中國農(nóng)業(yè)銀行濰坊市分行青州市支行 楊兵

黨的十七大提出：要“把城鄉(xiāng)社區(qū)建設成為管理有序、服務完善、文明祥和的社會生活共同體”，把農(nóng)村社區(qū)的建設置于與城市社區(qū)建設同等的位置。社會建設需要從社區(qū)開始，社會主義新農(nóng)村的建設也應從農(nóng)村社區(qū)開始。農(nóng)村社區(qū)建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要組成部分，而如何在農(nóng)村社區(qū)開展金融服務更好地惠及于民也就成了一個重要議題。農(nóng)村社區(qū)金融服務就是指通過金融返饋三農(nóng)、惠予三農(nóng)，提高農(nóng)村金融意識、發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立農(nóng)村金融發(fā)展平臺，方便農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務。這里的金融不是狹義的金融也就是不僅僅是銀行，而是廣義的金融，包括銀行、保險、投融資、擔保等。

一、農(nóng)村社區(qū)金融服務的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村社區(qū)金融服務主要是銀行的存貸款服務、保險機構的保險辦理服務和互助性質的投融資及擔保服務。在我國的很多農(nóng)村社區(qū)都設立了專門的農(nóng)村金融服務站，尤其在發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融服務更是開展的紅紅火火。

走進在農(nóng)村社區(qū)金融服務站，銀行機構和保險機構指派的工作人員在有條不紊辦理著銀行貸款、理財?shù)确乾F(xiàn)金業(yè)務以及農(nóng)業(yè)直補發(fā)放、農(nóng)業(yè)政策性保險及其它保險業(yè)務。在社區(qū)農(nóng)家書屋設立的“金融角”，匯集了金融書籍、金融產(chǎn)品材料、舉辦金融講座，方便閱覽學習，提升民眾金融意識。在農(nóng)資市場、便民超市的銀行刷卡（POS）結算業(yè)務和社區(qū)服務大廳設立的自動提款機 （ATM），大大的方便了社區(qū)居民。另外，金融服務人員還積極到社區(qū)中小企業(yè)和居民家中了解金融需求，以提供更好的服務。

上面這些現(xiàn)象都是農(nóng)村社區(qū)金融服務的好現(xiàn)象，但有些不積極的現(xiàn)象仍然存在。例如，社區(qū)金融調(diào)查效率不高，信息不完整等。對社區(qū)企業(yè)、社區(qū)居民的金融需求調(diào)查數(shù)據(jù)不完整、不及時，影響了對社區(qū)金融需求的分析判斷。此外，金融服務增加了社區(qū)工作量，普遍存在怕麻煩思想。社區(qū)金融服務是一項新的業(yè)務，確實增加了工作人員工作量、管理人員協(xié)調(diào)量，對個人可能意味著更大付出，但它有利于社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟提速、有利于農(nóng)村金融意識提高，只有勤勞工作、不斷學習，才能夠提高自己并更好服務于社區(qū)。

二、農(nóng)村社區(qū)金融服務的不足

金融服務進社區(qū)工作在各個地方都已經(jīng)基本實現(xiàn)，并已經(jīng)初見成效。農(nóng)村社區(qū)由于所處的地域和各種條件限制，金融服務在很多方面都還存在不足。總起來說，農(nóng)村社區(qū)金融服務的不足主要有以下幾點：

（一）人們對農(nóng)村社區(qū)金融服務的認識不足，很多人認為金融服務在農(nóng)村社區(qū)毫無用武之地。

不少社區(qū)工作人員認為，農(nóng)村社區(qū)的業(yè)務量較少，需要辦理業(yè)務的中小企業(yè)、農(nóng)村組織和農(nóng)戶若要辦理業(yè)務可以去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或市級服務部門辦理。但他們完全沒有認識到農(nóng)村社區(qū)的作用，不就是為了便民服務嗎？此外，金融部門的工作人員也存在同樣的想法。很多人往往找不到自己的立腳點，覺得在農(nóng)村社區(qū)服務是對自己能力的貶低。

（二）農(nóng)村社區(qū)服務部門比較單一，難以形成競爭，服務態(tài)度和水平有待提高。

目前，在農(nóng)村社區(qū)進行金融服務的部門極少。在農(nóng)村社區(qū)從事銀行信貸服務的部門主要是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，需要辦理業(yè)務的人對服務部門和服務人員無從選擇，導致部分服務人員服務態(tài)度不友好，而且部分工作人員的服務水平也亟待極高。同樣，在農(nóng)村社區(qū)進行服務的保險部門也存在類似情況。

（三）農(nóng)村民間借貸不規(guī)范，存在一定的風險。

民間借貸在一定程度上滿足了有些人的資金需求，但由于沒有相應的法律法規(guī)進行規(guī)定和制約，往往會出現(xiàn)一些問題，例如高利貸、未簽訂書面合同等。當借貸到期之時，往往出現(xiàn)不能按期還款，甚至不承認等情況，鬧的雙方皆不愉快，有些還要訴諸法律方能解決。

（四）農(nóng)業(yè)保險相對落后，不能滿足需求。

由于受農(nóng)業(yè)保險險種單一、保險金額低、承保率、保險費率與農(nóng)民的支付能力有差距等因素的影響，農(nóng)業(yè)保險一直處在較低水平。常常出現(xiàn)這樣情況：很多保險公司由于怕?lián)p失不愿意接受農(nóng)業(yè)保險的保單；而有些農(nóng)戶想對某類產(chǎn)品投農(nóng)業(yè)保險，很多公司卻未開通相應的保險品種。

三、解決農(nóng)村社區(qū)金融服務不足的對策

（一）加大農(nóng)村社區(qū)金融服務的宣傳力度，為人們提供切實方便的金融服務。

首先，各個金融服務部門應當從自己的服務人員入手，使他們充分認識到農(nóng)村社區(qū)服務的重要性。其次，應當編制支農(nóng)服務指南，制作支農(nóng)貸款流程示意圖、保險宣傳單等材料，放入社區(qū)進行宣傳。另外，還要組織專門人員編制農(nóng)村社區(qū)金融需求調(diào)查表，并發(fā)放到社區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)查，根據(jù)貸款要求，進行真實性審查之后，給予授信并辦理貸款。

（二）多家機構同時進入農(nóng)村社區(qū)服務領域，形成有序競爭機制。

除了已經(jīng)進入農(nóng)村社區(qū)進行服務的金融機構外，還要積極引進其他正規(guī)合法的機構進入，建立一個以政策性金融機構、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機構、地方金融、郵政儲蓄銀行并存，民間金融輔助配合的多元化、適合農(nóng)村特色的金融體系，逐漸形成農(nóng)村金融多元有序競爭的局面。

（三）進一步規(guī)范引導民間借貸，充分發(fā)揮民間借貸的積極作用。

要積極引導民間借貸從地下走到地上，充分發(fā)揮其借貸手續(xù)簡便、靈活性強的特點，更好的滿足新農(nóng)村建設對金融服務的需求。另外，還要積極爭取設立為三農(nóng)服務的新型金融組織，例如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等，將民間資金引上正途，將民間借貸合法化和規(guī)范化。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

當前，農(nóng)村社區(qū)提供的金融服務產(chǎn)品較單一，不能很好的滿足群眾的需求。從銀行信貸服務而言，除了原先固定的信貸產(chǎn)品之外，還要根據(jù)農(nóng)村社區(qū)的具體情況開辟新的產(chǎn)品，例如農(nóng)村宅基地使用權抵押貸款、蔬菜大棚貸款、訂單貸款等等。在條件允許的地方可以考慮設立擔保機構，解決農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押擔保能力不足問題。對農(nóng)業(yè)保險而言，由于其風險大、利潤小，各個保險機構都不愿開展這項業(yè)務。這就要求政府應加大對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼，鼓勵各家商業(yè)性保險機構開辦涉農(nóng)保險。

[1]甘武松，羅桂芳，李帆.當前農(nóng)村信用社改革行為異化的表現(xiàn)及矯正對策.武漢金融，2006

[2]潘士遠，羅德明.民間金融與經(jīng)濟發(fā)展.金融研究，2006

[3]鄭良芳.社會主義初級階段決定必須發(fā)展合作金融.金融研究，2002