□文/鄭 楠

（一）經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷，加強(qiáng)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。

（二）中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，但縱觀全球，由于起步較晚加上分業(yè)經(jīng)營模式和重視程度不夠等因素，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在：

（一）起步時間較晚。從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)六十年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（二）品種少，結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小，創(chuàng)新能力不足。我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺，尤其八十年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)九十年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷地探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有420多個品種，而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬多種。

另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)致國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

（三）技術(shù)落后，人才匱乏。與國外銀行強(qiáng)大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手段相對落后，科技化程度低。此外，從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國商業(yè)銀行不能開展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（四）缺乏健全的金融市場。近幾年，我國金融市場發(fā)展迅速，但由于起步較晚，許多法規(guī)制度尚不健全，加之國家有關(guān)部門對金融市場的嚴(yán)格控制和管理，因此我國金融市場的自由化程度不高，業(yè)務(wù)開展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場發(fā)展緩慢，使許多商業(yè)銀行無法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新，期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開展受到制約。金融衍生品市場發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。

通過上述分析，筆者認(rèn)為可以就以下方面對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，加速其發(fā)展。

1、提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢，要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。

2、要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，其實就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

3、完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的市場經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。

4、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營水平、員工素質(zhì)、社會信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

5、加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)，加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的優(yōu)秀人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級優(yōu)秀人才。

就目前情況而言，我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)自身的競爭能力，提高經(jīng)濟(jì)效益，在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。

[1]武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究，2006.5.

[2]晉重文.從中間業(yè)務(wù)中尋找贏利增長點(diǎn)[J].西部論叢，2006.2.

[3]耿同勁.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的約束[J].生產(chǎn)力研究，2006.7.