文/喬利劍

大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)完善社會(huì)保障體系

文/喬利劍

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是指為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力，需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。這是一種主要保障因護(hù)理服務(wù)而產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是健康保險(xiǎn)的重要門類之一。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不同于一般意義上的短期健康保險(xiǎn)，而是和養(yǎng)老金等長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相類似，是具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的保障性產(chǎn)品。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在歐美等國(guó)家已成為健康保險(xiǎn)的潮流和熱點(diǎn)，盡管目前在國(guó)內(nèi)還處于起步階段，但《健康保險(xiǎn)管理辦法》已將其列為與醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種并行的四大健康保險(xiǎn)類別之一，未來將有著廣闊的發(fā)展空間。

一、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)需求大

目前我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，并且正處于快速老齡化階段，到2035年,中國(guó)65歲以上的人群將占到整體人口的20%。人口老齡化趨勢(shì)加快，隨之而來的必然是需要護(hù)理的老年人數(shù)量急劇增多。同時(shí)我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)正逐漸呈“倒三角”，家庭“421”結(jié)構(gòu)模式已經(jīng)到來且越來越明顯，一個(gè)家庭，一對(duì)中年夫妻，上有4位老人，下有1個(gè)小孩，家庭照料老人的擔(dān)子越來越重，居家養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。再過十年左右，將呈現(xiàn)出“8421”的家庭結(jié)構(gòu)，在這種倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)下，仍舊依賴子女提供護(hù)理服務(wù)，將給家庭和社會(huì)帶來沉重的負(fù)擔(dān)，這也意味著將來會(huì)有越來越多生活不能自理的老人需要社會(huì)提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)?？梢?，人口老齡化、養(yǎng)老觀念的改變、“8421”的倒金字塔家庭人口結(jié)構(gòu)以及居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高使得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求巨大。護(hù)理保險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間，將成為健康保險(xiǎn)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、加快發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)保障體系

人口老齡化所帶來的問題關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，將成為困擾我國(guó)的一個(gè)重大的社會(huì)問題。由于我國(guó)現(xiàn)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度僅針對(duì)疾病給付，老年護(hù)理費(fèi)用屬于醫(yī)療保障與養(yǎng)老保障之間的“真空地帶”，不能得到補(bǔ)償。老年護(hù)理保險(xiǎn)目前還是一片空白，但為了應(yīng)對(duì)人口老齡化，緩解未來老年人帶給社會(huì)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，必須從現(xiàn)在開始，逐步發(fā)展和完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，做到未雨綢繆。建立覆蓋老年人的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保障，建立規(guī)?；I(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系已迫在眉睫。

中央政府已把老齡事業(yè)提上重要日程，把加快發(fā)展老年人的護(hù)理服務(wù)設(shè)施納入規(guī)劃重點(diǎn)，作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。然而在我國(guó)，現(xiàn)階段以政府為主導(dǎo)全面建立社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系還面臨著許多困難：一是我國(guó)“全民醫(yī)?！边€在推進(jìn)過程中，養(yǎng)老金也面臨著較大的壓力，目前再建立社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，政府財(cái)政將面臨著更為沉重的負(fù)擔(dān)；二是護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)專業(yè)技術(shù)和人才的要求較高，目前政府在這兩個(gè)方面還不具備相應(yīng)的條件。所以目前國(guó)內(nèi)的護(hù)理保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司特別是專業(yè)健康險(xiǎn)公司提供，但也有一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府先行一步，已開始與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作探討在當(dāng)?shù)亟⑸鐣?huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系的可行性。

三、國(guó)外護(hù)理保險(xiǎn)情況介紹

在人口老齡化的嚴(yán)峻形勢(shì)下,誰來護(hù)理老年人,護(hù)理老人的資源和費(fèi)用如何承擔(dān)已成為許多國(guó)家面臨的社會(huì)難題。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在1970年代于美國(guó)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過近40年的發(fā)展，許多國(guó)家通過商業(yè)保險(xiǎn)公司，或通過社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度，或通過商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合，建立了自己國(guó)家的護(hù)理保障制度，在完善社會(huì)保障體系和解決老齡化問題方面發(fā)揮了重要作用。

德國(guó)1994年通過立法正式引入護(hù)理保障制度，成為繼醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷意外之后的社會(huì)保障體系第五大支柱。德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保障制度采取強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)的體制，以全民為保障對(duì)象，其中約75%的中低收入人群必須參加社會(huì)機(jī)構(gòu)（護(hù)理保險(xiǎn)基金會(huì)）舉辦的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，其余25%的富裕人群需要在為其提供商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司選擇商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。

德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)按需護(hù)理狀況分級(jí)給付，各保險(xiǎn)體系使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，給付方式分為提供護(hù)理服務(wù)或現(xiàn)金給付。近年來,其護(hù)理已經(jīng)不僅僅局限于日常生活的護(hù)理,還擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理,增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容,以滿足老年人的心理需要。

日本1970年后進(jìn)入老齡化社會(huì)，1997年日本頒布《護(hù)理保險(xiǎn)法》，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分。日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)包括強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。社會(huì)強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)要求40歲以上國(guó)民必須參加，未被納入強(qiáng)制性社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)民由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)按需護(hù)理狀況分七級(jí)進(jìn)行給付，給付方式為提供護(hù)理服務(wù)。

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)包括社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，從護(hù)理費(fèi)用的支付結(jié)構(gòu)上看主要由社會(huì)保險(xiǎn)提供，即醫(yī)療救助制度Medicaid(約占40%)和醫(yī)療照顧制度Medicare(約占23%)，此外22%為自付費(fèi)，9%為通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付。

美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品多為終身繳費(fèi)，客戶中途退保能得到保單的現(xiàn)金價(jià)值，因此具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)。由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)間跨度較長(zhǎng)，為了避免通貨膨脹帶來的損失，大多數(shù)產(chǎn)品都有通貨膨脹保護(hù)條款。其目的在于抵御通貨膨脹帶來的未來護(hù)理費(fèi)用增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使取得的保險(xiǎn)給付利益與護(hù)理成本保持同步。

四、國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展情況及面臨問題

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間，但這個(gè)空間在國(guó)內(nèi)尚未得到有效的開發(fā)，目前也只有人保健康、中國(guó)人壽、國(guó)泰人壽等少數(shù)公司開辦了護(hù)理保險(xiǎn)。

人保健康自2006年6月推出《全無憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)》后，又根據(jù)市場(chǎng)需求陸續(xù)推出19款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)反響較好，保費(fèi)規(guī)模也逐年增加。雖然商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展較快，但與社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求相比，差距仍然較大，分析原因如下：

護(hù)理服務(wù)行業(yè)尚未形成規(guī)模。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是為客戶提供各種護(hù)理環(huán)境下（包括護(hù)理院、社區(qū)護(hù)理服務(wù)設(shè)施、居家護(hù)理等）的護(hù)理服務(wù)，或在滿足護(hù)理狀態(tài)時(shí)提供相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)償。因此，只有在護(hù)理服務(wù)行業(yè)形成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，專業(yè)護(hù)理服務(wù)人員大量培育的前提下，保險(xiǎn)公司才可能豐富護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品品種，并提供護(hù)理服務(wù)來滿足客戶對(duì)各種護(hù)理方式的需求。而目前我國(guó)在這方面剛剛起步，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是護(hù)理人員數(shù)量都滿足不了大力推廣護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

護(hù)理程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人如果需要護(hù)理服務(wù)，首要的問題就是確定被保險(xiǎn)人需要哪種級(jí)別的護(hù)理服務(wù)，是居家護(hù)理還是在專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理。在護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，護(hù)理保險(xiǎn)涉及的護(hù)理服務(wù)內(nèi)容非常廣泛。所以，根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況和日常生活能力，準(zhǔn)確地評(píng)估其應(yīng)獲得的護(hù)理服務(wù)等級(jí)，對(duì)確定護(hù)理保險(xiǎn)金的支付額或確定護(hù)理服務(wù)的給付內(nèi)容至關(guān)重要，而我國(guó)目前尚未建立科學(xué)可行的護(hù)理程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，因此開發(fā)復(fù)雜的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品還面臨很大的困難。

普通型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力還有待加強(qiáng)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)，消費(fèi)者既有保險(xiǎn)保障的需求，又有通過儲(chǔ)蓄積累分享保單利益的需要。但因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)市場(chǎng)上的普通型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品尚不能與客戶進(jìn)行利潤(rùn)分享，客戶對(duì)這種帶有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況較好時(shí)不能獲取額外收益很難理解和接受。因此，缺乏利潤(rùn)分享機(jī)制使得現(xiàn)有的普通型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力還有待加強(qiáng)。

風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)滯后，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及人才匱乏。由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間尚短，加上長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相當(dāng)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司在核保核賠及后期風(fēng)險(xiǎn)跟蹤等方面的措施還有待完善，還需要進(jìn)一步有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)人才做支持，相應(yīng)的精算、核保及理賠人員也相對(duì)缺乏，這些都在一定程度上制約了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

五、發(fā)展和完善我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的對(duì)策及建議

中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家“未富先老”，怎樣借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，與本國(guó)實(shí)際相結(jié)合，構(gòu)筑一個(gè)新的醫(yī)療護(hù)理保障體系，是一個(gè)重大課題。

建議國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策支持。我國(guó)正在進(jìn)行醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這類產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，對(duì)完善我國(guó)社會(huì)保障體系具有重要意義，建議政府對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)予以高度關(guān)注并出臺(tái)稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策支持，可參考日本在1997年12月制定的《護(hù)理保險(xiǎn)法》，在立法層面予以考慮，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供法律規(guī)范和保護(hù)。

推動(dòng)護(hù)理等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的建立。護(hù)理等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的建立是大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本前提，現(xiàn)階段推出的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)因國(guó)內(nèi)尚未建立權(quán)威可行的護(hù)理程度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，還不能做到按不同的護(hù)理等級(jí)給付不同的保險(xiǎn)金。建議政府相關(guān)部門牽頭組織，研究建立統(tǒng)一的護(hù)理等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，為深度開發(fā)滿足客戶需求的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)打下基礎(chǔ)。

探索長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤(rùn)分享機(jī)制。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度尚不具備可行條件。目前應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司特別是專業(yè)健康險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并就與客戶的利潤(rùn)分享機(jī)制進(jìn)行探索，如可以參照分紅保險(xiǎn)的方式，將公司每年的可分配盈余按一定比例與客戶共享，這樣既能夠滿足市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的購(gòu)買習(xí)慣，又有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

（作者單位：中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司）