[摘要]本文重點(diǎn)分析了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的主要問題，并提出加快業(yè)務(wù)拓展的相應(yīng)對(duì)策及建議。

[關(guān)鍵詞]中國郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行;發(fā)展現(xiàn)狀;業(yè)務(wù)拓展

[中圖分類號(hào)]F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-3115(2010)22-0098-02

一、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行發(fā)展現(xiàn)狀

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行隸屬中國郵政儲(chǔ)蓄銀行甘肅省分行，是在原蘭州市郵政局所屬的郵政儲(chǔ)匯分局的基礎(chǔ)上組建而成的市級(jí)分行，負(fù)責(zé)蘭州市三縣五區(qū)郵政金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理和指導(dǎo)工作。分行下設(shè)永登縣、紅古區(qū)2個(gè)縣一級(jí)支行，皋蘭縣、榆中縣2個(gè)縣二級(jí)支行和城區(qū)17個(gè)二級(jí)支行。分行在發(fā)揮郵儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)覆蓋城鄉(xiāng)，資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、輕身上陣優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，向全市城鄉(xiāng)居民提供對(duì)公業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)及信貸業(yè)務(wù)等方面的金融服務(wù)。經(jīng)過兩年多的飛速發(fā)展，蘭州市郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，具備了較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)能力。

(一)取得的成績

郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行自成立以來，在網(wǎng)絡(luò)能力、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)水平、信貸業(yè)務(wù)和管理水平等方面有了極大提升，為服務(wù)蘭州地方經(jīng)濟(jì)做出重大貢獻(xiàn)。

首先，網(wǎng)絡(luò)能力顯著增強(qiáng)。蘭州市分行通過升級(jí)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、郵政電子匯兌結(jié)算平臺(tái)、依托遍布全市城鄉(xiāng)的121個(gè)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全市所有縣區(qū)和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)覆蓋，是蘭州金融機(jī)構(gòu)中網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最大的金融服務(wù)體系，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人業(yè)務(wù)結(jié)算的主渠道。

其次，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步拓展。蘭州市分行根據(jù)市場需求和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，積極推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，不斷進(jìn)行自我完善和創(chuàng)新，業(yè)務(wù)種類已涉及資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三大類。通過不斷采取各種先進(jìn)的技術(shù)手段，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大服務(wù)范圍，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活提供了多層次、多樣化的服務(wù)。

第三，服務(wù)能力明顯增強(qiáng)。表現(xiàn)為郵政金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，樹立了良好的品牌形象。

第四，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。蘭州市分行以“樹品牌、促規(guī)模、強(qiáng)管理、上水平”為目標(biāo)，積極發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。截止2009年12月末，分行累計(jì)發(fā)放貸款1399筆，共計(jì)1.39億元。其中小額信貸1017筆，共計(jì)9155.5萬元;個(gè)人商務(wù)貸款120筆，共計(jì)2859.3萬元;小額質(zhì)押貸款262筆，共計(jì)1838.6萬元。

最后，管理水平穩(wěn)步提升。表現(xiàn)為各級(jí)稽查機(jī)構(gòu)正在逐步建立，初步形成了全市一體化的經(jīng)營管理體系，并逐步強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)防范內(nèi)控體系，專業(yè)化管理水平不斷提高。

(二)存在的問題

雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但仍存有一些問題與不足，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，盈利模式單一

目前的業(yè)務(wù)范圍主要是負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)收入主要來源于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，連續(xù)兩年所占比重超過90%以上，而作為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)收入重要衡量指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入占比很小。

2.沒有形成獨(dú)立的品牌建設(shè)

現(xiàn)有的管理者、經(jīng)營者和員工在思維方式、思想觀念、經(jīng)營理念等方面仍未真正市場化，沒有形成獨(dú)立的品牌建設(shè)，缺乏有效的品牌管理體系和總體規(guī)劃，品牌形象對(duì)外宣傳與開發(fā)利用不到位，過于注重產(chǎn)品品牌競爭而忽視了企業(yè)品牌競爭，無法形成長效的競爭優(yōu)勢(shì)。

3.沒有建立專業(yè)化的營銷體系

作為現(xiàn)代企業(yè)的基本經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之一，營銷成為企業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。而分行目前仍采用傳統(tǒng)的營銷模式——全員營銷，勢(shì)必會(huì)分散競爭能力，削弱競爭優(yōu)勢(shì)。

4.從業(yè)人員素質(zhì)較低

郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行的人才素質(zhì)較弱，本科以上學(xué)歷占10%，?？埔韵聦W(xué)歷幾乎達(dá)到70%。人員素質(zhì)遠(yuǎn)達(dá)不到企業(yè)運(yùn)作所需的人力資源要求。員工金融業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，制約了郵政金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)能力的提高。

5.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全

風(fēng)險(xiǎn)控制是郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部控制中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。目前分行缺乏以具體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控、交易風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控手段，管理制度和評(píng)估方法不完善，決策部門、交易部門不能據(jù)此做出正確決策和實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，資金安全風(fēng)險(xiǎn)較高。人員管理機(jī)制存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控管理存在漏洞，未認(rèn)真落實(shí)三級(jí)權(quán)限、人員輪崗和排查制度。

二、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行業(yè)務(wù)拓展對(duì)策

(一)業(yè)務(wù)拓展定位分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在市場競爭中取得優(yōu)勢(shì)，首先要明確企業(yè)的戰(zhàn)略定位、市場定位和產(chǎn)品定位。

在戰(zhàn)略定位方面，應(yīng)以龐大、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的科技體系為基礎(chǔ)，實(shí)行獨(dú)立商業(yè)化經(jīng)營，成為提供零售業(yè)務(wù)為主的“大眾型零售銀行”。故其企業(yè)戰(zhàn)略應(yīng)具體體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象平民化、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置便民化、經(jīng)營特色親民化、信息溝通對(duì)稱化和服務(wù)收費(fèi)低廉化等五個(gè)方面。

在市場定位方面，郵政儲(chǔ)蓄銀蘭州市分行應(yīng)及早抓住 “空白”市場，充分利用現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源和依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，采取“鞏固農(nóng)村市場，發(fā)展城市市場”、“鞏固現(xiàn)有客戶，發(fā)展高端客戶”的市場定位。

在產(chǎn)品定位方面，蘭州市分行應(yīng)充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源、資金、信息等比較優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)代信息技術(shù)，在便利性及價(jià)格策略上體現(xiàn)競爭優(yōu)勢(shì)，形成與大型商業(yè)銀行相異的產(chǎn)品競爭體系。積極拓展負(fù)債業(yè)務(wù)，保持負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長;積極推進(jìn)“零售+批發(fā)”的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在確保資金安全的前提下，重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)和積極開展批發(fā)資產(chǎn)業(yè)務(wù);全方位拓展中間業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、不占用企業(yè)資產(chǎn)、擴(kuò)大銀行利潤來源、提高收益率。

(二)業(yè)務(wù)拓展實(shí)施原則

分行業(yè)務(wù)拓展應(yīng)該堅(jiān)持市場、效益、質(zhì)量和發(fā)揮特色的原則，統(tǒng)籌兼顧，有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。

首先，堅(jiān)持以市場化經(jīng)營、客戶為中心原則。遵循安全性、流動(dòng)性、效益性經(jīng)營原則，以客戶為中心，按市場規(guī)律辦事，逐步發(fā)展成為真正獨(dú)立的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

其次，堅(jiān)持發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)、揚(yáng)長補(bǔ)短原則。作為郵政與銀行相結(jié)合的產(chǎn)物，應(yīng)充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和行業(yè)特色，與郵政互利共贏，實(shí)現(xiàn)雙方產(chǎn)品交叉銷售，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大城鄉(xiāng)居民。

再次，堅(jiān)持注重產(chǎn)品質(zhì)量，保證效益原則。從市場研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)管理等方面入手，科學(xué)分析與預(yù)測，努力開發(fā)適應(yīng)市場需求、發(fā)展效益好、前景廣的業(yè)務(wù)品種。對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行成本效益分析，對(duì)沒有效益或負(fù)效益的業(yè)務(wù)重新簽訂協(xié)議或給予淘汰，對(duì)效益好的業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大覆蓋面和增加業(yè)務(wù)量。

最后，堅(jiān)持加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，確保資金運(yùn)營安全原則。銀行經(jīng)營活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、公眾性特點(diǎn)，應(yīng)充分考慮自身發(fā)展實(shí)力、延展能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)業(yè)務(wù)拓展主要途徑

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化質(zhì)量控制

郵政儲(chǔ)蓄銀行蘭州市分行要通過科學(xué)的管理，整合資源，強(qiáng)化質(zhì)量控制，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，達(dá)到提升經(jīng)濟(jì)效益的目的。建立、健全規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)控管理;優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，做好網(wǎng)點(diǎn)管理;統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作流程，推行規(guī)范化服務(wù)。

2.發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，豐富業(yè)務(wù)品種，形成自身特色

充分發(fā)揮并保持在網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢(shì)，不斷豐富自己的業(yè)務(wù)品種，形成自身特色。堅(jiān)持大眾銀行服務(wù)本色;積極開拓特色金融產(chǎn)品;開發(fā)通過商函、電話和互聯(lián)網(wǎng)推銷的金融服務(wù)產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷渠道。

3.打造蘭州郵政儲(chǔ)蓄品牌

當(dāng)今金融市場競爭激烈，在現(xiàn)有的企業(yè)體制及金融政策下，分行要想異軍突起，就必須實(shí)施科學(xué)合理的品牌戰(zhàn)略。堅(jiān)持不懈地加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行品牌建設(shè)，通過優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)和廣泛的業(yè)務(wù)宣傳樹立郵儲(chǔ)銀行的形象，使“百姓銀行”、“綠色銀行”形象深入人心。

4.有序開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供全面金融服務(wù)

提升核心競爭能力，必須以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮貼近大眾、社區(qū)和基層的特點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)種類，重點(diǎn)為小企業(yè)、個(gè)體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供全面的金融服務(wù)，即鞏固負(fù)債業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。