宗 菊

2010年8月下旬,由中國(guó)人民銀行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)—“超級(jí)網(wǎng)銀”上線,這讓本已處于風(fēng)口浪尖、漲價(jià)風(fēng)波尚未平息的銀行業(yè),再次成為社會(huì)輿論的焦點(diǎn)。

在央行的時(shí)間表上寫著:2010年8月底,央行與試點(diǎn)商業(yè)銀行總行系統(tǒng)對(duì)接;9～11月,試點(diǎn)商業(yè)銀行內(nèi)部各地區(qū)分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)培訓(xùn),廣東最快9月啟動(dòng);11月底,試點(diǎn)商業(yè)銀行全面啟動(dòng)“超級(jí)網(wǎng)銀”。如果我們把鏡頭逆時(shí)推進(jìn),回顧近半年來各大銀行一波賽一波的提價(jià)大戰(zhàn),不難發(fā)現(xiàn)其中頗有點(diǎn)“最后的瘋狂”之意。

打破壁壘減少成本

超級(jí)網(wǎng)銀,簡(jiǎn)言之,就是用戶在登錄一家銀行的網(wǎng)上銀行后,即可查詢自己所有網(wǎng)上銀行賬戶的余額以及明細(xì)(包括定期存款、活期存款、基金甚至賬戶里的理財(cái)產(chǎn)品),并且實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬的實(shí)時(shí)到賬。而在此前,用戶則需要分別登錄不同的開戶銀行網(wǎng)站,等待1～2個(gè)工作日的轉(zhuǎn)賬延遲,并支付各家銀行數(shù)額不等的跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)。

一邊是一夜之間暴漲10倍的資費(fèi)霸王條款,一邊是降低資金跨行轉(zhuǎn)移成本的宣言與努力,截然不同的發(fā)展導(dǎo)向折射出了兩代支付系統(tǒng)之間的巨大差異。正如一位國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人所說,相比于銀行各自為政的第一代支付系統(tǒng),即將推出的“超級(jí)網(wǎng)銀”致力于打破銀行之間的壁壘,從根本上優(yōu)化支付環(huán)境?！俺?jí)網(wǎng)銀”適用于成立時(shí)間在2年以上、且具有良好成長(zhǎng)性的企業(yè),如果擔(dān)保條件較強(qiáng)的話,時(shí)間可以縮短至1年以上。原則上遵循“誰發(fā)起,誰付費(fèi)”的操作模式,但計(jì)費(fèi)對(duì)象只是各家金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu),不會(huì)直接面向網(wǎng)銀客戶收費(fèi),并且,由于成本的減少,該系統(tǒng)存在著轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)的空間。

需求成為創(chuàng)新根本

中國(guó)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)電子商務(wù)專委會(huì)曾在重慶進(jìn)行過專題調(diào)研,在接受調(diào)查的近百家中小企業(yè)里,了解開辦電子金融業(yè)務(wù)和金融手機(jī)業(yè)務(wù)常識(shí)的僅占23.6%;當(dāng)被問到“是否希望銀行網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員提供這方面的業(yè)務(wù)介紹和咨詢培訓(xùn)”時(shí),表示“希望”的比例達(dá)到了95%。無獨(dú)有偶,中國(guó)金融認(rèn)證中心進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查表明,電子銀行在中小企業(yè)中的應(yīng)用只有大型企業(yè)的1/10,發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。

數(shù)量龐大的中小企業(yè)客戶集體被冷落,固然有各家銀行爭(zhēng)搶稀缺的大型企業(yè)和高端客戶等優(yōu)質(zhì)資源的原因,但從深層次來講,也體現(xiàn)出了金融業(yè)創(chuàng)新的弊病:金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)單一、盲目,缺乏對(duì)市場(chǎng)多元化需求的分析與把握;產(chǎn)品的宣傳與推廣不力,普遍沒有將專業(yè)性術(shù)語變成通俗性的文字介紹,無法讓客戶對(duì)產(chǎn)品形成清晰的認(rèn)知—當(dāng)金融創(chuàng)新脫離了企業(yè)的需求,這種創(chuàng)新注定將成為無本之木。

相對(duì)于大型企業(yè)來說,中國(guó)的中小企業(yè)對(duì)于電子銀行的需求則更為簡(jiǎn)單、直接,操作的方便性將在很大程度上影響企業(yè)對(duì)電子銀行的選擇。此外,從產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計(jì)上來講,中小企業(yè)客戶有著自己鮮明的特點(diǎn)和金融服務(wù)需求,這就決定了它們和大型企業(yè)的關(guān)注點(diǎn)是根本不同的。無論網(wǎng)銀進(jìn)化到了怎樣高端的時(shí)代,以需求為本的經(jīng)濟(jì)邏輯都是必須要遵循的。“超級(jí)網(wǎng)銀”時(shí)代的到來,應(yīng)該能夠幫助中小企業(yè)搭上電子銀行的快車。

整合時(shí)代拉開序幕

按照相關(guān)部門的規(guī)劃,在第二代支付系統(tǒng)上線之后,《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也將于9月1日起正式實(shí)施。該《辦法》旨在規(guī)范我國(guó)現(xiàn)有的第三方交易支持平臺(tái),諸如阿里巴巴的支付寶。

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模逐年增大,銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)遭受了強(qiáng)勁的沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2009年底提供的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)第三方支付市場(chǎng)經(jīng)過10年的發(fā)展,年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元。面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)規(guī)模,除了規(guī)范監(jiān)管之外,央行也加速了整合的腳步,在超級(jí)網(wǎng)銀支付系統(tǒng)中增開了跨行扣款、第三方支付和第三方預(yù)授權(quán)等第一代支付系統(tǒng)并不具備的業(yè)務(wù)功能。

此外,隨著金融業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn),本土的網(wǎng)銀系統(tǒng)也遭到了來自外資銀行的沖擊。就在幾大國(guó)有銀行底氣十足地提價(jià)之際,不少外資銀行紛紛推出了網(wǎng)銀收費(fèi)的優(yōu)惠業(yè)務(wù)。無疑,競(jìng)爭(zhēng)力量的引入有利于市場(chǎng)變得更加多元與公平,當(dāng)然,更為重要的是,通過競(jìng)爭(zhēng)將促進(jìn)中國(guó)電子銀行產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與發(fā)展。

就目前來看,外資銀行在電子銀行領(lǐng)域顯然還是具備一定優(yōu)勢(shì)的,無論是全球化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與一體化的設(shè)計(jì),還是先進(jìn)的產(chǎn)品理念與實(shí)施方案,甚至金融服務(wù)領(lǐng)域高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新,都是值得中資銀行學(xué)習(xí)和借鑒的。而且隨著外資銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展,其在國(guó)外的成熟業(yè)務(wù)模式,都將在不久的將來引入。

電子銀行的新整合時(shí)代,“超級(jí)網(wǎng)銀”僅僅是個(gè)開始。

觀點(diǎn)鏈接

超級(jí)網(wǎng)銀作為序幕,在一定程度上展示了未來電子銀行的發(fā)展方向:如何進(jìn)一步整合并利用資源達(dá)到全面的自動(dòng)化。渣打銀行(中國(guó))有限公司現(xiàn)金管理及貿(mào)易部總經(jīng)理沈漢良日前在接受記者采訪時(shí),就電子銀行在中國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)做出以下預(yù)測(cè):

1現(xiàn)金業(yè)務(wù)與貿(mào)易融資的結(jié)合?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)在中國(guó)已發(fā)展得相對(duì)成熟,加之貿(mào)易融資業(yè)務(wù)(信用證、保理等)也已推出幾年,銀行如何進(jìn)一步發(fā)展及推廣現(xiàn)金與貿(mào)易業(yè)務(wù)的融合,通過全面集成的電子平臺(tái),滿足企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)的綜合需求。例如,依托買方信貸額度,通過預(yù)先付款指令,為供應(yīng)商提供便利、有效、價(jià)格合理的融資產(chǎn)品;達(dá)到簡(jiǎn)化操作流程、加快融資速度、增加融資渠道等,從而吸引客戶更多地使用電子平臺(tái)。

2電子銀行應(yīng)用至共享服務(wù)中心(Shared Service Center)。企業(yè)生存的保障是利潤(rùn),當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模時(shí),如何控制成本和提高效率便成了需要攻克的難題?？鐕?guó)或跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)傾向于在成本較低的地區(qū)建立自己的營(yíng)運(yùn)中心,以便集中處理一定區(qū)域甚至整個(gè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)操作,從而達(dá)到規(guī)模效應(yīng)。如此一來,電子銀行將要面對(duì)的用戶,就可能從各個(gè)分公司的職能部門轉(zhuǎn)變成相應(yīng)的共享服務(wù)中心。大量集中的業(yè)務(wù)必然對(duì)電子銀行的自動(dòng)化及系統(tǒng)穩(wěn)定性帶來新的考驗(yàn)。

3電子銀行與企業(yè)財(cái)資系統(tǒng)的對(duì)接。中國(guó)企業(yè)集團(tuán)性趨勢(shì)越來越強(qiáng),對(duì)“銀企直連”的要求也越來越高。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化步伐的加快,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,國(guó)內(nèi)許多集團(tuán)企業(yè)和超大型集團(tuán)公司提出了加強(qiáng)集團(tuán)財(cái)務(wù)統(tǒng)一集中。這種業(yè)務(wù)滿足了客戶在時(shí)間和空間上的集約化現(xiàn)金管理需要,幫助企業(yè)在全國(guó)乃至全球范圍內(nèi)迅速回籠各地分支機(jī)構(gòu)資金,從而可以大大提高企業(yè)資金使用效率、節(jié)約財(cái)務(wù)成本,達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況及整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。