康金莉，付 紅

(石家莊鐵道大學經(jīng)濟管理學院，河北 石家莊 050043)

近代中國的農(nóng)村合作事業(yè)，發(fā)源于1920年代華洋義賑會在河北的信用合作社。華洋義賑會在指導河北信用合作社的過程中，創(chuàng)立了一套有效組織管理體制與風險約束機制，使得合作社放款風險幾乎為零，大多數(shù)信用合作社能夠維持盈利經(jīng)營。這使得河北信用合作社在沒有受到任何政府扶持的情況下，實現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展并迅速擴大。1930年以后，中國農(nóng)村危機加劇，信用合作事業(yè)因其顯著成效而受到政府及社會各界的關(guān)注，被視為救濟農(nóng)村的良方，最終發(fā)展為全國性的農(nóng)村合作運動。

城市商業(yè)銀行也因受到信用合作事業(yè)貸款低風險的引誘，大規(guī)模發(fā)放農(nóng)村貸款，形成了中國歷史上第一次大規(guī)模的資金歸農(nóng)潮流。無限生機，均蘊育于1920年代華洋義賑會在河北農(nóng)村信用合作的成功實驗。學術(shù)界關(guān)于華洋義賑會已有頗多研究成果，①但完全以河北信用合作事業(yè)為中心進行個案研究，深入分析其組織管理模式與資金支持機制的成果還不多見。擬從此角度作一專門研究，以回顧華洋義賑會對河北信用合作事業(yè)初期的組織領導與資金支持歷史，以揭示其成功運作的內(nèi)在原因。

一、華洋義賑會與早期河北信用合作社發(fā)展

華洋義賑會為近代專為救濟農(nóng)村而設立的慈善機關(guān)。1920年，華北五省(今之河北、河南、山西、陜西、內(nèi)蒙古)發(fā)生嚴重旱災，災民達2 000萬人，死亡50萬人，[1]中外各界紛紛組織賑災團體，募集捐款，進行救濟。救濟活動結(jié)束以后，由中外救濟團體聯(lián)合于北京設立華洋義賑救災總會，設總會于北平東城菜廠胡同6號，作為永久性的慈善機構(gòu)。華洋義賑總會成立以后，認為募集賑款僅為臨時性質(zhì)，救災不如防災，遂將所余賑款二三百萬元，通過組織合作社的形式，用于農(nóng)田水利建設和改善農(nóng)民生活。1922年，華洋義賑會在內(nèi)部設立合作委辦會，作為合作事業(yè)的最高統(tǒng)轄機關(guān)，另設農(nóng)利股管理日常事務，決定以京兆直隸②為試辦區(qū)，開展農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)查，宣傳合作事業(yè)。華洋義賑會之所以選擇河北作為試辦區(qū)，有兩方面原因，一是因為河北毗鄰北京，便于管理；二是河北農(nóng)民生活水平普遍低下，年收入在貧困線(150元)以下的人口達82%，[2]高于其他省份。根據(jù)華洋義賑會領導者的觀點，“對于初創(chuàng)階段的農(nóng)村合作事業(yè)來說，民風淳樸、經(jīng)濟落后的鄉(xiāng)村容易接受”，而 “民性狡詐、經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)村不易接受”。意在使“西方傳來的合作，先在河北中國化，然后再向各省去傳播，并供各省的采用與參考”。[3]

因合作事業(yè)需要資金支持，同時，金融問題也是農(nóng)村亟需解決的首要問題，華洋義賑會決定從信用合作入手，再逐漸擴大至生產(chǎn)、運銷及消費等領域。1923年4月，華洋義賑會擬訂“農(nóng)村信用合作社空白章程”，供信用合作社使用。并決定合作社采取雷發(fā)巽式組織形式，即：社員對于社中事業(yè)負無限責任，彼此為連帶關(guān)系；社員入社必須認購社股，繳納股金；吸收存款；義賑會供給合作社資金，以合作社名義貸放給社員。

1923年6月，華洋義賑會在河北省香河縣成立香河縣第一家信用合作社，是為中國合作事業(yè)的開端。其后，又于1924年2月，先后于淶水縣城和定縣悟村成立兩家信用合作社。在華洋義賑會的大力提倡與有效管理下，河北省合作事業(yè)發(fā)展迅速， 1923年河北省信用合作社僅有8社，至1933年底達952社[4](225)，為1923年的119倍。分布區(qū)域逐年擴大，至1932年，河北省有合作社的縣數(shù)達70個[5](225)，在當時全省131個縣級機構(gòu)中占比達51%③。另外，合作社的規(guī)模與資金實力也有很大發(fā)展，具體情況可見表1。

表1 河北省信用合作社歷年進展情況表

資料來源：本表根據(jù)孔雪雄：《中國今日之農(nóng)村運動》，上海中山文化教育館，1934年版，第225-226頁表格整理。

為充分發(fā)揮合作社的合作互助職能，加強各合作社聯(lián)系，從1926年起，華洋義賑會開始倡導組織合作社聯(lián)合會，作為總會與合作社之間的中層機關(guān)。并厘定“農(nóng)村信用合作社聯(lián)合會空白章程”。嗣后于1927年10月，河北省安平縣十個合作社成立安平縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合會，是為中國農(nóng)村合作社聯(lián)合社之始。1934年3月20日，河北省深澤縣成立第一個縣級信用合作社聯(lián)合會。之后，出現(xiàn)了合作社聯(lián)合會成立的熱潮，晉縣、趙縣、蠡縣、無極、高邑、元氏、成安等各縣紛紛組織縣級合作社聯(lián)合會。據(jù)華洋義賑會的調(diào)查，至1934年8月10日止，河北省的區(qū)聯(lián)合會已達43處，會員社數(shù)349，股金總數(shù)為5 800余元。[6]縣聯(lián)合會有七處，在43所區(qū)聯(lián)準會代理會中，全體均經(jīng)營信用業(yè)務，部分兼營運銷與供給業(yè)務。至1936年7月底，縣聯(lián)合社達40處，擁有1 502個下屬合作社，社股34 000余元。[6]

二、華洋義賑會對河北農(nóng)村信用合作的指導與管理

華洋義賑會在河北農(nóng)村信用合作的早期發(fā)展階段，給予了熱心指導與管理，并建立了一套嚴密的約束與管理機制，對河北農(nóng)村信用合作社的快速平穩(wěn)發(fā)展，以及貸款風險的約束起到了決定性作用。

首先，從組織環(huán)節(jié)，華洋義賑會設置了非常嚴格的準入標準。河北農(nóng)村信用合作社的成立方式一般是由當?shù)剞r(nóng)民自動組織，義賑會予以外部指導。根據(jù)華洋義賑會所擬《農(nóng)村信用合作社模范章程》，非農(nóng)民加入為發(fā)起社員者，至多不得過四分之一，以后非農(nóng)民即不得加入為社員，是一種切實的農(nóng)民組織。合作社成立以后，還要經(jīng)歷一段考察期，經(jīng)義賑會審核合格之后，才能發(fā)給承認證書。否則，則為未承認社。而只有被承認的合作社，才有資格向義賑會申請貸款，取得資金支持。合作社欲取得承認資格，須先向義賑會呈遞申請書，義賑會接到申請后，先由農(nóng)利股到實地進行調(diào)查，以避免虛假申報，再交合作委辦會審核。審查首先注重發(fā)起人與社員的品行、社員信用與識字比率等個人素質(zhì)情況，其次考察股款繳納情況，以及社員繳納股款是否自愿等。此外，還要考察合作社的地理位置、地價、副業(yè)等諸多方面。為達到標準，各合作社都努力改進組織與信用狀況，以取得貸款資格。因華洋義賑會注重社員文化程度，故在社員中識字者占到半數(shù)以上，因此各社對于復式簿記及各種書表都能填寫應用，對于合作精神也都能很好理解，使得合作社在管理中減少了不少困難。另社員品行端正，也是實現(xiàn)合作事業(yè)放款呆賬率極低的一個重要因素。我們沒有看到合作社承認的具體標準，但根據(jù)各年度承認社與未承認社的股本狀況，可知經(jīng)其承認的合作社，都具有比較強的資本實力。

表2 河北省已承認與未承認合作社歷年比較表

資料來源：根據(jù)孔雪雄：《中國今日之農(nóng)村運動》，中山文化教育館，1934年版。第255頁表格計算整理。

注：1930年股數(shù)因原表不清，個位數(shù)可能略有不準。

由表2可知，除1924年外，未承認社的社數(shù)與社員數(shù)都要超過承認社，而且愈往后期，相差越大。但從平均每股款數(shù)與人均股款看，承認社都要高于未承認社。就人均股款與單股款數(shù)關(guān)系看，承認社人均股款數(shù)要高于單股款數(shù)，這說明承認社能夠達到入社必須繳納股款的要求，而且有社員繳款在一股以上。但未承認社則多存在人均股款少于單股款項的情況，說明存在社員不繳款或未繳足款入社的情況，運行不規(guī)范。從這些差異可看出，華洋義賑會對合作社承認資格的審查在資金實力及規(guī)范方面也是非常嚴格的，而且隨著合作運動的普及，合作社數(shù)量的增多，沒有放寬標準，這導致未承認社數(shù)量越來越超出承認社。

無論是否具備承認資格，義賑會都出面予以指導。義賑會內(nèi)部設立農(nóng)利股，專門負責檢查指導事宜。按照義賑會的要求，農(nóng)利股的每個職員都要輪流下鄉(xiāng)對合作社進行實地指導，以使中心機關(guān)與各地合作社融合為一體。在其努力之下，“散在河北各縣鄉(xiāng)村的合作社和固定在北平菜廠胡同的農(nóng)利股，似都十分熟悉而親密”。[4]236因農(nóng)利股人數(shù)有限，隨著合作社數(shù)量的增加，又采取“委托指導”的辦法，由農(nóng)利股在各社選取資歷較深，有經(jīng)驗事務員或社員，代替進行調(diào)查。對已承認之社，義賑會還要求其按月呈送報表，以詳細了解其經(jīng)營狀況，予以監(jiān)督指導。

為督促合作社提高管理質(zhì)量，華洋義賑會創(chuàng)設了考成制度。考成按年度于每年年底進行，根據(jù)對各項指標的評定進行計分，分列等次，以等次高低作為放款標準。對最后成績，還可按照被承認的時間長短和對公益事業(yè)的熱心程度另外加分，如將承認時間按年限分為1年以下，1～3年，4～6年，7～9年、10～12年四個等級，除最末得分在五十分以下者外，每級可加三分3分。對于熱衷辦理舉辦講習會．巡回書庫或代理救災貸款及其它公益事業(yè)者，再另加3到5分。[4]248最后按成績分為甲、乙、丙、丁、戊五等，以此為放款之標準。但注意給予各社改進的機會，被評為丁、戊的合作社，在未到下年評審時間有顯著進步，做出特殊成績的，一經(jīng)調(diào)查證實，隨時可以提升，如進步較大，再另給其它獎勵。[4]255這種嚴謹?shù)皇ъ`活的考核機制極大調(diào)動了合作社的積極性，在有效的機制約束下，“各社都兢兢業(yè)業(yè)，知道改良社務樹立信用是第一件事，對于義賑會亦不敢妄自請求借款，使各社的注意點在彼而不在此?！盵4]255

為達到合作社的長久發(fā)展，義賑會非常注重人才的培訓工作。從1925年起，每年舉辦一次合作講習會，由各合作社選送人員入會學習，時間一般為幾個星期，講授合作章則、表格、簿記各種合作經(jīng)營方法、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)村問題、及農(nóng)林常識等內(nèi)容。這些經(jīng)培訓的人員回社以后，即成為當?shù)睾献魃绲闹v師，將合作知識傳授給其他社員，“河北全省合作社社員，對于合作意義，均得大致明了”。至1933年，講習會共舉辦8屆，參加培訓人數(shù)4 595人，[4]245為合作思想的普及與合作事業(yè)的推廣奠定了基礎。

三、華洋義賑會對河北農(nóng)村信用合作社的資金支持與管理

信用合作社為農(nóng)村合作金融機構(gòu)，主要任務是向社員發(fā)放低利貸款，以使農(nóng)民擺脫高利貸的剝削，這需要有充足的資金來源。按照華洋義賑總會所訂章程，農(nóng)民入社必須認繳股款，才能取得社員資格，認繳數(shù)額最少1股，多則不限。但對于每股金額，則沒有具體規(guī)定。因農(nóng)民承擔能力有限，每股金額定得很低，一般為每股1元或2元。如此小的數(shù)額，使得早期信用合作社內(nèi)部資金非常有限，根本不能支撐運轉(zhuǎn)。河北信用合作社貸款基金主要依靠華洋義賑會的資金支持。1924年，華洋義賑會向淶水信用合作社撥款500元，是為向合作社放款之始。以后隨著承認社數(shù)的增多，華洋義賑會對合作社的放款也逐年增加。具體情況可見表3。

表3 河北省合作社歷年資金累進表 元

資料來源：根據(jù)中央銀行經(jīng)濟研究處：《中國農(nóng)業(yè)金融概要》，商務印書館，1936年2月版，第99-100頁表格計算。

在1931年以前，合作社的社外資金全部來自華洋義賑會貸款，1931年以后有少量商業(yè)銀行放款，華洋義賑會資金仍占主要部分。由表可知，在合作社的資金構(gòu)成中，華洋義賑會貸款一直占絕對優(yōu)勢，成為合作社資金的主要來源。

除以貸款形式供給合作社資金之外，華洋義賑會還以委托、代理等形式，與合作社聯(lián)合辦理信貸事業(yè)，其中比較典型的如掘井貸款。北方少雨，為防止旱災，華洋義賑會委托考核在乙等以上的合作較社發(fā)放掘井貸款，并于1931年設立“孟亭紀念金”，作為辦理掘井貸款的專用基金。此類貸款中，義賑會負責信用調(diào)查、登記賬目、監(jiān)察用途、擔保與催收等事項，合作社負責貸款辦理。貸款還清時，華洋義賑會以純利1/2分給合作社，完全是一種信托運作。因其本身為救濟性慈善團體，遇有災荒時，華洋義賑會會還與信用合作社聯(lián)合，發(fā)放賑災貸款，以服務公共事業(yè)。如1928年夏，河北省南部發(fā)生嚴重災害，華洋義賑會先后撥款36 000余元，委托災區(qū)內(nèi)取得承認資格的信用合作社發(fā)放賑災貸款，免收利息。因為賑濟性質(zhì)，故放款對象不限于合作社社員，而合作社也都能秉公辦理，據(jù)事后調(diào)查統(tǒng)計，經(jīng)手貸款的38家合作社中沒有偏袒社員的現(xiàn)象發(fā)生，所發(fā)放的貸款中，3/4都為非社員。[4]280此類賑濟放款在其他地方也曾多次舉辦。

華洋義賑會對于合作社放款多憑信用，不重擔保，“而借款者都能如期歸還，到期申請展限者，不過百分之一二”。[4]222據(jù)華洋義賑會報告，總會對于合作社的放款，除有幾百元因社員實在無力負擔，而由總會特許豁免之外，從未出現(xiàn)過呆帳，也從沒有訴訟事件發(fā)生，即便申請展期，也大多是因為天災人禍，且展期之后，也都能歸還，沒有形成呆帳。

除放款支持之外，華洋義賑會非常重社合作社社內(nèi)資金的積累，以使其獲得低廉而穩(wěn)定的資金來源，根據(jù)總會章程規(guī)定，合作社每年應從贏利中劃出1/2作為公積金，存入銀行或郵政儲金局，作為合作社放款保證。但實際上，因農(nóng)村金融機關(guān)缺乏，信用合作社通常將此項資金用于放款。為增強信用合作社資金實力，促使社員節(jié)儉儲蓄，華洋義賑會采取獎勵儲蓄的政策，鼓勵農(nóng)民存款。存款對象不限于合作社社員，“社員之家屬親友，能遵守儲金章程者，均可儲蓄”。[4]269儲金沒有最低限制，數(shù)額不論大小，都付給利息。為吸收小額零星存款，義賑會還印發(fā)一種儲金票，每張售銅元5枚，凡不滿1角的儲金，可先向合作社購買儲金票，貼在儲金券上，等至滿1角時，合作社即收剪其價值1角的儲金券，直接入賬。為督促社員養(yǎng)成存儲的習慣，華洋義賑會頒布《農(nóng)村信用合作社勤儉儲金規(guī)約》，規(guī)定社員必須從生產(chǎn)、生活等各個方面增加收入，節(jié)省開支，以增加剩余資金，用于儲蓄。典型的如要求社員“正業(yè)之外，須再選擇一種副業(yè)，即以副業(yè)所得收益全部充作儲金”；“戒吸洋煙、紙煙(以旱煙代紙煙)，即以每日煙價充作儲金”，“非年、節(jié)、喜慶、生日、賓宴等不飲酒，……即以節(jié)儉之費，逐日充作儲金”等等。[4]270在有效的機制激勵下，河北各信用合作社的內(nèi)部資金迅速增加。

表4 河北省承認社歷年儲金存款及公積金統(tǒng)計表(1925-1931年) 元

資料來源：中央銀行經(jīng)濟研究處編：《中國農(nóng)業(yè)金融概要》，商務印書館，1936年版，第198頁。

由表4可知，從1925年至1931年6年間，河北省具備承認資格的信用合作社，存款、儲金及公積金三項資金總額增長了65倍多，與貸款相比，這三項資金成本低，手續(xù)簡便且相對穩(wěn)定，為信用合作社平穩(wěn)運行、盈利增長奠定了基礎。

四、評價與思考

近代以來，在戰(zhàn)亂、自然災害等不利環(huán)境下，中國農(nóng)村危機日益嚴重。自民國初期，合作思潮自西方傳入中國以后，被知識界作為救濟農(nóng)村之良方而廣為宣傳，但真正將其付諸實踐并獲得成功者，乃為華洋義賑總會。華洋義賑總會在河北省倡導的信用合作事業(yè)，開創(chuàng)了中國農(nóng)村合作事業(yè)的先河。由于其創(chuàng)立了一套行之有效的管理與激勵機制，使得河北的信用合作事業(yè)得以平穩(wěn)順利發(fā)展。在最初10年的發(fā)展歷程中，幾乎沒有政府參與，甚至遭到北洋政府壓制的情況下，完全憑民間借團體及農(nóng)民自發(fā)的力量，成功地在河北省半數(shù)以上區(qū)縣舉辦信用合作事業(yè)，而且絕大多數(shù)沒有發(fā)生虧損。華洋義賑會多次舉辦合作講習所，為合作社的發(fā)展培養(yǎng)了大批人才，起到了開啟民智的作用。而其貸款的低風險運行，與當時城市商業(yè)銀行的大量呆滯工商業(yè)貸款形成鮮明對比，這直接誘發(fā)了城市商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)貸款的興趣，之后在30年代城市商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，實是受此啟發(fā)。南京政府建立以后，能夠以政府力量相號召，在全國范圍倡導合作事業(yè)，華洋義賑會及河北省信用合作社的典型示范，功不可沒。涓涓細流為大江之源，正如當時曾先后擔任甘肅、陜西省政府主席的邵力子先生所言:“義賑會之華北一帶合作事業(yè)，成績?yōu)槿珖?，辦理合作者，無不奉為圭臬，日后發(fā)展，正未可量。”[7]

注釋：

①關(guān)于華洋義賑會的著作性成果有：郭鐵民等著:《中國合作經(jīng)濟發(fā)展史》,當代中國出版社1998年版;張士杰著:《中國近代農(nóng)村合作運動的興起和發(fā)展》,載《民國檔案》1992年第4期;任榮著:《民國時期合作運動發(fā)展述略》,載《檔案與史學》2000年第5期等。論文類如：蔡勤禹、侯德彤：《二三十年代華洋義賑會的信用合作試驗》，載《中國農(nóng)史》2005年第1期；劉招成：《華洋義賑會的農(nóng)村合作運動述論》，載《貴州文史叢刊》2003年第1期、《華洋義賑會的農(nóng)村賑災思想及其實踐》載《中國農(nóng)史》2003年第3期；熊霞：《華洋義賑會與20世紀二三十年代的農(nóng)村信用合作社》載《中國礦業(yè)大學學報》(社會科學版)2007年第9期；薛毅：《華洋義賑會與民國合作事業(yè)略論》，載《武漢大學學報》(人文科學版)2003年第6期等。

②北京政府時期，河北省尚未建制，行政區(qū)劃為直隸省與京兆特別區(qū)。

③因1933年國民黨當局與日軍簽署《塘沽協(xié)定》，冀東22縣劃為“非武裝區(qū)”，不歸中國政府管轄，剔除此數(shù)，合作社普及率實際達65%。

參考文獻：

[1]桑潤生.中國近代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟史[M].北京:農(nóng)業(yè)出版社,1986：136.

[2]徐唐齡.中國農(nóng)村金融史略[M].北京:中國金融出版社,1996:183.

[3]章元善.我的合作經(jīng)驗及感想[J].天津:社會問題雙周刊,大公報,1933(4)[頁碼不詳].

[4]孔雪雄.中國今日之農(nóng)村運動[M].上海：中山文化教育館，1934.

[5]中央銀行經(jīng)濟研究處.中國農(nóng)業(yè)金融概要[M].上海：商務印書館,1936.

[6]鄭厚博.中國之合作社聯(lián)合社.農(nóng)村合作[J].1937,2 (7):63.

[7]邵力子先生在華洋義賑會建立15周年紀念活動中的講話[J].救災會刊,1937:69.