○侯代男 王吉恒 裴 麗

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150030）

我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)主體間的博弈分析

○侯代男 王吉恒 裴 麗

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150030）

農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)展兩年來(lái)，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，也取得了很好的成績(jī)。本文基于商業(yè)保險(xiǎn)人提供模式對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的行為人，即政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)之間利用博弈矩陣，進(jìn)行博弈分析，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)今后發(fā)展提出對(duì)策。

小額保險(xiǎn) 博弈分析 對(duì)策

一、小額保險(xiǎn)概述

1、小額保險(xiǎn)定義

小額保險(xiǎn)（microinsurance），又被稱(chēng)為微型保險(xiǎn)，它不是一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)類(lèi)型，它包括針對(duì)低收入人群的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前國(guó)際上對(duì)于小額保險(xiǎn)并沒(méi)有明確的定義。本文根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）和國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的解釋?zhuān)瑢?duì)小額保險(xiǎn)進(jìn)行界定。

2、國(guó)際小額保險(xiǎn)的模式

國(guó)際小額保險(xiǎn)的模式按照計(jì)劃所有者和保單客戶(hù)是否統(tǒng)一可以分為兩大類(lèi)：相互制模式和專(zhuān)業(yè)組織提供模式（見(jiàn)圖1）。

圖1

分類(lèi)依據(jù)是計(jì)劃所有者與保單客戶(hù)是否為同一主體。這里主要有兩層含義：第一，小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有誰(shuí)承擔(dān)；第二，保單客戶(hù)能否參加小額保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)及管理（包括費(fèi)率厘、繳費(fèi)方式等小額保險(xiǎn)制定及銷(xiāo)售方面的環(huán)節(jié)）。

（1）相互制模式。相互社成員作為小額保險(xiǎn)的所有者、參與者，共同承擔(dān)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)。一般在一個(gè)社區(qū)或合作社組織內(nèi)，多采用此模式。

（2）專(zhuān)門(mén)組織。計(jì)劃者和保單所有者是獨(dú)立的。小額保險(xiǎn)的計(jì)劃者包括：其一，商業(yè)保險(xiǎn)公司。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，開(kāi)展小額保險(xiǎn)的目的是為了發(fā)掘新的市場(chǎng)，BOP（金字塔底層）市場(chǎng)的巨大商機(jī)。此外還有其他原因，比如，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等。其二，各種非政府組織，如國(guó)際勞工組織（ILO）、慈善機(jī)構(gòu)、教會(huì)組織等等。這些組織開(kāi)展的小額保險(xiǎn)的目的是保障低收入者提供保障，是非營(yíng)利性的。

3、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式探討

2008年6月份我國(guó)保監(jiān)會(huì)組織和啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身險(xiǎn)的試點(diǎn)，兩年來(lái)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大。到2009年底，全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額保險(xiǎn)累計(jì)承保超過(guò)1110萬(wàn)人次，承保收入超過(guò)2.7億元，提供保障金額近1700億元。其中2009年新增承保人數(shù)超過(guò)871萬(wàn)人次，新增保費(fèi)收入超過(guò)2.3億元，提供保障金額新增近1400億元。

我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式屬于由專(zhuān)業(yè)組織提供模式。具體而言就是主要是商業(yè)保險(xiǎn)人提供模式和合作—代理模式（后者在我國(guó)涉及較少，本文著重對(duì)前者進(jìn)行分析）。目前我國(guó)開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司由專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)公司開(kāi)展，其中中國(guó)人壽的市場(chǎng)占有率達(dá)到90%以上。

二、基于我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)模式的博弈分析

博弈論（Game Theory），亦名“對(duì)策論”、“賽局理論”。博弈論考慮游戲中的個(gè)體的預(yù)測(cè)行為和實(shí)際行為，并研究它們的優(yōu)化策略。

1、構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)博弈模型的元素

（1）博弈方。博弈方是指在博弈過(guò)程中獨(dú)立決策、獨(dú)立承擔(dān)博弈結(jié)果的個(gè)人或組織。我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的博弈方為農(nóng)民、商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府，這三個(gè)博弈方分別獨(dú)立決策，但策略和利益相互影響。博弈中各決策方的決策內(nèi)容稱(chēng)為“策略”，博弈中的策略通常是對(duì)行為取舍、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平等的選擇。博弈中得益即是參加博弈的博弈方從博弈中所獲得的利益，它是各博弈方追求的根本目標(biāo)，也是他們行為和判斷的主要依據(jù)。

我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)主要涉及到三方當(dāng)事人，農(nóng)民、商業(yè)保險(xiǎn)公司、政府。其中農(nóng)民是農(nóng)村小額保險(xiǎn)的參與者，保險(xiǎn)公司是提供者，政府是補(bǔ)貼者。

（2）博弈的策略。策略集合，指局中人進(jìn)行博弈的全部手段和工具。政府的策略集合是：補(bǔ)貼或不補(bǔ)貼農(nóng)村小額保險(xiǎn)；農(nóng)民的策略集合是：參加或不參加農(nóng)村小額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司的策略集合是：經(jīng)營(yíng)或不經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)。

（3）博弈次序，指在參與多方?jīng)Q策選擇時(shí)，所涉及的一個(gè)決策順序問(wèn)題，規(guī)定一個(gè)博弈就必須同時(shí)規(guī)定其中的順序。博弈的次序：農(nóng)民決定是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額保險(xiǎn)，然后保險(xiǎn)公司決定是否開(kāi)辦農(nóng)村小額保險(xiǎn)，最后是政府決定是否給農(nóng)村小額保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

（4）支付，又稱(chēng)收益，是局中人從各種策略組合中獲得的效用水平。

2、商業(yè)保險(xiǎn)人提供模式下的農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司的博弈分析

博弈的參與者——商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)。假設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)都是理性的“經(jīng)濟(jì)人”；保險(xiǎn)公司為了取得利益，可采取“開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)”策略和“不開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)”策略；同樣農(nóng)戶(hù)也是出于自己的利益考慮，可采取“參加農(nóng)村小額保險(xiǎn)”的策略和“不參加農(nóng)村小額保險(xiǎn)的策略”。從博弈次序來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司的“開(kāi)展”、“不開(kāi)展”農(nóng)村小額保險(xiǎn)的策略和農(nóng)戶(hù)“參?！?、“不參保”之間，先是保險(xiǎn)公司決定是否開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，再農(nóng)戶(hù)決定是否參加，屬于完全且完美的動(dòng)態(tài)博弈。農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司的得益看如下擴(kuò)展形所示。在這里做如下假設(shè)：在特定區(qū)域內(nèi)有一個(gè)保險(xiǎn)公司，有n個(gè)農(nóng)戶(hù)，其中s個(gè)承保（其中k≤s≤n），發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，農(nóng)戶(hù)的損失是L，農(nóng)戶(hù)參加小額保險(xiǎn)的保費(fèi)是E，a為賠付系數(shù)。按以下過(guò)程進(jìn)行分析：第一，如果農(nóng)民投保小額保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司也經(jīng)營(yíng)，那么發(fā)生保險(xiǎn)事故后，農(nóng)民可以從其投保行為中獲得的收益為aL-L-E；保險(xiǎn)公司由于要賠付損失，會(huì)損失收益aL，如果k個(gè)農(nóng)戶(hù)發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司的收益為sE-kaL。第二，如果農(nóng)民投保，而保險(xiǎn)公司不愿承保，農(nóng)民的投保行為則不能發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失為L(zhǎng)，保險(xiǎn)公司由于沒(méi)有保戶(hù)得益為0。第三，如果農(nóng)民不投保，保險(xiǎn)公司也無(wú)從經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)生損失后，農(nóng)民損失為L(zhǎng)，保險(xiǎn)公司收益為0。博弈矩陣如圖2所示。

圖2 農(nóng)民和保險(xiǎn)公司間的博弈

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，發(fā)生保險(xiǎn)事故，農(nóng)戶(hù)得到的賠償大于投保費(fèi)用，并且農(nóng)戶(hù)得到的賠償應(yīng)當(dāng)最大程度上減少農(nóng)戶(hù)的損失。當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇“經(jīng)營(yíng)”農(nóng)村小額保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)戶(hù)有兩個(gè)選擇“投?！被颉安煌侗！?。農(nóng)戶(hù)投保、發(fā)生損失，農(nóng)戶(hù)會(huì)得到aL的保險(xiǎn)賠償，aL=L+E是理想的賠付額；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他的收益為sE-kaL，且sE-kaL＞0。商業(yè)保險(xiǎn)公司是逐利的，如果sE-kaL≤0的話(huà)，保險(xiǎn)公司可能第二年就不會(huì)開(kāi)展小額保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，k、aL和E是定值，所以sE-kaL的大小，取決于s的值，只有當(dāng)s達(dá)到一定值時(shí)，也就是參保人數(shù)足夠多時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)保險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)不投保、損失L。農(nóng)戶(hù)不投保的主要原因是基于僥幸心理。在現(xiàn)實(shí)情況里，由于小額保險(xiǎn)的保費(fèi)較少，農(nóng)民參加小額保險(xiǎn)的可能性較大，但是，這里存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，而且信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)保險(xiǎn)人考慮到農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，且保費(fèi)較少且管理成本較大，可能無(wú)利可圖，保險(xiǎn)公司可能會(huì)放棄經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)。這時(shí)候需要另一主體介入——政府。

3、商業(yè)保險(xiǎn)人提供模式下的保險(xiǎn)公司和政府的博弈分析

博弈參與者：保險(xiǎn)公司和政府。保險(xiǎn)公司是介于政府和農(nóng)民之間的機(jī)構(gòu)，其行為不僅受到農(nóng)民策略的影響，而且受到政府的影響。

假設(shè)政府扶持農(nóng)村小額保險(xiǎn)的資金為C。如果政府支持農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展，就要從財(cái)政支出中劃出一部分資金，用于宣傳、扶持、資助、補(bǔ)貼小額保險(xiǎn)，收益便會(huì)損失C。如圖3所示：政府扶持，保險(xiǎn)公司開(kāi)展小額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)其收益就會(huì)為sE-kaL+C，這樣保險(xiǎn)公司就更能夠獲得收益。政府不支持，保險(xiǎn)公司開(kāi)展小額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的收益為sE-kaL。如果保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)，政府就談不上支持不支持了。

圖3 政府和保險(xiǎn)公司間的博弈

從博弈矩陣來(lái)看，政府的最優(yōu)是不扶持農(nóng)村小額保險(xiǎn)。從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)看，農(nóng)民是一國(guó)社會(huì)成員重要的組成部分，而小額保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的安定有重要作用，因此對(duì)于小額保險(xiǎn)的扶持應(yīng)當(dāng)是存在的，有意義的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，政府的扶持無(wú)疑是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力。一方面保險(xiǎn)公司可以從政府得到扶持補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策等；另一方面政府的支持，更有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。

三、對(duì)策和建議

首先，政府支持是發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的關(guān)鍵。小額保險(xiǎn)作為擴(kuò)大社會(huì)保護(hù)的有效工具，一些國(guó)家已融入綜合的社會(huì)保障體系。盡管小額保險(xiǎn)保費(fèi)主要還是由低收入者本人負(fù)擔(dān)，但政府的支持十分重要，從博弈分析中也能得到相應(yīng)結(jié)論。農(nóng)村軍烈屬、低保戶(hù)、“五保戶(hù)”等特定的農(nóng)村低收入人群，需要政府提供一定額度的小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，小額保險(xiǎn)的發(fā)展，需要政府的稅收支持政策，比如營(yíng)業(yè)稅的減免等；再則是行政手段的推動(dòng)，同樣具有難以替代的作用。

其次，重視宣傳在農(nóng)村小額保險(xiǎn)推廣中的作用。長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)體制、思想觀(guān)念、生活方式、收入水平等多方面影響，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)比較淡薄，相當(dāng)一部分農(nóng)民靠政府、靠親友、靠土地來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)思維根深蒂固。既不熟悉保險(xiǎn)的功能作用，又不善于運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散生活中的風(fēng)險(xiǎn)。必須通過(guò)廣泛深入的宣傳，通過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，激發(fā)他們潛在的保險(xiǎn)需求，并將其進(jìn)一步轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)行為，分享改革開(kāi)放成果，共同參與現(xiàn)代文明進(jìn)程。

總之，農(nóng)村小額保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中逐漸演變成為一種市場(chǎng)化的金融扶貧開(kāi)發(fā)手段，表現(xiàn)出一定程度上的準(zhǔn)公共物品的特性。從提高農(nóng)村小額保險(xiǎn)制度供給效率和產(chǎn)品供給能力以及低收入群體的需求意愿和實(shí)際購(gòu)買(mǎi)能力出發(fā)，通過(guò)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)組織經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，加上政府部門(mén)的適度政策支持，完全可以實(shí)現(xiàn)低收入群體、政府及小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)三方共贏(yíng)的目標(biāo)。

[1]張維迎：博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社，2000.

[2]劉萬(wàn)：國(guó)際小額保險(xiǎn)模式研究[J].上海金融，2008（10）.

[3]庹國(guó)柱、王德寶：我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度可持續(xù)性發(fā)展研究[J].區(qū)域金融研究，2009（12）.