河套大學 王曉華

一、我國責任保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀分析

進入21世紀以來，國內(nèi)各保險公司的傳統(tǒng)業(yè)務基本飽和，責任保險成為保險業(yè)新的業(yè)務增長點，包括醫(yī)療事故責任保險、會計師執(zhí)業(yè)責任保險、董事責任保險等職業(yè)保險先后被開發(fā)和推出，我國的責任保險正逐步發(fā)展成具有獨立理論體系和運作系統(tǒng)的保險制度。

由于社會環(huán)境和市場環(huán)境的制約，我國責任保險市場的的發(fā)展規(guī)模和作用遠遠沒有達到與我國社會和經(jīng)濟發(fā)展相適應的水平。與國外相比，我國責任保險市場的發(fā)展主要存在以下不足：首先，我國責任保險業(yè)務規(guī)模還比較小。近幾年來，我國責任保險業(yè)務占財產(chǎn)保險業(yè)務的比重一直在10%以下，相比國際20%的平均水平差距很大。其次，我國責任保險的產(chǎn)品少，承保范圍窄，保險限額低，無法滿足社會經(jīng)濟和人民生活發(fā)展的需求。第三，我國國民責任保險意識相對落后，責任風險意識不強，責任保險的社會管理功能未能得到充分發(fā)揮?？傊c我國經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展相比，我國責任保險發(fā)展較為落后，基礎還很薄弱，責任保險市場的發(fā)展總體上還處于起步階段。

二、影響我國責任保險市場發(fā)展的主要因素

一般認為，制約責任保險市場發(fā)展的因素很多，其中涉及到保險行業(yè)運營者的參與和投入水平，還與法律環(huán)境，政治經(jīng)濟及社會環(huán)境等外部條件密切相關?？梢詺w納為以下方面：

第一，與責任保險市場發(fā)展相關的法律制度尚不完善。責任保險作為承保各種責任事故風險的一類保險，必須建立在完善的法制基礎之上。近年來，我國法制環(huán)境大大改善，《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》、《消費者權益保護法》和《醫(yī)療事故處理條例》等一系列法律法規(guī)陸續(xù)頒布，在一定程度上增加了公民和法人的責任風險意識，推動了責任保險的發(fā)展。但從總體來看，我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責任、雇主責任等與現(xiàn)行責任保險密切相關的法律法規(guī)尚不夠完備，與社會生活相關的許多領域還沒有相應的法律法規(guī)，只有少數(shù)責任保險被列入法定或強制保險的范疇。而反觀西方責任保險發(fā)達的國家，其完備的法律體系成為責任保險的有利支撐。

第二，我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀制約了責任保險市場的發(fā)展。目前我國經(jīng)濟還處于不發(fā)達階段，經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，從產(chǎn)業(yè)結構、城市化水平、貧困人口數(shù)量等反映經(jīng)濟發(fā)展的指標來看，仍屬于發(fā)展中國家。因此，人口的消費需求更傾向于有形的生活必需品，對于保險產(chǎn)品這類無形的服務性產(chǎn)品，需求市場尚有待開發(fā)。尤其責任保險具有很強的公益型和外部性，從消費者的角度，其消費需求更傾向于購買財產(chǎn)保險、人身保險等更加“實際”的險種，導致責任保險的市場需求受到相當程度的制約。

第三，我國社會對責任保險的認同度不高制約了責任保險市場的發(fā)展。首先，由于責任保險在我國開發(fā)運營的歷史還比較短，現(xiàn)階段國內(nèi)關于責任保險的知識普及度仍然較低，國內(nèi)多數(shù)保險消費群體尚未形成主動的責任保險消費意識，責任保險市場開發(fā)處于較低層次。其次，由于認識上的原因以及現(xiàn)行體制的一些制約，責任風險意識不強是社會普遍存在的問題。另外，保險公司對責任保險的宣傳和投入力度不夠，也導致國內(nèi)保險消費群體對責任保險的認知程度不高。這些因素都制約了責任保險市場的發(fā)展。

三、發(fā)展我國責任保險市場的相關對策

要發(fā)展我國的責任保險市場，需要保險行業(yè)運營者的積極參與和投入以及政府部門構建良好的外部環(huán)境。也就是說，需要從保險行業(yè)運營者的內(nèi)部驅動和完善責任保險市場的外部環(huán)境兩個方面入手?？刹扇∫韵轮饕獙Σ撸?/p>

第一，完善我國責任保險市場發(fā)展的外部環(huán)境。責任保險源自法律責任，責任保險市場發(fā)展的著力點首先應該放在推動法制建設上，通過法律法規(guī)的完善來優(yōu)化責任保險市場發(fā)展的外部環(huán)境，進而促進責任保險市場的發(fā)展。從法律環(huán)境來看，涉及責任保險的法律法規(guī)很多，主要包括保險方面的法律法規(guī)和民事侵權責任處理方面的法律法規(guī)，這些都影響著責任保險市場相關事務的操作和處理，也決定著責任保險市場的發(fā)展速度。因此，可以通過加強和完善公共利益和安全立法，完善產(chǎn)品質量、食品衛(wèi)生、環(huán)境污染、公共場所責任等責任法律體系，從而讓責任法律和責任思維滲透到公眾生活的各個方面。

第二，加強保險行業(yè)自身管理，充分開發(fā)責任保險市場。保險公司作為市場經(jīng)營主體，對責任保險的發(fā)展發(fā)揮著至關重要的作用。保險公司特別要重視產(chǎn)品開發(fā)，關注責任保險產(chǎn)品的供給，不斷整合產(chǎn)品，積極探索新的業(yè)務領域，從而不斷豐富責任保險市場內(nèi)容。保險公司還要根據(jù)不同的客戶，有針對性的推出具有優(yōu)勢的保險產(chǎn)品。保險公司自身要注重提高責任險業(yè)務的技術含量，完善核保核賠體系，科學準確制定營銷方案。另外，保險公司還要加強宣傳，提升責任保險的社會影響力。

第三，積極借鑒國外的成功經(jīng)驗。國外責任保險市場開發(fā)較早，發(fā)展也更加成熟。我國國內(nèi)責任保險市場的發(fā)展需要積極借鑒國外的成功經(jīng)驗，不斷引進成熟的險種和經(jīng)營方式，按照中國的國情特點發(fā)展符合中國責任保險市場要求的險種和經(jīng)營方式。但同時，應該注意結合國內(nèi)保險市場自身的發(fā)展情況，不能盲目的全盤照搬國外責任保險的模式和做法。

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