薛昭順
從日本振興銀行破產(chǎn)倒閉看我國(guó)推行存款保險(xiǎn)的緊迫性
Urgency to Introduce A Deposit Insurance∶Lessons from the Bankruptcy of Incubator Bank of Japan
薛昭順
剛剛成立6年的日本振興銀行,2010年9月上旬突然宣布破產(chǎn)倒閉。銀行破產(chǎn)不僅是自身的災(zāi)難,也會(huì)給眾多的存款人造成重大損失。
是什么原因?qū)е抡衽d銀行的破產(chǎn)倒閉呢?
日本振興銀行是一家私人小型專業(yè)銀行,專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù),截至8月末,該行存款總額為5859億日元,存款人總數(shù)為113000人。其中,存款數(shù)額超過(guò)1000萬(wàn)日元的3560人,總額為471億日元。在日本全國(guó)擁有125家網(wǎng)點(diǎn),員工545人。調(diào)查顯示:盲目擴(kuò)張引發(fā)不良債權(quán)增加被認(rèn)為是導(dǎo)致該行破產(chǎn)的最主要原因。
該行成立之初的經(jīng)營(yíng)宗旨是以面向中小個(gè)體企業(yè)提供小額融資為主要業(yè)務(wù)。2006年度實(shí)現(xiàn)成立后的首次黑字。2007年3月以后,為追求更大利益,該行經(jīng)營(yíng)方針發(fā)生變化,開(kāi)始采取冒進(jìn)和擴(kuò)張政策,向非銀行金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)債權(quán)或進(jìn)行大額融資。截至2009年12月末,日本振興銀行貸款總額中超過(guò)七成為大額融資,每家公司平均約為30億日元。
根據(jù)日本存款保護(hù)法第74條規(guī)定,指定日本存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面接收和處理日本振興銀行破產(chǎn)事宜。日本金融廳表示,在處理日本振興銀行破產(chǎn)問(wèn)題上,將啟動(dòng)被稱為PAY OFF的存款限額保付制度,這意味著存款人的存款受到保護(hù)的上限為本金1000萬(wàn)日元及其利息,而超出部分就會(huì)造成損失。
由日本振興銀行的破產(chǎn)倒閉,聯(lián)想到目前我國(guó)為振興多元化經(jīng)濟(jì),加速現(xiàn)代化建設(shè),為大大小小的企業(yè)增加造血功能,全國(guó)各地紛紛設(shè)立股份制、地方性、區(qū)域性的商業(yè)銀行,再加上小額貸款公司、擔(dān)保公司、金融典當(dāng)公司、租賃公司等,還有形形色色各類外國(guó)銀行正在不斷大量涌入,這些形式雖然各異,但性質(zhì)基本一樣,都是從事著金融高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),按照我國(guó)的商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法的規(guī)定,這些金融性質(zhì)的公司企業(yè),都是自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的法人,國(guó)家和政府沒(méi)有連帶責(zé)任。
大家知道,如果一個(gè)國(guó)家,或者一個(gè)地區(qū),出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn),會(huì)給社會(huì)帶來(lái)巨大負(fù)面影響,甚至造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī),不久前美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)就生動(dòng)地給我們上了一堂現(xiàn)實(shí)課。有人認(rèn)為,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、金融穩(wěn)定,不會(huì)出現(xiàn)銀行破產(chǎn)倒閉??山?jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的美國(guó)在次貸面前都顯得如此脆弱,我們有什么理由不提高警惕呢?況且,目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的未來(lái)還有很多不確定性,就連溫家寶總理都這樣預(yù)言。
最近,著名自由經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝國(guó)忠指出:中國(guó)天量空房是數(shù)量泡沫危機(jī)來(lái)臨的訊號(hào)。不久前,銀監(jiān)會(huì)針對(duì)房?jī)r(jià)下跌20%、30%甚至在下跌50%極端情況下,商業(yè)銀行不良貸款率的承受能力進(jìn)行壓力測(cè)試,結(jié)果顯示,大銀行的抗壓性比較強(qiáng),而一些小金融機(jī)構(gòu)就不那么樂(lè)觀了。
目前一些區(qū)域性銀行和地方性銀行,為拓展業(yè)務(wù),大肆上規(guī)模、上檔次,存在著客戶集中、放貸集中、風(fēng)險(xiǎn)集中,他們?yōu)榱藸?zhēng)奪一些所謂的優(yōu)質(zhì)客戶,甚至不顧風(fēng)險(xiǎn),大肆變相提高存款利率,發(fā)放敞口信用貸款,一旦一戶或幾戶出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn),銀行就陷入經(jīng)營(yíng)困境,以前出現(xiàn)類似情況,地方政府出面協(xié)調(diào),就容易解決??涩F(xiàn)在企業(yè)之間市場(chǎng)運(yùn)作,政府的協(xié)調(diào)效能已經(jīng)大大削弱,如有一名地方的市長(zhǎng)想上一個(gè)項(xiàng)目,請(qǐng)了幾家商業(yè)銀行的行長(zhǎng)開(kāi)了一個(gè)現(xiàn)場(chǎng)協(xié)調(diào)資金的辦公會(huì),結(jié)果各家銀行的高管都不看好,一致認(rèn)為項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)大,沒(méi)有一個(gè)行長(zhǎng)愿意拿出錢,結(jié)果該項(xiàng)目不了了之。以后,這個(gè)市長(zhǎng)再也沒(méi)有開(kāi)過(guò)此類項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)會(huì)?,F(xiàn)在企業(yè)之間的兼并重組,都講究強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,沒(méi)有人愿意背上一個(gè)與己不相關(guān)的沉重包袱。這說(shuō)明,如果商業(yè)銀行出了問(wèn)題,再依靠政府和他人來(lái)救自己的希望已經(jīng)很小了,商業(yè)銀行的自生自滅已經(jīng)是大勢(shì)所趨。
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)存在系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),今年已經(jīng)要求各商業(yè)銀行提高資產(chǎn)充足率至11.5%,最近,又要求商業(yè)銀行整體撥備提高至2.5%。這都說(shuō)明,銀行監(jiān)督部門為防止金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),而采取的硬措施正在不斷加強(qiáng)。
就銀行而言,無(wú)論是大銀行、還是小銀行,都是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè),都存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),其他企業(yè)可以買保險(xiǎn),銀行更應(yīng)該買保險(xiǎn),特別是牽涉到千千萬(wàn)萬(wàn)老百姓利益的存款保險(xiǎn),是該下決心的時(shí)候了。
人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈前不久表示,大型銀行的準(zhǔn)政府行為不改變,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷累積。讓金融機(jī)構(gòu)置之死地而后生,是提升中國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。而有了存款保險(xiǎn)制度,保護(hù)了存款人,金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)就不會(huì)引起社會(huì)波動(dòng)。因此,應(yīng)加快建設(shè)存款保險(xiǎn)制度及制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例。
由于我國(guó)當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度的缺失,一旦中國(guó)出現(xiàn)類似的銀行危機(jī),就會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)致命的傷害。所以,加快存款保險(xiǎn),顯得十分重要。
首先,實(shí)行存款保險(xiǎn)制度,是保護(hù)廣大儲(chǔ)戶利益的需要。作為信用中介的銀行,其基本特征是高收益和高風(fēng)險(xiǎn)性,即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款,自有資金只占全部資本的小部分,在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí),就易引起銀行信用危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度,其本意就是保護(hù)存款人,特別是中低額儲(chǔ)戶的利益。
其次,有了存款保險(xiǎn),就穩(wěn)定了儲(chǔ)戶,穩(wěn)定了金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。所以,實(shí)行存款保險(xiǎn)制度,是防范金融危機(jī)、穩(wěn)定金融秩序的需要。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波,但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快,金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多,在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下,銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。目前,我國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控力度正在持續(xù)加大,由此給商業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也正在積累。建立存款保險(xiǎn)制度或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就是有效抵御這種風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。
第三,實(shí)行存款保險(xiǎn)制度,也是我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放的需要。隨著金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放,越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)。從這一點(diǎn)講,也有必要抓緊建立存款保險(xiǎn)制度,與國(guó)際慣例接軌。中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái),在華外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到上千家。這些外資銀行,大多是私營(yíng)銀行,其經(jīng)營(yíng)狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外,還要受其母國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)以及其總行和其他分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。為了保護(hù)我國(guó)存款人的利益,保證整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn),有必要由中國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)它們某幾類存款進(jìn)行保險(xiǎn),以防范國(guó)民在外資銀行的存款風(fēng)險(xiǎn)。
需要特別指出的是,在推行存款保險(xiǎn)的同時(shí),必須加強(qiáng)對(duì)小銀行的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。根據(jù)目前我國(guó)實(shí)行多元化的金融體制,地方性商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司、小額貸款公司等將會(huì)越來(lái)越多,由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、資信差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,出現(xiàn)問(wèn)題是難免的,可以說(shuō),對(duì)于一個(gè)小銀行來(lái)說(shuō),一筆大額貸款出現(xiàn)壞賬或者出現(xiàn)部份存款人擠兌,都會(huì)隨時(shí)造成小銀行的破產(chǎn)倒閉,在這方面,我們已經(jīng)有過(guò)沉痛的教訓(xùn),如何防范類似問(wèn)題的重演,有效加強(qiáng)監(jiān)管就顯得特別重要。可以說(shuō),加強(qiáng)金融監(jiān)管是保障一些小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和健康運(yùn)營(yíng)的重要舉措。
總之,我們要從日本振興銀行破產(chǎn)倒閉中汲取教訓(xùn),把我國(guó)存款保險(xiǎn)的制度缺失盡快補(bǔ)上,讓廣大存款人更有安全感,也許,實(shí)行存款保險(xiǎn)會(huì)暫時(shí)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本,但為了商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,銀行要舍得花小錢,保大錢,建立健康長(zhǎng)效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,才是各商業(yè)銀行持續(xù)生存發(fā)展的根本之策。
欄目主持:張奕