□/魏雅華

銀監(jiān)會(huì)：叫停亂收費(fèi)
——評(píng)銀行的壟斷性收費(fèi)

□/魏雅華

我們對(duì)銀行的傳統(tǒng)概念已不復(fù)存在，銀行已不再是國(guó)家為公眾提供金融服務(wù)和金融管理的機(jī)構(gòu)，已演變成了純粹的以贏利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)。但是，它還擁有官方背景和壟斷地位，這麻煩便大了。原來(lái)的優(yōu)點(diǎn)喪失殆盡，而原來(lái)的弊病一樣不落。

現(xiàn)在，銀行的收費(fèi)到底有多少項(xiàng)？恐怕連銀行工作人員都說(shuō)不清。有專業(yè)人士粗粗地統(tǒng)計(jì)了一下，大概有3000多項(xiàng)。如果用最精練的文字表達(dá)，每項(xiàng)收費(fèi)用100個(gè)字加以說(shuō)明，便能寫成一部30多萬(wàn)字的書，如此龐大的規(guī)模，誰(shuí)能背下來(lái)？

銀行的收費(fèi)有多霸道？

2010年7月底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行宣布：“跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)由2元漲至4元”。此語(yǔ)一出，石破天驚，民情輿情激憤不已，積怨已深忍無(wú)可忍的儲(chǔ)戶們惡評(píng)如潮，拍磚如雨，銀行收費(fèi)成為眾矢之的。8月3日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向各商業(yè)銀行發(fā)出通知，要求立即對(duì)本行所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)進(jìn)行自查清理，發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)整改，對(duì)爭(zhēng)議較大的收費(fèi)項(xiàng)目，要對(duì)定價(jià)水平進(jìn)行合理性評(píng)估。

2010年8月13日， 新華網(wǎng)上發(fā)布了這樣一條新聞：《客戶12年前欠銀行0.27元 被訴償還627.37元利息》。隨即此新聞被全國(guó)各大媒體及各大門戶網(wǎng)站如風(fēng)轉(zhuǎn)載。文中說(shuō)：1994年9月6日，梁先生到銀行申請(qǐng)開辦信用卡。1997年7月14日，梁先生在償還了全部的透支本金后，尚欠透支利息8530.27元。1997年9月1日，梁先生向該卡存入現(xiàn)金8530元。對(duì)于剩下這小小的0.27元，他并沒有太在意。10年多過(guò)去了，銀行的記性也真好。2009年，銀行居然因?yàn)檫@0.27元，一紙?jiān)V狀將梁先生告至法院。銀行在《起訴狀》中說(shuō)，經(jīng)過(guò)12年后，銀行里的透支本金0.27元的利息，已經(jīng)達(dá)到了627.37元，為原拖欠利息的2300多倍。

此案讓人震驚不已。首先，可以肯定梁先生的0.27元欠費(fèi)絕非惡意拖欠，如果他能歸還透支利息8530元，又何必獨(dú)獨(dú)欠下這連上廁所撒泡尿都不夠的0.27元？最大的可能是，按照約定俗成的“四舍五入”的慣例，這0.27元在當(dāng)時(shí)被“舍”了。而且這樣的事，天天都發(fā)生在銀行柜臺(tái)。其次，在法院，一樁經(jīng)濟(jì)案件僅立案費(fèi)便在千元以上，再加上律師費(fèi)，交通費(fèi)，人工費(fèi)，怎么也下不了2000元吧。銀行為什么要打這傷臉墩屁股的案子？為什么如此地鏟鍋刮皮？如此地不計(jì)成本，不惜代價(jià)？此案的結(jié)局是，法院判賠0.27元。夠上廁所撒泡尿嗎？

我們的問題是：銀行的利息在儲(chǔ)戶的身上越滾越多，12年滾出了2300多倍；可儲(chǔ)戶在銀行的存款卻越存越少。這到底是怎么了？

100 美元的老支票與1000元人民幣的舊存折

讓我們先來(lái)讀兩條新聞：

一條是來(lái)自中央電視臺(tái)的消息：50年前，美國(guó)俄克拉何馬州的人們懷著對(duì)未來(lái)的期待，埋下了一個(gè)精心準(zhǔn)備的“時(shí)間艙”。1957年，在俄克拉何馬建州50周年之際，人們將新推出的“貝爾維迪”作為當(dāng)時(shí)美國(guó)工業(yè)水平的代表，埋到了地下。同時(shí)，人們還把一面48星美國(guó)國(guó)旗、一箱當(dāng)?shù)禺a(chǎn)的啤酒和一張100美元的存單，裝進(jìn)了汽車的后備箱，一起埋入了地下。50年后，2007年6月15日，這個(gè)“時(shí)間艙”被人們挖掘了出來(lái)，重見天日?，F(xiàn)在，那張百元存單的身價(jià)，已經(jīng)超過(guò)了1000美元。也就是說(shuō)，增值了10倍。

一條是來(lái)自2006年6月16日的杭州日?qǐng)?bào)：黃代動(dòng)是西安車輛廠一名普通職工，2006年1月28日，他在清理家中物品時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)有一張1954年在中國(guó)人民銀行湖南分行田心辦事處開戶的存折，翻開一看，尚有余額1000元。這是他已故的岳父董正華1954年在湖南工作時(shí)存的。但后來(lái)全家搬遷到西安，臨走時(shí)沒來(lái)得及銷戶，這張存折就被封存了半個(gè)世紀(jì)。由于當(dāng)年的存折是手工管理，除上面全是手工書寫的數(shù)據(jù)外，存折上的“活期儲(chǔ)蓄存款章程”均是由豎行排列的小楷字印制而成，其中規(guī)定“人民幣一萬(wàn)元即可開戶”。1954年4月21日，董正華開戶時(shí)存入金額80000元，最后一次支取后，剩余1000元。記者聯(lián)系到存折的開戶行中國(guó)工商銀行湖南省分行株洲市田心支行，該行工作人員查證后解釋，該存折余額1000元，屬于我國(guó)發(fā)行的第一套人民幣，按照人民幣折合比率，該存折現(xiàn)在支取的本金額為0.1元，且由于金額太低，利息不計(jì)。 可是，2005年9月1日起開始收取小額存款管理費(fèi)。趙老爺子的存款不僅沒有利息，還要支付小額賬戶管理費(fèi)用每季度3元，全年共計(jì)12元。所以，現(xiàn)在不僅一分不剩，還倒欠銀行的錢了。

在同一歷史時(shí)期，美元存款增幅高達(dá)1000%，中國(guó)的存款1000元?dú)w零。這件事給予我們的感悟良多，至少會(huì)讓我們明白，人民幣離國(guó)際通用的硬通貨還有多遠(yuǎn)。

關(guān)于“流氓收費(fèi)”

也許，您會(huì)覺得使用“流氓”兩個(gè)字是在罵人了。不過(guò)這一說(shuō)法有來(lái)頭。前不久，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)了“流氓軟件”的定義，因此便產(chǎn)生了聯(lián)想。“流氓軟件”應(yīng)具備以下三個(gè)特點(diǎn)：一是未經(jīng)用戶許可，擅自裝入用戶計(jì)算機(jī)，成為用戶計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的組成部分；二是既占用用戶計(jì)算機(jī)內(nèi)存，又對(duì)用戶計(jì)算機(jī)使用產(chǎn)生不利影響，使用戶計(jì)算機(jī)運(yùn)行速度變慢；三是不能正常卸載。細(xì)想想，這樣的軟件被冠以“流氓”二字，的確再恰當(dāng)不過(guò)。不但不請(qǐng)自來(lái)，還吃你家飯，睡你家床，趕還趕不走。這不是“流氓”是什么？中國(guó)現(xiàn)在的許多收費(fèi)，都完全符合為“流氓軟件”的定義。所以，以此類推，稱作“流氓收費(fèi)”。

四大國(guó)有商業(yè)銀行與中國(guó)交通銀行相繼宣布，對(duì)銀行卡ATM跨行查詢，每筆收取0.3元手續(xù)費(fèi)。我們將此收費(fèi)套用為“流氓軟件”做出的三大標(biāo)尺，看看符合的程度如何：第一，此收費(fèi)征得用戶同意了嗎？?jī)?chǔ)戶與銀行之間的關(guān)系，是一種商業(yè)合同關(guān)系。所以，銀行的任何一種未經(jīng)儲(chǔ)戶同意的單方?jīng)Q定的收費(fèi)，均為違法。第二，此收費(fèi)侵犯儲(chǔ)戶資產(chǎn)，使儲(chǔ)戶資產(chǎn)縮水。第三，你罵你的，我收我的，不給還不行，不能卸載。

再來(lái)讀讀這條新聞：《深圳多家銀行10元整鈔只換9元零錢》。在深圳不但存零錢要付費(fèi)，換零錢更要付費(fèi)。深圳多家銀行開征“輔幣兌換費(fèi)”。以深圳工商銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，10元及以下的紙幣和硬幣都屬于零鈔范疇，到該行換零錢，將按照兌換金額的1%收費(fèi)，每筆最少收1元。也就是說(shuō)，如果你用10元到該行換取零錢，深圳工商銀行將收取1元的手續(xù)費(fèi)，兌給你9元的零錢。同時(shí)，外幣換零錢也要收費(fèi)，港元硬幣每個(gè)要收0.1港元的兌換費(fèi)，兌100個(gè)1港元的硬幣，要交10元手續(xù)費(fèi)。這樣的事，若發(fā)生在老百姓身上，人人都會(huì)嗤之以鼻，罵他雁過(guò)拔毛，要錢不要臉?？摄y行卻能坦然收費(fèi)，還理直氣壯。這叫“臉皮厚，吃個(gè)夠”。

停收點(diǎn)鈔費(fèi)能喚醒銀行的羞恥感嗎

2010年6月7日，中國(guó)許多媒體都以顯著地位報(bào)道了這條新聞：《銀監(jiān)會(huì)緊急出手叫停北京各銀行停收對(duì)私點(diǎn)鈔費(fèi)》。說(shuō)到收取點(diǎn)鈔費(fèi)，這事有些年頭了。銀行方面說(shuō)，“我們制定此項(xiàng)收費(fèi)的初衷是彌補(bǔ)人工成本費(fèi)用，沒有什么不合理的。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，收費(fèi)也是合法的?！蹦呛?，我們就來(lái)討論一下這件事是否合理合法：“人工成本費(fèi)用”是多少，我們可以這樣來(lái)推算，一位銀行職員用手工來(lái)點(diǎn)零鈔，標(biāo)準(zhǔn)速度是100張/20秒。我們估且以一分鐘點(diǎn)100張計(jì)，每小時(shí)該職員可收入60元，一天收入480元。三天的收入便夠他一月的工資了。這位銀行職員一個(gè)月為銀行帶來(lái)的收入會(huì)高達(dá)15000元。您說(shuō)，貴還是不貴？?jī)H僅是“彌補(bǔ)人工成本費(fèi)用”嗎？且不說(shuō)點(diǎn)鈔是可以用點(diǎn)鈔機(jī)的，數(shù)100張鈔票5秒就夠了。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理暫行辦法》，對(duì)“大額現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)”有如下規(guī)定：一次提取5萬(wàn)元以上（含5萬(wàn)元）大額現(xiàn)金的，或當(dāng)日發(fā)生額在5萬(wàn)元以上者，從2003年10月1日起，將收取不高于發(fā)生額1%的點(diǎn)鈔費(fèi)。而后來(lái)，點(diǎn)鈔費(fèi)被許多銀行擅自擴(kuò)大到了對(duì)私小額收費(fèi)。1%的收費(fèi)便宜嗎？銀行存款一年的利率才2%。您一存一取，一年的利息便還給銀行了。一個(gè)“點(diǎn)鈔費(fèi)”，銀行就能把每年要支付給儲(chǔ)戶所有的利息，都吃個(gè)干凈還不飽，真是好大一張嘴！

假如你要去存或取5萬(wàn)元，就得付給銀行500元的“點(diǎn)鈔費(fèi)”。若一年支取兩次超過(guò)5萬(wàn)元的現(xiàn)金，你把這筆錢的利息全都賠給它還不夠。您還能把點(diǎn)鈔費(fèi)不當(dāng)一回事嗎？我就這么辦：我一次只存或只取49999.99元，這比點(diǎn)5萬(wàn)元可費(fèi)事多了。你還得為我準(zhǔn)備好一摞鋼蹦兒，少1枚都不成。累了你銀行，我還實(shí)現(xiàn)“合理避費(fèi)”。

可工商業(yè)戶就不好辦了，一天的現(xiàn)金流量超過(guò)30萬(wàn)元很平常。假如每天一進(jìn)一出，就要為此付出3000元，一個(gè)月就是9萬(wàn)元，一年超過(guò)100萬(wàn)元，這恐怕也不是個(gè)小數(shù)字。

說(shuō)到此處我想反問一句，我到銀行去取錢，你把錢付給我，你的工作并未完成，我必須還得再核查一遍，經(jīng)我核對(duì)無(wú)誤，這個(gè)取錢的過(guò)程才告結(jié)束。于是，你付錢給我得點(diǎn)鈔，可我收你付錢，也還得點(diǎn)鈔，那么，你也該給我付“點(diǎn)鈔費(fèi)”，這才公平。對(duì)不對(duì)？

好，銀行停收“點(diǎn)鈔費(fèi)”，知道害羞了。送給銀行一句悄悄話：女人因?yàn)楹π叨利悺?/p>

我們知道，銀行的錢實(shí)際上是儲(chǔ)戶的錢，銀行拿了儲(chǔ)戶存在銀行的錢去發(fā)放貸款，賺取存貸之間的利差，這是金融業(yè)生存的基石。是儲(chǔ)戶的存款造就了如此強(qiáng)大的，無(wú)處不在的金融業(yè)，拿著60多萬(wàn)億元儲(chǔ)戶的巨額存款，賺取了巨大的利潤(rùn)，這是中國(guó)金融業(yè)命脈所系。

可以說(shuō)，龐大的金融大軍是用儲(chǔ)戶的錢養(yǎng)活的。而銀行業(yè)不但不對(duì)儲(chǔ)戶心存感激，視儲(chǔ)戶為自己的衣食父母，反而是見肉下刀，有這么忤逆不道的兒女嗎？

只有在公平、公正、社會(huì)正義為基石上建立起來(lái)商業(yè)道德，才是王道。希望中國(guó)銀行業(yè)自律自重自愛。

（作者為陜西電視臺(tái)新聞?lì)l道《今日點(diǎn)擊》評(píng)論員）