查分析入手，著重了解農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段安徽省巢湖市農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境需重點(diǎn)改善的環(huán)節(jié)，并結(jié)合實(shí)際提出較為可行性建議，為開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以及農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識宣傳提供借鑒，從而進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，支持“三農(nóng)”建設(shè)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;支付結(jié)算;調(diào)查

中圖分類號:F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.18

巢湖市位于安徽省中部，毗鄰長江，總面積9423平方公里，轄無為、廬江、和縣、含山四縣及居巢區(qū)。2009年末，總?cè)丝?58.6萬人，其中農(nóng)村人口284.3萬人，占總?cè)丝?2.0%;城鎮(zhèn)化率僅為38.0%，素有江北“魚米之鄉(xiāng)”之稱。

為全面了解巢湖市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，提升農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平，讓金融更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，筆者對巢湖市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀開展了一次抽樣調(diào)查。此次調(diào)查分為兩部分:一是全轄農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向調(diào)查，調(diào)查履蓋面為100%，調(diào)查內(nèi)容涉及機(jī)構(gòu)分布情況、人員構(gòu)成情況、支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展情況、賬戶設(shè)立、銀行卡發(fā)放及受理環(huán)境等基本情況;二是隨機(jī)問卷調(diào)查，調(diào)查問卷分“個人”和“企業(yè)”兩類，通過農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社以及郵儲銀行設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，向農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財(cái)務(wù)人員發(fā)放調(diào)查問卷，個人調(diào)查履蓋面約1%，企業(yè)約為3%。

一、巢湖市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀

1.農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)接入支付系統(tǒng)情況。截止2010年4月末，巢湖市全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共279個，占全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的55%，接入中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)的有49個網(wǎng)點(diǎn)，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的17.6%。其中，農(nóng)村信用聯(lián)社170個農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，雖然都有已申請支付系統(tǒng)行號，但為了歸避風(fēng)險(xiǎn)，沒有授權(quán)其接入支付系統(tǒng)，均通過其內(nèi)部清算中心辦理跨行轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)②。

2.農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)情況。全轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人員共1674人，其中農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人員共640人。從知識結(jié)構(gòu)情況來看:城市網(wǎng)點(diǎn)高中以下文化程度的占37%，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)比例為59.5%，比城市網(wǎng)點(diǎn)高22.5個百分點(diǎn);城市網(wǎng)點(diǎn)專科文化程度的占51.4%，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占37.1%，比城市網(wǎng)點(diǎn)低14.3個百分點(diǎn);城市網(wǎng)點(diǎn)大學(xué)本科以上文化程度占11.6%，而農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)僅為3.4%，比城市網(wǎng)點(diǎn)低8.2個百分點(diǎn)③。

3.企業(yè)財(cái)務(wù)人員和農(nóng)村居民對支付系統(tǒng)及結(jié)算工具的認(rèn)知度。通過調(diào)查，企業(yè)財(cái)務(wù)人員對中國人民銀行大小額支付系統(tǒng)不了解的占93%，對支票影像系統(tǒng)不了解的占97%，對支票業(yè)務(wù)不了解的占28%，對匯票業(yè)務(wù)不了解的占36%，對銀行本票業(yè)務(wù)不了解的占46%，對匯兌業(yè)務(wù)不了解的占18%，對信用卡不了解的占到32%;農(nóng)村居民對支票、匯票、本票、匯兌、信用卡業(yè)務(wù)不了解的分別占到74%、83%、89%、72%、85%。相對較為新穎的網(wǎng)上銀行結(jié)算方式，企業(yè)財(cái)務(wù)人員和農(nóng)村居民分別有31%、16%的人表示有所了解①。

4.農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的整體結(jié)構(gòu)。調(diào)查顯示，2009年全轄辦理各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)28099251筆，其中農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開辦的結(jié)算業(yè)務(wù)共計(jì)13594768筆，占整個結(jié)算業(yè)務(wù)的48.3%。從農(nóng)村地區(qū)結(jié)算業(yè)務(wù)的種類看:現(xiàn)金存取13127629筆(含銀行卡存取現(xiàn)金)，占96.57%;各類票據(jù)結(jié)算136308筆，占1%;銀行卡業(yè)務(wù)299421筆，占2.2%;匯兌業(yè)務(wù)等31410筆，占0.23%(見表1)②。

二、巢湖市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算存在的問題

1.農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算人員素質(zhì)普遍較低。一是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展緩慢，現(xiàn)金存取是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)技能要求不高。因此，金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營成本的考慮，不愿意過多招收高學(xué)歷的人才從事農(nóng)村金融服務(wù)工作;有些網(wǎng)點(diǎn)為了業(yè)務(wù)能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至聘用一些臨時人員，不僅文化素質(zhì)低，而且缺乏金融服務(wù)的業(yè)務(wù)技能。二是高學(xué)歷人才因受經(jīng)濟(jì)利益和個人發(fā)展空間的限制，大多數(shù)不愿意到基層工作。三是部分金融機(jī)構(gòu)由于歷史原因，部分支付結(jié)算人員是通過職工子女頂職等方式招聘，特別是農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)中從事一線支付結(jié)算業(yè)務(wù)的員工大都存在年齡偏大、文化較低現(xiàn)象。隨著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場將成為中國未來金融發(fā)展的重要組成部分，而農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平低將成為限制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

2.農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。在系統(tǒng)建設(shè)方面，全轄農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)共279個，而接入大小額支付系統(tǒng)的僅有49個，在資金匯劃速度上落后于城市。在支付結(jié)算基礎(chǔ)資源和設(shè)施方面，全轄農(nóng)村地區(qū)共有銀行卡特約商戶9戶，占全市總量的2%;ATM機(jī)設(shè)置僅有3臺，僅占全市總量的2.8%;POS機(jī)24臺，占全市總量的3.2%。另外，調(diào)查顯示，有不少農(nóng)村居民雖持有銀行卡(包括農(nóng)民工卡)，卻不使用或極少使用，除收費(fèi)原因外，45%的人認(rèn)為沒有可供銀行卡使用的金融設(shè)施，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。

3.對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識宣傳不到位。一是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平低、金融設(shè)施落后，公眾或企業(yè)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的認(rèn)識少、需求也不足，因此金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳也未引起重視;二是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的支付結(jié)算人員業(yè)務(wù)素質(zhì)相對較低，對新業(yè)務(wù)、支付結(jié)算體系等相關(guān)知識自身也掌握不夠，所以沒有能力開展柜面宣傳;三是農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣仍以現(xiàn)金收付為主，對金融網(wǎng)點(diǎn)柜臺擺放的相關(guān)支付結(jié)算宣傳品，大多數(shù)人抱著可看可不看的心態(tài)。

三、改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的對策

1.積極推廣新型支付結(jié)算服務(wù)品種，促進(jìn)非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用。一是充分利用小額支付系統(tǒng)平臺功能，推行跨行資金轉(zhuǎn)賬、代收代付和通存通兌業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推廣銀行卡業(yè)務(wù)，推進(jìn)電子支付服務(wù)的應(yīng)用，督促農(nóng)村信用社加大銀行自助設(shè)備的投放。充分利用農(nóng)業(yè)銀行“漫游匯款”業(yè)務(wù)功能，提高業(yè)務(wù)辦理覆蓋面，為農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民辦理存取款提供更大方便。二是大力推廣票據(jù)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)，提高小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)的使用頻率，鼓勵農(nóng)村信用社簽發(fā)華東三省一市銀行匯票的數(shù)量，擴(kuò)大匯票的使用量，積極為有條件的農(nóng)村信用社申請開辦商業(yè)匯票提供幫助，擴(kuò)大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)辦理承兌或貼現(xiàn)票據(jù)的范圍，積極推行、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過小額支付系統(tǒng)辦理公用事業(yè)繳費(fèi)、財(cái)政各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金、農(nóng)民養(yǎng)老金發(fā)放等業(yè)務(wù)。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能，提高支付結(jié)算服務(wù)效率。

2.積極推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。中國人民銀行可以充分運(yùn)用“窗口指導(dǎo)”的作用，積極向各金融機(jī)構(gòu)宣傳國家建設(shè)新農(nóng)村的戰(zhàn)略規(guī)劃，分析未來農(nóng)村金融建設(shè)在整個經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的牽引作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。一是注重?cái)U(kuò)展和延伸支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，以建立先進(jìn)高效的農(nóng)村支付服務(wù)體系為目標(biāo)，加快支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)向鄉(xiāng)村延伸的步伐，鼓勵農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)加入大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，進(jìn)一步暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道、提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率;二是積極支持和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社完善自身資金清算系統(tǒng)建設(shè)，拓展系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，積極創(chuàng)造條件發(fā)展網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等方便、快捷、高效的電子支付功能，提高農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率[1]。

3.加強(qiáng)對農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能。一是建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)長效機(jī)制。一次、兩次培訓(xùn)不可能解決所有系統(tǒng)性的問題，也不可能迅速提高業(yè)務(wù)人員水平，支付清算系統(tǒng)在不斷升級更新，業(yè)務(wù)人員也在不斷變動，這就要求通過完善培訓(xùn)制度，建立培訓(xùn)長效機(jī)制，制定培訓(xùn)計(jì)劃，定期不定期對支付系統(tǒng)參與者進(jìn)行培訓(xùn)，使培訓(xùn)工作達(dá)到真正的效果。二是提高培訓(xùn)針對性。培訓(xùn)工作除系統(tǒng)管理方面的內(nèi)容外，可以結(jié)合當(dāng)前支付清算系統(tǒng)運(yùn)行中的問題，再配合實(shí)際操作加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)。如目前支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量低、退票率高現(xiàn)象，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上分析查找原因后，可以有針對性開展支票影像系統(tǒng)專項(xiàng)培訓(xùn)工作，從操作層面上講解如何降低退票率，提高培訓(xùn)時效性和針對性。

4.改進(jìn)面向農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的宣傳方式，提高社會公眾對支付結(jié)算知識的認(rèn)知度。一是宣傳內(nèi)容平民化。原來宣傳材料中的專業(yè)術(shù)語對普通民眾而言普遍覺得難以理解，更何況農(nóng)村居民普遍接受新生事物比較慢，更不容易懂得宣傳材料上的內(nèi)容。應(yīng)將宣傳材料的內(nèi)容直白化、口語化，便于讓農(nóng)村地區(qū)居民更快的接受和理解。二是宣傳方式多樣化。在堅(jiān)持以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)為開展宣傳主體的同時，開辟一些農(nóng)村居民更喜歡的宣傳方式。如可以與農(nóng)村反假工作站的宣傳工作結(jié)合起來，因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū)，人民幣防偽宣傳最受歡迎，農(nóng)村居民也最為信任和尊重，如能很好地將支付結(jié)算宣傳與反假人民幣的宣傳結(jié)合起來，既能很快的為普通民眾接受，而且通過對使用現(xiàn)金和使用其他非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的風(fēng)險(xiǎn)對比，更能起到宣傳教育作用。

參考文獻(xiàn):

[1]中國人民銀行總行.中國人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見(銀發(fā)〔2006〕272號)[R].2006.

①如無特殊說明，本文數(shù)據(jù)均來自筆者對巢湖市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀開展的抽樣調(diào)查結(jié)果。

②“農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)接入支付系統(tǒng)情況、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)情況”由筆者對轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)全面調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理得出。

③“企業(yè)財(cái)務(wù)人員和農(nóng)村居民對支付系統(tǒng)及結(jié)算工具的認(rèn)知度”由筆者對轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)、其部分開戶單位及個人抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理得出。

①如無特殊說明，本文數(shù)據(jù)均來自筆者對巢湖市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀開展的抽樣調(diào)查結(jié)果。

②“農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)接入支付系統(tǒng)情況、農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)情況”由筆者對轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)全面調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理得出。

③“企業(yè)財(cái)務(wù)人員和農(nóng)村居民對支付系統(tǒng)及結(jié)算工具的認(rèn)知度”由筆者對轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)、其部分開戶單位及個人抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理得出。

The rural areas for settlement of the present investigation

——ChaoHu city for example in AnHui

ZHU Xue-binLU Guo-qingLI Guang

(The People's Bank of China Chaohu Central Branch，Chaohu 238000，China)

Abstract:The survey is from a rural area residents and enterprises to pay the relevant knowledge of the investigation， emphasis on understanding the rural areas for settlement and payment settlement of the present analysis ChaoHu city need to focus on improving the environment， and with the realities of the more feasible proposals to conduct rural financial institutions in which the professional training， and the rural areas for settlement to publicize the knowledge and experience. Thus， further improve the rural areas for settlement of the environment， the support of the \"three rural\"construction.

Key word: rural areas;settlement;investigation