理財案例

單親媽媽是現(xiàn)實社會中一個特殊的群體，既要獨立照顧家庭，又是家庭的唯一收入來源，因此面臨的財務(wù)壓力和風(fēng)險要比普通家庭大。如果是普通白領(lǐng)單親媽媽，還要面對職業(yè)發(fā)展壓力。單親媽媽們必須盡快建立正確的理財觀，并通過合理的理財方法和合適的理財工具，更快、更順利地實現(xiàn)人生目標(biāo)。下面我們來分享這樣一個案例:

白女士今年36歲，在一家國企擔(dān)任財務(wù)經(jīng)理，稅后月薪11000元，年底還有5萬元左右的年終獎，除了社保外，公司還為員工購買了50萬元的意外險。

白女士家庭有銀行活期存款25萬元。4年前，白女士與先生離了婚，女兒現(xiàn)年6歲，隨白女士生活。先生把車和一套兩室兩廳的房產(chǎn)也留給白女士，同時承擔(dān)女兒一半的生活費和教育費用，該房產(chǎn)約100平米，市值200萬元，無貸款。白女士家庭生活費每月支出2500元，女兒上學(xué)每年15000元。白女士很孝順父母，每年會帶老人一起出去旅游，每次花費約20000元，另外每年還有3000元左右的汽車保險。

白女士投資了股票，但處于虧損狀態(tài)，由于工作繁忙，實在沒有時間打理，迫切需要得到關(guān)于股票投資的一些建議。另外，為了讓女兒得到良好的教育，她希望送女兒去美國上大學(xué)。白女士還希望能為自己買一些保險，提高家庭風(fēng)險保障水平。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況

白女士家庭的流動性比率約為50，說明流動性資產(chǎn)可以支付未來50個月支出，對資產(chǎn)保持了較強的流動性和支付能力。該家庭暫時沒有負(fù)債。

2、收支情況

從結(jié)余方面來看，白女士家庭的儲蓄比率為68%，該家庭有著較強的儲蓄意識和節(jié)約意識，提升凈資產(chǎn)的能力也比較高。

理財目標(biāo)

1、實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。

2、為女兒準(zhǔn)備一筆留學(xué)教育金。

3、給自己和女兒購買一些商業(yè)保險。

4、為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

理財分析及建議

1、養(yǎng)成“先存錢、后消費”等良好理財習(xí)慣，并做好職業(yè)規(guī)劃。

單親媽媽的工作是家庭經(jīng)濟的唯一依靠，特別是年輕的媽媽，務(wù)必要做好職業(yè)規(guī)劃，并通過再教育、資格認(rèn)證等方式不斷提升自己，逐漸積累良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，否則理財只能是“無米之炊”的空話。對于子女年齡較小的單親媽媽，如果收入較高的，可以考慮請保姆幫助照看家庭，這樣雖然會多一塊支出，但由于能夠更專心工作，長遠(yuǎn)來看能夠為家庭提供更好的經(jīng)濟支持;如果收入較低的，則最好在單位附近租房子，這樣可以節(jié)省上下班的時間和費用，也能更好地兼顧工作和家庭。

2、購買保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險。

白女士是家庭經(jīng)濟的唯一支柱，所以必須擁有足夠的保障，以確保在任何情況下，家庭生活不受影響。

盡管白女士才36歲，事業(yè)和健康都處于良好狀態(tài)，但人生總有些意想不到的事會發(fā)生，所謂“不怕一萬，就怕萬一”。從目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，女性的重大疾病發(fā)病率普遍高于男性。一旦身患重疾，不但會中斷工資收入，還要支付巨額的醫(yī)療費用，這對單親媽媽來說是雙重的壓力:收入銳減，而支出猛增。

根據(jù)北京市的醫(yī)療費用水平，重疾的平均花費在30萬元左右，社?？梢院w10萬元左右的費用，所以建議白女士購買一份20萬元額度的重疾險。

在女兒的保障方面，建議白女士給女兒購買一些意外傷害險。媽媽和女兒每年的商業(yè)保險費不要超過15000元為宜，以免加重生活負(fù)擔(dān)。

3、穩(wěn)健理財，慎重投資股市，做好資金的分配和規(guī)劃。

白女士銀行存款達(dá)25萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過科學(xué)水平，造成資金的閑置浪費。一般來講，銀行存款的放置以3-6個月的家庭月開支為宜，根據(jù)白女士的情況，建議放5萬元，分為2萬元活期存款，3萬元貨幣基金。貨幣基金風(fēng)險小，流動性好，而且申購贖回都沒有手續(xù)費，贖回T+2日到賬。在股市投資方面，因為白女士工作繁忙，還要照顧孩子，沒有多余的時間關(guān)注股市，而且股票是一種高風(fēng)險的投資工具，所以建議白女士可以考慮用基金定投方式來分享我國經(jīng)濟增長的成果。手里的股票，也讓專業(yè)人士評估一下，如果是好公司，不妨捂著做長線，如果行業(yè)前景不明，公司沒有什么核心競爭力，不如擇機退出。

4、規(guī)劃資金流，優(yōu)選基金定投，教育養(yǎng)老都無憂。

準(zhǔn)備孩子的教育金，要遵循寧多勿少、寧早勿遲的原則。按照目前的美元兌人民幣匯率6.8計算，留學(xué)美國一年的學(xué)費和生活費約需30萬元人民幣，4年共需約120萬元。按照5%的學(xué)費上漲率，13年后一共需要226萬元，才能實現(xiàn)孩子出國留學(xué)的愿望。按照白女士和先生的離婚協(xié)議，孩子的教育費先生會負(fù)擔(dān)一半，所以白女士只需要準(zhǔn)備113萬元即可。

建議白女士先從存款中拿出15萬元，分成15個月，每月1萬元定投于基金組合?；鸲ㄍ妒峭ㄟ^平均成本法的原理，平攤風(fēng)險，獲得收益，是一種穩(wěn)健而且省心的投資方法。目前經(jīng)濟正在恢復(fù)，股市還處于底部盤整的時期，所以這個時候開始做基金定投是非常好的時機，因為相同的資金可以買到更多的基金份額。在基金組合的選擇方面，建議目前挑選波動較大的股票型基金和指數(shù)型基金來做，前15個月每月1萬元，15個月后，將投資金額降低至每月2500元。年化收益按10%計算，采用這樣的方式，可以輕松積累下女兒的美國留學(xué)費用。

退休后能夠享受尊嚴(yán)、自立、高品質(zhì)的生活，是一個人一生中重要的財務(wù)目標(biāo)。根據(jù)2009年相關(guān)統(tǒng)計資料，北京市民的平均預(yù)期壽命為76歲，隨著生活條件和醫(yī)療水平的不斷提高，人均壽命還會進(jìn)一步提高。我們假定白女士55歲退休，退休后收入急劇減少而開支增大，如果退休后要保持目前的生活品質(zhì)，需要準(zhǔn)備約190萬元養(yǎng)老金(年通脹率為3.5%)。這筆資金白女士有近20年的準(zhǔn)備時間，足以平滑風(fēng)險，獲得收益。如果同樣是采用定期定投于股票型基金的方式，每月投資2500元即可實現(xiàn)。