文/喬利劍

大力發(fā)展長期護(hù)理保險完善社會保障體系

文/喬利劍

長期護(hù)理保險，是指為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力，需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險。這是一種主要保障因護(hù)理服務(wù)而產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品，它是健康保險的重要門類之一。長期護(hù)理保險不同于一般意義上的短期健康保險，而是和養(yǎng)老金等長期人身保險產(chǎn)品相類似，是具有長期儲蓄功能的保障性產(chǎn)品。長期護(hù)理保險在歐美等國家已成為健康保險的潮流和熱點(diǎn)，盡管目前在國內(nèi)還處于起步階段，但《健康保險管理辦法》已將其列為與醫(yī)療保險、疾病保險等險種并行的四大健康保險類別之一，未來將有著廣闊的發(fā)展空間。

一、長期護(hù)理保險市場需求大

目前我國已進(jìn)入老齡化社會，并且正處于快速老齡化階段，到2035年,中國65歲以上的人群將占到整體人口的20%。人口老齡化趨勢加快，隨之而來的必然是需要護(hù)理的老年人數(shù)量急劇增多。同時我國家庭結(jié)構(gòu)正逐漸呈“倒三角”，家庭“421”結(jié)構(gòu)模式已經(jīng)到來且越來越明顯，一個家庭，一對中年夫妻，上有4位老人，下有1個小孩，家庭照料老人的擔(dān)子越來越重，居家養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。再過十年左右，將呈現(xiàn)出“8421”的家庭結(jié)構(gòu)，在這種倒金字塔的家庭結(jié)構(gòu)下，仍舊依賴子女提供護(hù)理服務(wù)，將給家庭和社會帶來沉重的負(fù)擔(dān)，這也意味著將來會有越來越多生活不能自理的老人需要社會提供長期護(hù)理服務(wù)。可見，人口老齡化、養(yǎng)老觀念的改變、“8421”的倒金字塔家庭人口結(jié)構(gòu)以及居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高使得長期護(hù)理保險的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求巨大。護(hù)理保險具有廣闊的發(fā)展空間，將成為健康保險發(fā)展的新增長點(diǎn)。

二、加快發(fā)展長期護(hù)理保險有利于完善社會保障體系

人口老齡化所帶來的問題關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，將成為困擾我國的一個重大的社會問題。由于我國現(xiàn)行基本醫(yī)療保險制度僅針對疾病給付，老年護(hù)理費(fèi)用屬于醫(yī)療保障與養(yǎng)老保障之間的“真空地帶”，不能得到補(bǔ)償。老年護(hù)理保險目前還是一片空白，但為了應(yīng)對人口老齡化，緩解未來老年人帶給社會的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，必須從現(xiàn)在開始，逐步發(fā)展和完善長期護(hù)理保險，做到未雨綢繆。建立覆蓋老年人的長期護(hù)理社會保障，建立規(guī)模化、專業(yè)化的長期護(hù)理服務(wù)體系已迫在眉睫。

中央政府已把老齡事業(yè)提上重要日程，把加快發(fā)展老年人的護(hù)理服務(wù)設(shè)施納入規(guī)劃重點(diǎn)，作為經(jīng)濟(jì)社會統(tǒng)籌發(fā)展和構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容。然而在我國，現(xiàn)階段以政府為主導(dǎo)全面建立社會護(hù)理保險體系還面臨著許多困難：一是我國“全民醫(yī)?！边€在推進(jìn)過程中，養(yǎng)老金也面臨著較大的壓力，目前再建立社會護(hù)理保險，政府財(cái)政將面臨著更為沉重的負(fù)擔(dān)；二是護(hù)理保險對專業(yè)技術(shù)和人才的要求較高，目前政府在這兩個方面還不具備相應(yīng)的條件。所以目前國內(nèi)的護(hù)理保險主要由商業(yè)保險公司特別是專業(yè)健康險公司提供，但也有一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府先行一步，已開始與商業(yè)保險公司合作探討在當(dāng)?shù)亟⑸鐣o(hù)理保險體系的可行性。

三、國外護(hù)理保險情況介紹

在人口老齡化的嚴(yán)峻形勢下,誰來護(hù)理老年人,護(hù)理老人的資源和費(fèi)用如何承擔(dān)已成為許多國家面臨的社會難題。長期護(hù)理保險在1970年代于美國應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過近40年的發(fā)展，許多國家通過商業(yè)保險公司，或通過社會護(hù)理保險制度，或通過商業(yè)保險和社會保險結(jié)合，建立了自己國家的護(hù)理保障制度，在完善社會保障體系和解決老齡化問題方面發(fā)揮了重要作用。

德國1994年通過立法正式引入護(hù)理保障制度，成為繼醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷意外之后的社會保障體系第五大支柱。德國的長期護(hù)理社會保障制度采取強(qiáng)制性社會保險的體制，以全民為保障對象，其中約75%的中低收入人群必須參加社會機(jī)構(gòu)（護(hù)理保險基金會）舉辦的社會護(hù)理保險，其余25%的富裕人群需要在為其提供商業(yè)醫(yī)療保險的保險公司選擇商業(yè)護(hù)理保險。

德國長期護(hù)理保險按需護(hù)理狀況分級給付，各保險體系使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，給付方式分為提供護(hù)理服務(wù)或現(xiàn)金給付。近年來,其護(hù)理已經(jīng)不僅僅局限于日常生活的護(hù)理,還擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理,增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容,以滿足老年人的心理需要。

日本1970年后進(jìn)入老齡化社會，1997年日本頒布《護(hù)理保險法》，將長期護(hù)理保險作為社會保障體系的重要組成部分。日本長期護(hù)理保險包括強(qiáng)制性的社會保險與商業(yè)保險，商業(yè)保險是社會保險的補(bǔ)充。社會強(qiáng)制性長期護(hù)理保險要求40歲以上國民必須參加，未被納入強(qiáng)制性社會護(hù)理保險的國民由商業(yè)保險公司提供長期護(hù)理保險。日本長期護(hù)理保險按需護(hù)理狀況分七級進(jìn)行給付，給付方式為提供護(hù)理服務(wù)。

美國長期護(hù)理保險包括社會保險與商業(yè)保險，從護(hù)理費(fèi)用的支付結(jié)構(gòu)上看主要由社會保險提供，即醫(yī)療救助制度Medicaid(約占40%)和醫(yī)療照顧制度Medicare(約占23%)，此外22%為自付費(fèi)，9%為通過商業(yè)保險公司的長期護(hù)理保險支付。

美國的長期護(hù)理保險產(chǎn)品多為終身繳費(fèi)，客戶中途退保能得到保單的現(xiàn)金價值，因此具有長期儲蓄性質(zhì)。由于長期護(hù)理保險時間跨度較長，為了避免通貨膨脹帶來的損失，大多數(shù)產(chǎn)品都有通貨膨脹保護(hù)條款。其目的在于抵御通貨膨脹帶來的未來護(hù)理費(fèi)用增長的風(fēng)險，使取得的保險給付利益與護(hù)理成本保持同步。

四、國內(nèi)長期護(hù)理保險的發(fā)展情況及面臨問題

長期護(hù)理保險具有廣闊的發(fā)展空間，但這個空間在國內(nèi)尚未得到有效的開發(fā)，目前也只有人保健康、中國人壽、國泰人壽等少數(shù)公司開辦了護(hù)理保險。

人保健康自2006年6月推出《全無憂長期護(hù)理個人健康保險》后，又根據(jù)市場需求陸續(xù)推出19款長期護(hù)理保險產(chǎn)品，市場反響較好，保費(fèi)規(guī)模也逐年增加。雖然商業(yè)長期護(hù)理保險的發(fā)展較快，但與社會長期護(hù)理保險潛在的市場需求相比，差距仍然較大，分析原因如下：

護(hù)理服務(wù)行業(yè)尚未形成規(guī)模。長期護(hù)理保險主要是為客戶提供各種護(hù)理環(huán)境下（包括護(hù)理院、社區(qū)護(hù)理服務(wù)設(shè)施、居家護(hù)理等）的護(hù)理服務(wù)，或在滿足護(hù)理狀態(tài)時提供相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)償。因此，只有在護(hù)理服務(wù)行業(yè)形成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，專業(yè)護(hù)理服務(wù)人員大量培育的前提下，保險公司才可能豐富護(hù)理保險的產(chǎn)品品種，并提供護(hù)理服務(wù)來滿足客戶對各種護(hù)理方式的需求。而目前我國在這方面剛剛起步，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是護(hù)理人員數(shù)量都滿足不了大力推廣護(hù)理保險的需求。

護(hù)理程度評定標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。長期護(hù)理保險的被保險人如果需要護(hù)理服務(wù)，首要的問題就是確定被保險人需要哪種級別的護(hù)理服務(wù)，是居家護(hù)理還是在專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理。在護(hù)理保險發(fā)達(dá)的國家，護(hù)理保險涉及的護(hù)理服務(wù)內(nèi)容非常廣泛。所以，根據(jù)被保險人的身體狀況和日常生活能力，準(zhǔn)確地評估其應(yīng)獲得的護(hù)理服務(wù)等級，對確定護(hù)理保險金的支付額或確定護(hù)理服務(wù)的給付內(nèi)容至關(guān)重要，而我國目前尚未建立科學(xué)可行的護(hù)理程度評定標(biāo)準(zhǔn)，因此開發(fā)復(fù)雜的護(hù)理保險產(chǎn)品還面臨很大的困難。

普通型長期護(hù)理保險產(chǎn)品的市場競爭力還有待加強(qiáng)。長期護(hù)理保險產(chǎn)品期限較長、儲蓄功能較強(qiáng)，消費(fèi)者既有保險保障的需求，又有通過儲蓄積累分享保單利益的需要。但因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)市場上的普通型長期護(hù)理保險產(chǎn)品尚不能與客戶進(jìn)行利潤分享，客戶對這種帶有儲蓄功能的保險產(chǎn)品在保險公司經(jīng)營情況較好時不能獲取額外收益很難理解和接受。因此，缺乏利潤分享機(jī)制使得現(xiàn)有的普通型長期護(hù)理保險產(chǎn)品的市場競爭力還有待加強(qiáng)。

風(fēng)險控制技術(shù)滯后，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及人才匱乏。由于長期護(hù)理保險在我國出現(xiàn)的時間尚短，加上長期護(hù)理保險相當(dāng)復(fù)雜，保險公司在核保核賠及后期風(fēng)險跟蹤等方面的措施還有待完善，還需要進(jìn)一步有效控制道德風(fēng)險；同時長期護(hù)理保險產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)人才做支持，相應(yīng)的精算、核保及理賠人員也相對缺乏，這些都在一定程度上制約了長期護(hù)理保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

五、發(fā)展和完善我國長期護(hù)理保險的對策及建議

中國作為一個發(fā)展中國家“未富先老”，怎樣借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，與本國實(shí)際相結(jié)合，構(gòu)筑一個新的醫(yī)療護(hù)理保障體系，是一個重大課題。

建議國家出臺相關(guān)政策支持。我國正在進(jìn)行醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，長期護(hù)理保險這類產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，對完善我國社會保障體系具有重要意義，建議政府對長期護(hù)理保險予以高度關(guān)注并出臺稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策支持，可參考日本在1997年12月制定的《護(hù)理保險法》，在立法層面予以考慮，為長期護(hù)理保險的發(fā)展提供法律規(guī)范和保護(hù)。

推動護(hù)理等級評定標(biāo)準(zhǔn)的建立。護(hù)理等級評定標(biāo)準(zhǔn)的建立是大力發(fā)展長期護(hù)理保險的基本前提，現(xiàn)階段推出的長期護(hù)理保險因國內(nèi)尚未建立權(quán)威可行的護(hù)理程度評定標(biāo)準(zhǔn)，還不能做到按不同的護(hù)理等級給付不同的保險金。建議政府相關(guān)部門牽頭組織，研究建立統(tǒng)一的護(hù)理等級評定標(biāo)準(zhǔn)，為深度開發(fā)滿足客戶需求的長期護(hù)理保險打下基礎(chǔ)。

探索長期護(hù)理保險產(chǎn)品的利潤分享機(jī)制。長期護(hù)理險是適應(yīng)人口老齡化趨勢的保險產(chǎn)品。當(dāng)前我國較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會護(hù)理保險制度尚不具備可行條件。目前應(yīng)積極鼓勵商業(yè)保險公司特別是專業(yè)健康險公司開發(fā)長期護(hù)理保險產(chǎn)品，并就與客戶的利潤分享機(jī)制進(jìn)行探索，如可以參照分紅保險的方式，將公司每年的可分配盈余按一定比例與客戶共享，這樣既能夠滿足市場需求和消費(fèi)者的購買習(xí)慣，又有利于商業(yè)保險公司對長期護(hù)理保險的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，對長期護(hù)理保險的發(fā)展具有重要意義。

（作者單位：中國人民健康保險股份有限公司）